目录………………………………………………………………………………1

内容摘要…………………………………………………………………………2

正文………………………………………………………………………………3

一、前言…………………………………………………………………………3

二、新世纪农村经济和农村信用社发展之路…………………………………3

（一）农村经济改革发展状况…………………………………………………3

（二）农村信用社的改革发展及其评价………………………………………4

三、农村信用社发展对农村经济发展的重要作用……………………………4

（一）农村信用社发展与农村经济发展相辅相成……………………………5

（二）农村信用社改革发展对农村经济的重要作用…………………………5

（三）针对服务“三农”的目标，探讨农村信用社未来发展方向…………6

四、结论…………………………………………………………………………7

参考文献…………………………………………………………………………8

内 容 摘 要

农村信用社是我国农村地区分布最广、扎根最深的金融机构，长期以来担当着推动农村经济增长的重要角色。农村信用社为农村经济的持续、快速、健康发展提供经济保障并起到促进作用，在支持农村经济发展中的作用是其他金融机构无法代替的。当前农村经济正处在调整阶段，农村信用社也走到了改革的十字路口。鉴于农村信用社的发展对于农村经济的发展有着重要的影响，它如何适应农村经济新形势和新特点，抓住有利时机，加大支农力度，积极为发展农业和农村经济，提供更好的金融支持和服务，同时又促进自身发展，实现“双赢”，这是探讨农村信用社发展甚至于农村经济发展之路所必须面对的重要课题。本文主要从农村经济发展的需要为导向，以服务“三农”建设为目标，分析讨论农村信用社在改革发展过程中存在的问题，寻求解决办法，为促进农村信用社的改革发展与农村经济发展之间形成良性互动、协调发展作出探讨。

论农村信用社改革发展对农村经济发展的重要作用

一、前言

农村信用社是我国农村地区分布最广、扎根最深的金融机构，长期以来担当着推动农村经济增长的重要角色。农村信用社的建立与自然经济、小商品经济发展直接相关，农村信用社是农村经济发展过程中的产物，经过长时间的发展，已经融入了农村经济健康循环中，成为其可持续发展的一个密不可分的重要环节，农村信用社为农村经济的持续、快速、健康发展提供经济保障并起到促进作用，在支持农村经济发展中的作用是其他金融机构无法代替的。

广东省卢瑞华省长曾在农村信用社成立５０周年的时候说过“搞好改革、管理和服务，加快发展步伐，继续发挥农信社在支持广东经济发展中的重要作用”，可见农村信用社对农村经济的重要性。当前农村经济正处在调整阶段，农村信用社也走到了改革的十字路口。鉴于农村信用社的发展对于农村经济的发展有着重要的影响，它如何适应农村经济新形势和新特点，抓住有利时机，加大支农力度，积极为发展农业和农村经济，提供更好的金融支持和服务，同时又促进自身发展，实现“双赢”，这是探讨农村信用社发展甚至于农村经济发展之路所必须面对的重要课题。

从过去农村信用社改革的历程，可以看到农村信用社改革对农村经济发展的推动作用和不利影响，本文主要从农村经济发展的需要为导向，不断完善农村信用社服务“三农”经济的作用，寻求解决自身发展中存在的问题的方法，为促进信用社的改革发展与农村经济发展之间形成良性互动、协调发展作出探讨。

二、新世纪农村经济和农村信用社发展之路

（一）农村经济改革发展状况

按照第五次人口普查资料，我国居住在乡村的人口80739万人，占总人口的63.78%，作为一个农村人口众多的大国，促进农村经济快速发展对我国经济规模和程度的整体发展有着重要作用。然而改革开放以来我国的经济获得了前所未有发展的情况下，农业的发展速度却一直滞后于国民经济的总体发展。１９９７年至２００３年我国农民收入连续７年增长不到４％，不及城镇居民收入增量的五分之一。因此，一直以来中央相当重视农村工作问题，特别是进入新世纪以来促进农村经济发展这一目标愿望更是受到前所未有的重视。2003年的中央农村工作会议首先指出实现全面建设小康社会最繁重、最艰巨的任务在农村。2004年中央一号文件《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》到2009年中央一号文件《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》，连续六年中央一号文件都锁定农村或“三农”问题：2004年促进农民增入，2005年提高农业综合生产能力，2006年建设社会主义新农村，2007年积极发展现代农业，2008年加强农业基础建设，2009年国内外经济形势急转直下之际，中央在农村工作会议上把农村工作任务概括为“稳粮、增收、强基础、重民生”，关注农村、关心农民、支持农业的重中之重地位得到再三强调。同时，党的十七大也提出要建设社会主义新农村。可以看出，稳定农业，增加农民收入，成为中央迫切增强中国经济实力而寄予厚望的政策取向之一。

但随着我国经济的发展，涉及农业方面的问题逐渐产生出来，如以农户为单位的分散型小农经济；农业基础设施较差，农业科技应用率低；从事农业生产的优秀劳动力流失严重农业附加值低，抗风险能力弱；耕地流失、退化现象严重；农村的生活质量差等。为解决农村存在的问题，党和政府对农业的政策有过几次大的调整，每一次调整的出发点都是尽量解除政策对农村的束缚，特别是近年，政府不但完全减免了几千年来一直附着在土地上的税赋，而且还拿出巨额的资金对农业生产进行补贴。中央实施了一系列改革政策目的就是促进农村经济发展。针对举国上下对农村经济的重视，作为农村经济的一份子，农村信用社也要在“从实际情况出发，因地制宜”的总体原则指导下，采取不同的方式，甚至需要针对各地的实际情况，制定不同的政策大力开展改革。

（二）农村信用社的改革发展及其评价

农村信用合作社是银行类金融机构，有存款和存款的职能。农村信用合作社又是信用合作机构，是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”。

合作金融组织在我国有悠久历史，在共和国建立以前合作金融在实践中得到一定的发展。但在建国初期的社会主义改造过程中，个人对生产资料所有权被取消，并被转化成国家银行在农村的基层机构。进入20世纪80年代以后，我国农村信用合作社开始推行以恢复组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性为基本内容的体制改革。1996年农村信用合作社与中国农业银行脱钩，受人民银行代管，并开始按合作性原则运作。2003年，8个省开始进行推行改革试点，取得了阶段性的成效。2004年，在全国范围那进行深化农村信用社改革并持续至今。

针对农村经济发展存在的问题和其未来发展方向，农村信用社改革发展也要相应的作出调整。2003年6月27日国务院的《深化农村信用社改革试点方案》给出了明确答案，要重点解决好两个问题：一是以法人为单位,改革信用社产权制度，明晰产权关系，完善法人治理结构，区别各类情况，确定不同的产权形式；二是改革信用社管理体制,将信用社的管理交由地方政府负责。《方案》还详细提出了“按照股权结构多样化，投资主体多元化原则，根据不同地区的情况，分别进行不同产权形式的试点”的具体内容。建议有条件的地区可以进行股份制改造，暂不具备条件的地区，可以比照股份制的原则和做法，实行股份合作制等。这也为农村信用社的发展指明了大方向。实际上在许多发达国家，合作金融仍然是金融业中不可或缺重要组成部分。合作金融的必要性和存在生存、发展的空间就在于弱势群体可以通过团体合作、资金联合的方式,实现互助，解决单个社员不易解决的经济问题。

但目前我国农村信用社离完善的制度仍有一定距离。信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位，农民对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省级联社与县级联社之间，在组织形式上，县级联社是省联社的股东，有合法经营的自主权，省级联社对县级联社的管理成了法人管法人。

三、农村信用社发展对农村经济发展的重要作用

由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，于是就出现了这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。因此，可以说，有农村的地方就有农村信用社，农村信用社对于农村经济的发展有着举足轻重的作用。农村信用社自身实力的强弱及对农业和农村经济的投向和投量多少，决定着农村经济水平高低和发展速度。反过来，农村信用社的发展必须依靠农业、农民和农村经济的发展。

（一）农村信用社发展与农村经济发展相辅相成

农村信用社的发展与农村经济发展二者相辅相成、相互促进的。农村信用社经过长期的发展在农村生产生活中担负起了资金周转“部门”，为农业和农村经济的持续、快速、健康发展提供保障并起到促进作用。就全国来看，目前，70％以上的农业生产贷款和乡镇企业贷款是由农村信用社发放的。中国人民银行也曾要求农村信用社要加强资产负债比例管理，加大信贷支农力度；开拓业务品种，积极支持小城镇和乡村中小企业的发展。农村信用社在支持农村经济发展中的作用是其他金融机构无法代替的。同时，农村信用社的发展受农业、农民和农村经济的发展的影响。农民的富裕程度、农村经济发展水平和发展规模，从多方面制约着农村信用社的发展。

实际上，长期发展的农村信用社是其他金融机构无法代替的具体表现在几个方面。如在继续支持传统农业生产的同时，大力支持“三高”农业、开发性农业和农业生产结构调整，支持建立完善农业社会化服务体系，支持农业科技的开发和运用；大力扶持农村各种经济联合体、合作制、股份制和农村个体、私营企业等经济组织及农业龙头骨干企业，促进农、林、牧、副、渔各业全面发展；大力支持乡镇企业和农村外向型经济发展，支持名优特新产品的开发生产，促进农村经济结构的调整优化和富余劳动力的转移，加快农村城镇化建设步伐；大力拓展农村消费信贷、住房贷款和各种代收代付、代保管及债券、融资等新业务，为广大农村客户提供优质的金融服务；大力支持农田水利基本建设，帮助地方改善投资环境。

（二）农村信用社改革发展对农村经济的重要作用

利率市场化有利于农村信用社吸引资金，用于农村地区的发展。我国农村信用社实行利率市场化改革，农村信用社存款利率可以随中国人民银行利率而浮动后，一方面是吸引来自原来存在其它金融机构的存款，另一方面是吸引来自民间的资金。信用社的存贷款利率市场化后，存款人可以得到更多的收益，借款人可以通过较高利率更便利地借到款，而其运作形式合法化，这样，民间资金可以以较少的利益损失换来较高安全性，民间资金自觉地走上了正规金融的轨道，纳入了信用社的业务范围。

中国银监会、人民银行《关于明确对农村信用社监督管理职责分工的指导意见》决定了农村信用社由省级政府负责，改变了其原有的政府对信用社行政干预的局面。既有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务；也使地方政府直接承担了信用社的盈亏责任，切实加大打击逃废信用社债务行为的力度。能更有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。

成立县级联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行，使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展；成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足；由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。

（三）针对服务“三农”的目标，探讨农村信用社未来发展方向

农村信用社是服务“三农”的主力军，是联系农民的桥梁和纽带，在促进农民增收致富及农村经济发展等方面发挥了积极作用。深化农村信用社改革也是国务院进一步加强农村信用社转换经营机制、提高管理水平、增强服务功能，更好的为实现农民增收、农村稳定、农业发展重要决策。但目前农村发展的确存在不少困难，“三农”问题突出，为切实推进农村经济发展，农村信用社的改革发展也必须作出相应调整，要以服务“三农”为主要目标，制定出未来发展之路。

一是落实政策，避免农村信用社发展偏离合作金融方向。我国的农村地区一直存在的经济发展水平普遍较低的问题，当前农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。这也是农村信用社改革发展的目标方向。农村信用社作为农民的金融合作组织，国务院也确定要把农村信用社发展成为农村金融服务的主力军，这意味着农村信用社承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业在三大产业中属于产值低、效益低、自然灾害风险和市场风险大的低收益产业，而且我国农业基础相对薄弱、农村地区相对落后，对资金资源的需求量也比较大，如果信用社的资金大量投入，必然形成回报低、回收难的局面。特别是农村信用社改革后需要自主经营、自负盈亏，无论是吸收股本、扩大规模，还是提高资金使用效率、降低经营风险，肯定会出现大量资金流出农业、农村领域的情况。这就是中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。所以，必须通过切实有效的办法，避免农村信用社在改革发展中出现离农倾向。

二是为更有效服务“三农”建设，农村信用社资金筹集和资金投入必须多元化发展。自我国进入WTO以后，金融机构改革就必须与国际市场接轨，并非要求农村信用社只能够依附农村，而是要在不脱离农业、农村、农民的情况下，尽量开拓其他市场。目前，我国落后地区的农民相当贫困，资金有限，入股农村信用社的资源相对较少。面对这种情况，农村信用社走上市场化道路，不仅向农村地区吸收资金和投入农业生产，而且向其他行业尽量拓宽资金来源和投资市场，以产生更大的经济利益。通过拓展更大的投资市场获取更大的经济利益，从而反哺农业生产，在维持信用社的生存与发展的同时，也促进了农村经济的发展。所以说，农村信用社向国际化金融机构方向发展是一条符合科学发展观的生存之道。

三是解决农村信用社利率市场化改革对农村经济发展的不利影响。农村信用社实行的利率市场化改革，有其正面效应也有其负面效应。我国的农村信用社经营模式单一，大多经营水平较低，主要依靠传统的存贷款业务利差获取利润。农村信用社利率市场化，当利率上浮时，容易降低农民贷款积极性，减少农村信用社的贷款量，使得农村信用社利息收入的大幅减少，造成相当大的经营风险。一些农村信用社为了找到资金出路，减少亏损，可能会不惜降低贷款条件放贷，而且，农村信用社的经营者可能挡不住高利率的诱惑，不顾风险放贷；借款者在预期有高收益的项目时，也愿意以高利率借款。相反，那些低风险借款人考虑到借款成本提高，可能减少借款额度。这样，就会出现农村信用社贷款中的逆向选择，即高风险贷款增加，低风险贷款减少，使得农村信用社的不良资产发生的概率增加。由于利率改革市场化的同时，农村信用社的经营模式没有相应的发展，实行市场化改革，经营模式单一，没有开展中间业务，进一步加深利率风险转化为金融风险的机会，从而危及农村金融、经济安全。

四是缓解农村信用社的商业性职能与政策性职能之间存在的矛盾。《深化农村信用社改革试点方案》提出，“深化农村信用社改革，改进农村金融服务，……把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户、和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。”“农村信用社资金要大部分用于支持本地区农业和农民”。国家提出了农村信用社要切实服务农村，但信用社同时又是一个自主经营，自负盈亏的法人组织，它必须以经济效益为导向。信贷机构一旦承担政策性信贷任务，就容易形成经营亏损和大量需求财政补贴。也就是造成了政策性金融与商业金融之间的矛盾。这时在国家必须制定相应措施或落实相关政策，调和这一矛盾的同时，农村信用社也要从实际出发，探讨出一定途径缓解其中的矛盾。

五是行政干预和市场调节的矛盾，影响农村信用社发展。《深化农村信用社改革试点方案》要求政府要对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动。但在实际工作中，地方政府往往对农村信用社有管理权，常常出现对农村信用社进行行政干预的现场，也就使农村信用社成为地方政府的“小金库”。特别是在我国许多地方政府财政较紧，而且把集中力量投入工业或服务业经济发展，对农村和农业发展并不重视，容易使其利用权力挪用农村信用社的资金，用于解决经济建设中出现的资金短缺问题。 

四、结论

总而言之，农村信用社的改革发展对农村经济发展有着不可缺少的推动作用，当然前提是农村信用社的改革发展方向必须契合农村经济发展方向。面对经济薄弱的农村地区，国家把推动农村经济发展的重任落实在了农村信用社上，作为农村地区分布最广，融入农村最深的农村金融机构，农村信用社本身就有着不可推卸的责任。农村信用社的改革发展应当切实把握中央提出的意见，将推动农村经济发展作为主要目标，探讨出切实可行的高效有利的工作机制。

参 考 文 献

[1]樊宇明，我国农村发展现状及关键问题分析，人民网三农论坛，2007年9月

[2]国办发[2004]48号文，国务院办公厅转发银监会、人民银行《关于明确对农村信用社监督管理职责分工指导意见的通知》，2004年6月5日

[3]王岩，试析农村信用社改革对农村经济发展的影响，科技创新导报，2008（5）

[4]周小川，关于农村金融改革的几点思路，新华文摘，2004（21）

[5] 曹芳，关于农村信用管理体制改革的思考，农业经济问题，2004（7）

[6] 陈义达，深化农村信用社改革与支持“三农”的思考，浙江金融，2004（5）

[7] 中国人民银行永州市中心支行课题组，农村信用社的发展模式选择，武汉金融，2004（3）

[8]周建明．利率市场化进程中的农村信用社风险控制[J]．南京审计学院学报，2004，（2）

[9]杨高林，现代商业银行金融创新，中国金融出版社，2004

[10]宋宏谋，中国农村金融发展问题研究，山西经济出版社，2003

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