引言

二、当前广西县域金融对经济的支持情况

三、目前广西金融支持县域经济发展中存在的主要问题

四、加强金融对县域经济支持的设想、措施

内 容 摘 要

摘要：县域经济作为整个国民经济的重要组成部分，其发展状况对整个社会经济的发展至关重要，与人民生活水平的提高密切相关。由于一直以来，县域经济基础薄弱、投资环境差、投资效能低、融资风险大，因此，获得金融支持的难度较大。在当前形势下，如何强化对县域经济的金融支持和改善金融服务，促进县域经济结构调整，是经济界和金融界共同面临的重大课题。

关键词：金融；支持；县域经济。

从广西个例看县域经济发展中的金融支持

一、引言

党的“十六大”明确把“发展壮大县域经济”作为全面建设小康社会的一项重要战略郑重地提了出来，党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义经济体制若干问题的决定》，进一步强调要“大力发展县域经济”。2004年中央1号文件作出了“要以农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户收入和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制，”“建立金融机构对农村的社会服务机制，明确县域内各金融机构为‘三农’服务的义务，创新金融产品和服务方式，拓宽信贷支农渠道，继续扩大小额农户信用和农户担保贷款，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制金融组织。”这充分说明县域经济在全国大局和全面建设小康目标中有着重要的地位和作用，充分体现了党中央新一代领导集体对发展县域经济和解决“三农”问题的高度重视，同时也对金融如何为农村、为县域经济提供服务支持寄以厚望，无疑为今年和今后我国农村金融工作指明了方向。

二、目前广西县域金融对经济的支持情况

县域经济作为国民经济的基础层面，处于城乡结合部，在促进广大的农村经济发展和社会稳定方面具有十分重要的意义。与现代经济发展必需金融伴随支持同理，县域经济离不开金融的支持，尤其是在目前县域民间资本薄弱、融资渠道单一的状况下，金融在县域经济发展中的地位和作用更显突出，金融机构通过主动调节信贷资金在社会再生产过程中的流动，引导社会资源在产业间的合理配置和有效利用，从而促进县域经济产业升级和良性循环，从根本上解决县域经济基础薄弱、产业升级滞后的矛盾，进而促进县域经济健康发展。但一直以来，县域经济基础薄弱、投资环境差、投资效能低、融资风险大，因此，获得金融支持的难度较大。在当前形势下，如何加强对县域经济的金融支持和改善金融服务，促进县域经济结构调整，是经济界和金融界共同面临的重大课题。

从广西的情况来看，近几年来，我区县域金融得到了一定的发展，已初步建成包括中央银行、政策性银行、国有商业银行、农村信用社和邮政储蓄在内的县域金融体系。金融机构涉及全区城乡，除邮政储蓄不放贷款外，其它金融机构直接或间接地在信贷方面大力支持县域经济发展，重点支持以制糖为支柱的县域工业的结构调整，以农网改造为重点的农业基础设施建设，以小额信贷为主要服务形式的“三农”经济发展，同时积极发展农村建房等消费信贷，拉动农村消费市场，在支持县域经济发展方面发挥了重要的作用。但随着社会主义市场经济发展和金融体制改革的不断深入，广西金融对支持县域经济发展方面出现了一些亟待解决的问题，总体表现在金融投入县域经济的贷款总额过小，比例过低，集中反映在县及县以下企业贷款难的问题较为突出，企业贷款难和银行难贷款同时存在。本文试图通过对广西县域金融问题的透视，就完善县域金融体制与环境建设，促进县域经济协调发展等方面进行一些探索和思考。

三、目前广西金融支持县域经济发展中存在的主要问题

加快县域经济发展是逐步实现工业化、城市化，加快全面建设我国小康社会的基础性工程。当前，从全部资金来源和使用来看，金融对县域经济的支持还不能满足经济发展的需要，金融支持经济发展要求仍存在较大差距。

从广西的情况来看，县域金融支持县域经济发展主要存在以下几方面问题：

（一）县域金融机构信贷支持力度不断减弱，特别是对县域中小企业贷款支持严重不足。表现在：一是县域经济发展战略定位缺失，造成金融投入方位缺失。县域经济发展关键是要有一个科学的发展战略定位，而目前相当数量的县政府对县域经济无长远或者是科学的经济发展规划。二是央行货币政策传导效果差。目前受商业银行授权授信体制的限制，基层央行不能对辖区内商业银行贷款实施足够的控制或引导，人民银行基层行仅仅凭着用好再贴现、再贷款、支农再贷款等货币政策工具，对辖区内货币供应量和资金流量流向的影响甚微，而这些货币政策工具有相当多的县支行从未使用过，实际应用上至少目前还运用不上，远不足以支持县域经济结构调整和促进经济发展。三是国有商业银行信贷权限上收，县域金融机构资金投入减少，对经济发展的支持力度明显下降。据统计，2003年末广西县域金融机构各项存款余额为1200.45亿元，占广西全部存款的41%；县域各项贷款余额为701.25亿元，仅占广西全部贷款的34%，余额存贷比例为58.42%。2004年一季度县域经济金融支持力度进一步减弱，一季度广西县域各项存款新增190.46亿元，而各项贷款新增加9.92亿元，增量存贷比例仅为5.21%。近年来，县域金融新增贷款主要投向农业、个人消费贷款和粮食收购企业的贷款，而对一些中小的工商企业的贷款主要以盘活存量、调整结构为主。如武鸣县，从2000-2004年3月末，辖内金融机构累计发放企业贷款分别为1.12亿元，1.06亿元，0.69亿元，0.98亿元和0.23亿元，贷款支持呈下降态势，企业贷款市场份额逐年下滑，武鸣县金融机构企业贷款减少的现象在全区县域金融机构带有一定的普遍性。

（二）县域金融机构职能缺损、资金外流情况严重。随着商业银行经营策略的调整和经营重点的转移，多数县级支行只有组织资金权、贷款调查权和收回贷款权，对县域经济发展及结构调整所需的大额资金没有审批权，根本无法满足县域经济发展正常的资金需求，国有商业银行对县域企业的贷款营销力度在逐年减弱。表现在：一是大量撤并基层营业网点，不断减少人员，服务功能相应萎缩，使县域失去“本土化”的金融服务。如中国工商银行已撤消了一些县级机构，建行、农行的机构网点基本收缩至县城，以吸储上存为主。国有商业银行信贷结构调整，整体上对县域经济发展支持力度不够，留下了县域经济发展的资金供需缺口，特别是农业银行部分退出“农业、农村、农民”领域后，农村信用社由于自身历史包袱和规模限制力不从心，目前还不能充当主要角色。农村信用社虽为支持县域经济及结构调整提供支持的专门机构，但由于其以前的粗放经营所形成的大量不良资产，且面对的大多是一些管理粗放的小型企业，贷款风险较大，也不敢对其投放过多的资金，只能发放一些“农户小额信用贷款”、“农户联保贷款”和“中长期抵押贷款”。二是国有商业银行筹措的资金没有发挥为本地经济服务的作用，吸收的存款大部分上存上级行。如上林县，2003年末全县金融机构存款余额为7.4亿元，而有将近4亿元的存款上存上级行。这一行为导致县域银行资金头寸宽裕，企业资金紧张，贷款难的现象普遍存在。三是邮政储蓄只吸收存款，不发放贷款，资金全额转存中央银行，对县域经济的发展不直接提供任何资金支持。目前，由于中央银行尚未出台对邮政储蓄以再贷款反哺县域的政策，县域的邮政储蓄只起到分流农村资金的作用，到2003年末，广西邮政储蓄存款168.41亿元，大部份来自于县域。四是县域农业发展银行作为国家政策性银行的派出机构主要是负责各地粮食收购资金，由于广西不少地方不属于粮食产区加之财政困难，在规模上农业发展银行投入各地的粮食收购资金相对而言较少，对粮食生产的扶持难于显现。以上种种，客观上有不仅不提供支持反而抽农村之薪而不为县域经济燃火的现象。

（三）当前一些信贷管理制度对县域金融业产生了负面效应。表现在：一是信息非对称状态下倒金字塔式的授权授信制度限制了县域金融机构的支持能力。直接与经营主体打交道的县域金融机构享有的信息最多、最真，但缺乏应有的信贷决策权；而间接接触、信息失真可能性最大的管理机关却掌握大部分信贷权，这种制度弊端形式就是信贷管理上“一刀切”式的全面上收县域金融机构信贷权。当前，国有商业银行为了适应金融改革的需求和迎接中国加入世留组织带来的挑战，信贷管理体制进行较大的战略性调整，是非常必要的，也是符合现代商业银行经营规则的。但是，不分青红皂白，一古脑地将基层商业银行的信贷管理权全部上收是缺乏调查研究的，也是没有科学根据的。这种比较集中的信贷管理模式从理论上讲类似改革前的“大一统”体制，在大中城市与小城市、县级以下的经济发展区域人为地划分了一道鸿沟，致使经济发展呈现两极化。一方面，中等城市以上的国有大中型企业不断得到银行部门的资金支持，技术改造后劲充足，产品结构适时调整，市场生命周期得到更新，企业效益将走出低谷，重振雄风；另一方面，县、市级城镇以下的小型企业，无论是国营、集体还是私营、个体企业，在取得银行信贷资金支持方面都不同程度地受到多方面的限制，使产品更新滞后，流动资金不足，机械设备老化，导致县域经济发展滞后。二是权责非对称状态下的信贷责任终身制度抑制了基层行的支持欲望。由于县域金融机构的信贷员对信贷决策以及产生效益后的利益分配权益有限，信贷投放后即便能产生巨大的经济效益和社会效益，也是对信贷员个人收益影响不大。相反，对贷款损失却要承担无限责任。正面激励机制的有限甚至缺损与惩罚机制的绝对刚性，抑制县域金融机构主动开展贷款的积极性。三是动机非对称状态下的信贷严格审批制度压制了县域经济主体的需求冲动。在目前以银行贷款不良率为主要监管指标的体制下，信贷管理更多强调抵押担保，相对忽视了贷款对象的盈利能力，因此造成以中小型企业为主体的县域经济实体因缺少有效的抵押担保而难以获得银行的信贷支持，一定程度上压制了县域经济的有效贷款需求。

（四）县域企业起点低，规模小，与国家的产业政策和信贷政策不完全相符。目前商业银行的贷款投放，都严格按照企业信用等级执行，重点支持A级以上企业。由于县域经济以民营企业为主，其规模小，资金实力弱，经营机制不健全，管理人员素质较差，抗风险能力不强，信用等级难以达到A级以上，因此许多民营企业（法人）自知底子不足而未向银行申请融资。贷款条件的刚性约束及风险管理的双重压力弱化了金融机构对县域经济的支持。据调查，全区县域的中小企业中，制造业占六成，其中有33%分布在饮食服务、机械设备、化学原料、造纸、纺织、医药制造等传统行业，除制造业外，商业、建筑业和采掘业中小企业也在县域经济中占有相当大的比例。这些企业普遍存在规模小、产品结构单一、技术含量低、管理薄弱、企业生命周期短等风险因素，有些行业不是国家产业发展的重点，即使符合产业发展方向，完全达到贷款条件的企业也很少，不是银行优先支持的对象。此外，县域企业缺乏新的经济增长点，经营状况欠佳，实力小，还贷能力普遍不足，导致银行信贷支持的积极性不高，因此形成县域企业贷款难的局面。

（五）县域环境不佳制约了银行信贷的投入。表现在：一是在信用环境方面，县域经济发展，对银行信贷投入需求强烈，纷纷要求银行放宽贷款条件，加大信贷投入力度，但金融部门考虑风险控制和严格的内部控制约束机制，不敢贸然放贷。表面上看，是“块与条”的矛盾，发展经济是地方“块块”的强烈愿望，而防范金融风险是银行内部“条条”的内在要求，地方党政认为防化金融风险是金融系统内部上下之间会解决的问题，不愿在银行风险方面承担责任，直接的表现就是地方信用环境不佳，逃废债严重，而银行又感觉发展地方经济，主要责任不在自己，何必为了发展地方经济而使银行过分承担投资风险，直接的表现就是“惜贷”。本质上看，其实是国家整体利益与局部利益的矛盾问题。实质是经济与金融一时难以协调发展。经济决定金融，金融反作用于经济，经济的发展离不开金融的必要支持，同时金融的效益和安全必须依靠健康的社会经济环境。县域企业主大多数是无业市民和农民出身，文化素质低，对法律、法规缺乏应有的了解，普遍存在信用观念淡薄，还贷意识差，部分企业借改制之机，大量逃废和悬空银行债务，致使大量银行信贷资金形成风险，造成银行信贷资产质量的恶化，严重制约了金融机构信贷投放能力和贷款投放信心。据统计，至2003年末，南宁辖区共有294家企业通过改制、破产等手段逃废银行债务，涉及银行贷款本金13.54亿元，利息9.26亿元。据对某县的调查，该县已改制的67户贷款企业共结欠银行贷款本息1.8亿元，但承担归还贷款义务的仅有2户。某些企业在改制中剥离优良资产成立新的公司，以毫无资金实力的空壳企业承担原银行债权，这种现象在县域企业的改制过程中不是个别现象。二是在社会环境方面，一些中介部门收费高，影响金融机构增加放款。首先，企业办理贷款抵押手续环节多、费用大，影响正常贷款业务。其次，担保机制不健全，制约了贷款发放。再次，金融机构处理抵押贷款资产负担重，双重损失难以接受。贷款形成风险后，金融机构希望通过接收、变卖抵押物早日变现，使资金及早进入支持经济的循环，但是过高的收费却严重制约了抵押贷款资产的处置。此外，法律意识的缺失挫伤了金融机构放贷的积极性。对贷款人逃避银行债务的行为，金融机构要诉诸法律，法院依法收取诉讼费、执行费后，还要加收一笔“办案实际支出费”。另外，金融机构为保全债权，采取法律手段时多会遇上有关部门出面协调，要求金融机构暂缓诉讼、执行。一些人认为金融机构是国家的，认为企业是地方的。金融机构与企业主体地位事实上的不平等，助长了逃废银行债务的恶劣做法，严重挫伤了放贷积极性。同时，政府在对待企业改制问题的看法上，首先考虑的是社会稳定和下岗职工的安排问题，银行债权增加银行信贷风险，这也制约了银行进一步增加信贷投入。

四、加强金融对县域经济支持的设想、措施

（一）重构农村金融体系，支持县域经济发展。

根据《国务院关于农村金融体制改革决定》确定的指导思想，针对现有农村金融体系中存在的突出问题，对政策金融、商业金融、农村信用社重新进行功能定位和调整，建立起合理有效的运行机制，强化农村金融体系的整体功能，形成支持农业和农村经济发展的合力：一是着力强化政策金融支农的作用。在国家必须加大对农业、农村的投入，以解决经济二元结构矛盾的今天，运用政策金融加大对农业、农村支持是一项重要的选择。个人认为，关键问题就是让政策金融机构真正体现政府的政策引导，办成真正的政策金融机构。当前，在农村应该利用农业发展银行做好政策性金融服务，按1994年国务院成立农业发展银行的业务范围做好信贷工作。二是加大商业金融的支农力度。国家可以通过税收政策引导商业银行把一定比例的资金用于农业和县域经济。对国有商业银行，按照效益原则，精简、撤并部分没有增加存款和放款能力的县级机构，让出存款市场，但对保留的机构应增加授权授信，重视基层行贴近客户、贴近市场的特点，减少贷款审批环节，同时探索对县级机构实行“存贷挂钩、资金留存县域使用”的正向激励管理办法，提高对县域经济发展的贷款支持能力；同时加强地方中小金融机构的实力，引导地方中小金融机构在县域范围内增设分支机构，进一步强化其服务县域经济和中小企业的市场定位，增加其对中小企业和县域经济的信贷投放的比例；三是积极推进农村信用社体制改革，发挥农村信用社支农主力军的作用。通过推进农村信用社体制改革，加大对农村信用社的政策扶持力度，在此基础上积极探索发展地方性股份制的金融机构，进一步丰富为县域经济服务的金融机构体系。四是坚持邮政储蓄改革方向，建立农村资金良性循环机制。2003年人民银行在开放邮政储蓄自主运用资金渠道的同时，2004年初又把邮政储蓄在人民银行的存款利率降到与其他金融机构相同的水平，让市场资金的利率水平约束储蓄的吸储行为，同时配合央行的支农再贷款扶持政策，相应增加农村信用社存款和信贷投放能力，逐步形成农村资金的良性循环机制。

（二）逐步建立和完善信贷激励机制。

信贷责任终身制表现为责任和利益不对称，使信贷人员专注于信贷的安全性，信贷人员不能够通过信贷收益来抵偿信贷风险。信贷激励机制主要应从提高信贷收益的角度来进行完善。例如增加对信贷人员的信贷规模考核，以降低信贷的平均成本；增加对信贷收益率的考核，并给予信贷人员相应的利益激励，以提高金融机构的盈利能力。当然，为了增加信贷的安全性，可以由信贷人员以其全部收益承担信贷可能带来的损失和风险，但是其责任应是有限度和与其收益对称的。

（三）金融机构要推出适应县域经济融资要求的金融产品，灵活多样地为县域经济服务。

金融机构要树立支持县域经济发展的新观念，考虑各县域经济发展水平的差异性，采取差别化的信贷措施，避免“一刀切”。要充分认识到县域经济以中小及个体民营企业为主的特点，根据其“急、频、快、小”贷款要求，积极开发新产品，形成特色化、多样化服务。要进一步完善中小企业担保机制，解决其担保难的问题。有条件的县域经济要积极建立中小企业信贷担保机制。金融机构还应根据中小及民营企业产权制度、业务特点和资产特点，采取灵活的抵押担保措施。如对个体工商户推行联保贷款，对高科技中小企业推行以专利权等无形资产作抵押的贷款，对私营企业推行以法人代表个人资产作抵押的贷款等。

（四）加强对县域经济资源型和特色型支柱产业的信贷支持。

资源型和特色型支柱产业是县域经济加快发展的基础，也是金融机构有效的贷款增长点。因此，金融机构要深入挖掘各县域经济的资源优势和特色经济，集中资金支持一批特色经济和支柱产业。要大力支持农村第三产业发展，支持商贸流通企业和各种专业批发市场的发展。对工业区园区建设，要区别对待，重点支持特色园区、科技园区、专业化园区以及依托龙头企业建设的园区，对县级以下经济园区，贷款要慎重，防止支持低水平重复建设的园区。农村信用社在支持农业产业化发展方面，要与商业银行形成适当的分工，积极增加对农户、基地建设和市场建设的信贷投入。

（五）建立和完善金融支持县域经济发展的信用保障体系。

要强化县域信用综合治理，切实改善社会信用环境。一是各县政府应加强对企业改制工作的指导和监督，带头落实国家关于企业改制的政策和措施，规范企业改制，坚决制止各种逃废银行债务行为，切实加大对逃废银行债务的企业和个人的制裁力度，严格责任追究制度。对逃废债企业，有关部门不得为其办理改制的审批和登记手续，在变更法定代表人、变更税务登记、产权转让方面，有关部门要提前告知原企业的债权银行并协商落实相关债权。对企业违法改制负有重要责任的有关部门负责人和政府领导，要相应追究其责任。二是在向银行、农村信用社推荐新项目时，对新项目的承担企业进行合法合规监督，并从多方面支持企业做大规模，以获得金融机构的信贷支持。

参 考 文 献

1、常保平，《推动县域经济持续快速发展》，《金融时报》2004年11月09日。

2、胡昇荣，《金融支持县域经济的思考》，《金融参考》2004年第4期。

3、张新东，《金融支持县域经济发展个案研究》，《金融参考》2002年第10期。

4、将伟民，《中小企业融资难的主要原因》，《金融参考》2004年第4期。

5、周潮，《加大信贷支持县域经济发展的力度》，《金融参考》2004年第5期。

6、李国庆 欧阳博，《金融支农的制约因素》，《金融参考》2004年第6期。

7、赵良栋 霍建军，《对金融支持县域经济发展的调查与思考》，《金融参考》2004年第9期。

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