近几年来，我国国有商业银行在业务创新方面作了许多努力，也取得了一定成效，但仍存在诸多深层次问题，严重影响了业务创新的拓展。因此，多视角地研究促进业务创新的措施，具有重要的现实意义。

一．商业银行业务创新的理论基础

1．金融深化理论

银行业务创新包括金融工具和服务品种的创新，美国经济学家麦金农和爱德华·肖在《经济发展中的货币与资本》和《金融深化与经济发展》两部著作中，系统地提出了金融深化理论。认为。随着经济货币化程度的提高，金融市场会得到发展，市场工具的创新有了发展空间，而利率，汇率管制的取消会导致金融市场价格的不确定性，加之金融体系竞争性的加强，形成了金融机构特别是银行业进行创新的内部和外部压力，银行业务创新势在必行”。金融深化的过程是一个逐步消除金融抑制与放松金融管制的过程，从而极大地促进创新的发展。金融深化表现为经济货币化程度不断提高、取消利率与汇率管制、允许多层次多类型金融机构并存竞争。

2．金融生态理论

中国人民银行行长周小川提出的“金融生态”命题，概括了金融业像生物一样是一个完整的有机整体，体现了金融业的“生命性”、。竞争性”和。自适性”的生态特征。商业银行作为金融业的重要组成部分，同样面临着发展、竞争、自适等共性问题。从金融生态环境的角度讲，需要完善：“创新银行业体制，创建良好的经济环境，建立健全金融法律法规，完善其实施环境，加强社会诚信体系建设；加强金融监管，创新监管环境创新商业银行业务”。

3．市场营销理论

营销观念是考虑企业如何建立一套体系，对应环境的变化及顾客的需要变动，以获取“明天的报酬”。“商业银行作为以服务为主的金融企业，必须更新服务观念，创新业务形式，满足不同层次、不同个性顾客的需求”。现代营销学的理论表明，在市场经济条件下，市场竞争不断深化，产品的复制与模仿速度不断加快，产品的价格、品质、性能等要素的同一性日趋明显，任何一种产品的优势不可长久地保持下去。在开放程度高、竞争激烈的市场中，加快金融产品创新。随着我国市场经济的发展，客户经济时代的来临，特别是外资银行的涌入，国内银行业已由卖方市场转变为买方市场，呈现出需求多样化、产品同质化，竞争白热化的趋势与特征。因此，商业银行的竞争力集中体现为产品的竞争力，金融产品创新是构建商业银行核心竞争力的关键。

二，商业银行业务创新的必要性和现实意义

1．外部环境的压力迫使商业银行进行业务创新

中国银行业全方位对外开放“大限”日益临近，外资银行将全面进入中国。仅截至2005年10月末，已有40个国家和地区的173家银行在华23个城市开设了238家代表处。外资银行的迅速扩张和发展，对国内商业银行构成了严重的威胁。截至2005年10月末，在华外资银行资产总额为845亿美元，占我国银行业金融机构资产总额的2％左右，其中外汇贷款额占我国外汇贷款总额的20％。外资银行所占市场份额尽管不高，但业务发展非常迅速，近年来其资产，存款和贷款的增长速度均在30％以上。值得关注的是，外资银行在中国的盈利能力也越来越突出，如在沪外资银行2005年上半年共实现利润11．6亿元，同比增长68．3％，大大高于上海银行业的平均增长率。国内商业银行面临着外资银行争夺国内市场的严峻挑战，眼看国内市场业务和份额日益被外资银行瓜分，若不适应形势加快改革步伐，着手业务创新，提高自身竞争力，缩小与外资银行的差距，则我国商业银行将会失去本土优势，不敌外资银行而渐失客户和市场，难逃被外资银行兼并收购的厄运。因而，国内商业银行业务创新势在必行。

2，自我发展的动力促使商业银行推进业务创新

我国商业银行目前仍主要以存款，贷款，结汇等传统业务为主，产品品种少，利润来源单一。而外资银行大部分已进入现代银行业务阶段，风险小，成本低，利润高。目前我国四大国有商业银行的收入构成中，利息收入均在80％-90％以上，而美国银行的非利息收入平均起来已经达到40％。这种收入结构差异足以说明我国商业银行与外资银行的差距，这种差距使我国商业银行面临着生存和被兼并的威胁。我国商业银行要缩小与外资银行的差距，提升自身实力，必须大力开展现代银行业务，尤其是发展中间业务，改善银行收入结构，培育新的利润增长点。

3，做好金融风险防范，带来金融创新促使商业银行推进业务创新

我国商业银行中金融风险的表现:资本充足率偏低;信贷资产质量低下;商业银行财务恶化;非法集资募股;金融犯罪猖獗。主要存在支付(变现)风险,信用风险,市场风险和经营风险四大类。对此，我们要加强金融立法和执法,树立风险意识,强化信贷管理,改变粗放经营的局面,继续清理三角债,有针对性地转换贷款债权,端正银行经营行为,建立风险防范约束机制,建立对市场风险的预测职能来达到防范和化解金融风险的目的。

 透过金融产品、机构和制度创新实现金融创新，发展现代金融市场。在社会发展的大趋势中，金融创新是人们为追求新生存模式而不可避免的，由此要防止金融风险向危机的过渡，就必须在这三条路径上设立防火墙。 

三．我国商业银行业务创新的具体措施

1．构建适合国情的银行业务创新机制

“要尽快完善自上而下、自下而上的多渠道的信息传导机制。要加强市场调研，跟踪国内外金融服务、金融产品的新动向，明确战略目标，积极推动业务创新，同时指导经营机构对创新产品的市场营销。要树立风险成本理念，鼓励大胆尝试，包容失败。引导员工以积极的方式对待业务创新，勇于进取，敢于承担创新风险。明确业务创新开发、研制、管理等方面的要求，明确部门间的权责·明确业务创新的奖惩措施，从战略高度建立和完善金融创新的激励机制，最大限度地激活创新的内在动力”。要加快金融体制改革，改进金融监管，支持银行业务创新。人民银行、银行业监督管理部门、国家计委、财政部等相关部门在相关职能范围内对银行业务创新进行指导、监管、审批和协调理顺政策环境与空间。比如人民银行支持商业银行扩展业务范围，如网上银行业务、资产证券化业务、金融衍生业务和离岸银行业务等，鼓励商业银行发展中间业务，如居民理财、投资银行业务、代理证券和保险业务等。对市场准入法规、规章进行清理规范。。统一规范业务审批管理办法或制定业务名录指引，提高业务审批效率，在政策宽松、程序简单的基础上，提高审批效率。使银行的业务创新真正体现在新、快上”。体现在内部机制上，包括组织管理、信息传导、产品研发，风险成本核算、考核激励、人才引进培养、技术保障等内容。。在商业银行内部要建立一套完整统一的业务创新组织机构，专门负责业务创新的研究开发和组织领导。

2．走与国际接轨自主研究相结合的道路 

国有商业银行要想在国际金融市场上占有一席之地，就必须大力创新国际业务品种，将业务范围扩展到全球，冲出国门走向世界。随着金融自由化浪潮的冲击，国际银行的传统业务，如参与外汇市场交易、国际贸易融资、银团贷款等，其获利空间日益受到其他金融机构的侵占，竞争优势越来越重要。为此，世界各国尤其是西方大国的银行家们纷纷致力于业务战略的调整，其明显标志是国际银行也得业务日趋多样化和全能化，即在银行、信托、证券等业务领域里界限日益消失，银行及可从事银行业务，游客经营信托、投资、证券等更广泛的业务。我国在跨国经营方面也应积极进取，大胆进行业务创新。从我国经济情况看，主要业务开发方向有：一是开展在海外筹资的有关业务。如组织和参与国际贷款，为国内建设项目筹措相当规模的资金，进入国际债券市场，积极参与国际货币市场，同时开办为上述筹资活动分散风险、规避风险的各种配套金融业务。二是开展为国际贸易服务的有关业务，积极为中外贸易服务，如为进出口办理国际结算业务、开办国际托收，跟单信用证、保函、国际保理等业务。三是开展对外投资服务的有关业务，提供的金融服务有，短期资金贷款，中长期资金贷款，代理发行和买卖跨国公司的各种有价证券，各种金融信息咨询等等。

3、积极提高人员素质

创新的业务体系需要高素质的人才，为彻底优化人员结构，积极引进高素质人才是极其必要的。引进的方式可以多种多样，除常规的从大专院校引进优秀毕业生之外，从金融同业我和其他社会机构引入各方面的专业为人才也是一条切实可行的途径。引进的过程可能并不复杂，但充分发挥这些人才的专长和积极性是至关根本的，应充分发挥引进之初这些人才视觉独特的优势，从心底的试点审视银行的业务体系，将其转化为现实的创新业务品种和操作模式。

培训现有人员应该得到足够的重视。现有人员对银行的业务经营整体情况比较熟悉，更了解银行业务的现实，但狭窄的业务面可能限制了其业务知识的更新和视野的开拓。这就需要银行为员工提供参加培训、扩大知识面的机会。通过培训，使其掌握更多更新的业务知识。培训的内容不能仅仅局限于日常业务操作的培训。培训内容应侧终于扩大员工的知识面，促进其业务知识更新，培养其接受新业务和进行业务创新的能力，使其始终保持创新的思维定路。培训方面应尽可能放大，除银行业务知识外，还应广泛涉猎经济生活的各个方面，掌握宏微观的各种信息。理论培训与技能培训应同步进行，使业务人员既知其然，又知其所以然，既可操作，又善总结归纳提高。

抓好内控建设尽管国内商业银行的内控制度建设已取得一定成效，但仍属建设和探索阶段，尚需要不断改进和完善，内控制度需要建立一套综合的体系，涵盖商业银行的全部业务。而从目前的现实情况分析，现有的内控制度仍存在许多盲点，许多业务未置于严格的监控之中，有些监控流于形式，防堵错漏效果不佳。

近年来，国内商业银行业务差错事故是有出现，大案要案频频暴露，既给银行资产和经营造成极大损害，又严重破坏了银行在社会上长期维持的良好形象，使银行信誉大打折扣。在这种情势下开展业务创新，商业银行面临着更为沉重的压力。这就要求银行在业务创新的同时一定同步进行制度创新，建立严格的内部控制监督制度。制度的建设处遵循国家的相关政策和央行监管要求，并强化银行就有的内控制度之外，还应广泛借鉴国外同业的相关经验教训，尤其是国外商业银行在发展进程中遇到的波折，了解其来龙去脉，以及最终的解决方案，在我们发展同类业务时，坚决避免类似问题的再度发生，内部监控可与外部监控同时进行，使两者相得益彰。外部监控既有强制性的，例如中央银行、财政部、审计署、税务局等权力机关的例行或突击检查，也有商业性的，例如国内外注册会计师事务所、律师事务所等的审计、建议。商业银行应充分听取外部监控的各种意见，将其与内部监控制度进行及时全面的融合，提升内控监督水平。

4、健全法律法规，完善市场管理体制

商业银行业务创新要想取得实质性的进展，光依靠商业银行这一微观单位的内部动力是远远不够的。在宏观层面上，国家应该加大力度完善金融市场的管理体制，严厉打击银行同业间不正当竞争行为，大力鼓励商业银行自主创新。并且通过具体法律规章的制定为商业银行的业务创新指导方向，只有这样才能使得我国商业银行业务创新能够在国家有关部门的管理下健康有序地发展。

5、全面提升业务创新产品开发设计和销售，实现创新效益的最大化

首先，在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品的开发设计，这一原则尤其在保住优质客户方面非常重要。全球银行业都奉行这样一个“二八定律”，即银行20％的优质客户，创造80%的收入，优质客户的转移将意味着利润的转移，因此，商业银行要保住优质客户必须开发符合人性化的产品，满足客户的具体需求。商业银行在针对具体客户开发创新产品时，还可提供一揽子组合式创新产品服务，满足客户投资、储蓄、保值等多方面需要。

其次，在创新产品的销售阶段，应恰当运用促销策略，提高产品的知名度。商业银行往往存在着产品开发出来，市场少人知晓的尴尬情形，原因就在于商业银行的销售策略不到位。所以作为业务创新重要一环，产品销售应引起商业银行高度的重视，具体而言，商业银行可积极做好以下几方面的工作来提高产品的知名度：增强机构网点的服务功能，拓宽基层网点的业务范围；大力发展银行卡业务；积极开办电子银行。在此基础上，加大创新产品的销售力度，拓展覆盖面，使推出的每一项创新产品都能进入百姓之家。

从金融产品创新来看，在令人眼花缭乱的新型金融工具层出不穷之际，有两个基本原则必须坚持。一方面，金融创新的基础资产质量应该掌握好。另一方面，金融创新的技术要避免滥用。

从金融机构创新来看，核心问题是要关注混业经营的风险。一方面各界要避免把混业经营作为“灵丹妙药”，而使这项改革走向极端。另一方面，国内银行适应混业经营的原则，不应该在于只是借机进入证券业或保险业，而是应着眼于扩大资本实力，增强其在商业银行业务领域的核心竞争力。 

从金融制度创新来看，最重要的就是监管制度和创新激励约束制度。 一方面，在我国，原本监管体系就亟待完善，加快创新的大趋势使监管改革的压力更大，某种程度上“监管先行”才能创立最重要的危机防火墙。 另一方面，政府对创新的激励约束政策，要关注经济周期性风险。

参 考 文 献

1、乐云，《时代贸易（下旬刊）》2006年第45期

2、杨如彦，中国金融制度创新报告(2005)[M]·北京：社会科学文献出版社．2005

3、蔡奕-法制变革与金融创新【J】-中国金融，2006，(5)

4、吕耀明，商业银行创新与发展【M】北京：人民出版社，2003：11

5、陈岱孙，厉以宁·．国际金融学说史【M】·北京：北京太学出版社，1998

6、王发红，朱锋，我国商业银行创新问题研究-济南金融，2001(8)

7、杨涛，上海证券报，2007.12

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