目 录

发展农村金融市场的必要性

影响农村金融市场发展的因素

加强和改进农村金融市场的对策

内 容 摘 要

在现代市场经济条件下,金融成为经济的核心,决定着经济发展的速度和效率,当金融因素的作用受到限制时,经济增长必然遭遇资本投资不足和金融资源低效配置的约束。建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，是统筹城乡发展、全面建设小康社会的重大战略举措。新农村建设是一个庞大的系统工程，涵盖了经济建设、政治建设、文化建设和社会建设等方面。农业金融是以信用手段动员、配置和管理涉农金融资本运行的活动,是农业经济增长与发展的核心。当前我国的经济发展已经进入“工业反哺农业,城市支持农村”的阶段,党中央于2006年提出了建设“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村的目标。推动农村经济增长需要有一个完善的农村金融市场。本文针对农村金融服务相关问题的研究,分析了发展农村金融市场的必要性,提出了存在的问题及解决这些问题的对策。

金融市场发展与社会主义新农村建设

改革开放以来,农村信用社作为农村金融的主力军,承担着农村金融服务的神圣职责。农村金融服务关系到农村发展、农业增效和农民增收,关系到全面建设小康社会的进程。加强和改进农村金融服务,大力推进农村金融改革与创新,持续加强和改善农村金融服务,构建和谐社会主义新农村提供有效金融支持,对社会主义新农村的建设具有十分重要的作用。

一、发展农村金融市场的必要性

(一)农村金融市场有效地推动着农村经济发展

农村区域经济的产业化依赖于农村产业企业的支持和充分的资金供给。完善的农村金融市场为农村企业融资、吸纳剩余资金和促进资金的循环创造了条件,金融市场的不完善会导致农村企业发展受到阻碍,农业的产业优势发展不起来,区域经济没有支柱产业的支撑,农村的现状更加难以改变。因此金融市场和经济发展之间的关系不仅仅是支持和被支持的关系,更是一种共生的关系,完善的农村金融市场能快速推动区域经济发展。

(二)完善的农村金融市场是满足多层次农村经济主体资金的需求

农村经济发展具有很强的不平衡性和层次性,不同地区农村经济发展的水平、农业生产规模和组织形式都不尽相同,农村经济主体的金融需求也表现出较强的多样性。在一定的生产技术水平下,金融工具与金融组织种类越丰富,金融活动对需求信息的收集、反馈和动态调整就越迅速,对经济的渗透力和促进作用就越强。因此,多样化的农村金融结构比单一形式的金融结构更能够满足多层次的农村金融需求,从而提高资源配置效率,促进农村经济增长。

(三)完善的农村金融市场,能有效解决农村中小企业融资难

当前农村中小企业自有资金占比呈逐年上升趋势,而金融机构贷款呈逐渐萎缩趋势。随着经济的发展,其对资金的需求增加,但是,农村金融提供的贷款却没有按比例增长,中小企业融资难局面一直未能根本改善。由于农村金融贷款不能满足企业的资金需求,企业不得不采取民间借贷等措施,来满足他们的资金需求。民间信贷在一定程度上弥补了农村金融机构的服务不足,对农村金融是一个很好的补充。但是民间信贷风险性大,无法律保障,有可能干扰农村的正常金融秩序,引发民事纠纷,产生金融诈骗等危害整个社会稳定的违法行为。因此,完善农村金融市场,解决农村中小企业融资难势在必行。

二、影响农村金融市场发展的因素

目前我国农村发展的关键是如何解决“三农”问题,而我国农村的发展趋势与方向是推动农村城市化和农业产业化,通过农村城市化和农业产业化发展促使农民在经济增长中获得收益。这就需要金融要素的流动与农村劳动力和土地要素及其收益的流动相符合,农村金融需求和金融供给相匹配,才能促进农村整体经济的发展。

农村经济体制改革决定了农村金融需求主体的多层次性和金融需求的多样性。与农村经济改革相比,农村金融改革明显滞后,农村金融组织体系只是部分地适应了农村经济发展需要,在很多方面还存在着不适应性。政府主导型资金供给安排决定了农村金融供给的不足。中国农村金融体制经历了多次变革,每次变革实际上都是金融制度变迁的过程。由于农村金融业在农村发展经济中的特殊地位,中国农村金融制度变迁的过程,显示出较强的政府主导型的强制性变迁特征。国家管理部门在对农村金融市场的管理上忽视了农村经济的多样性对金融服务要求的多元性和分散性。

在实际业务活动中,各级农村信用社也都在沿袭商业银行的做法,为了走出长期亏损的困境,农村信用社走上了规模经营、合并与集中之路,农户和农村企业的金融需求得不到充分满足,在农村地区形成一定程度的“金融短缺”现象。严格的农村金融管制进一步减少了金融供给渠道。我国的金融管制存在着明显的城乡差别,农村比城市的金融管制更加严厉。对城乡非国有金融组织的双重标准,实质上是对农村新型金融组织的发育采取了歧视性政策,它使农村资金向外流出的增加,也减少了农村资金的供给来源。

(一)金融体制不完善,尚不能适应新农村建设的要求

目前,农村金融体系不完善,体制机制不健全,机构功能不完备,基础设施不配套,扶持政策不到位,这些问题使得农村金融成为整个金融体系的瓶颈和“短板”,难以满足农村金融服务多样化的需要,难以满足农村经济多层次发展的需要,难以满足社会主义新农村建设的需要。农村金融体系明显存在着组织机构单调,服务功能不全等问题。一是基层国有商业银行改革了信贷管理体制,上收了贷款审批权,减少了基层支行的授信额度;并普遍实行经营战略转移,信贷投放向中心城市、优质客户集中。在这种经营战略主导下,银行贷款投放集中于少数重点企业,而对乡镇工业、特色农业生产及农业深加工等企业发放的贷款却寥寥无几,支农作用削弱。二是农业发展银行功能单一,在支持农业产业化、综合开发、基础设施建设、农业科技推广等诸多制约农村经济发展的关键环节方面政策性效能受到制约。

（二）农村金融生态环境欠佳, 制约了金融支农作用的发挥

一是企业、个人的信用意识、信用需求和信用观念普遍淡薄, 信用商品化程度不高, 导致银企信用关系扭曲。二是社会征信系统建设缓慢, 农村信用信息开放度较低, 对农户的征信建设还处于空白, 缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道, 信息不对称, 金融机构难以掌握企业和农户的真实情况。三是涉农金融机构不良贷款率较高, 严重影响支农的可持续运作。

(三) 农村经济缺乏合理规划和正确引导, 农业增长方式粗放

一方面, 政府抓涉农项目的积极性不高, 农村仍以传统的小型家庭生产为主, 农业增长方式粗放, 农业产业化、市场化程度低, 规模农业、特色产业、订单农业还没有得到有效发展, 龙头企业“小、散、弱”, “公司+基地+农户”的运作模式尚未形成规模, 一家一户的传统农业耕作方式以及大部分农产品的“资源型、原料型、趋同型” 状况长期存在。在这种情况下, 金融机构没有相应的承贷主体, 难以形成有效的信贷支持。另一方面, 农业经济属弱势产业, 其自身固有的高投入与低产出以及农业生产抵御自然灾害能力弱, 再加上金融机构信贷风险责任管理硬约束的增强, 在一定程度上制约了支农放贷的积极性。

(四)农村信用社历史包袱仍然沉重,商业化发展背离合作金融性质

在中国农业银行不断改革过程时期,农村信用社在农村金融市场中的主体逐渐显著。数据显示,目前农村信用社多项贷款余额中农业贷款余额占金融机构农业贷款余额的比重超过80%。然而,农村信用社商业化发展背离合作金融性质影响了为“三农”服务的效果。这主要表现为:历史包袱问题使部分信用社资不抵债,农村信用社目前的资金规模难以支撑农村经济发展;在商业化改革导向的影响下,农村信用社为追求自身利益最大化,而片面实行选择性贷款的特征日益明显,贷款结构表现出了日趋“非农化”和“城市化”倾向,一般农户获得贷款的可能性不断降低,为农户提供金融服务的覆盖面十分有限。

(五)民间金融体制混乱,处在农村金融市场边缘地区

长期以来,民间金融作为非正式金融组织在农村经济、民营经济和社会发展进程中扮演着越来越重要的角色,对农村经济等的资金需求起到了巨大的支持作用。但民间金融受到了诸如利率的限制及其自身体制弊端的限制,使其发展空间狭小,民间资本在金融领域尚处在边缘地位。由于民间金融组织的组织制度不规范,内部经营管理混乱,没有建立严格的内控制度、财务管理制度、贷款程序等一系列制度,相当一部分信用活动不规范,大量的资金没有纳入政府管理范围,形成资金暗流,潜伏着巨大的金融风险,容易滋生个人非法金融问题,这严重地影响了金融市场的健康有序发展,在一定程度上对于农村经济也具有一定的破坏性。

三、加强和改进农村金融市场的对策

(一)加快农村金融体制改革,建立多层次广覆盖可持续的农村金融体系

构建适应“三农”特点的农村金融体系,是提升“三农”金融服务水平的基础和前提。针对农村金融需求多样化的特点和社会主义新农村建设的需要,必须积极培育分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融机构,着力构建多层次广覆盖可持续的农村金融体系。

1. 拓宽政策性银行支农功能。重点完善农业发展银行功能定位和运作机制,扩大政策性业务范围,在继续做好粮棉油收购融资基础上,大力开展有政策指导、资本约束、与“三农”相关的业务,突出加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持,真正使其成为政策性金融服务“三农”的骨干和支柱。

2. 强化商业银行支农社会责任。商业银行要按照中央要求,稳定县域机构和业务。鼓励和支持各类商业银行到农村地区设立机构,开拓业务,自觉履行社会责任,将一定比例信贷资金运用于“三农”,加大对“三农”的信贷支持力度。农业银行要按照“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的原则,稳步推进股份制改革,在借鉴现有国有商业银行改制经验的基础上,重点处理好“面向三农”和“商业运作”的关系,完善经营管理体制,加快经营机制转换,充分利用在县域的资金、网络和专业等方面优势,加大对县域经济发展的支持力度,努力成为商业金融服务“三农”的支柱和骨干。

3. 继续发挥农信社主力军作用。农村信用社要坚持服务“三农”、做实县域的原则,持续推进深化改革,壮大县域金融力量,改善县域金融服务,继续发挥好支农主力军作用。要按照政企分开和市场化原则,稳步推进省联社改革,积极探索有利于发挥县域金融活力的管理新模式。要按照股份制导向,改革产权制度,优化股权结构,支持符合条件的机构跨地区设立分支机构、引进战略投资者并适时上市融资。要适应小法人、社区性机构的特点,建立“形式灵活、结构规范、运行科学、治理有效”的公司治理模式,在确保有效制衡的前提下,对小型机构采取多样化治理形式,提高公司治理效率。

4. 大力培育各类新型农村金融机构。积极稳妥做好调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策试点工作,引导各类资本到农村投资创业,大力培育适合“三农”特点的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构,鼓励和支持各类银行业金融机构到农村地区设立分支机构,着力改善和提高农村金融机构覆盖度,激活农村金融市场。允许这些机构按照市场原则和风险可控原则向银行业金融机构融资。鼓励金融租赁公司、信托公司等非银行金融机构到县域设立机构和开展业务。引导商业性保险公司到农村地区设立机构,探索建立多层次体系、多主体的农业保险经营网络。逐步完善和发展农村地区证券和农产品期货业务。

5. 规范引导民间金融健康发展。积极推动有关部门制定颁布《民间借贷条例》,规范和引导农村地区民间借贷,发挥对农村金融服务的拾遗补阙作用。要切实加强对民间借贷行为的监测,密切关注涉及众多自然人、借贷范围超出熟人社区的民间借贷行为,鼓励依法合规创办小额贷款公司。依法打击和取缔“高利贷”行为和合会、台会、标会等各类“地下钱庄”。协调有关部门和地方政府依法处置各类非法集资活动,维护农村金融秩序稳定。

农村金融改革是一个世界性难题,但在新农村建设中,只要有政府的强力支持,为农村金融发展创造良好的政策环境,建立有效的农村资金回流机制,再引入市场化的运营机制,不断提高农村金融机构的竞争力,我国的农村金融一定能够走上可持续发展的康庄大道,实现新农村建设和农村金融改革的“共赢”。

(二)推进农村金融创新,不断满足农村金融服务需求

创新是农村金融机构发展的动力,是提升农村金融服务水平和竞争力的关键。要积极适应农村经济社会发展对金融业的新需求,大力推进农村金融服务创新,加快完善农村金融服务功能,努力提高农村金融服务水平,不断满足农村日益增长的多样化金融需求。

1. 创新发展模式。农村金融机构要更新金融发展理念,牢固树立发展意识,创新意识,危机意识,注重优化金融结构,提高金融效率和质量。要根据不同发展阶段和自身特点,制定科学发展战略,确立差异化的内涵发展模式,建立以经济增加值和风险调整后的资本收益率为核心的经营业绩评价体系,推行经济资本管理,强化资本对风险和效益的约束,把资产规模扩张建立在提高质量和讲求效益的基础上,做到发展规模与结构、质量、效益的有机统一,努力实现又好又快发展。

2. 创新经营机制。要顺应金融业务综合化、金融交易电子化、金融产品多样化和金融服务个性化的发展趋势,积极推进机制创新,提高农村金融机构竞争力。要积极构建符合审慎信贷投放新模式,改进授权授信机制,完善贷款利率定价机制,提高贷款差别定价能力。鼓励和支持建立金融产品交叉销售机制,开展金融产品交叉销售。改进“三农”政策性金融项目运作机制,实行公开透明的招标制度,做到引导投向、锁定风险、正向激励、持续发展。要创新符合农村特点的担保机制,大力推广和发展农村各类“联保”模式,积极尝试开展最高额抵押质押循环贷款,因地制宜探索农村宅基地、经济林权、土地使用权等抵押方法,探索建立农村小额贷款与小额保险的联动机制,降低信贷交易成本,抑制交易风险。

3. 创新金融产品。农村金融需求的多层次、个性化决定了农村金融产品的多样性和差异化。要坚持以市场为导向、需求为基础,大胆开发和创新金融产品。要适应基础设施建设的需要,创新中长期贷款方式,满足小城镇建设、农产品物流设施建设、农村电网、路网、通讯网建设改造等信贷需求。要适应现代农业发展的需要,完善行(社)团贷款制度,推进综合业务经营试点,加大对重点龙头企业、流通体系建设、特色农业的信贷投入。要适应发展中小企业的需要,完善农户贷款联保制度,将联保机制延伸到中小企业、专业合作社等其他领域,大力扶持县域中小企业和小企业集群发展。要适应农户融资需求的变化,放宽农户小额贷款对象、额度、利率和期限,将城市成熟的金融产品推广到农村,开发保障适度、保费低廉的农民财产、健康、意外等各种形式的保险产品。要适应小生产与大市场对接的需要,发展农产品期货市场,发挥引导生产、价格发现和规避风险的作用。

4. 创新服务方式。农村金融机构要牢固树立“以客户为中心”的经营理念,按照便民利民惠民原则,建立信贷“绿色通道”,简化贷款操作流程,简捷贷款办理手续,提高贷款发放效率。积极开办金融超市,提供多元化、全方位的“一站式”金融服务,并对大额客户提供个性化、差异化的上门服务。充分利用移动通信和互联网技术,在农村地区开办手机银行和网上银行,在农民主要聚居地设立ATM机和自助银行,提高金融服务便利度。对少数地域面积大、居住人口少、生产季节性强的村镇,提供代理或流动上门服务。引导推行涉农金融业务产品的流程、价格、贷款公开制度,实施“阳光放贷”,提高农民获得公平贷款权的机会。此外,要健全登记、托管、交易和清算制度,加快农村金融现代化清算系统建设,为农民提供方便、快捷、持续的金融服务。

(三)加强政策扶持,构建长效扶持机制

农村金融弱势的特点和各国扶持农村金融的惯例,必须建立健全引导和激励农村金融机构加大对“三农”服务的政策扶持长效机制,综合发挥货币政策、财税政策扶持作用。

1. 发挥货币政策作用。对农村金融机构,尤其是农村合作金融机构和新型农村金融机构应继续实行差别存款准备金政策,增加可运用资金,提高信贷支农投放实力。应不断改进和完善支农再贷款政策,更好地发挥支农再贷款作用,重点用于支持粮食主产区和西部地区的农村信用社发放农户贷款。同时,应择机推进农村利率市场化改革。

2. 发挥财税政策作用。鉴于农业贷款的高成本、高风险和低收益特点,通过对发放农业贷款、农村保险的机构或贷款(投保)对象,提供财政贴息、保费补贴等方式合理补偿,提高风险覆盖能力,逐步使农村成为商业可持续领域,增强“三农”投入的积极性和主动性。要充分运用好农村金融机构优惠税收政策消化历史包袱,应在一定期限内,继续保持减免农村金融机构营业税、所得税政策,缓解高成本压力,提高农村金融机构的生存能力。

3. 充分发挥政府主导作用, 努力为金融与农村经济的共同发展提供支持。一是地方政府应注重加强对新农村建设的规划和引导,进一步加强农村基础设施建设, 依托优势农产品资源, 以调整农村产业结构为主线, 推出一批具有良好发展前景的项目, 发展农副产品加工业, 培育壮大龙头企业, 延伸产业链条, 推动农业产业化发展, 为金融支持搭建承贷平台。二是政府和相关经济主管部门要积极发挥职能作用, 为银行与农村经济之间搭建一个便捷、通畅、高效的合作平台,重点解决好银行与农村经济主体双方信息渠道不通畅和信息不对称的问题, 以促进双方的项目对接和互信合作, 促进农村经济的发展。

参 考 文 献

1、李杨，《以开发性金融促进新农村建设初探》，《中国内部审计》，2006年第11期。

2、韩玉等《中国农村经济增长与金融发展分析》，《财经界》，2006年第3期。

3、陆磊，《立足需求的农村金融体制转型思路》，《新疆金融》，2006年第1期。

4、秀荣，《农村信用社的改革与发展》，《体制改革》，2006年，第3期。

5、王微，《激活民间资本，启动民间金融》，《希望月报》，2007年，第1期。

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