一、小额农贷意义和作用

二、创建信用村镇的重要性及效果

三、小额农贷工作中存在的问题

四、工作建议

内 容 摘 要

几年来，融水县农村信用社按照人民银行、银监会的指导要求，围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款的广度不断拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增长、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。但是，农村小额贷款开展过程中仍存在一些问题和不足，制约了持续健康发展,需要进一步完善和解决。推行农户小额信用贷款，创建信用村镇支持“三农”金融服务,提高农村信用社信贷服务水平，切实解决农民贷款难和农村信用社放贷难这一矛盾，更好地落实金融政策,增强农基层党组织的凝聚力无疑具有积极的意义。

贫困山区信用社创建信用村镇存在的问题及建议

引言

 2002年中央农村工作会议提出必须高度重视农民收入问题，并要求农村金融部门改善金融服务，加大金融支农力度，集中资金扩大农业信贷投放，增加农户信用贷款。推广“农户小额信用贷款”作为国家增强信贷支农服务功能的一项重大举措，较好地适应了农户生产资金的需求，促进了农业生产的发展，农业产业结构的调整，增加了农民的收入，不失为金融报务“三农”的良策。

推行农户小额信用贷款是农村信用社改进支农服务，建立信用村镇，促进农村经济发展的一条行之有效的措施。其基本的内容是：在农村信用联社统一组织下，乡镇农村信用社依靠村党支部、村委会和入股社员，成立村信用评估小组，评估农户的借贷能力和资质程度，提出农户小额信用贷款的推荐意见；由农村信用社核定农户借款最高限额，核发贷款证；农户可在贷款额度内，自主凭贷款证直接到信用社营业网点办理借款手续，贷款资金由农户自主使用、按期归还。在此基础上，根据贷款户占全部农户比例和农户守信程度，开展评定信用村（镇）活动，对不同信用程度的村镇，对发放的农户贷款实行分类管理。农村信用社开办农户小额信用贷款，创建信用村镇是我国农村信贷管理制度的重大改革，是党和国家以及农村金融部门和乡村基层干部贯彻实践“三个代表”重要思想，为农民办好事办实事的一项重要举措。

贫困山区创建信用村镇的重要性

推行农户小额信用贷款，创建信用村镇，对支持农村经济发展，增加对农业和农村经济的投入，增加农民收入，提高农民收入，提高农村信用社信贷服务水平，简化农村信用社贷款手续，切实解决农民贷款难和农村信用社放贷难这一矛盾，增强农村基层党组织的凝聚力无疑具有积极的意义。

（一）简化了贷款手续，有利于农民及时、方便、有效地获得贷款，解决了农民贷款难的问题。过去农民需要办理贷款时，农村信用社从防范信贷风险出发，往往手续多，环节多，加上办理抵押担保等，取得贷款的时间过长，在很大程度上影响了农民生产资金的安排使用，极易造成“人误地一时，地误人一年”的被动局面。而推广农户小额信用贷款，原则上实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，这样就使农民对贷款资金的使用，好比到银行支领活期存款一样方便。

（二）有利于推进农村信用社端正经营思想，转换经营机制，发挥农村金融主力军的作用。过去，农村信用社经营方向由于受各种因素影响，经营偏离了方向：贷款向大企业、向城镇倾斜，资金投向国有企业集中，与国有商业银行争抢客户等，使农村信用社经营方向偏离了为农村服务、为农民服务的宗旨。推行农户小额信用贷款，创建信用村镇，使农村信用社经营方向回到支持“农”字的方向来，使农村信用社真正成为“农村金融主力军”。

（三）有利于增强农村基层党组织的凝聚力、增强农村信用社与广大农民的血肉联系。过去，农村信用社发放贷款是信用社与广大农民直接联系，与村委会、村委干部没有任何联系。而推行农户小额信用贷款，通过村党支部、村委干部参与对农户生产经营和收入状况的调查，了解贷款能力和资质，推荐借款人，帮助农民扩大经营，必然增强党支部和村委会的凝聚力和影响力。同时，也能纠正农村信用社“官办”作风，增强农村信用社与广大农民的密切联系。

（四）有利于规范农村金融秩序，有效防止腐败滋生，降低农村信用社贷款经营风险。实行完善的信贷审批制度，规范贷款的发放程序，能有效的杜绝信贷员在审批贷款和发放贷款过程中的“吃、拿、卡、要”等不良行为。有利于引导和规范民间信用借贷行为，促进依法打击、取缔高利贷活动，维护农民的根本利益。通过建立信用村镇，促进农村两个文明建设，增强农民和村干部“守信为荣，失信可耻”的意识。

（五）有利于加大农业投入，促进农民增收和农村社会稳定。农户小额信用贷款的推广，方便了农民贷款，必然促进农民加大对农业的投入，有利于帮助广大农民扩大生产经营规模，增加农民收入，增强农村社会稳定。

贫困山区县基本情况

融水县既是一个国家少数民族重点贫困县，又是一个山区县，总人口48多万人，其中农业人口42.3万人；土地总面积4664平方公里，其中山地面积占85.46%。素有“九山半水半分田”之称。2006年农民人均纯收入只有1120元；2006年财政收入仅为1.465多亿元。是一个贫困山区农业县。迫切需要金融部门的资金支持，为地方农民脱贫致富奔小康做出更大贡献。

贫困山区创建信用村镇工作中存在的问题

融水县农村信用社从2002年开始，在全辖范围内推广农户小额信用贷款。六年来，农户小额信用贷款为广大农民脱贫致富奔小康做出了积极贡献。截止2006年底止，全辖农村信用社就评定信用贷款17698户，金额14408万元，发证16728本，实际发放贷款15249户，金额13938万元。从融水县推行农户小额贷款的情况来看，较好的适应了农户生产资金的需求特点，适应了农村信用社信贷资金运行的特点，适应了金融服务“三农”的客观要求。而建立信用村镇其关系到农户小额信用贷款推行，那么，从贫困山区的融水推广农户小额信用贷款来看，也存在一些不可忽视的问题：

（一）农村信用社领导、信贷人员对推行农户小额信用贷款思想认识不到位，作风不够扎实，工作不够深入，观念模糊，传统经营观念严重制约农村信用社对农户小额信用贷款的推行，且农村信用社小额信用贷款操作不符规定。目前全县农村信用社绝大多数信贷员对推行农户小额信用贷款认识不清，服务“三农”意识不强，对推行小额信用贷款积极性不高，认为：“农户小额信用贷款与过去传统的农户贷款是一样的，只是多一个《贷款证》的发放，按过去传统办法不会出错”。在贷款发放上一味强调风险防范，加上贷款责任追究制和对小额农户信贷培训少，信用社领导、信贷人员认识不清，推行速度慢，导致农户贷款难的情况，没有从根本上得到有效解决。融水农村信用社推行农户小额信用贷款已有五年多时间，但从调查来看，全县21个乡镇基层农村信用社能严格按照中国人民银行（关于印发《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》的通知）执行的没有一家，其对农户贷款仍停留在过去的放贷传统操作上。没有坚持评定在前，放贷在后的操作规程，以致《贷款证》的发放停留在柜台上，《贷款证》的发放失去了应有的意义。

（二）贫困农户贷款难的情况仍然没有得到有效解决。由于农村风险补偿机制不健全，农村金融环境欠佳。农业抵御市场风险和自然灾害的能力较弱，农民从事种植、养殖业增收困难，加之农业保险发展缓慢，使得农村信贷存在较大风险隐患。在农村中，贫困的农户绝大多数从事传统的种养殖业，受自然灾害影响因素大，收入来源渠道较低，家产少，抗风险能力低，信用等级评定自然就差。如：养猪专业户。农村信用社往往从防范信贷风险角度考虑，对此农户不予以信贷支持和支持较少。另外，由于贫困户经济困难，加入联保贷款更无人问津，以致贫困弱势农户贷款难仍没有得到解决。

（三）贷款额度的限制没有结合实际情况，既难以满足农户贷款需求又不利于农村信用社业务发展，在农村中极易形成民间借贷，不利于农村信用社发展。按中国人民银行南宁中心支行信用合作管理办公室《关于印发广西农村信用社农户小额信用贷款管理实施办法的通知》（南宁银合管[2002]66号）明确规定：小额农户贷款额度一般为一万元，最高不超过3万元。以及2007年8月6日，中国银监会发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》的精神要求：“提高小额贷款额度。根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿还能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度，贷款额度可提高到5万元”。而融水农村信用社却规定的是二千元至一万元，贷款额度的缩水往往造成与农户实际贷款需求存在矛盾。如融水镇稽村屯是融水主要从事水果种植大村，开春时节农户为给水果树上肥，往往需要上万元的贷款，而办抵押贷款面临一些难点：一方面土地是集体的，多数没有房产证，且集体土地又不能抵押；另一方面，农村房屋不值钱；从而造成贷款难以满足农户生产资金需求，迫使产生农户之间相互借贷，形成民间信用，民间信用形成将严重制约农村信用社业务的发展。

（四）国家没有制定相应的大的优惠政策，从而使农户小额信用贷款的发放受到扶贫贴息贷款的影响较大，仅有的农户小额贷款利率优惠政策也难以落到实处，不利于引导农户调整产业结构。农户小额信用贷款是一项信贷支农的重大改革政策，其出发点是解决农民贷款难，更好地用信贷资金支持农业发展。但与扶贫贴息贷款相比较，小额农户贷款没有相应的政策优惠。融水县近几年来，每年的扶贫贴息贷款在1500万元左右，这些低利率的信贷资金投入，基本上满足了山区农民对贷款的需求，给农村信用社推广小额农户贷款带来了难度。而小额农户贷款作为一项新的信贷政策，国家并没有出台一些优惠政策，鼓励和推行该业务发展，如对小额农贷国家实行适当的利息补贴、在呆帐核销政策上、支农贷款资金使用上从政策上给予优惠等。另外，按《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，以及2007年8月6日，中国银监会发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》精神，科学确定小额贷款利率。实行贷款利率定价分级授权制度，法人机构应对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权。分支机构应在法规和政策允许范围内，根据贷款利率授权，综合考虑借款人信用等级，贷款金额、贷款期限资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内进行转授权或自主确定贷款利率。农户小额信用贷款利率可适当优惠。但目前农村信用社普遍亏损严重，为追求经济效益，在对农户贷款中，不管是小额农户贷款还是一般用于经商、造房的贷款，农信社贷款利率实行了上浮，上浮幅度一般为40%-60%，没有从利率上让利于农民。无差别的利率上浮不利于国家从经济上引导农民调整产业结构。

（五）贫困山区所特有的一些实际情况，给创建信用村镇带来了困难，具体表现在：

 1、经济不发达，小农思想根深蒂固，制约对小额农贷的推陈出新行。融水山区中很多只满足于现状，没有扩大生产，增加收入的愿望，怕欠账难还，不愿借款。如融水乡黎邓屯是该乡比较发达的自然屯，该屯主要以种养为主；融水镇农民收入人均1500元左右，很多农民就认为没有必要贷款，如果急用钱，就向亲朋借；又如融水乡的三合、云际自然屯，其农民主要靠捞沙，根本不想贷款来发展生产，提高生活。农信社送贷下村也不要。近年来两个自然屯几乎不超过五笔贷款。以致农信社在二屯推行小额信贷难度较大，创建信用村无从谈起。

2、生产单一，农业生产受市场、受自然灾害影响较大，导致大量小额农户贷款形成不良，给创建活动带来不良影响。融水农信辖内的和睦社2005年选定和睦镇沙巩屯为信用村（屯）创建点，该屯由于受自然条件限制，主要从事种蔗生产，全屯总户数151户，人口610人，在创建过程中农信社共发放信用贷款37.3万元，134户获得贷款支持，2005年初甘蔗生产由于受糖厂效益下滑和年初大雪影响，加上该屯生产单一，蔗农收益出现明显下降，导致发放的贷款形成不良，其中形成两呆贷款19户，金额3.7万元，形成逾期贷款49户，金额18.5万元，不良贷款户数占发放贷款户数的51%，不良贷款额占贷款额的58%，一半多信用贷款户数和贷款金额形成不良，打击了信用社对创建活动的积极性。

3、林农收入受政策性因素影响较大，农户欠款无力归还，导致不良贷款上升，影响到信用村镇的建设。融水是一个山区县，木材，竹子是林农的主要经济收入，从2002年以来，融水山区实行封山育林，严格规定河道和公路两边三公里范围内严禁砍伐，加上木材市场不景气，以致很多山区林农收入明显减少，暂时无力归还欠款，进一步导致农信社不良贷款上。辖内三防社的才朋屯是该社创建的一个信用屯，该屯共有134户，人口700人，2005年累计贷给75户，金额50万元，年末有余额贷款户34户，金额77750元，而到2006年一季度就有9户，占26%，金额17928元，占23%成为逾期贷款。

对贫困山区创建信用村镇工作建议

“小额农贷”的风险是客观存在的。在各类贷款中，信用贷款风险系数最大，形成的资金损失最多。信用贷款是农村信用社的主要放款形式，发放的金额、比例远远高于商业银行，当然也存在着更大的风险。当前，农村信用社大力推行建设信用乡镇、村屯，大力推广小额信用贷款，不能因为小额贷款存在着上述这样或那样的问题，而“因噎废食”，停止发放小额信用贷款。这就要求我们在进行这项工作时，要多调查研究，在工作实践当中找到更好的解决办法。为更好地推行农户小额信用贷款，也为创建信用村镇打下基础，笔者根据多年从事基层金融管理工作的经验，结合当地具体情况，提出以下建议：

（一）完善相关政策规定，消除金融业支持新农村建设的制度障碍。中央和地方各级政府应出台一系列旨在推进新农村建设的优惠政策，努力形成多元投入、为补充的新农村建设融资机制。在制定有关政策时，应注重听取人民银行、银监及金融机构的建议，与相关金融政策、规定有机结合，确保政策贯彻落实。建议建立小额农贷风险补偿基金制度，其资金来源由各地农村信用社根据贷款余额多少来筹集，国家财政适当予以补贴。由于农业生产受客观自然环境影响较大，相对收入低，这就要求我们必须对农业生产予以优惠政策，对农业生产的贷款利率不搞一刀切，要区分不同经济情况，不同家庭情况，在利率上给予优惠，对农户小额信用贷款利率少浮，最好不浮，让利于民，切实减轻农民负担；另外，在信用社呆帐核销、利率补贴上也给予优惠政策。

（二）各级人民银行、银监部门要切实加强政策引导和“窗口”指导，引导和督促金融机构加大对县域经济，特别是广大农村的支力度。督促其农村信用社严格执行国家对农业的信贷政策，积极推行农户小额信用贷款，加大对农村信用社的再贷款投放，引导信用社对当地支农经济大力投放，规范农信社小额农贷操作，坚持评定在先，放款在后的原则，以切实解决农民贷款难这一问题。

（三）进一步改善和优化农村金融环境。进一步加大农村信用工程建设力度，培育现代农民，使信用度真正成为农民贷款、农产品交易、发展生产等必须依靠的主要指标之一，不断提高农民、涉农企业的诚信意识和信用观念，为金融业支持新农村建设创造宽松的外部环境。推广小额农贷工作是一项非常复杂系统工程，它离不开地方党政的支持，需常抓不懈，一方面要积极配合地方政府进行农业产业结构的调整，选择市场前景好、风险小、效益好的项目进行扶持，充分发挥典型示范作用，以激发农民勤劳致富的积极性；另一方面，通过信用村屯试点，以点带面，在农村中广泛开展争当信用农户、创建信用村屯活动，营造良好的社会信用环境，深入推进农村信用工和建设。

（四）农村信用社要进一步统一思想，提高认识，加强对农户小额信用贷款风险管理。农户小额信用贷款是党中央进一步加大对农业、农村、农民信贷支持的一项重大举措，农村信用社各级领导信贷人员要从实践“三个代表”的政治高度出发，高度重视此项工作，真正按农户小额信用贷款规程办事，给农民解决实际困难。同时注重对贫困户的贷款支持，帮助贫困户尽快脱贫致富，要充分认识到农民富裕了农村信用社才会发展壮大。农村信用社要加强对农户小额信用贷款风险管理，动态管理客户授信，对客户资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理防止产生信贷资金沉淀。推广信用户、信用村乡（镇）制度，要积极培育农村信用文化，加快农村征信体系建设，规范和完善农户和农村小企业信用档案，全面记录本辖区内农户贷款的生产经营活动、收入状况、家庭资产、还款情况、农村党组织意见，最大限度做好贷款风险防范工作。对信用差的农户，要争取村民委、村代表的支持，深入农户，教育开导，宣传信用社信贷政策，必要时可采用法律手段。

（五）加大宣传学习力度培养信用农户，努力提高信贷人员的素质，促进小额农贷顺利推行。农村信用社要通过宣传改变农民对小额农贷的看法，通过丰富多彩的宣传和信贷公开制度来拉近与农民的联系。同时要加强对信贷人员的业务培训 ,进一步提高信贷人员的业务素质。

五、小结

贫困山区创建信用村（镇）是一项复杂系统工程，也是一项长期的任务。农村信用社要严格按政策办事，规范农户小额信用贷款操作，切实按中国银监会发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》要求，要进一步改进小额贷款服务方式，加强贷款的营销，坚决改变等客户上门的做法；做好农户小额信用贷款的评定、审查等贷前调查工作；动态管理客户授信，对客户资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理；要积极培育农村信用文化，加快农村　征信体系建设，规范和完善农户和农村小企业信用档案，推广信用户、信用村乡（镇）制度，要完善激励制度，扎扎实实做好“三农”服务和支持社会主义新农村建设。只有经过不懈努力，艰苦工作，才能垒实农村信用社基础，推动公众信用意识的逐步提高，营造良好的信用环境，真正促进贫困山区农业和农村经济发展，提高农民收入。促进农村小额贷款业务的持续健康发展，更好地发挥农村小额贷款在缓解农民贷款难、支持广大农民致富奔小康方面作用。

参 考 文 献

1、《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》2、中国人民银行南宁中心支行信用合作管理办公室《关于印发广西农村信用社农户小额信用贷款管理实施办法的通知》（南宁银合管[2002]66号）

3、中国银监会发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》

4、殷红霞：农村小额信贷的政策效应及风险防范，理论导刊，2004年第9期。5、林勇力：农户小额信用贷款可持续发展的实践与思考，《信用合作》，2005年第195期。

6、宋文瑄：农信社要为建设社会主义新农村做贡献，《信用合作》，2006年第204期。

7、《孟加拉小额信贷模式》(新财经) 2006年第12期。

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