一、商业银行中间业务概述

二、中国商业银行中间业务发展存在的主要问题

三、中国商业银行发展中间业务的对策与建议

内 容 摘 要

近年来，我国商业银行中间业务发展较快，品种增多，收入增加，中间业务收入对利润的贡献明显增强，但中间业务发展受到金融创新，收费，产品，风险，人才等因素制约，要实现中国银监会提出的收入占比目标尤为紧迫，为此商业银行要转换经营战略，开展中间业务创新，统一收费标准，加强风险控制，增加科技投入以及培育高素质人才队伍。

中国银行业中间业务存在的问题及建议

一、商业银行中间业务概述

(一)商业银行中间业务的概念

所谓中间业务（Intermediary Business），是指不动用银行资产，利用银行的人才、机构、技术、信息、网络和信誉等特殊功能和优势，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项， 提供各类金融服务并收取手续费的业务，包括支付结算类、银行卡类、代理类、承诺类、担保类、交易类、咨询顾问类、基金托管类及其他类共九大类420 多个品种。商业银行中间业务（Intermediary Business）逐步成为银行未来的发展方向和新的利润支柱，与传统的资产业务、负债业务共同构成现代商业银行的三大支柱业务。

(二)我国商业银行中间业务发展现状

经营理念有较大突破，业务管理不断加强

我国商业银行正逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点。我国各商业银行加强了对中间业务的管理，加大中间业务的创新和营销力度，加强风险控制。各商业银行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识和风险防范意识明显增强，实现了中间业务依法合规跨越发展。

中间业务收入达到一定规模，增速较快

2008年工商银行实现中间业务收入440亿元，较上年增加56亿元，增幅为14.17%，中间业务收入在营业收入中占比达14.118%；建设银行中间业务收入达384.146亿元元，较上年增加71.133亿元，增幅为22.178%，中间业务收入在营业收入中占比提高至14.137%。

而据有关资料介绍，欧美等发达国家商业银行中间业务收入占总收入达30%以上，如美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.185%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。由此可见，中间业务是银行业发展的大趋势，而我国商业银行中间业务收入占比普遍不超过20%，与国外发达国家商业银行中间业务收入情况相比仍有一定差距。

中间业务品种明显增加，渠道更加完备

近年来，我国商业银行的中间业务发展充分借鉴了西方商业银行的成功经验，产品日新月异、层出不穷，在与外资银行的市场竞争中取得了引领地位。2008年末，我国商业银行提供的中间业务产品范围已从单一的代收代付业务扩大到了对公结算、个人结算、代理保险、委托贷款、本外币理财、银行卡、投资银行等11 大类800多项产品，如中国工商银行推出国内首款投资于国内黄金市场的“行家—万家金喜”人民币理财产品，完善了黄金系列产品体系，当年即为客户实现了远远超过市场利率的收益。中国银行针对客户大额闲置资金推出了“日积月累”现金管理型理财产品，客户首次购买后不需支付任何申购和赎回费用即可取得高于通知存款的利息收益。

此外我国商业银行提供的交易方式也从单一的柜台方式扩大到了柜台、自助、网上银行、电话银行以及手机银行等多种渠道，实现了中间业务产品对业务和客户的全覆盖。

二、我国商业银行中间业务发展存在的主要问题

（一）对中间业务的认识有待提高

中国商业银行长久以来习惯了以存贷款和结售汇等传统业务为主,运用各种手段争夺存款,而中间业务主要是由储蓄和会计等部门完成,相比较存贷业务,中间业务被视为副业。拓展中间业务是提高银行盈利能力、满足客户日益增长的金融业务需求的需要。要从战略上将中间业务作为支柱业务来发展。部分商业银行尚未将中间业务发展提到应有的战略高度上来认识，仅仅将中间业务作为对传统业务的一种补充和推动，尚未充分认识其对于改善收入结构、转变经营模式的重要意义。

（二）自主创新动力不足，产品同质化现象严重

目前相当多的银行分支机构认为金融创新只是总行层面关心的事，将其职能定位在仅负责对总行创新产品的推广方面，没有创新的动力。

目前我国商业银行中间业务还主要以传统的结算、代理等低风险、同质化、劳务性业务为主，这类中间业务约占中间业务种类的80%。具有较高科技含量和附加值的产品，如咨询服务、代客理财、企业财务顾问等咨询顾问类业务和证券基金、保险基金、产业基金等基金托管类业务尚处于起步阶段衍生金融产品类等高技术含量、高附加值中间业务,由于受国内分业经营指导原则的限制,基本上处于试点阶段。

(三)中间业务服务收费标准不统一，非理性竞争日益凸现

受多年习惯的影响，顾客普遍认为银行在办理中间业务时不应该收费或是少收费才算合理,各商业银行在收费软约束机制的情况下，有些银行为了争抢客户源,仅仅将中间业务作为吸收和稳定存款、抢占市场份额的手段,少收费、无偿服务和垫付资金，以牺牲中间业务收人来吸引更多存贷款业务，严重威胁着中间业务市场的发育，造成了银行中间业务量与收人不成比例。

我国商业银行间中间业务产品与服务的同质化倾向使得各商业银行间采用无序的价格竞争，虽然《商业银行中间业务管理暂行办法》对中间业务收费起到了一定规范作用，但由于短期利益的驱使各银行仍采用各种手段少收费或无偿服务，如支付结算、担保和承诺类中间业务只收取相当低的费用，代收水电、代发工资等代理业务，都是作为吸引客户的赠送品,基本上不收费，银行卡业务、基金托管由于激烈竞争收费标准也远远低于国际水平。另外由于目前客户观念上的落后，广大客户对银行收取手续费及服务费等收费缺乏认识及认同，不少商业银行将其作为争夺存款份额的手段而牺牲中间业务的收入。我国商业银行中间业务市场这种恶性竞争、低质竞争、收费偏低问题已成为制约中间业务发展的主要障碍。

(四)对中间业务风险的认识与计量不够

商业银行对许多中间业务缺乏管理经验，对潜在风险认识不足，虽然大多数中间业务属于低风险业务，但承诺类、担保类、衍生金融工具类中间业务等可能形成或有资产、或有负债的业务都具有定的风险，倘若商业银行在经营中间业务的过程中为加快扩张而不注意加强风险控制，也会给银行带来法律风险、市场风险、操作风险等。

(五)专业人才队伍匾乏, 自主创新能力不足

与西方商业银行相比, 我国商业银行无论在人才培养和储备上，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，更缺乏熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才，严重制约了新产品的研发。另外, 一些银行完全照搬照抄国外商业银行和国内其他银行的创新产品，没有下大力气培养自己的创新人才，推出具有自身特色和独特优势的创新产品产品开发中模仿式创新多、自主式创新少，业务创新的技术含量和服务含量偏低。

银行本身是一个高技术，高智能型行业，而中间业务产品更是知识与技术密集型的产品, 集合了对人才，技术，机构，网络，信息和信誉于一体的要求，涉及金融，财会，法律，税收等领域。商业银行中间业务的拓展需要大批复合型金融人才，他们需要熟悉国际金融业务，精通先进电子技术，掌握现代管理和法律法规知识。这就对银行从业人员的素质提出了更高更全面的要求。与西方商业银行相比,我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。在技术支持方面商业银行虽然进行了电子化革命, 拥有较位先进的网络服务系统, 但是对于中间业务快速发展的要求相比仍有一定差距。

三、我国商业银行发展中间业务的对策与建议

商业银行之间的竞争既是核心市场、核心客户、核心产品、核心机制以及核心人才的竞争，也是创新能力、综合营销能力、风险掌控能力和员工综合能力的较量。因此，未来几年，我国大型商业银行要在全面竞争的金融市场中取得领先地位，就必须进一步提升核心竞争力，确立中间业务发展的核心地位，推进商业银行的经营转型。

(一)彻底转变经营观念,调整经营战略

从银行发展战略角度出发,把拓展中间业务工作纳入重要的日程，要像抓存款、抓信贷资产质量的提高一样抓中间业务的发展，使之成为支柱业务。摒弃“以存款论英雄”的陈旧思想,真正建立起以经济效益为中心的经营管理体制。树立银行的金融服务意识，提高服务素质和服务技巧，转变服务态度和服务作风，处理好资产负债业务与中间业务的关系，使三者的发展相得益彰，形成良性循环。

加强中间业务研究，谋划经营发展战略。随着我国银行传统业务利差收益的不断萎缩，中间业务收入已逐步成为商业银行新的效益增长点。国内银行要在竞争中处于不败之地，必须更新经营理念，积极研发新的中间业务产品。在重点研究社会资金变化情况、区域经济结构和客户结构的基础上，根据自身的经营特色和优势，从中间业务品种、业务规模、人员结构、经济效益等方面对全行中间业务进行清理与重新定位，制订中间业务发展计划，做好新品种的设计研究，发展和推广，不断提高中间业务市场占有率，以确保中间业务健康持续稳定协调发展。

(二)机制创新与产品创新双管齐下

机制创新是锻造商业银行中间业务可持续发展能力的关键，在金融同业日趋激烈的竞争环中，只有依靠不断的机制创新，才能为中间业务发展注入源源不断的可持续发展动力。推进管理机制变革。为进一步推进中间业务管理职能的深化，提高中间业务的执行效能，我国大型商业银行应积极推进中间业务管理机制变革，优化现有中间业务管理架构，以适应中间业务的大发展。就我国大型商业银行现有的条块管理模式而言，中间业务管理架构要明确确立具有统筹功能的最高决策机构，下设专业管理部门组织实施推进，形成由来自不同部门，有着不同技能、不同知识和不同背景人员组成的虚拟管理架构。最高决策机构要强化战略统筹和综合职能，专业管理部门要强化组织推进职能，成立独立的组织推动部门，实行系统化和专业化管理；各分支机构也要明确中间业务管理的第一负责人，切实统筹协调各方面落实相应职能。

开发新的服务产品，满足客户多样化的需求。目前，我国居民、企业金融理财意识还处于起步阶段，缺少对商业银行多样化金融服务的需求，这说明我国银行业发展中间业务的空间较大，只要提供了方便、快捷、收费合理，又有利益居民、企业金融理财的优质产品，加强推销、宣传，中间业务发展的前景十分广阔。因此，各商业银行应根据不同的时期、不同的经济环境、不同的服务对象开发不同的中间业务产品，提高服务质量与水平、增强客户体验，满足客户的需求。

（三）规范管理，统一收费标准

首先金融管理部门需进一步细化中间业务的管理，明确中间业务收费标准, 并给予商业银行一定的浮动空间，既防止恶性竞争，又能体现中间业务成本、风险、收益的相互关系，同时加大违规的惩罚力度。其次要改变广大客户对银行中间业务收费观念，这需要各商业银行共同努力引导广大客户的消费理念。最后在规范中间业务收费过程中要考虑广大客户接受能力，应参考国际惯例与我国实际, 制定出适合的市场价格。

强化服务，明码标价，让客户支付了手续费后能够得到更多的补偿，改变只收费不服务的现状。花旗银行在内部组织结构的设计上以“客户为中心，以市场为导向”，分工明确，职责清晰，重视对客户的服务，特别是方便对大客户以及重要客户的服务，强调“组织的灵活性，适应迅速变化的环境、组织内部的协调、组织内部的沟通”。同时在业务流程设计上，突出以任务为中心，根据客户服务需要设计流程，业务处理前后台，上下级、各岗位之间紧密衔接，保证组织结构运作的有效畅通。因此，监管当局应重点监督各商业银行收费后的服务，这样既保护了消费银行服务群体的利益，又控制了银行之间的不正当竞争，促使各银行建立完善的业务流程，为消费客户提供更加完美的服务。

（四）加强内控管理，增强风险掌控力

相对于资产负债业务而言，商业银行中间业务风险较低，但收益与风险始终是相伴随的，中间业务所隐含的风险一旦转化为现实的风险，将会给银行造成无法弥补的损失。因此，商业银行在发展中间业务时，必须坚持业务开拓与风险防范并重的原则，将风险防范与管理措施纳入研究范围。

首先，正确处理好业务发展与风险管理的关系。相对于资产负债业务，商业银行中间业务风险具有经营自由度较大的特点。许多中间业务的开展没有金融法规的严格限制，尤其是金融衍生工具类中间业务，只要交易双方认可，就可达成某些业务协议，这样容易刺激中间业务的扩张，潜伏巨大风险。因此，在实际工作中要处理好业务发展与风险管理的关系，一方面将实施风险管理作为业务发展的保障，另一方面要将各项业务按照风险管理要求进行规范，以实现业务的长效发展。

其次，要实施风险流程再造。相对于资产负债业务而言，中间业务风险分散于银行的各种业务之中。中间业务是多元化经营业务，商业银行的信贷、筹资、信用卡、国际金融、财会、信息电脑等部门都与中间业务有关，风险点较多，防范风险的难度较大。而且，中间业务不仅涉及操作风险，有的业务还存在道德风险，因此，商业银行要实施全程风险管理，从控制环境、管理措施、监督评价等方面，构筑对中间业务全方位覆盖、全过程监督的内部控制体系，形成全行统一的中间业务风险管理战略、风险管理制度和风险管理文化。

（五）加强科技投入，建立专业高素质的人才队伍

中间业务的竞争很大程度上是技术装备和人才的竞争。以通讯技术，计算机技术及信息技术为核心的金融电子化是发展中间业务的依托，商业银行应集中资源加强区域间、系统间通讯高速公路建设以及信息处理的现代化，以实现更大范围更加便捷的信息共享; 商业银行应加紧建设网上银行，丰富其服务内容，满足日益高涨电子商务发展的要求。我国商业银行应进一步针对中间业务市场需求进行调研，深入了解和分析客户的现有需求和潜在需求，以客户的需求为出发点，主动调整产品功能，使产品真正迎合客户的需要。进一步加强对国内外银行同业中间业务发展动向信息的收集和分析，有针对性地研究国内外银行中间业务产品的各种业务功能及其优缺点，并对交易量、业务收入和市场份额等经营信息进行收集、整理和分析，从中找到战胜竞争对手的关键点，以及自我发展的突破点。

此外中间业务种类繁多，涉及面广，是集人才、技术、机构、网络、信息、资金等于一身的综合业务，因此，商业银行发展中间业务, 不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才。在这种情况下，商业银行既要大力引进一批具备金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才;又要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能够符合中间业务的发展需要，以更快建立高素质的中间业务队伍。

参 考 文 献

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[3]张汉飞,银行业全面开放下的国有商业银行中间业务发展战略[J]河南金融管理干部学院学报,2007（2）

[4]钱枫,中国商业银行中间业务的差异化战略[J].经济视角(上),2008, (5)

[5]贝政新,谭寅生,万解秋.现代商业银行中间业务运作与创新[M].上海:复旦大学出版社,2006.

[6]王晓堃,张荣赋.中国商业银行发展中间业务的思考[J].金融研究,2007,(3).

[7]许崇正,论发展我国国有商业银行中间业务的对策[J].南京师大学报:社会科学版，2007（8）.

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