一、我国金融领域的不正当竞争

二、金融竞争与监管的辩证关系

三、我国金融监管体制的发展

四、我国金融监管的完善途径

内 容 摘 要

近年来，我国金融竞争日趋激烈，金融秩序比较混乱金融领域中不正当竞争行为相当突出，已成为中国人民银行反不正当竞争与强化金融管理的艰巨任务在理论分析的基础上，研究我国金融领域不正当竞争的表现、成因与强化金融管理的对策。

浅谈金融竞争与我国金融监管的完善

浅谈金融竞争与我国金融监管的完善随着市场经济的日益发展,我国的金融业逐渐实现了从计划经济体制到市场经济体制的巨大转变:原有的四大国有银行已改制成名副其实的商业银行,深发展、中国光大等一批商业银行得以新建、重建,原有的城乡信用合作机构也相继完成了向城市商业银行、农村合作银行的转制,再加之中国入世后外资银行的涌入,一个比较完整的商业银行体系正在逐步形成。然而市场经济就是竞争经济,金融行业亦不能例外。然而，在以各自利益为核心的竞争中，出现了一些扰乱金融秩序，破坏金融环境的不正当行为。本文主要研究了目前金融不正当竞争的表现，并提出几点加强金融监管的对策。

一、我国金融领域的不正当竞争

1、我国金融领域的不正当竞争现象

（一）专业银行在吸收存款、发放贷教、设立机构、挤占结算资金等方面展开r系列的不正当竞争活动:采取发放高比率揽储费(有的高达50%)、协储费、实物奖品及以贷引存等方式拉储蓄存款或利用对单位实权人物发业务联系费、多种形式的请客送礼、放松开户条件等手段争夺单位存款;在贷款方面主要表现为:采取拆借同业、搞假“委托贷款”、利用“存放同业”科目通过房地产信贷部等附属机构以及劳动服务公司等自办经济实体发放贷款等隐蔽方式，间接避开人民银行的规模管理;使用额外收取利息或利润甚至直接突破人民银行规定的贷款利率浮动范围等手段，谋取高利，为照顾地力政府关系、单位关系、人情关系，不惜放松贷款条件发放关系贷款，支持炒地皮、炒股票、炒外汇等投机活动;企图为商心银行化捞取资本，不惜血本，巧立名目，下方百计开后门，大肆增设储蓄网点、信用卡代办处之类的附属外设金融机构，有此银行甚至大兴土木建宾馆、办商场等，展开激烈的地盘争夺战

（二）金融市场各主体竞争活动混乱无市，具突出表现有:违章拆借;社会乱集资行为盛行

（三）各级人民银行也在不同程度的存在执法犯法的问题如自办经济实体，参与炒地皮、炒股票等逐利投机活动，更加剧了不正当竞争。

2、我国金融领域不正当竞争的成因

（一）各商业银行桀骜难驯

我国商业银行都是机构遍及全国的庞大垄断组织，长期以来习惯于同人民银行平起平坐.对央行监管心怀不敬现有商业银行风险约束极差，根本不存在破产倒闭、丧失产权的后顾之优，用不着对自身的竞争行为负责、因此商业银行敢于藐视金融法规，不惜代价哄抬利率，争夺地盘，盲目竞争。

（二）人民银行监管乏力

这一点可从以下几方面加以证明:一是观念误差;二是人民银行缺乏独立性;三是人民银行特别是基层行使权力与责任不相符。

（三）地方政府不合理干预

地方政府特别是落后地区政府从本地利益出发，时常纵容、鼓励甚至通过所辖地区金融机构从事违反金融法规的活动。有些地方政府还制定了不少存在保护地方利益的金融管理规定，在较大程度上阻碍了人民银行的金融监管工作。

（四）金融市场机制不健全

我国的金融市场尚处于起始和发展阶段，各种法规尚未健全和完备，利率、汇率机制还没有完全市场化，金融市场主体缺乏健全的金融法规观念，人民银行监管操作尚不熟练，难以防范和制止不正当竞争。

二、金融竞争与监管的辩证关系

金融竞争与金融监管既是对立的，又是统一的。从历史的角度看，金融监督管理(简称金融管理或金融监管)制度先于中央银行制度，它是伴随商业银行竞争而产生、发展的。商业银行天然是竞争性的，但放任的逐利竞争必然会危及金融业的安全稳定和存款人的利益，政府不得不采取一定的金融监管措施。商业银行发展到相当高度便产生出中央银行，金融监管遂成为中央银行重要的职能和手段。在近代金融发展过程中，非中央银行金融机构为攫取高额利润，总是下方百计设法逃避当时金融法规的管制，谋求竞争优势，而中央银行为维护公平竞争、稳定金融秩序、保障债权人权益、促进经济繁荣，则总是根据金融竞争的不同性质不断修正现有金融法规或制定出新的金融法规进行新的金融监管金融竞争与金融监管循环往复矛盾斗争直接导致金融工具的不断创新和金融结构的不断变动，从而推动金融业不断向前发展。因此，可以说，金融竞争与金融监管相对立而存在、相斗争而发展乃是近现代金融领域中的一个普遍规律

三、我国金融监管体制的发展

我国的金融业监管是伴着金融业改革发展的深入，逐步成长、发展和壮大的，经历了从中央银行混业监管到“一行三会”格局下的分业监管、从行政管理到有法可依、从单纯的合规性稽核监督到目前以防范金融风险为核心的审慎性监管的循序渐进的过程。这标志着我国的金融监管正逐步走上科学化、法制化和规范化的道路。

（一）“大一统”的银行管理体制(1948年-1978年)

从1948年12月旧中国人民银行成立，到1978年改革开放，这期间我国实行高度集中的计划经济体制。中国人民银行集中央银行及商业银行职能于一身，既行使金融监管职能，也从事具体业务，这一体制是与当时的总体经济形势相适应的，在一定的历史时期也发挥过积极的作用，但是，中国人民银行并不是专门行使金融监管职能的中央银行，随着1978年我国实行改革开放政策后，中央政府对这一体制进行了彻底的改革。’

（二）中国人民银行职能恢复调整阶段(1978年-1983年)

1978年改革开放后，工、农、中、建四大国有专业银行相继建立，承担了很大一部分原来由人民银行承担的政策性金融任务，中国人民银行主要工作重心开始向中央银行方向转移，这一时期金融监管的主要重点是:配合监督、检查四家国有专业银行执行国家金融政策、业务分工和规章制度情况，并与金融投机和金融犯罪作斗争。

（三）全面改革阶段(1983年-1992年)

1983年9月，国务院决定:中国人民银行专门行使中央银行职能，集中力量进行金融宏观调控与管理，研究和制定金融方针政策。中国人民银行原来承办的信贷与储蓄业务交由专业银行办理。1986年1月旧，国务院发布《中华人民共和国银行管理暂行条例》，提出中国人民银行依法对金融机构进行登记、核发经营许可证和办理年检，这是我国第一部有关金融监管的政策规定。至此，我国建立起了集中统一的中央银行体制。人民银行统一行使金融监管权有利于支持国民经济稳定发展和各金融个体的成长壮大。

（四）不断完善阶段(1993年至今)

1992年后我国开始逐步实行金融领域内的分业监管体制。1992年10月国务院决定，将证券监督管理职能从中国人民银行分离出来，成立中国证券监督管理委员会，依法对全国证券市场进行统一监管。其目的是要建立一个强有力的专业监管机构进行证券市场监管，以便及时发现和处理各种异常情况，有效防范和化解市场风险，推动证券市场的健康发展。

1993年12月25日，国务院公布的《关于金融体制改革的决定》，是分业监管体制形成的政策基础。该《决定》提出，要转换中国人民银行的职能，强化金融监管，并对银行业、证券业、保险业实行分业管理。

1998年11月18日成立的中国保险监督管理委员会是分业监管体制正式形成的标志。保监会的成立把保险业监管职能从中国人民银行中分离了出来，从而确立了现行金融监管“三分天下”的格局。

2003年4月28日，中国银监会正式挂牌，银行业监管职能也从人民银行中剥离出来专门化了，这样有利于提高银行监管的力度和时效性，最大程度地跟上金融创新的步伐。至此，“一行三会”的金融监管格局正式确立。

四、我国金融监管的完善途径:

（一）微调金融监管模式

近年来，随着我国金融混业经营趋势的加强、金融控股公司的出现和外资金融机构的涌入，我国原有的分业经营、分业监管模式已经受到挑战，出现了监管真空和重复监管现象，因此，要对我国的金融监管模式进行微调。之所以微调，原因在于目前甚至未来相当一段时间内还是分业经营模式，在这种情况下，不可能把监管模式直接调整为混业监管，因为那样会使问题更多。

目前，可以结合我国现有的监管体制，借鉴美国综合监管与分业监管相结合的模式，成立国家金融监管局作为监管的权威机构，通过对金融控股公司的监管实现对银行、证券、保险业务的全面监管，原专业监管机构仍然负责各自领域的监管。国家金融监管局的主要任务是针对金融监管的真空及时采取相应措施，划分各金融监管机构的职责范围和监管归属，协调各监管机构的利益冲突等。这样既能满足混业经营后金融业发展对监管模式的要求，也能适应现阶段分业经营向混业经营过渡对监管的要求，因此是一种较为理想的选择。

（二）建立和完善金融监管法律体系

建立和完善我国的金融监管法规体系，目前主要是依据国内金融业发展的现状、国际金融监管变化的新趋势以及入世后内外资金融机构监管并轨的需要，及时做好法律法规的废、改、立工作。具体来讲，一是对我国现行金融监管法律法规进行系统清理，对那些已不能适应金融发展需要的、与WTO基本原则相矛盾的法律法规和政策予以废止;二是针对原有指导性的、框架性的金融监管法律，制定出切实可行的实施细则，以增强可操作性，真正解决当前金融监管中有法难依的问题;三是制定有关市场退出、信息披露、网络银行等方面的法律法规，以填补原有空白。

（三）建立健全我国金融监管自律机制

首先健全金融机构的内部控制制度。金融机构必须是自负盈亏、自主经营的市场主体，其内部控制制度才能真正发挥作用。而目前我国商业银行、特别是国有商业银行的所有制和产权关系改革还没有真正到位，银行经营只负盈不负亏，在这种情况下，银行的内部控制制度不可能充分发挥作用。所以，首先要对我国的金融机构进行改革，特别是对国有商业银行的产权制度进行改革，才能进一步完善现有的内部控制制度和建立新的内部控制制度。如设立对最高权利机关负责的内审机构;建立金融机构内部控制的稽核评价制度:改善内控设施，建立高效的金融管理信息系统等。

其次建立金融同业自律机制。从世界各国金融同业自律制度建设的实践看，同业公会或协会是适应金融业行业保护、行业协调与行业监管的需要自发地形成和发展起来的，我国显然存在金融业发展较快与金融监管相对不足的矛盾，迫切需要建立对监管当局起拾遗补缺作用的同业自律机制。建议在金融监管当局的鼓励、指导及社会舆论的倡导下，在自发、自愿的基础上，根据金融机构的不同类型、不同地区建立不同的金融同业公会，并在此基础上形成全国金融同业公会的联系机制，并赋予金融业同业公会行业保护、行业协调、行业监管、行业合作与交流等职能。

（四）加强人民银行自身建设

人行自身的高效与廉洁是搞好金融监管的关键。当前，人民银行应注意如下几点:树立止确的金融监管思想。纠正“各级政府的银行”观念.牢固树立“中央政府的银行”思想坚持“全国一盘棋”，克服地方主义思想；坚持依法监管、执法必严的原则，克服畏难退缩、自、事宁人的无为思想；摆升:两大职能的关系，明确坚持“稳定货币为主，兼顾经济增长”的原则。人民银行分支机构应及时迅速曾、结合各地金融领域出现的新情况，提出规范管理的建议，使之成为新的金融法规从而为新的金融监管提供依据;力争相对独立的超然地位、在我国暂时不能放弃政府对人民银行控制的情况下，应尽可能界定逃技术性指标以避免政府随意干预人民银行操作人民银行应彻底放弃一切以盖利为目的的经营活动，集中全力当好“裁判员”;完善人民银行机构建制完善内部与社会双向监督制约机制，确保高效廉洁;努力提高金融监管队伍素质。

（五）健全市场约束机制和信息披露机制。

建议目前从以下几个方面健全市场约束机制:一是完善行业自律制度，增加其对商业银行的约束力;二是加强对中介机构的管理，严格运作程序，明确责权利，减少道德风险;三是深入开展有关市场规则、金融意识和知识的教育，增强人们的金融风险意识。最重要的还是要建立金融机构的信息披露机制，增加透明度。在这方面，国外监管当局的通行做法是通过立法强制被监管者适时、真实地披露应披露的所有信息，让公众知晓，并辅以严格的处罚措施。至于信息披露的内容，各个国家会有些差别，不过目前基本上都以巴塞尔委员会的有关建议作为重要参考。巴塞尔委员会1998年9月公布的题为“提高银行透明度”的指导性文件中，建议银行披露六大类信息:财务业绩、财务状况(包括资本金)、风险管理政策与做法、风险敞口、会计政策、管理层与公司治理结构。至于我国的信息披露，应该一方面以法律的形式进一步明确有关金融活动信息披露的义务人、信息披露的内容和形式、信息披露的原则和标准，另一方面也要规定不披露的信息。借鉴国际经验，目前我们可以要求金融机构披露以下信息:经营业绩、资本金、风险暴露、风险管理战略与实践、会计政策与实践、主体业务、经营管理与公司治理结构等。

（六）提高我国金融监管人员素质。

 巴塞尔委员会认为，一个国家金融监管的水平取决于监管人员的素质。所以，我们必须采取相应措施，使我们的金融监管人员能够不断扩大知识面，更新知识结构，同时还要严格约束监管人员的行为，防止玩忽职守、循私舞弊现象，树立清正廉洁、秉公办事的形象和作风。具体可采取如下措施:首先，要完善培训机制，对现有监管人员加强培训。可以采取到国外监管机构考察、调研、进修或到被监管机构实际操作等形式，对现有监管人员进行现代国际金融知识、法律、计算机及网络技术、外语和专业技能的培训。通过培训，优化现有监管人员的知识结构，造就一批适应新形势需要的高素质、复合型、创新型人才。其次，要建立科学的用人机制和考核机制。在监管人员的引进上要坚持两条渠道，一是从系统内选拔，把那些德才兼备、公正执法、廉洁自律、责任心强的员工充实到监管部门，促进监管人员工作水平的提高。二是从系统外选拔，把那些熟悉金融、法律、外语、外汇、会计等知识并有一定工作经验的优秀人才充实到监管机构。再次，加强对监管人员的监督，使其尽量做到监管行为的客观、公正和尽职尽责。

参 考 文 献

1、阎庆民，《金融全球化中央银行监管有效性分析》，《金融研究》2002年第2

期

2、李静，《从分业经营向混业经营过渡时期的金融监管》，《金融与经济》2004

年第10期

3、谢伏瞻，《金融监管与金融改革》，中国发展出版社，2002年版

4、周道许，《现代金融监管体制研究》，中国金融出版社，2000年版

5、朱新球，《浅析金融竞争与强化金融监管》，《科技创业月刊》2005年第4期

6、王兴昌，《试析中国金融同业竞争中存在的问题及对策》，《西南金融》2002年第11期

7、屈振辉，《金融竞争法简论》，《长沙铁道学院学报》2005年9月第6卷第3期

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