一、存款业务发展现状及成因 1.科技结算手段落后严重制约信用社的存款组织。

2.经营理念未根本转变。

3. 客户的忠诚度不够导致存款的稳定性下降。

4. 农村农民投资理财意识提高影响存款组织。 二、贷款业务发展现状及成因 1、信贷资产质量反映不真实。

2、是风险管理意识淡薄。

3、信息反馈不及时、不准确。

4、是党政村社集体、基金会划转贷款拖欠严重。

5、化解信贷风险的成效极为有限。

6、不良资产处置滞后，贷款责任追究不力。

7、农村信用环境不容乐观。 三、对策及建议 1.任何时候都要树立“存款立社、信贷强社，效益兴社、安全保社”的经营理念不动摇。

2.加快发展电子化建设。

3.培育教育出一支思想素质较高，对信合事业执着追究肯干责任心强的信合职工队伍。

4. 提高信用社为“三农服务”的意识，改进工作作风。

5.培育农村信用体系，将诚信作为一种社会公德和职业道德。

6、加强信贷管理，按规操作，按流程操作。

7、推行信贷员等级管理，完善激励机制。

8、坚持服务“三农”(农业、农民、农村),准确市场定位。

内 容 摘 要

 农村信用社自一九五四年相继成立以来，经历了五十多年的艰辛历程，伴随着“三农”的发展，存贷规模不断发展壮大，对支持地域经济的发展起到了举足轻重的作用。目前地方农村金融体系竞争激烈，信用社由于自身和历史原因发展滞后，需从管理体制和社会环境以及员工培训等多方面入手来改善信用社目前的经营现状。

贫因地区农村信用社

存贷业务发展现状及思考

农村信用社自一九五四年相继成立以来，经历了五十多年的艰辛历程，伴随着“三农”的发展，存贷规模不断发展壮大，对支持地域经济的发展起到了举足轻重的作用。支农拓路，农兴社兴。现在目前地方农村金融体系中，形成了农村信用社、农业银行、工商银行、邮政储蓄、农业发展银行五家鼎力的局面。面对新生力军邮政储蓄的猛烈追赶，农村信用社由于多方面的原因，近两年似乎放慢了前进的步伐。针对农村信用社目前发展担忧的现状，笔者谈一些粗浅的看法：

自九六年行社脱钩以来，农村信用社摆脱束缚，明显加快了业务发展的步伐，一些地方存贷规模相继超过当时的农业银行及分支机构营业所。致使部分县农行收缩农村阵地，给农村信用社带来了历史上较好的发展空间和机遇，业务增长较快。但随着邮政储蓄先进的结算手段，信用社电子化建设的落后，以及职工人为的主观原因，近几年存款业务呈缓慢增长，增速落后于竞争对手邮政储蓄。去今两年，由于资金来源严重不足，存款净增减少。贷款增加由于受限存贷余额比例的限制，前几年基本消失的“贷款难”问题再次凸现出来。日前，农村贷款需求仍然很大，各信用社均不同程度存在许多借款申请无法满足解决。加之多方面原因，信用社历史包袱沉重，信贷资产质量差。日前存贷主营业务经营可谓受阻，严重影响了信用社的正常发展，分别主要表现在：

一、存款业务发展现状及成因

长期以来农村信用社受经济条件和自身电子化发展缓慢等因素的制约，存款来源主要依靠本地储源。从近一、二年发展情况看，形势不容乐观。虽然同受国家大气候影响，经济不景气，但同城相比，存款增速远不及邮储及他行，存款增长较前几年年景较好的年代明显减弱，较同行差距大，其主要原因是：

1.科技结算手段落后严重制约信用社的存款组织。服务功能结算手段落后是信用社落后于他行的显著特征，信用社在竞争中明显处于劣势。近几年，信用社虽然加大了电子化建设的步伐，开通了全国通存通兑、电子网络汇兑，也发行了蜀信卡，但功能不足，仍然存在缺陷，差于他行，与当今快节奏的时代脱节。农村居民已接受和认可了他行的先进结算手段多年，在脑海里根深蒂固。加之信用社的宣传没有跟上，要一时转变他们的观念很难。致使很多的务工汇兑通过邮政储蓄，通过信用社农信银等汇兑的很少很少，信用社的存款来源大打折扣。

2.经营理念未根本转变。随着农行营业所的撤离，信用社存款规模的不断扩大，一些员工满足现状，妄自争大，不求发展，过去组织存款的好传统丢弃，没有吃苦精神，组织存款观念淡化，力度大减。任凭各级领导如何苦口婆心讲解其组织存款重要性，就是行动不力，置若罔闻，不想办法添措施，任其自然，等客上门，守株待兔。在政策方面，我国许多现行制度不利于银行公平竞争。如规定不准多头开户，有些财政款项不准存信用社，给信用社增加了难以逾越的门槛。民间借贷和互助社的活跃也流失了一部分资金。

3. 农村工作极为薄弱。信贷人员没有把足够的时间，用于到农村走村串户，调查了解，利用催收检查贷款之机，捕捉存款信息及宣传发动，致使农村存款潜力得不到挖掘，大量的闲置资金要么留存家里或借出，要么存入他行本地或外地，总之没有归社。一些基层社管理者和信贷员，在发放贷款时，只管放贷，根本不清问借款人在信用社的存款往来情况，只要没有老贷款，放就行了，根本不做存款工作，致使借款人款在信用社贷，钱在其他行存。纵观凡是发展好的信用社，他们至少一定是存贷结合坚持得好。这一点至关重要，千万不容忽视。

4.客户的忠诚度不够导致存款的稳定性下降。农村信用社的客户群，主要是广大农户、个体工商户和一些中小企业。他们大都在创业发展道路上，得到过信用社的支持，经济条件宽裕了，思想也就变化了，人也就小气了，信用社稍有不慎，如服务差一点，零钞未换到，某种需要无法满足，客户就得罪流失了。因此在工作中，信用社要注意加强与客户的感情沟通，时时听取征求收集社会的反馈意见。还要多做客户的思想政治工作，培养客户的忠诚度。

5.农村农民投资理财意识提高影响存款组织。随着改革开放的不断深化，农村信息化工程建设的加快，农民个人素质和物质文化生活水平的提高，农民对投资理财的认知比以前有了明显的提高，将闲置资金用于改建购买装饰装修住房，经商办企业，购买理财产品及高档消费品，支出较大，减少了存款。

二、贷款业务发展现状及成因

1、信贷资产质量反映不真实。一是未及时调整贷款占用形态，致使已经形成的不良贷款仍旧在正常贷款科目反映，主要表现在贷款五级分类不准确，调整不及时；四级分类由于系统原因，全省上线时很大部分到逾期贷款至今仍旧在正常贷款科目反映，只是上线后的每笔到期贷款自动调整。故不论是四级分类还是五级分类，形态反映均不准确。二是贷款到期转据较多。由于贷款到期后，很大部分借款人只能偿还贷款利息要求续贷，而信用社牵涉到考核和诉讼时效，只有采取借新还旧办理转据，有的贷款一转再转，从表面看是正常贷款，而实际已潜在信贷风险，只不过被掩盖而已。三是以息收贷现象依然存在。部分借款户由于家庭经济困难，到期后确实暂无偿还能力，信用社一是为了完成收息任务，二是为了保全信贷资产，不得不采取以息收贷、以贷转贷，完成虚假收入，进而用新的违规行为掩盖了已经暴露的信贷风险。

2、风险管理意识淡薄。主要表现在：（一）部分农村信用社信贷人员在信贷发放上未严格执行贷款发放操作程序和流程，贷款发放把关不严，风险意识淡薄，感情用事，甚至会出现只要某人点头，第一手调查资料就存在编报、虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为。（二）贷款发放方式不利于风险防范。当前贫困地区农村信用社主要发放农户小额信用贷款，额度一般在10万元以内，大部分采取信用贷款。部分5万元以上采取担保抵押。由于额度不大，抵押过户手续繁琐，农房无法办理抵押，且增加借款户负担，80%采取信用方式投放，其余采取保证担保和抵质押担保。信用贷款本身潜在风险较大，保证担保又往往存在担保人自身有贷款，或时有连环担保、交叉担保，一旦担保人出现风险，贷款自然不保，风险剧增。加之受担保时效限制，很多担保贷款不经意间就脱了保。部分贷款虽然办了抵押，但很多是住房抵押，门市抵押较少，贷款到期处置较难。（三）信贷管理人员素质不高，责任心不强，贷款管理不严，内控制度乏力。长期以来，农村信用社缺乏风险全程控制理念, 忽略对风险事前、事中控制。由于管理机制的不完善, 市场环境的不成熟, 信息资源的不对称, 使农村信用社在对客户目标的选择定位、贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节, 形成了许多风险管理的“真空区”。一些信贷人员由于缺乏对各类信用风险的预测和足够的驾驭能力, 甚至对风险持漠视的态度，发放时出口关把握不严，贷前调查不够深入，对借款人第一还款来源分析不准，重视不够，只片面注重第二还款来源，认为有抵押物或足额资产。审查与审批时，由于一人多岗，加之审贷未分离，审批人员对借款人的基本情况所知甚少，难免造成决策失误。即使审贷分离，但决策人不知情，决策失误时有发生。办理时手续不严谨，合同存在瑕疵，埋下隐患加之贷后管理未跟上，责任心不强，使信用社丧失贷款本可依法追收的主动权。最后环节贷后管理也未跟上。重放轻收、新官不理旧账思想严重，由于信用社面宽量大，笔数多，金额小，易忽视，致使很多老贷款多年无人问津，对借款人的经营现状等情况不了解，贷款形成风险，不能得到及时发现和预防。

3、信息反馈不及时、不准确。一户多贷、交叉借款、跨区域借款等违规借款的调查信息未通过征信系统及时查询了解，对有不良信用记录的客户信息得不到及时发现，致使多头借款、一户多社交叉借款现象屡禁不止。即使信贷管理系统制止了一户多社贷款，但他人顶替贷款防不胜防。

4、党政村社集体、基金会划转贷款拖欠严重。税费未改革前，各级党政村社集体为完成税费提留上缴任务，发放工资、输电、修路等，冒名顶名私贷公用在信用社骗借了相当数量的贷款，以我们县为例，仅信用社足有3000万元本金至今呆滞无法收回，平均每个信用社至少有200多万元，逾期时间长，欠息严重，是最大的欠贷户、赖债户。财政虽多次清理锁定，但都在等国家拿钱偿还，不知要等到何年何月，信用社根本拿党政没办法。这部分不良贷款的持续存在，在一定意义上讲，败坏了社会风气，对信用环境的改善，在人们心目中起了相当大的副作用。现在农民不交税费，有多少农民原分摊的集体贷款、划转的基金会贷款赖债拖欠不还。甚至部分借款人以集体未偿还其原放给集体的高利息而拒不偿还在信用社的贷款。

5、化解信贷风险的成效极为有限 。农村信用社贷款的回收，更多的是借助人情催收，一旦发生借款人恶意逃废债的行为，信用社束手无策，受诉讼时效的限制，常常为保全资产以诉讼的方式加以解决。但冗长的法律诉讼程序经常使信用社失去了收回贷款的最佳时机。加上法院执行不力，不支持、不配合、不行动、讲人情等因素的严重影响，导致起诉贷款能收回而未收回。进一步挫伤了信用社通过法律手段收回贷款的信心，化解风险的成效大打折扣。恶意逃废债务行为的增加，直接造成信用社大量信贷资金沉淀，因而提起的诉讼呈上升趋势。因此信用法制建设已成为现在全社会亟待解决的问题之一。笔者认为贷款诉讼失效期两年对银行业金融机构极为不力，在很大程度上，在大力倡导和谐社会的今天助长了一部分人的废债思想和赖债行为，不利于我国社会的信用环境优化和精神文化建设。强烈建议呼吁全国人大对法律做适当讨论修改。

6、不良资产处置滞后，贷款责任追究不力。对已经形成的不良资产由于平时预警信息掌握不及时不全面，处理时相当棘手，收贷费用成本过高，尽管资产保全部门通过多渠道努力盘活清收，结果不理想。由于对不良资产形成的原因未进行责任划分和认定，致使对违规责任人的责任追究未严格执行处罚处理，有的只是简单的经济处罚，未采取行政或法律手段进行治理，有的根本没有实行责任追究，致使责任不清，加之人员变动频繁，接任者不理旧账，责任追究形同虚设。

7、农村信用环境不容乐观。近年来，随着国家政策的优惠，经济的飞跃发展，人们逐渐富有。各银行加大了对信贷的投放，老百姓正常的贷款难得到解决，社会信用环境大有改善，大部分经济困难的贷款户由于家庭经济的逐渐好转而还清陈欠贷款重树了信誉。但人们的思想意识也随之发生了很大的变化，原来讲信用的很多人发生了质的变化，一部分有钱人赖债废债思想特别严重，有的借款人干脆举家外迁不返家，或音信踪迹全无，信用社很难追收。尤其是有一定特权的官员、执法工作人员、社会人员表现突出，从一贷款起就没安心偿还，。他们败坏了社会信用环境，同时还影响其他人按期还贷的积极性。同时信用社内部，部分人不讲职业道德，与他们串通一气，乱放滥放贷款，不讲贷款质量。甚至做反面工作，导致部分超诉讼时效贷款无法收回。因此，当今信用社必须加强对员工的教育，采取强有力措施防范道德风险，以确保信贷资产的安全性。在当今社会风气下，信用社防范贷款风险，保全信贷资产可以说“任重而道远”。

三、对策及建议

 农村信用社是吸收社会公众存款，再将资金发放出去以获取一定利润的企业。如果资金来源不足，必将制约资金运用。资金运用不好，肯定会影响信用社的经营效益及健康持续发展。农村信用社只有激活存款贷款业务两盘棋，双管齐下，齐头并进，二者兼顾，才能求得自身生存和发展。笔者在二十多年的工作经历中，业务好、中、差的信用社分别工作过，也伴随和见证了一些信用社的发展，在工作中不断思考和总结，现提出如下粗浅的对策及建议：

1.任何时候都要树立“存款立社、信贷强社，效益兴社、安全保社”的经营理念不动摇，要渗透到基层社的每位主任职工脑海中。没有存款，就没有立社之源，强社之本。有了存款，还必须要有优良的贷款资产，信用社才能实现最佳效益。农村信用社加大组织存款的力度，时时都不能放松，包括采取做好柜台服务，任务到人，工效挂钩，奖惩逗硬的措施。同时鼓励员工跨出大门到家庭院户，田间地头宣传，与农民促膝谈心交朋友，动员群众把有限的钱存到农民“自己的银行”来。尽力组织社会闲散资金，分流他行储蓄，提前预约务工人员存款，常年坚持发扬背包银行的优良传统，实行存贷结合政策不放松，广交存款朋友，扩大市场开户面，提高市场占有率，壮大信用社存款总额。

2.加快发展电子化建设。目前同业竞争日益激烈，电子化建设日新月异地发展。而农村信用社在这方面的发展明显滞后于他行多年，导致信用社的核心竞争力落后，存款组织从科技上讲就无法与他行邮政储蓄抗衡，吃亏不少，因此今后因急需加大这方面的投入，达到和他行邮储公平竞争。

3.培育教育出一支思想素质较高，对信合事业执着追究肯干责任心强的信合职工队伍。“成事在天，谋事在人”。一个信用社工作的好坏，首先取决于地方的经济条件，其次在人。现代金融企业肯定对经营者的文化业务素质有一个较高的要求。除了文化业务素质要求较高外，我认为最主要的是如何提高全员的思想素质、品质，如何培育员工对事业的敬业精神、奉献精神，如何增强员工的责任心，对信合事业的忠诚度。放眼现在的信合员工，不论老与小，真正敬业责任心强的太少了，不知有多少人真正把工作当工作？还有多少人在滥竽充数、当一天和尚撞一天钟？建议各级重视把职工的思想政治工作好好研究一下，把如何提高职工的思想素质提到议事日程上来。是的，我们的事业太需要人才了：业务尖子、服务标兵、风险控制人才、高级管理人员、业务精良思想过硬责任感强的职工队伍。

4.提高信用社为“三农服务”的意识，改进工作作风。外勤人员必须切实转变工作作风，深入农村千家万户，调查了解，做存款等信用社各项政策的宣传动员工作，逐户逐笔上门催收陈欠贷款利息，检查近几年新放贷款。我认为：一个信用社工作的好坏，从某种意义上讲，除了一些主要因素外，还主要取决于外勤信贷人员工作的好坏。他们工作的不实，不负责任，将首先直接影响到信用社贷款资产的安全，还影响到信用社整体业务发展的关键成败。一个信贷员，他的职责不是仅仅放收几笔贷款，其实要做的事很多很多，存款的宣传动员，老贷款的催收保全，密切信用社与老百姓的感情联络等等，都需要他们去做。他们也在支撑信用社的脸面，一笔贷款放不好，有可能给信用社造成损失；解释不好，上推下卸，会挫伤信用社与老百姓的感情。因此，他们的工作做好了，做扎实了，可以说信用社的业务也就好发展了。

5.加强信贷管理，按规操作，按流程操作。一是纠正过去信贷管理的不合规行为，合规合法办理每一笔新放贷款。二是认认真真全面清理一次贷款合同档案，管理到位到片区到人。经常组织信贷员开展社内信贷合同档案交叉会审，整改不足，查漏补缺，提高合同档案质量。三是督促职工加强学习信贷方面的各项知识，做到每个信贷员都应知应会。积极支持主社派一名信贷员到联社贷款服务中心业务培训，以指导全社信贷业务工作。四是加强信贷员队伍建设，提高信贷从业人员的道德水准。加强信贷员树立主人翁意识、风险意识、法纪意识和发展意识，树立正确的人生观和价值观。经常开展职业道德教育和金融法规制度的学习。作为信贷员，首先要发扬走村串户的背包精神，置身于群众中间，认识农民，了解农民，做农民的贴心人。其次要提高办事效率，缩短贷款办理时间，尽量满足贷款户正常所需，通过优质高效便捷的信贷服务留住客户，达到贷款营销目的。加大不良贷款的清收处置力度。尤其四级分类不良贷款、置换贷款、已核销呆账贷款。任务继续到片区到人，考核到人。采取各种措施，真正把不良贷款降下来，决不允许各信贷片区四级不良贷款不但余额不下降反而上升的信贷人员不作为行为再次发生。加大贷款收息的力度，力争任务与时间同步。在工作中，做到清收不良贷款与利息相结合。常年做好贷款的按季、年结息工作，坚决杜绝季末年终搞突击。

6、培育农村信用体系，将诚信作为一种社会公德和职业道德。我们要不断大力宣传诚信是最大的资本，守信比金钱更重要的道理。同时要广泛开展信用等级评定，按户建立信用档案。对信用村、信用户实行利率优惠政策。根据等级对农户授予不同的贷款限额，张榜公布，做到家喻户晓。对不守信用的农户要建立不守信用台账，实行信贷制裁，继续推动以信用村镇为内容的诚信体系建设。

7、推行信贷员等级管理，完善激励机制。根据信贷员平常工作表现和发放贷款收回率情况，实行一级、二级、三级等级管理。不同等级的信贷员享受不同的等级工资。对贷款营销额大且收回率达到100%的信贷员可按营销贷款总额的一定比例进行奖励，反之对收回率低于99%的信贷员进行处罚。

8、坚持服务“三农”(农业、农民、农村),准确市场定位。农村信用社作为农民自己的银行,经过多年的探索已系统总结并掌握了农村经济运行的基本规律,不但能及时把握“三农”脉博,适时提供信贷服务,促进农村经济发展,而且还能够运用信贷杠杆作用,正确引导农业由资源型向效益型转变,由传统农业向科技农业过渡,从而保证信贷资金的正常运转,实现支持“三农”的目的。因此,农村信用社必须坚持“以农为本、为农服务”的办社宗旨,建立与“三农”的密切关系,树立靠支农求发展、靠支农增效益、靠支农树形象、靠支农降风险的思想,鼎力支持农村经济发展,促进农民增收致富奔小康,切实降低和分散资产风险。

 

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