一、商业银行消费信贷风险概述

（一）、消费信贷业务……………………………………………………………4页

（二）、消费信贷风险…………………………………………………………… 4页

二、我国商业银行消费信贷风险的现状及成因

（一）、消费信贷风险的现状…………………………………………………4-5页

（二）、消费信贷风险的成因…………………………………………………5-7页

三、商业银行控制消费信贷风险的对策建议

（一）、逐步建立全社会范围的个人信用制度…………………………………7页

（二）、建立科学的个人信用评价体系………………………………………7-8页

（三）、监督信贷资金的使用状况……………………………………………… 8页

（四）、重点开发风险低、潜力大的客户群体………………………………8-9页

（五）、建立银行内部消费信贷的风险管理体系………………………………9页

内 容 摘 要

金融是现代经济的核心,是国民经济的命脉,是经济发展的晴雨表,金融业不仅渗透到社会生活的各个领域,而且还是一个特殊的高风险行业。商业银行消费信贷业务在商业银行整个贷款业务中所占比重日益增大,使得商业银行利润不断提高,但商业银行消费信贷风险亦日趋严重,逐渐威胁到商业银行的发展。然而,目前商业银行消费信贷风险研究却尚处于探索阶段,尤其是我国银行商业化改革和消费信贷业务发展的时间还不长,在这方面的研究更为薄弱。

本文通过对商业银行消费信贷风险现状与成因调查和商业银行消费信贷风险对策建议研究,对我国商业银行消费信贷的现状、风险管理、风险表现等进行了综合分析,力求找出商业银行消费信贷目前存在的风险与问题,进而有针对性地对策与建议,结合我国商业银行消费信贷的现状,对商业银行消费信贷不良贷款提出了处置的对策和措施。

我国商业银行消费信贷风险研究

商业银行消费信贷风险概述

（一）、消费信贷业务

个人消费信贷业务随着经济的快速增长得到快速发展，并逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费贷款规模的不断扩大，该项贷款又是风险最大的业务。目前，由于个人消费信贷业务的基础条件落后，又存在对象多、范围广流动性差级期限长的特点，加上风险防范机制不健全，一定程度上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险的防范与化解。个人消费信贷业务是商业银行以消费者个人为对象发放的用于购买消费品或享受消费性服务支出的贷款，是在市场经济条件下，货币信用关系发展到一定阶段时的产物。消费信贷的快速发展，在促进消费、扩大内需以及提高人民生活水平等方面发挥了重要的作用。对银行而言，消费信贷业务以其低风险、高收益的特点成为各商业银行调整信贷结构、优化资产质量、提高赢利能力的战略选择，成为当前各家银行的竞争重点。

（二）、消费信贷风险

信贷风险，是债务人因无力清偿债力出现的风险，是指运用信用工具从事信用活动时，信用工具的本金与收益遭受损失的可能性。在市场经济条件下，任何一种经营活动都存在着不确定性风险。我国现在正处于市场经济的发展阶段，信用程度较市场经济发达国家低。这种条件下开展个人消费贷款业务，商业银行势必面临较大的风险。因而个人消费贷款中的风险防范问题显得尤为重要。商业银行个人消费贷款中最大的潜在风险是信用风险，即借款人不能如期足额偿还贷款本息的风险。我们不排除借款人的恶意欺骗行为会导致银行信用风险，但在个人消费贷款中信用风险的存在是由个人（家庭）消费的特点决定的。

二、我国商业银行消费信贷风险的现状及成因（一）、消费信贷风险的现状

现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。 1、住房消费信贷风险现状

近年来，我国个人住房不良贷款数额已呈攀升趋势，而从国际经验看，个人住房贷款的风险暴露期通常为3到8年。报告指出，在商行近年来连续多次加息，个人房贷款支付不断增加的情况下，意味着国内商业银行个人住房贷款在近一个时期内已经逐渐步入违约高风险期。数据显示商行房地产贷款中的个人住房贷款由2005年末的10127.23亿上升至2006年底的11760.66亿。个人住房不良贷款由2005年末的184.42亿上升到2006年末的192.41亿。

2、汽车消费信贷风险现状

车贷风险“管涌”汽车产量的增长激活了居民汽车需求，也激活了银行车贷业务。据统计，2005年，仅上海各家银行个人购车贷款发放就已达百亿，贷款余额达85亿元。购车人中约50%左右的客户办理了个人购车贷款，进入2006年初，个人购车贷款势头未减，银行车贷业务支撑了汽车消费的蓬勃发展。然而，蒸蒸日上的车贷背后，违约率也在逐日上升，车贷风险悄然而来。

（二）、消费信贷风险的成因

消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。 1、与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。 发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。因此，要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。 2、抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。  3、缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。 4、利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

 三、商业银行控制消费信贷风险的对策建议  面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手： （一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。目前，这项工作的试点已经在上海展开，应下大力气将成功经验向全国推广，为消费信贷的全面开展创造条件。 （二）建立科学的个人信用评价体系。  在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。 信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。 

 信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户，则限制办理某些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。 （三）监督信贷资金的使用状况。

是否用于约定贷款用途，是否贷新还旧，防止用银行贷款经营亏损。银川市商业银行某支行进驻宁夏宝塔化工有限公司就是一例。宁夏宝塔石化集团拥有九套炼化装置，年设计原油加工能力210万吨，总资产6亿元下辖14个分公司，其中全资子公司12个、控股1个、参股1个。2003年银川商业银行对该公司授信2亿元，其中贷款8000万、银行承兑汇票1.2亿元。由于该企业结构复杂、资金链条紧密交错，加之信贷额度巨大，经总行研究决定派一专职银行信贷员进驻宝塔任副总会计师，以加强银行对企业资金使用的监控。另一方面，大型重点客户配备专职信贷员，作为拉近了与企业之间的距离，改善了银企关系。

（四）重点开发风险低、潜力大的客户群体    选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。  （五）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。 从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。   要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。 银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。 

 二○○七年十月

参 考 文 献

中国知识出版社《商业银行市场风险管理与内部控制评价办法实施手册》

2、吉林摄影出版社《银行信贷风险内控与客户信用调查实务全书》

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