一、引题

 1、中小企业已经成为我国当前经济增长的主要动力

 2、中小企业处于劣势地位，“贷款难”一直制约着中小企业的发展

二、中小型企业“贷款难”的原因是多方面的

 1、首先是银行缺乏为中小型企业服务的热情

 2、中小型企业自身也存在着一些不良的因素

三、商业银行在坚持信贷原则的前提下，加大力度支持中小型企业，积极给予信贷支持

 1、制定扶植中小企业发展的优惠筹资政策

 2、商业银行要切实增强基层行的经营能力，加大改革和完善现行信贷管理的

方式

 3、商业银行应以利润最大化为目标，加大市场营销创新力度

 4、组建规范的中小型企业抵押贷款制度

 5、商业银行要按照国家的产业政策确定中小型企业贷款的投向

 6、建立健全的中小企业信贷服务组织体系。

 7、进一步建立和完善适合中小企业特点和评级授信制度，简化贷款程序

 8、合理确定中小企业贷款品种，期限和额度，努力开展信贷创新

 9、增加中小企业有效贷款需要，逐步健全中小企业信贷担保体系

 10、注意防范和化解金融风险

 11、建立和健全贷款营销的约束和激励机制，提高信贷工作效率

 12、加强内部管理制度的健全和发展

四、结束语

 

内 容 摘 要

 中小型企业已经成为我国当前经济增长的主要动力，技术和机制创新的主体，在国民经济和社会发展中发挥着越来越重的作用。然而中小型企业自身存在着许多自身难以克服的矛盾和问题，中小型企业的“贷款难”已成为一个众所周知的问题。银行对中小企业的认识上还存在着误区，银行的服务是关键，他的好坏直接影响了中小型企业的发展。银行应该从整个国民经济的角度出发，将发展的目标瞄准这些中小型企业，从新树立新的服务意识，走出误区，正确摆正位置及中小企业的合作关系，解决其贷款难的问题，为他们做好服务工作。

银行如何为中小型企业发展做好服务

当今中小型企业发展越来越受到国际社会的普遍关注，世界上大多数国家和地区都把促进中小型企业发展作为一项重要的经济政策。随着我国市场经济体制的逐步完善和金融市场的快速发展，中小型企业也已经成为我国当前经济增长的主要动力。他们在创造产值、实现利税、创汇、以及解决就业方面等经济发展中具有举足轻重的地位和不可忽视的作用。目前，我国经工商行政部门注册的中小型企业已经超过360万家，个体工商户2790万家，占全国企业总数的99.6%。中小型企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的55.6%,提供的出口额占62.3%，上缴税收占46.2%，就业岗位占75%以上。同时中小企业具有反应快速，机制灵活的优势，在技术进步和机制创新中发挥着日益突出的作用。我国专利的65%是中小企业发明的，75%以上的技术创新是由中小企业完成的，80%以上的新产品是由中小企业开发的。中小企业已成为技术与机制创新的主体，在国民经济和社会发展中发挥着越来越重要的作用。 

然而，中小型企业的发展面临着许多自身难以克服的经济，制度以及法律等方面的矛盾和问题。在这些难题中，中小企业的融资困难已经成为一个众所周知的问题。在激烈的市场竞争中，与大企业相比，中小型企业处于劣势地位，他们所得到的贷款却不到贷款总的50%。“贷款难”一直制约着中小型企业的发展。银行在对待民营企业，特别是对中小型企业的认识上还存在着误区，对该类客户的服务意识还有待于增强，对他们所需求的研究不够，服务产品也欠丰富。银行的服务是关键，他的好坏直接影响了中小型企业的发展。无论是从整个国民经济发展的角度，还是从银行自身利益的角度考虑，银行都应该将发展的目标瞄准这些中小型企业，解决其贷款难的问题，为他们做好服务工作。

中小型企业“贷款难”的原因是多方面的。首先是银行缺乏为中小型企业服务的热情，银行惧贷是其中一个重要原因。惧贷也就是说风险责任的承担。中小型企业多为非国有企业或是国家即将实施战略性退出的企业，费用只是依赖于企业自己的市场行为，政府对这些企业没有任何费用支持，并且中小型企业规模较小，经营风险相对部分还存在着自身素质差，资金不足，财务制度和会计制度不健全，资信情况不透明等，增加了贷款管理的工作难度。一些地方政府直接操纵企业重组兼并助长了企业逃债之风，企业的破产是对银行的最大威胁。尽管在逃债企业中，国有企业仍占有多数，但产权不够清晰，财务不透明和不健全的中小型企业同样是商业银行最感头疼的。在普遍强化信贷责任的体制下，在相互不信任的恶性循环下，必然导致银行对中小型企业的惧贷心理一天天的加剧。成本利润问题也不可忽视。银行对大型企业的贷款相对于经营一种批发业务。银行提供每一笔贷款的固定成本相差无几，而对于一些中小型企业的信用评估则要烦琐的多。因此，追求利润最大化的商业银行宁可做批发而不愿意做零售业务，中小型企业在贷款竞争中处于劣势的状态。再是银行内部不合理的贷款管理规定不能完全适应中小型企业对金融服务的需求。目前，许多银行普遍实行了贷款第一责任人实行严厉的惩罚措施。信贷人员的风险承担与利益回报不相称。上收放款权限使其基层商业银行缺少贷款主动性、积极性；信贷过度集中使得银行资金规模受限制，无暇顾及中小型企业；对成长性、高科技术中小企业没有一套合适的风险评价体系和信贷管理办法，使得贷款依据不充分；审批环节多等；对中小型企业贷款营销观念不强，在强化约束机制的同时缺乏激励机制，使得中小型企业的困难一直难以解决。

中小型企业自身也存在着一些不良因素。现行的企业信用等级评定制度，是制约中小型企业贷款的“紧箍咒”。为了防范贷款风险，银行对贷款投向的管理是非常严格的。基本是按企业的信用等级来掌握的。但在具体评定企业的信用等级时，对中小型企业则存在着许多不利的方面。其中主要表现在“经济实力”此项上。该项包括三个方面的内容，一是实有净资产，二是有形长期资产，三是人均实有净资产。由于标准定得高，中小型企业基本在该项上得不到分。此外，在其他项目上，如“领导者素质”、“资金结构”、“经营效益”等也都存在着计分标准不甚合理的现象。信用担保难是制约中小型企业获得银行贷款支持的一大障碍。中小型企业一般信用等级不高，因此在贷款时只能通过抵押或者保证来进行的。由于中小型企业自身条件并不优越，所以很难为其贷款寻求有效的信用担保单位。中小型企业办理贷款抵押难。抵押能有效地避免和养活贷款损失，担由于受到各种内外因素的影响，中小企业感到苦不堪言。

中国人民银行在2001所下半年做了一个调查，企业的贷款满意率为68.5%，金融机构的为81.6%，在不同的所有制企业中，中小型企业的贷款满意率最低。虽然中小型企业的满意率为60.4%，但仍然低于平均水平8.1个百分点。属于最难获得贷款的弱势群体。而就是这个弱势群体却在中国经济中替代的重要作用。中小企业贷款难的问题引起了金融部门的重视，中国人民银行就这一形势，发出了《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》，要求商业银行在坚持信贷原则的前提下，加大支持中小型企业，积极给予信贷支持，尽量满足这部分中小型企业合理的流动资金需求，并要求商业银行建立起负债中小型企业信贷工作的专门机构，将解决中小型企业融资难的总是列为工作重点，然而要从根本解决问题，还需要各方面的共同的努力。

一、制定扶植中小型企业发展的优惠筹资政策。

对于中小型企业，可以采取一定的优惠：第一、适当降低中小型企业贷款利率，参照他国的经验，可以允许中小型企业低于市场利率的利率向国家专业银行或金融公司贷款。我国的金融体制改革应改变目前的单一利率局面，在央行的调控下，使利率具有弹性。银行在利率区间内以较低的利率倾向那些发展前景较好的中小型企业贷款，支持他们的发展。第二、对中小型企业技术创新提供专项贷款，贴息贷款等形式的筹资优惠。国家对中小型企业技术创新提供无息或担保贷款，对技术创新项目直接或间接提供资金补贴等。

二、商业银行要切实增强基层行的经营能力，加大改革和完善现行信贷管理的方式。

当前商业银行对基层银行重管理轻经营突出，过重强调基层行的制度控制和风险管理，使基层行的经营陷入一种停滞的局势中，在信贷方面突出的表现为权限过度上收和零风险的管理要求，使基层行几乎丧失了信贷经营能力。因此，商业银行要切实增强经营观念，下力气改革和完善现有“申报过分严，手续过分繁琐，审批权力过分集中，时间过分长”的信贷管理方式，上级商业银行要适当下放信贷审批权和承兑汇票签发权，增强基层的经营能力和活力。商业银行在下放审批权的同时，应加强信贷风险防范与注重经营效益并重，建立清收盘活与增加有效信贷收入双重考核机制，既强调信贷风险责任追究的管理，也强调对贷款有效经营的激励。

三、商业银行应以利润最大化为目标，加大市场营销创新力度。

抓好优质客户，拓展信贷市场营销，实现贷款有效投放，是商业银行效益增长的根本源泉，是实现可持续发展的重要支持。积极推行贷款营销措施，以市场为导向，以利润为目标，努力拓展信贷市场。应做到金融服务经济一切围绕企业转，一切围绕客户转，客户需要什么样的融资方式，就营销什么融资方式。

四、组建规范的中小型企业抵押贷款制度。

逐步完善抵押登记，资产评估、抵押物流交易市场等环节实质性解决中小型企业贷款抵押物变现难的问题。建立统一的企业借、还款信用记录制度机构，形成企业贷款的信用档案、互联网络，以此成为银行业审批某一企业贷款的依据。这样可以在一定的程度上遏制有意逃避银行债务的不良动机。同时，对于那些信用好的企业好有更多获得贷款良好的资金融资渠道的机会。

五、商业银行要按照国家的产业政策确定中小型企业贷款的投向。

商业银行对符合国家产业政策要求、有一定的科技含量、有良好的产业发展前景、发展潜力较大的中小型企业，要优先给予信贷支持。重新界定给予中小企业划分为工业、商业、建筑业、社会服务业、运输业、通讯业等多种行业，并按照不同待业设立不同标准。企业成份和规模不再是决定贷款的决定性因素，只要企业具备信用观念强，生产经营正常、产品有市场、抵押担保落实等条件，否认其规模大小和成份如何，能够给予信贷支持。其次，实行区域化的小企业信贷政策，在一些二级支行实行对小企业的信贷授权、授信、产品创新等多方面的政策倾斜。加强中央银行利率对市场的引导作用，考虑进一步放宽中小型企业贷款利率浮动上限，以发挥利率杠杆对中小型企业的支持作用。

六、建立健全的中小企业信贷服务组织体系。

需要商业银行调整经营策略，把提高对中小企业的金融服务质量看作是提高自身经营水平的重要环节，设立专门为中小型企业服务的信贷部门，专门研究、制定和督促、落实支持中小企业发展的相关政策措施，明确提出支持中小企业发展的工作目标，实施步骤，并定期考核，要把支持中小型企业发展作为工作重点。结合本行实际，把培育和发展中小型企业作为一项重要的发展策略。防止贷款过度向大企业、大客户集中。一些商业银行可以成立中小型企业管理中心或中小型企业业务经营中心，加大对包括民营企业在内的中小型企业的支持力度。另外，要大力支持中小金融机构的发展，明确中小金融机构服务中小企业的市场定位。

七、进一步建立和完善适合中小企业特点和评级授信制度，简化贷款程序。

据银行有关人士介绍，由于国有银行目前放贷主要套用以往支持“国有大企业、大项目”贷款的相关政策，所用信用评级方法也是以大企业的各项指标为参数，实际上就造成了对中小企业的间接“歧视”，如此说，有的银行为中小企业设了一个心理防线，资产不到几十万元，贷款就有风险，在些地方的大银行则规定企业净资产不达到1000万元，就不能和银行建立信贷关系。而且用大企业信用评级方法审定小企业最多是3B级，根本达不到发放贷款的级别。也就是说，商业银行要制定科学的、结合实际的中小型企业信用评级制度，建立和完善适合中小型企业特点的授信制度，合理确定中小企业授信额度，适当下放中小企业流动资金贷款审批权限，对符合条件的中小企业可以发放信用贷款，要根据各地中小企业的不同生产周期、市场特征及资金需求，合理确定贷款期限，不得设置最低贷款额度限制。在保证质量的前提下，银行要适当简化贷款手续，减少审批环节，采取灵活多样的发放方式和担保方式。

八、合理确定中小企业贷款品种，期限和额度，努力开展信贷创新。

可以针对中小企业资金分期回流的特点，推广整体贷款零星偿还的还款方式，扩大循环贷款的范围，对资金需求频繁又能够提供足够、有效的高额抵押的中小企业，可以在抵押额度内发放循环贷款，在中小企业选择担保贷款时，可接受自然人提供的以其财产或权利为抵（质）押的担保。对一些出租车市场管理规范，出租车营运证价位高，保值和变现能力强的地区，可以用出租车营运证质押对出租车公司发放贷款，对为大型优质企业提供固定的配套产品或服务的小企业无争议的应收账款还可办理保险业务。除以上几种以外，商业银行还推出应收款质押或收购业务，保付代理业务，联保协议贷款，公司担保职工、自然人贷款，中小企业动力质押等多种形式的创新贷款业务品种，这些新品种主要是针对中小企业的。大多不再拘泥和纠缠于中小型企业的财务报表不真实。房屋土地等传统意义上的抵押资产减少等制约因素，对解决中小型企业融资问题是质的飞跃。

九、增加中小型企业有效贷款需求、逐步健全中小企业信贷担保体系。

要使利率浮动幅度扩大成为解决中小企业贷款难的一个有效政策，必须从中小企业发展的内外环境着手，提高其有效贷款需求。一是通过支持企业上市、发行债券、以基金形式集中民间资金，加大直接投资比例，支持定向募集资金等措施改善中小企业融资结构，降低资产负债率；二是加剧快中小企业贷款担保体系的建设，以中小企业担保机构担保为主，辅以中小企业联保，小额质押等多种形式，解决担保问题；三是加大社会信用制度建设。增强中小企业食用观念，营造良好的银企关系。四完善担保体系，人民银行应会同其他相关部门对现有的担保公司进行规范管理，鼓励现有担保机构相互合作，兼并重组，壮大实力，并在现有担保体系中建立和规范协作银行制度，明确协作银行与担保机构的关系和风险分摊比例，加强银行对担保公司的支持力度。

十、注意防范和化解金融风险。

商业银行在支持中小企业发展时，要按照《商业银行法》和《贷款通则》的规定发放贷款并进行管理，加强对中小企业信贷资产的风险评估。任何单位和个人不得干预金融机构的信贷自主权。各地政府和有关部门应严格规范中小企业改制工作，采取坚决有效的措施，防止企业利用改制逃废银行债务。各商业银行要按照中国人民银行的布置和要求，结合清理金融资产、实行新的贷款分类工作，对中小企业的信贷资产进行认真清理归类，全面弄清中小型企业信贷资产的风险状况和成因，提出相应的措施和办法，切实防范和化解金融风险。同时，要根据中小型企业贷款的特点，大力加强银行内部管理，提高信贷人员的自律意识，并依照有关法律法规，严肃查处贷款中的违法违纪的问题，有效保证中小型企业的贷款安全。

十一、建立和健全贷款营销的约束和激励机制，提高信贷工作效率。

由于银行对基层单位和信贷缺乏科学有效和监管机制与手续，而降低风险的要求越来越严，贷款收不回要承担终身风险，成功了却没多少相应的激励，这些造成了信贷员对发放贷款普遍缺少积极性，对企业的贷款要求往往漠然置之。与此同时，由于各国有商业银行强化一级法人管理体制，严格控制授权、授信、贷款权限迅速向上级行集中，使一些基层支行基本丧失了贷款审批权。在这此因素的影响下，使用权银行信贷业务明显萎缩，商业银行应更新经营观念，提高营销能力和水平，不仅要看到目前经营状况好、有抵押担保的企业，更要提高工作水平，看到具有市场前景成长性好的企业，进一进开拓市场，建立完善的激励与约束机制。激励员工学习更新知识，坚持对员工实行百分考核淘汰制，既要勇于开拓业务，跑步前进，不然就会被淘汰，又要坚持稳健经营，不断提高经营管理水平，防范金融风险，提高工作高利率。

十二、加强内部管理制度的健全和发展。

首先是商业银行树立坚持以支持地方经济发展为已任，正确处理防洪和化解金融风险与支持经济发展的关系，在促进地方经济发展中维护金融债权，在繁荣市场经济中打击和纠正企业逃废银行债务行为。二是，商业银行在遵循金融规律，积极建立和完善授信制度和信贷激励机制，努力调动信贷人员发放贷款的积极性，加大对符合国家产业政策、有效益、讲作用。成长性企业的信贷投入，利用信贷杠杆促进企业加快产品结构调整，努力培育一批新的优良客户群体，形成新的经济增长点，实现经济与金融良性互动。三是，区别不同对象采取多种措施维护金融债权。在债权管理工作中，要从实际出发，根据企业的经营状况、贷款的方式等多种因素，采取不同的对策。四是，大力改善金融服务，提高服务质量，抱着休戚与共，唇亡齿寒和合作精神，积极参与，支持和帮助企业改制，促进企业发展，让企业真切感受到银行参与改制的作用，与企业一道共渡难关，共同发展。

中小企业是推动国民经济发展，构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量。目前，中小型企业成长和生存举步维艰，他们能够瞄准市场，赢得市场是不易的，他们需要商业银行的鼎力支持。而国有银行现在也正处于痛苦的转型中，必须运用多种方式加快剥离不良资产。优质的中小型企业所创的经济效益，对国民经济和社会发展的贡献越来越大，能够争取到这些客户并与他们建立长期战略合作，对国有银行降低不良资产和灌注活力都有积极意义。商业银行只有抛开原有的观念，从新树立新服务意识，走出误区，正确摆正位置与中小企业的合作关系，才能赢得市场经济发展下逐渐强大的中小企业群体，花大力气扶持，把他们培养成优质客户，并在不久的将来为自己也获得更多的利益。

参 考 文 献

1、王丽芳，解困中小企业融资瓶颈，《中国审计报》，2005年12

2、李志斌，银行结构与中小企业融资，《经济研究》，2002

3、王晓燕，郑光明，商业银行产品定价研究，《金融论谈》2005

4、梁冰，我国中小企业发展及融资状况调查，《金融研究》2005

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