我国银行业电子化的必要性

我国银行业电子化的现状

我国银行业电子化的特点

我国银行业电子化存在的问题

我国银行业电子化发展的一些建议

内 容 摘 要

改革开放以来,我国金融电子化建设取得了突飞猛进的发展，初步搭起了中国银行业电子化的构架，逐步形成了安全、高效、规范的金融电子化服务体系，基本实现了业务操作计算机化、信息处理网络化、支付结算电子化、办公自动化，取得了显著的社会和经济效益，为在21世纪全面推动我国国民经济信息化和全面实现中国银行业信息化奠定了坚实的基础

中国银行业电子化的现状与探讨

改革开放以来,我国金融电子化建设取得了突飞猛进的发展，初步搭起了中国银行业电子化的构架，逐步形成了安全、高效、规范的金融电子化服务体系，基本实现了业务操作计算机化、信息处理网络化、支付结算电子化、办公自动化，取得了显著的社会和经济效益，为在21世纪全面推动我国国民经济信息化和全面实现中国银行业信息化奠定了坚实的基础。

早期银行的市场营销，基本上以联系与争夺客户、获取最大利润为目的。但随着银行之间竞争的激化，单纯用礼貌、周到的服务，已较难进一步拓宽顾客渠道。银行为了在信息技术时代求生存首先也是要争取顾客，尽可能为他们提供优质服务。客户对银行服务的需求，促使银行服务手段现代化。银行致力于采用新技术，为银行与银行间以及银行与客户间的联系增加了新的内容，同时也促进了银行内部管理的电子化。

我国的金融信息化建设始于20世纪70年代。20世纪80年代中期，中国人民银行牵头成立金融系统电子化领导小组，制订了金融电子化建设规划和远期发展目标。总体设想是“六五”做准备，“七五”打基础，“八五”上规模，“九五”基本实现电子化。经过10多年的发展，历经了初期计算机简单模拟手工业务流程，到建设城域网和开发综合业务系统，再到建设全国广域网阶段，我国金融电子化建设取得了突飞猛进的发展，初步搭起了中国银行业电子化的构架，逐步形成了安全、高效、规范的金融电子化服务体系，基本实现了业务操作计算机化、信息处理网络化、支付结算电子化、办公自动化，取得了显著的社会和经济效益。十五”期间，我国商业银行大都开通了低运营成本的网上银行、电话银行、手机银行等，ATM及POS也得到了广泛的应用。“十一五”期间将进一步完善拓展银行的服务渠道，建成集柜台、ATM/POS、网上银行、呼叫中心、手机银行、家居（电视）银行、自动销售亭等各类物理和电子渠道的全方位、支持7×24小时客户服务的渠道体系。

一、我国银行电子化的现状：

我国银行电子化建设从80年代开始起步，90年代进入全面开发应用阶段。目前，计算机、通迅技术已在银行柜面业务、清算业务、经营管理和信息服务等领域全面应用。一卡通、企业银行、流动银行、网上银行等以信息技术为基础的金融新产品不断推出，电子化也正日益成为各家银行创新产品、抢占市场、寻求可持续发展的重要手段。截止到1999年底，我国银行系统已拥有大中型计算机近700台套，小型机6000台套，PC及服务器50余万台，自动柜员机(ATM)2.8万台，销售点终端(POS)近23万台。到2005年6月，我国各类银行卡的发行量达7.14亿张，2004年全年交易总金额达到18万亿元。我国银行业对电子化建设的高度重视，在资金、技术、人才等方面的大量投入，使我国银行业电子化飞速发展，从双层玻璃阻隔的柜台到24小时自助银行，再到网上虚拟银行；从纸币硬币到智能卡、信用卡甚至网络电子货币，电子化手段正在悄悄改变着我们的经济生活方式。

1、柜面业务方面，我国银行系统电子化营业网点数已达14万个，约占网点总数的92％。其中光大、中信实业、华夏、民生、招商、广东发展、深圳发展、上海浦发等“后生”银行的电子化营业网点覆盖率为100％，我国银行系统的传统柜面业务已基本实现计算机处理，许多银行还利用各式各样的网络系统，实现全国范围或城市范围内的对公、储蓄业务的通存通兑，极大地方便了广大顾客。

2、支付结算业务方面，我国银行业支付结算系统以中国现代化支付系统为核心，各商业银行行内系统为基础，票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算系统。2005年6月，中国人民银行大额支付系统完成在全国的推广运用，并正式宣布建成运行。大额支付体系直接连接1500多家金融机构，涉及6万多个银行分支机构；系统日均处理跨行支付业务45万多笔，金额达7000亿元，每笔业务不到1分钟即可到账。同时，成功实现与中国外汇交易系统、中央债券综合业务系统、中国银联信息处理系统、城市商业银行汇票处理系统等多个支付结算系统的连接。同年小额支付系统试点上线运行，并准备推广。

4、经营管理方面，信息技术已经普遍应用于日常的各项管理中，如会计管理信息、业务流程再造、营销渠道整合、应用集成、客户关系管理、绩效管理、业务连续性管理、风险管理已经普遍实现信息化

5、网上银行方面，自1997年以来，我国各商业银行陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了在线金融服务。据统计，目前，我国已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50多家，客户超过40万。高科技武装起来的中国银行业，不仅提高了工作效率，降低了经营成本，而且让客户得到了更为丰富的金融产品和高效便利的金融服务。如中国建设银行推出的网络电子汇款产品“速汇通”、中国工商银行推出的证券投资自动操作系统“银证通”，以及招商银行的“一网通”、光大银行的“一柜通”、“国债通”等，充分体现了网络与服务之间的优势互补。

二、我国金融电子化的特点：

1．各家商业银行对电子化高度重视，加大投入，大规模地开展了电子化建设。加强了网络基础建设，各自构筑全行业的广域网，业务的扩展、竞争的加剧促使各行都在通存通兑、信用卡异地消费、存取、国际卡、代收各种税费等服务上争夺市场。各行都大力建立和推广城市综合业务系统，在经济发达的大中城市，业务逐步由分散走向集中。

 

    2.大力推行网络应用。随着经济活动越来越频繁．跨地区交易量急剧增加，向商业银行转轨后的四大银行都不约而同地把很大一部分精力投入到网络应用和推广上。1997年4月。招商银行正式成立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行．并于1998年推出了网上银行“一网通”。之后，建行与工行的网上银行、中行的“家居银行”、农行的“网上自由人”等先后投入运行。随着信息时代的来临，人们脑海中传统银行“钢筋+水泥”的银行概念受到了极大的冲击。比尔·盖茨曾经说过这样一句话：”如果传统银行不对电子网络化做出应有的反应，那么它将成为21世纪的恐龙。”这正是网络银行迅速崛起的主要原因。

 

    3．在电子化过程中以自行开发为主，同时吸收国外银行先进经验。在经济发达地区的重点投入为商业银行带来了良好的效益。上海、北京、广州、深圳、江浙等经济发达地区的大中城市是各行的盈利大户，经济效益显著。这些地区的银行电子化发展均走在了各行的前列，提高了银行业的整体形像，也取得了良好的经济效益。各行在这些发达地区率先突破，摸索出了适合各自特点的电子发展道路，积累了丰富的经验，为全国其他地区的电子化发展起了很好的示范作用。对于广大的欠发达地区，各家商业银行纷纷采取了建立分布式小型系统的策略，力争用较少的投入建立灵活的系统，满足当地经济发展的需要。用合理的投资有力地支持了当地分行业务的开展。

 

4．从分散到集中是我国商业银行电子化发展的必由之路。在电子化建设初期，由于业务管理、经济实力等多方面的原因和限制，除个别发达地区大中城市使用了集中式的大中型的系统外，我国商业银行在大部分地区使用了分布式系统。这种分布式系统对我国商业银行初期电子化发展起到了巨大的作用。但是，随着业务的展开，分散的系统开始暴露出其缺点。由于数据分散、数据规格不统一，给全行业务开展、统计数据分析带来了相当的难度，也给各行上下级和同级间的信息沟通带来障碍。相比之下，相对集中的系统逐步显示出其优势和生命力。首先是便于数据的管理和分析其次是便于通存通兑等网络化业务的处理和信息传递，有利于多种业务的集成。集中业务处理还能有效地控制风险。数据分散，则不可能掌握到全面的客户数据。这对全面控制风险带来了相当大的困难。银行业务处理系统从分散走向集中是各家商业银行业务系统发展的必然趋势和主要特点。到2001年7月，中国银行国内信息中心的数量已经从1040今缩减至110个；下一步，中国银行将拥有四大处理中心。另外，为适应全球化业务的发展需要，中行计划在亚洲、欧洲、美洲建立三个海外分行信息中心。工商银行在2000年前，全国总共有大大小小的各类主机中心即数据存储中心47个，下一步将在北京、上海两地建立数据处理中心，以实现业务数据向更高层次的集中。建设银行目前已实现了省分行一级的数据集中，并在北京、上海建立了电子化运行管理总控中心，为全行系统数据的集中统一做准备。目前，中小银行中的光大银行、民生银行、深圳发展银行等也都实现了不同程度的集中。

三、我国金融电子化存在的问题：

国有商业银行电子化建设在发展过程中存在的诸多问题和矛盾，例如，盲目开发、设备闲置、系统各自独立、利用率低等现象。上述这些问题严重地制约了国有商业银行金融电子化发展的进程。

 

    1．没有制定完备的电子化发展的总体规划。为加速电子化发展步伐，通过几年的发展，国有商业银行先后实施了一批全行金融电子化项目。这些建成和即将建成的业务系统，为国有商业银行业务的发展提供了前提条件和技术基础。但由于种种原因，各行在业务拓展、建立自己应用系统的同时，却在很大程度上忽略了全行业金融电子化发展的总体规划，造成了不同系统之间互联难度大，系统本身也无法得到进一步的发展等问题。很多系统是根据业务需求由当地分支机构独立开发完成，很少有全国统一设计、统一实施、统一管理的系统，系统在设计、功能划分、系统管理等诸多方面仍然受到手工模式的束缚。由于全国各地经济发展不平衡，设备引进、业务规程等都不同程度地存在各自为政的现象。同时还存在着同一类系统各分行先后上马、重复开发的情况，缺乏全面、完整、统一的规划。系统的不统一，使得全行难以进行大规模的系统集成，制约了全行应用水平的提高。系统内部缺乏统一的发展规划，采用的硬件设备、建网方式、系统软件等方面存在相当的差异。性能层次不一致使整个银行内部的管理复杂化。

 

       2.计算机应用系统复杂，无法通过计算机系统得到决策的依据。各分行业务标准不统一。系统之间没有执行统一的软件开发口径，操作平台、应用系统自成体系，相互独立，致使数据库、开发语言等标准不一，数据的交换显得繁琐和低效。各系统分立，相互之间缺少接口，给今后系统连接带来不小的障碍。系统内没有形成统一的开发平台，致使各部门之间、系统内上下级之间很难达到数据共享。不同系统之间业务数据分割，极不利于业务处理和效率的提高。

 

    银行决策正确与否直接关系到整个银行经营的成败。决策依据是银行基础报表数据，报表数据的来源主要是会计、储蓄等基本业务。而现有银行业务系统无法完整地提供给决策者需要的决策依据。多数系统开发以业务种类为中心，分部门开发实施。如对公、储蓄、信贷、资金、清算、国际业务等系统相互不联接，系统业务交叉，报表口径不一。由于业务相对独立，业务数据分散存放，一些对时效性要求较高的业务则难以发展，许多业务要两三个部门分工协作才可以完成。各业务部门不得不对同一数据进行多次重复录入，工作量大、效率低、差错多。交易控制与核对、柜员管理与控制、数据库的安全性、系统安全和控制等方面都不同程度地存在着缺陷。同时，银行无法对客户全面情况加以了解，无法设计面向客户的新业务，无法提高对客户的服务水准，也无法加强对客户的风险控制。一旦业务模式发生变化，特别是独立业务品种发生交叉时，计算机系统就很难适应业务变化。

 

    3．系统建设的可行性论证不够，遇到技术问题难以克服。现阶段电子化系统的建设已由单机集中控制方式逐步转向网络系统互联。在业务处理上也由某个部门单项业务处理转向跨部门、跨行际的综合业务处理。这些项目的建设投资大、技术要求高，单靠银行自己的技术能力很难完成，需要经过严格的论证和可行性研究。在实际建设中，相当一些行或部门则是在没有充分调查研究、论证的情况下盲目上项目，投入了大量的人力、物力和财力，造成骑虎难下的局面。不少系统甚至进入运行之后才发现问题，被迫返工，进行大修，甚至半途而废，系统无法上线，比如最近的中信实业银行新系统开发的失败就是一个很好的例子。

 

4．系统开发缺乏有效的管理措施。金融电子化系统的建设是“三分技术、七分管理实际的系统开发过程中往往缺乏行之有效的管理措施。表现在开发过程不规范，没有对系统进行充分的需求分析，就仓促进行设计、编程，整个开发过程对文档缺乏足够的重视且人员变动频繁。系统投入运行前缺乏完善的测试，急于将系统全面推广，运行过程中间题不断。许多新开发的软件在处理业务时就有不适用、不合理的地方，而随着业务的不断更新，软件后续支持，升级却不能与之同步，使软件运行效率大打折扣

5．网上银行发展迅速，在技术层面上与外资银行也差距不大，但多数个人金融业务还仅仅停留在传统业务电子化的初步改造上，与真正的金融电子商务和提供全方位的个人金融服务还有一定的距离

银行电子化的建议：

随着我国金融体制改革的不断深化，我国的各大银行都将要逐步由专业银行向商业银行转化，并且在不断加强其地区性、乃至全国性金融信息网络建设的同时，在经济发达地区，在各大银行间建设区域性电子联行的工作也已经取得了实质的进展。而且，随着我国对外开放的进一步加强，我国的银行还将不可避免地受到来自世界范围内众多外资银行的强烈冲击面对这些问题，我国的银行业要如何发展自己来处于领先的地位？很显然的一点，就是不断改进服务。只有不断利用现代电子信息通讯管理手段，全面提高银行的专业服务水平，才能更好地为银行客户服务，才能争取扩大银行的业务量，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。我国商业银行的发展应完全熔入国际金融业电子化发展的浪潮中，建设适合我国国情的、具有中国自身特色的金融电子化系统的同时，积极借鉴别国经验，紧跟国际最新发展趋势，少走弯路，以最快的速度、最低的成本、最好的质量建成符合国际标准的、适应国际金融业发展潮流的成功的金融电子化系统，并根据自身的特征，利用尖端电子技术不断创新和开发适合自己发展的先进服务手段。

1．做好金融电子化的统筹规划工作，充分挖掘国有商业银行现有系统功能并在此基础上进行系统的集成，实现系统数据的共享。 

2．建立现代银行科技管理的新思维，新型业务系统应采用集中管理模式。集中的方式主要有业务管理、系统设备、系统数据、应用软件等集中。

3．新系统要以客户为中心，建立科技以人为本的管理理念，提供全面的服务和监控。

4．信息结构要统一，以方便今后的系统互联。

5.从标准的信息结构入手，促进信息技术与银行业务的有机结合，建立新一代商业银行业务和信息处理系统

参 考 文 献

康翔　《众览金融电子化》

李彪　《国有商业银行电子化发展的思考》

98金融科技学术研讨会组委会　《电子商务：金融业的机遇与挑战》

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