一、闽台保险业发展与合作现状

二、加强闽台保险业合作对海西建设的现实意义

三、加强闽台保险业合作面临的难题

四、加强闽台两地保险合作推动海西经济发展的策略建议

内 容 摘 要

福建与台湾在历史文化、人民的血缘关系以及地理位置等方面都有着千丝万缕的联系，历来是海峡两岸互动交流的前沿和窗口。随着海峡西岸经济区建设的开展，作为两岸经贸交流合作的重要组成部分，闽台保险业具有广阔的发展空间。基于此，本文在分析闽台保险业合作与发展的基础上，剖析两岸保险业合作对海西建设的现实意义，同时针对闽台保险业合作中存在的各种障碍，提出加强两岸保险业合作的政策建议，以期更好地推动海西建设的发展。

闽台保险业合作与海西建设探析

2009年4月26日海峡两岸关系协会会长陈云林与海峡交流基金会董事长江丙坤在南京签署《海峡两岸金融合作协议》，标志着海峡两岸金融合作进入一个新的时期，两岸金融业合作交流应抓住机遇，迈向深层次合作的新阶段。2009年5月6日国务院《关于支持福建省加快建设海峡西岸经济区的若干意见》（以下简称《若干意见》）明确提出“推动对台离岸金融业务，拓展台湾金融资本进入海峡西岸经济区的渠道和形式，建立两岸区域性金融服务中心，推动金融合作迈出实质性步伐”、“积极推动建立两岸金融业监管合作机制，在此机制下，优先批准台资银行、保险、证券等金融机构在福建设立分支机构或参股福建金融企业，支持设立两岸合资的海峡投资基金，进一步扩大两岸货币双向兑换范围，逐步建立两岸货币清算机制”。《若干意见》是国家赋予福建的使命，保险业作为金融的一个重要组成部分，在海西区建设向纵深推进的大好时机下，如何促进闽台保险业合作迈出更大步伐，已引起各界的广泛关注，福建也理应把强化闽台保险业合作作为进一步推动海峡西岸经济区建设的重要议题。

一、闽台保险业发展与合作现状

（一）福建保险业发展现状

福建省保险市场近年来保持了平稳健康发展，截至2009年末，全省实现保费收入330.65亿元，其中财产险保费收入92.085亿元，人身险保费收入238.565亿元，保险深度（保费收入与GDP之比）2.69%，保险密度（平均每人保费支出）806.53元。截至2009年底，福建有保险公司40家，其中人身险公司21家，产险公司19家；按中外资分，中资保险公司35家、外资保险公司5家，外资保险公司全部为人寿保险公司。随着政策环境的不断完善，海峡西岸经济区建设的顺利推进为福建保险业的发展创造了前所未有的机遇，省政府专文印发有关加快保险业发展的意见等政策，为加快保险业发展提供了制度保障。

（二）台湾地区保险业发展现状

近年来，台湾地区保险业保持平稳发展。保险业资产总额平稳增长，2008年10月末，台湾地区保险业资产总额为9.08万亿元新台币比2007年末增长1.87%。保费收入大幅增长，2007年，台湾地区保险业保费收入为1.99万亿元新台币，比2006年同期增加3099亿元新台币，同比增长18.47%，排名全球第十四位。2007年末，台湾地区保险密度为86579元新台币，比上年同期增加1323元新台币，同比增长18.05%，排名全球第十九位。保险深度继续保持全球第一位，保险深度为15.79%，是自1996年以来的最高值，排全球第一位。截至2008年12月底，台湾地区拥有人寿保险公司总部30家、分支机构139家，产物保险公司总部23家、分支机构176家。

（三）、闽台保险业合作现状

随着海峡两岸经贸与金融合作的不断发展，闽台保险业合作也不断迈出新的步伐。在我国加入WTO之前，闽台保险业就有了交流合作，表现为闽台保险业的学术交流和在闽保险机构聘请台湾保险业人士任职和开展培训。2006年5月，中国出口信用保险公司首次以出口信用保险倾斜政策推动两岸经贸合作，就给予在闽台资企业投保出口信用保险同等条件下费率下调20%，对产品出口台湾地区的福建企业适当降低承保标准等一系列政策吸引了台湾高新技术产业落地海峡西岸经济区。2007年9月，第一家与台资合资的寿险公司分公司——国泰人寿保险有限责任公司福建分公司开业。2008年12月17日，由建发股份与台湾人寿合资成立的君龙人寿保险公司在厦门开业，这是首家总部位于福建的保险公司，结束了福建省一直没有保险公司总部法人的历史。

二、加强闽台保险业合作对海西建设的现实意义

（一）有利于增加闽台经贸往来的纵深度

实践证明扩大经贸往来符合两岸人民的共同利益，对大陆和台湾的经济发展有巨大的推动作用。近年来，福建省通过举办一年一度的“投资贸易洽谈会”、“海峡两岸产品交易会”、“台湾商品交易会”、“海峡两岸商品博览会”、“海峡两岸花卉博览会”等重大经贸交流盛会，逐步建立起闽台贸易渠道，促进了闽台经贸的发展。据福建省外经贸厅的数据显示，2008年前三季度，福建省新批台资项目307项，实际利用台资11亿美元，同比增长22.3%；闽台贸易也保持了稳定增幅，累计完成贸易额58.6亿美元，同比增长21.3%增幅同比提高4个百分点。但是，当前两岸保险业合作为两岸经贸往来提供的金融服务十分有限。因此，拓展闽台金融保险业合作的广度和深度，可以疏通渠道，提高服务效率，为两岸间贸易、投资和人员往来提供便捷、高效的金融保险服务，有利于增加闽台经贸往来的纵深度，进而有效利用台资、台资企业管理经验和技术服务于海峡西岸经济区建设。

（二）有利于闽台保险业的互利互补

从经济全球化和区域经济一体化的角度看，两岸经济实现融合是大势所趋。经过50余年的发展，目前台湾保险业已走向成熟，并且在国际竞争中崭露头角。根据台湾“中央银行”公布的数据，截至2008年6月末，台湾地区人寿保险公司共计28家，其中本地公司21家，７家外商在台分公司，产物保险公司31家。可见台湾经济的保险化程度已达到发达国家的水平，其保险业的结构与效率也明显优于大陆保险业。但庞大的台湾保险业机构数量与相对狭小的岛内市场形成明显反差，导致台湾保险业竞争过于激烈，获利能力降低。而大陆保险业正处于快速发展阶段，经济保险化程度不高，加强两岸尤其是闽台保险合作，一方面能够使福建保险业更好地借鉴台湾保险业发展的成功经验尽快成长壮大，更好地支持海峡西岸“两个先行区”建设；另一方面，能够使台湾保险机构以福建为平台，利用大陆市场获得广阔的发展空间，缓解盈利水平整体下滑之势和岛内保险市场的过度竞争局面。

（三）能够为今后两岸保险业全面合作起到“前沿平台”作用

福建具有独特的对台区位优势，与台湾之间地缘相近、血缘相亲、文缘相承、商缘相连、法缘相循，因此闽台保险业合作试点拥有不可替代的优势。从海西区建设上升为国家战略的需要出发，发挥福建在两岸保险业合作中的“前沿平台”作用，推进闽台保险业交流先行先试，进而不断推进闽台两岸经贸联系和文化交流，能为祖国最终统一奠定坚实基础。欧元区的实践表明，在尚未实现金融一体化的情况下，即使允许商品、资本、劳务和人员自由流动，欧洲统一大市场还是缺乏有机联系，欧洲各国的政治同盟也还是比较脆弱的。只有在高层次上进行金融合作，推动金融一体化，欧洲的联合才具有实质意义。大陆和台湾本是“同根生”，通过闽台保险业的先行交流合作，为今后加强两岸保险业全面合作奠定基础，不仅有利于两岸经济的合作与融合，而且有利于增进同胞之间的理解与互信。为此，深化闽台保险业合作，既是两岸金融一体化的内在要求更是两岸区域经济一体化的客观需要，能为未来祖国的统一奠定坚实的基础。

三、加强闽台保险业合作面临的难题

在两岸签订《两岸金融合作协议》后，进一步推动两岸保险业金融合作实质进展所面对的主要困难与障碍有以下几方面。

（一）有关市场准入的问题

两岸分别于2001年与2002年先后成为世界贸易组织（WTO）的正式成员，这一历史性事件对于两岸的实质意义是，双方应遵守WTO规范，相互减少甚至消除贸易与投资的障碍，根据入世时的承诺向彼此开放市场。在此背景下，两岸互设保险机构问题理论上已不存在障碍，但由于两岸关系的特殊性，使实际情况复杂化，两岸至今尚未解决保险机构市场准入问题。

其一，政策法规的障碍。祖国大陆在加入WTO后，认真履行入世承诺，在5年的入世缓冲期内，逐步兑现放宽外资金融机构的市场准入与业务范围限制。对于两岸互设保险机构，祖国大陆方面同样采取开放政策，《外资金融机构管理条例》第50条规定，台湾地区的金融机构在祖国大陆设立和营业的金融业务机构，比照适用此条例。至今，祖国大陆已批准部分保险公司到祖国大陆设立代表处与合资公司。台湾方面在入世后，于2003年10月修订《两岸人民关系条例》相关规定，使祖国大陆保险机构赴台投资有了所谓法源依据，但相关主管部门却迟迟不出台相关的配套法规，致使这一开放政策无从落实。换言之，入世后台湾当局没有遵守WTO规范，一直对祖国大陆采取歧视性的金融政策。

其二，两岸未签订“两岸金融监管备忘录” MOU。两岸要互设保险机构，自然就会衍生出两岸跨境保险监管的问题。但在两岸加入WTO后，签订“两岸金融监管备忘录”MOU的障碍已不存在。WTO的《服务贸易总协议》（GATS）中“金融服务附件”的规定，会员间对金融服务的“谨慎监管措施”，可以通过彼此协议或安排的方式予以承认。不过，两岸迟至2009年4月签订《两岸金融合作协议》时，才达成双方签订MOU的共识。目前，两岸保险业正在就建立监督管理合作机制进行协商准备，一旦完成相关档签订，两岸保险业市场准入问题就基本解决，在祖国大陆的台湾保险代表处就能升格成分公司，比照外资保险经营相关业务。而祖国大陆保险业进入台湾市场则还有赖于台湾当局出台相关开放政策。

（二）可否享受超WTO待遇的问题

在两岸保险业市场准入问题解决之后，两岸市场开放的程度问题就提上议事日程。对此，台湾的保险主管机关及保险业者，一方面要求顾及台湾市场特性，对祖国大陆保险业的开放要进行控制，不能比照外资同等待遇；另一方面则希望台湾保险业进入祖国大陆市场，能享受比外资更加优惠的待遇，，以使台湾保险业者处于相对有利的竞争地位。对于前者，问题相对较简单，如上所述，在现阶段两岸关系良性互动的环境下，它可以通过双方友好协商来解决。至于后者，问题则复杂得多。它反映台湾保险业者的现实需要，但其涉及是否违反“WTO”规范的问题，并非如台湾一些业者和舆论所期盼的那样，两岸签订MOU就能解决。

总之，目前在两岸保险业互动中存在不少现实的困难与敏感问题。与此同时两岸还要面对保险政策开放的风险性问题。金融保险业作为现代经济的核心行业，不仅涉及面广，敏感性高，而且操作技术的难度也高于其它行业。随着两岸保险市场的开放，在带来商机的同时也会带来风险。当前在全球性金融危机背景下，如何有效防范、控制金融风险问题更显得突出与重要。

四、加强闽台两地保险合作推动海西经济发展的策略建议

（一）在闽台两地互设保险机构

建议台资保险机构可直设分支机构，无需先设立代表机构。准许台湾财团参股福建的保险公司，并在持股比例上适当放宽。在机构设立方面，鉴于台湾当局至今不允许台湾的保险公司直接在祖国大陆设立分支机构从事保险业务，鼓励和支持福建当地注册的保险公司可以股权转让、增资扩股和引进战略投资者等多种形式吸收台湾的保险机构、资信优良资本雄厚的台资企业和台胞个人投资参股和重组并购福建省保险机构。鼓励和支持台资保险机构在福建省设立或合资成立机构，逐步放宽对台贸易和投资相关政策，从而推进闽台两地保险业的发展与融合。

（二）加快闽台两地非保险金融机构合作

在推进闽台两地保险机构融合的同时，应放宽对台资参股福建省银行、证券公司和投资基金的设立条件。对台资参股福建省证券公司的设立条件、境外股东的资格条件和持股比例、审批程序等事项以及台资参股福建基金管理公司的股东条件、持股比例等适当放宽条件，降低准入门槛。从而进一步敦促台湾证券管理当局允许省内的证券公司到台湾设立机构和营业。对台湾银行机构进入福建保险市场，在企业设立和营业许可等方面，适当放宽条件，进一步敦促台湾当局允许省内银行赴台投资和设立分支机构。一方面，鼓励台湾地区各类金融机构，在福建设立、投资购并参股福建的金融业；另一方面，鼓励福建金融业到台湾设立分支机构。共同推动闽台两地金融市场发展和资源共享。

（三）加快建立两岸监管机构联合监管等合作交流机制

由于两岸保险监管机构尚未建立正式合作机制，两岸业内信息无法及时、完整、顺畅地传递给对方。双方无法对两岸之间的资本流动进行有效监督与控制，更不用说发挥两岸整体优势共同干预保险市场，联合防范保险市场风险。在两岸具体的保险往来过程中，诸如金融欺诈、两岸保险机构间出现纠纷等现象得不到及时制止与解决。随着两岸实现基本三通，两岸保险监管机构的合作交流已经提上议程，两岸签订金融监管备忘录（MOU）是可以期待的。但是，要建立两岸保险监管正式合作机制，仍有很多制度需要磨合理顺。为此，福建应当争取更多的国家政策支持，先行先试，如充分利用闽台保险机构合作的优势条件，探索建立闽台联合保险监管委员会，相互交流监管技术，积累监管经验，开辟两岸监管信息交换窗口，为日后建立两岸保险监管正式合作机制做好基础准备。

（四）加强闽台两地人才交流，资源共享

实施“引进来”与“走出去”并举战略，加强闽台两地保险业人才交流与培养，建立闽台保险业信息共享和政策协调机制，构建闽台保险业合作平台。通过举办保险培训项目和保险论坛以及学术研讨会等形式进行经验交流和资源共享，建立长期合作关系和信息共享机制，保持定期沟通渠道并建立广泛的保险中介组织合作关系与联系，闽台两地进行实地调研和论证，从而建立常态联系机制，提高两地保险人才专业素养，及时了解两地保险需求，因地制宜，为两地保险创新和拓宽合作范围，奠定人才和技术基础。

参 考 文 献

1、课题组，《海西建设与金融服务领域对外开放》，《福建金融》2006年第11期

2、黄梅波 黄颖，《关于建立两岸金融合作机制的构想》，《东南学术》2005年第5期

3、邓利娟，《两岸入世后金融交流与合作问题的探讨》，《台湾研究集刊》2002年第3期

4、李 非，《台湾经济发展通论》，九洲出版社，2006年

5、丁　杰，《加强闽台金融合作推动海西经济建设》，《福建省社会主义学院学报》2007年第4期

6、丁雪峰 陈唏 邱巍，《全球金融危机下的两岸金融合作：现状、制度框架与发展路径.改革与战略》2009年9月

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