一、农村信用社改革的现状 

二、农村信用社继续改革的必要性

 1．农村经济的快速发展要求信用社进行改革

2．城乡经济“一体化”的日益推进要求信用社进行改革

3．农村信用社落后的自身条件要求进行改革

4．农村信用社的员工素质不高要求进行改革

三、农村信用社改革的出路

1．借鉴其他金融企业的优点，发挥自身的优势勇于金融创新

2．敢于正视自身的不足，寻找良策解决自身问题

内 容 摘 要

农村信用社是农村金融的重要组成部分，是我国农村金融体系的主力军，一直处于改革发展的风口浪尖。农信社的改革事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。随着农村金融市场改革的纵深推进，农信社的市场化、商业化进程进一步加快，原有的价值观念，行为方式和经营理念都受到了严峻的挑战。因此，要想在以实力论地位、以竞争求生存的市场经济条件下取得更好的发展,就必须冲破传统的习惯、思维，打破旧的企业文化，积极培养和建设先进的企业文化，最终把农村信用社建设成为产权明晰、经营灵活，有核心竞争力和可持续发展的金融企业。本文就农村信用社如何在创新中不断发展做一些初浅的探索。

 关健词: 改革 出路 创新

农村信用社改革出路在于创新

1996年8月22日，国务院关于农村金融体制改革的决定明确指出“农村信用社管理体制改革，是农村金融体制改革的重点。改革的核心是把农村信用社逐步改为由农民入股，由社员民主管理，主要为入股社员服务的合作性金融组织，改革的步骤是：农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，对其业务管理和金融监督分别由农村信用社县联社和中国人民银行承担，然后按合作制原则加以规范。”同时重申：“农村信用社的最高权力机构是社员代表大会，农村信用社与农业银行脱钩后，县（市）信用联社全力承担起了对基层信用社的领导，管理与服务等重任。从此，全国的农村信用社拉开了全面改革与发展的序幕。

一、农村信用社改革的现状

经过十几年的改革与发展，虽然各种功能日趋健全并正有效发挥作用,但与现代商业银行经营管理的要求相比，与超速发展的农村经济形势相比，还有很大差距。按照国务院的统一部署，2003年6月起农信社改革试点在全国逐步展开，经过改革，从初步改变了以往资产质量低，金融风险大，经营效益差的局面，农村合作金融的命运出现了转机，本轮改革对农村信用社实现健康可持续发展，对全面改善农村金融服务，对促进解决“三农”问题和新农村建设意义重大。总体分析当前改革面临的形势，可以概括如下：改革成效显著，存在问题突出，实现改革目标任务艰巨，实现改革目标还需要各有关方面进一步协调配合，各尽其责，最大限度地发挥政策合力的效应，只要各方肯于专研，积极探索，农信社的未来便是一片生机盎然。

二、农村信用社继续改革的必要性

农村信用社改革从开始到现在已经数年之久，虽然成绩显著，但距离经济发展的客观形势要求仍有较大的差距，要缩小和消除这些差距还需做大量的工作，因此大力加强农村信用社的改革仍有显著的必要性。

（一）农村经济的快速发展要求信用社进行改革

随着“三农”工作的不断深入，农村经济迅速发展，商品流通不断扩大，不仅品种多、数量大，而且流通范围也越来越广，而农村信用社却还在原有的基础上重复着以前的工作，显然跟不上经济发展的步伐，因此，农村信用社必须进行大力度的改革。

（二）城乡经济“一体化”的日益推进要求信用社进行改革

城乡经济“一体化”的推进，打破了农村经济的单一化，使农村经济中融合进了城市经济的成分，同时农村经济也在逐渐向城市渗透，这就要求农村信用社不仅要担负为农村经济服务的任务，而且要具有为城市经济服务的能力，要能够在更大范围内进行金融服务。这样农村信用社的改革也就成为势在必行的事情。

（三）农村信用社落后的自身条件要求进行改革

农村信用社自建社以来，由于经济实力单薄，硬件设施建设一直处于低水平状态，不仅房舍简陋，就是办公设施也非常简单，面对高速发展的经济要求，形成了较大的反差，加之交通不便、业务分散，造成了办事效率慢，服务跟不上，不能满足经济发展的要求，所以必须进行改革。

 （四）农村信用社的员工素质不高要求进行改革

农村信用社建社以来，干部队伍的来源先是从有文化的村干部中挑选，后是从乡镇干部中选派，再后来就是老职工子女顶替接班，所以干部队伍的文化水平、专业知识都比较低。虽然近年来吸收了少数专业院校的毕业生，但大都学历较低、动手能力较差，就是有了先进的硬件设施也不能发挥作用。因此对不能适应业务要求的干部队伍也必须进行改革。

三、农村信用社改革的出路

 发展来自创新，创新才能发展。所以，农村信用社改革的出路全在于创新，只有不断的创新，信用社改革才能达到预期的目标。

（一）借鉴其他金融企业的优点，发挥自身的优势勇于金融创新

 创新不能凭空想象，必须脚踏实地去实践。创新既要学习别人长处，也要总结自身优势与不足，也就是说学习别人走捷径，自身优势要用尽，这都是创新。把别人的长处变成自己的长处是创新，把自己的缺点或不足予以纠正也是创新，创新就要做到一年一个新套套，一年一个新变化。因循守旧不能创新，固步自封也不能进步。只有不断改革不断创新才能有新变化、新发展，才能出现新面貌。下面就农村信用社的创新提出一些思路。

1、树立商业化的经营理念

经营理念是一个大概念，涉及到企业经营的方方面面，只要有了正确的经营理念，就能产生好的经营效果，下面提出几种需要强调的经营理念。

 （1）树立形象观念；农村信用社要发展壮大，就必须有一个美好的形像，美好的形象是一个无形的无法估量的财富，是信用社生存和发的基石。之所以要树立形象观念有以下几个原因：其一，外表装潢精美，室内窗明柜净，不仅是信用社实力的象征，而且会给客户带来安全感，舒适感，认同感，能有力的促进各项业务的发展；其二，信用社的形象是从每个职工身上体现出来的，他们的一举一动，一言一行，都同信用社的形象联系在一起，服务质量的提高，文明用语，柜台用语的实施都是至关重要的；其三，通过对内、外公众的宣传，树立形象，如用标语，广播，电视，新闻发布会等，可提高信用社在社会上的知名度；其四，自身美好的形象还可以使干部职工产生自豪感，责任感，从而产生巨大的凝聚力，向心力，激发其积极性，创造性。

（2）转变思想观念：现在许多农信社的员工普遍存在一种想法，希望将信用社办成银行,办成一家股份制商业银行，走城市信用社以前走过的那条路，有类似想法的同志，一定要转变这种观念，我们必须明确一点，农村信用社只能办成真正意义上的，以合作制为原则的金融机构。合作制可以办成银行，但也只是合作制的银行，而不是股份制的商业银行。我们改革农村信用合作社，不是单纯为了搞好信用社，也不是简单给农村信用社找条出路，而是要让农村信用社，更贴近农民，真正为“三农”做贡献，要立足生产合作和信用社，扶持农民生产，将农民的生产，供销，消费合作结合在一起，真正为农民服务，让农民成为从事农业生产的真正受益者，让农民富起来，不这样就没有出路。因此农村信用社不论是叫信用社还是叫银行，不论是合作制还是股份制，只能是扎根在农村，为“三农”服务。

（3）增强效益观念：经营没效益，其他工作就无从谈起，存款我们最好多吸收低成本资金，降低经营成本，贷款要看能否收回本金和利息，减少信贷分险；同时千方百计扩大收入，拓宽业务领域，大力发展代理，咨询，保管，租赁等业务，提高非利息收入比重，国内各大商业银行的中间业务发展较快，而农村信用社的中间业务还在起步阶段，农村信用社发展中间业务具有广阔的前景和十分重要的意义，拓宽中间业务是实现资产多元化，提高经营效益的需要，借鉴国外商业银行和我国国有商业银行已经开办的中间业务的现状，农信社目前可开办的中间业务主要有以下门类；1）代理业务，2）结算业务，即办理信用证，各种可转让票据，信用担保等，3）信息咨询，即市场信息咨询，企业管理咨询，金融政策咨询，信用评估，资产评估，项目评估等，4）资产买卖。买卖国家债券，企业承包债券，金融债券等。

 （4）强化竞争观念；长期以来，由于市场准入限制等多方面因素影响，在农村，尤其是中西部农村的金融市场上，农信社独占鳌头，成为事实上的垄断者，这种垄断地位的形成，使部分农信社不注重消费者利益，在全国农村地区一度出现农户贷款手续复杂，期限短，利率高，服务差等问题，同时由于“三农”问题在我国有着特殊地位，有广大农村地区还必须倚重农信社提供金融服务。于是导致农信社具有等靠要的思想，缺乏自身改善经营的动力，但这一切从放宽农村金融市场准入条件后发生了变化，新的市场主体出现，其经营地域，，范围，客户与农信社基本一致，一旦这些机构在短时间内实现盈利，而且资产质量好，风险低，那么先前所谓“农业贷款风险高，农户贷款没利润，导致农信社经营亏损”的言论将不攻自破，新的市场主体进入，必将对原有的市场主体形成竞争，将对农信社形成巨大竞争压力，如表现在竞争优秀股东（社员），竞争优质客户，竞争人才，竞争扶持政策，新的市场主体的不断涌现，经营模式，服务理念等方面提供了“标杆”，农村金融市场多元化将成为大势所趋，。因此，作为以“三农”为主要服务对象的农信社，应顺应新形势对现有的信贷支农方式进行重新合理的定位，充分发挥自身特色和优势，提高自己的竞争能力，更好地发挥农村金融主力军的作用，为新农村建设服务。

（5）改进管理观念：省级联社作为省级政府的部门领导和主要抓手，具体履行全辖信用社的管理、指导、协调、服务功能。但是，外界对这一管理模式也有不同意见，可谓讨论激烈，以我认为，只要是帮助农信社完善法人治理，全面加强管理，推进专业化、制度化、规范化；促进农信社加快业务发展，提高经营效益，增强市场竞争力，引导农信社不断创新产品，提升金融服务水平，为地方经济特别是三农发展做出积极贡献，就是好的管理机制。因此应该尽快落实健全这一管理体制。

（6）坚定法制观念：随着经济体制改革的不断深入，我国的经济逐步走向法制化轨道，农村信用社必须强化法制观念，做到依法治社。一方面按照一系列金融法规来规范自己的行为。开展自己的的业务，履行自己的义务，另一方面要把自己的行为置于法律监督之下。

（7）重视人才观念：市场竞争，归根到底是人才的竞争，谁拥有更多的人才，谁就能取胜，就能占领市场。因此，我们要树立人才观念，一是要发现人才，利用人才，做到人尽其才，要把适合自己单位的优秀人才吸纳进来，要建立一支高素质的人才队伍。二是注重培训人才，通过岗位培训，短期培训，函授培训，成人学校学习，使广大干部职工都能成为懂知识，会业务，懂管理，会核算的复合型人才。

 2、秀出信用社自己的名牌

信用社作为一个经营货币的特殊企业，也应该象现代市场企业一样，具有“名牌”意识，用名牌产品，创名牌效应，人们都知道“可口可乐”“法拉利”“海尔”“诺基亚”等中外名牌产品，这些名牌产品的效应给企业带来了巨大的经济利益，如今金融市场也在呼唤着名牌，争创名牌。人们熟悉的花旗银行，渣打银行，甚至以一个国家的整体形象出现的瑞士银行，谁没有自己的特色服务，谁就不会拥有自己的“名牌产品”在建立有中国特色的社会主义市场经济的今天，农信社要想不断壮大发展，就必须要有自己的”名牌”产品，做到“人无我有，人有我先，人先我优”。创名牌有以下两条途径。

（1）重整老字号招牌：想当年，信用社刚成立时凭一张嘴，两条腿，明大义于千家，晓利害于万户，激发了群众的办社参与意识，得到了群众的信任、理解和支持，再加上多年的苦心经营，“信用社”这个概念已经深入到了农村的千家万户，“信用社讲信用”是他们对信用社的综合评价。“信用”二字正是这老字招牌的精髓，树立“农信社-----讲诚信”的核心理念，深化“农信社”之“信”的内涵，主要包括信用----说到做到，按时兑现服务承诺；信任——赢得客户信任是我们的目标；信誉——永远支持“信誉第一”信念——争做农村主力军，争当一流金融企业。争做一流员工，自信——我为我所做的工作感到骄傲。

（2）创立新的品牌大力挖掘农村产业化市场：农村产业化是合理配置资源，走高产，高值高效农业的必由之路，农村信用社应当以经济利益为纽带，经济合同为依据，把千家万户的小生产和千变万化的大市场连接起来。在信贷资金安排上，“宜粮则粮，宜棉则棉，宜渔则渔”，支持举办具有一定规模的农业生产基地，使之“培植一个产业，带动一个系列，支持一方经济的发展”。使信用社的威力在产业发展中体现，从而创造出新的品牌。

3、不断实现金融创新

 农村信用社只有加快金融创新，才能不断满足新形势发展变化和广大人民生产、生活的需要，争强信用社的竞争实力。下面提出几条创新方向

 （1）经营理念创新。要“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”，真正做到一切围绕客户转，一切为了客户转。由“坐等客户上门”向“主动上门服务”转变，由单纯注重服务态度向注重服务质量与效益转变，积极借鉴各地农村信用社的先进经验和成功做法，用灵活的信贷管理机制吸引优质客户。

 （2）金融产品创新。充分利用网点布局优势，积极开办各项代理业务为主的中间业务，如代发工资，代收水电费和电话费，代理乡镇财政金库，代理理财，代理保险等。在服务群众的同时增加自身的资金力量。

（3）支农举措创新。一是灵活运用资金，加大信贷投放，不断扩大“三农”贷款的覆盖面。二是因势利导，促进结构调整。支持具备区域资源优势，而且特色鲜明，竞争力强大的优势农产品，建成优势农产品生产基地。三是严格控大抓小，确保三农利益，要进一步抓好农户小额信用贷款工作，四是创建信用工具，倡导信用理念。

（二）敢于正视自身的不足，寻找良策解决自身问题

解决自身问题就是一种创新，不断解决问题，就是不断创新，就能不断取得进步。解决问题必须首先明确自身存在的问题，找准问题就成为解决问题的前提。

1、农村信用社目前面临的问题

（1）队伍整体素质低，人员包袱重。造成这种状况的原因主要是1)从业人员来源渠道单一，年龄偏大的职工是从农村招收进来的，年龄较轻的是顶替或照顾内部职工子女就业和“各种关系”进来的，吸纳社会专业人才和专业院校毕业的学生较少，2）职工业务培训工作乏力。近年来农信社发展业务，很快人员增加很少，人员事多。职工培训往往被遗忘。从业人员掌握的金融知识大都是在实践中摸索出来的，比较浮浅，零碎，谈不上理论指导实践，会计，出纳差错更是司空见惯。

（2）信贷资产质量低，资金包袱重。形成 这种局面的原因主要是：1）不良贷款占比高；由于受多方面影响，农信社逾期、催收和“两呆”贷款占用长期居高不下，尤其是一部分乡镇企业，私营企业贷款和村组集体陈旧农贷根本无法收回。2）资金包袱重；在行社“脱钩”前和“脱钩”过程中，农业银行有关职能部门分别通过拆借，集资，调剂，转存等方式占用或抽掉信用社资金，在撤所并社和资金清算，划转过程中，少数地方又将一部分高息存款和不良贷款单方面强行转嫁给信用社，使信用社资金负担更加沉重。

 （3）经营管理水平低，亏损包袱重。就其原因主要是1）信贷管理薄弱，农村信用社既缺乏高素质的信贷队伍，又缺乏严格科学的管理和内部制约机制。致使贷款放的多，收得少，有的不仅不回利息就连本金也收不回来，因而造成亏损2）由于缺乏科学的考核机制，忽视成本核算，效益观念淡薄，高息存款屡禁不止，导致负债结构不合理，资金成本高，最后形成亏损。

2、解决问题应该采取的对策

针对上述问题，农村信用社应该采取以下对策。

（1）提高队伍素质，逐步消化人员包袱。一是加强职工培训工作，采取脱产学习，短期培训，以会代训，岗位练兵等多种形式相结合的办法，开展培训工作，鼓励自学成才；二是清理整顿队伍，精减富裕人员；三是建立严格的考试考核，审批录用制度；四是改善劳动用工制度，引入竞争激励机制。通过各种方法建立一支爱社如家，思想正派，精通业务，善于管理的高素质人才队伍。

（2）强化信贷管理，全面提高资产质量。一是综合防治，运用行政的，经济的，法律的手段，积极清收盘活不良贷款；对不良贷款要明确到人，工资挂钩，限期收回；二是全面实行信贷风险管理,建立有效的防范机制,新增贷款要严格执行<贷款通则>和期限管理的要求,切实做到放、管、收的统一，贯彻执行贷款责任终身制。

 （3）强化内部管理，努力提高经济效益。一是加强成本管理，搞好经济核算；做到增收节支，提高盈利水平。二是建立收息责任制，做到个个单位有目标，人人肩上有任务；做到任务与工资挂勾，态度与评优挂勾。三是加强财务管理，充分发挥会计，审计、监察、保卫等职能部门的作用，加强对业务经营的监察监督和“三防一保”工作，确保农村信用社依法规范经营活动和资金运用，确保公共财产及职工人身安全。

参 考 文 献

1.《如何应对农村金融市场多元化主体竞争》，黄强，杂志《中国信合》《中国农村信用合作》杂志社，2007年出版，第四期。

2.《农村信用社应“挖掘”农村产业化市场》，杜永富、盛作安 ，杂志《中国金融》，中国金融出版社，2006年出版，第1期。

3.《农村信用社金融创新的有效途径》，王冉，报刊《山西信合》山西日报出版社，2008年出版，第六期。

4.《农村信用社制度变迁与创新》，周脉伏，中国金融出版社，2006年8月1日。

5.《农村信用社改革创新与经营管理操作实务全书》，周培国，人民日报出版社，2007年5月。

6.《农村信用社改革知识问答》，监管部编，中国金融出版社，2004年1月9日。

7.《新时期农村金融改革创新理论与实践》，陈有进，人民日报出版社，2007年。

8.《农村信用社体制改革与农业经济发展实务全书》，国家行政学院音像出版社，2003年。

9.《农村信用社信贷管理》，李燕君，西财经大出版社，2000年1月4日。

10.《农村信用社管理探索与实践》，李成根，四川大学出版社，2006年10月。

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