我国商业银行信贷运行管理体制存在问题及建议

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我国商业银行信贷运行管理体制存在问题及建议

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我国商业银行信贷运行管理体制存在问题及建议毕业论文范文介绍开始：
XCLW112329 我国商业银行信贷运行管理体制存在问题及建议

一、目前信贷运行管理体制中存在的问题

（一）前后台关系不分，平行横向制衡缺乏

（二）信贷决策机制不完善，决策行为不规范

（三）贷款监测手段落后，信贷电子化水平低

（四）责、权、利不落实，激励机制缺乏

二、完善信贷运行管理体制的几点建议

（一）合理设置信贷部门，实行审、贷、查彻底分离

1．强化贷前调查

2．规范贷款的审议审批

3．规范贷后管理行为

（二）建立独立信贷决策体系，适当分级授权

1．结合内控评级对省级分行实行分级授权管理。

2．根据客户信用等级、产业倾斜度和行业风险等情况实行分类授信管理

3．分级授权与分类授信相结合。

（三）完善信贷决策管理信息系统，建立贷款风险预警、分散、保障、补偿机制

（四）建立激励和约束相结合的利益机制

1．实行信贷员等级管理

2．落实贷款责任制

内容摘要

我国金融机构资产主要是贷款资产。尽管目前商业银行的业务范围已经大为扩展，中间业务的比重不断扩大，但是信贷业务仍是商业银行的核心业务，贷款仍是银行资产的主要组成部分。然而，我国银行信贷资产质量不高已制约商业银行的正常发展，如不彻底改变信贷资产质量低的现状，必将难以与外资银行抗衡。因此，怎样化解银行不良资产，提高信贷资产质量已成为我国商业银行工作的重点和难点。国有商业银行不良贷款多，资产质量差，除了外部经营环境和专业银行体制遗留包袱较重以外，主要是信贷运行管理体制的问题。

我国商业银行信贷运行管理体制存在问题及建议

一、目前信贷运行管理体制中存在的问题

（一）前后台关系不分，平行横向制衡缺乏

目前实行的信贷岗位分离虽然有助于解决信贷业务的制衡问题，但由于信贷管理（审查）部门在贷款决策前也接触客户，信贷部门自己监督检查自己，没有明确划分前后台关系、执行与监督的关系。导致客户贷款不是先找信贷员，而是先找行长，找信贷管理部门负责人，一旦行长（主任）拍板同意贷款，信贷员无法抗衡，只是按领导的要求去履行调查的形式。久而久之，信贷员也失去了认真履行调查职责的积极性，工作不积极，不主动，遇到问题向上推，成为办办手续的发放员而已。因此目前的审贷分离岗位制约实际流于形式，不仅表现在一家行内部信贷员———主任———信贷部门负责人———贷审会———行长的制约不落实，而且上级行对下级行的制约也比较乏力，上级行对下级行进行信贷授权，主要是以审批权限为主，不能有效防止下级行贷款中“化整为零”的现象；上级行对下级行的某家信贷企业授信控制，形式是对下级行授权的特定调整，实质是对具体企业贷款的总体审批，对超授信的审批往往只能以下级行提供的呈报材料进行决策，有多少可信度不得而知。再一个表现是信贷内部监督缺乏及时有效性，只是由信贷部门自上而下对信贷工作进行检查，由于情况不了解，侧重于规范化检查，对贷款决策过程的内部监督往往不能同步进行，往往是一笔贷款出现了问题，才回过头来去寻找原因，这种监督常常于事无补。

（二）信贷决策机制不完善，决策行为不规范

管理的中心在经营，经营的重心在决策，决策所带来的风险是最大的风险，因信贷决策机制不完善，信贷决策行为不规范，出现的贷款暗箱操作、逆程序操作等情况，给信贷资产质量带来了严重的隐患。在实际中，主要表现为：1、各级决策者提前介入贷款程序。2、贷审会与行长负责制关系未妥善处理好，往往以集体审议代替集体决策，议事规则不完善，决策者是行长一个人还是全体成员关系未搞清，如果全体成员都负责，那么应承担责任的比例多少又不明确。3、对决策行为、决策结果的审计缺乏，只是在离任或连续二年任期后进行责任稽核，由于这些稽核涉及面广，内容多，不可能对其决策的贷款详细审计，分清责任，往往一笔带过，起不到应有的作用。

（三）贷款监测手段落后，信贷电子化水平低

现在对信贷资产质量的监测主要依据传统的“一逾两呆”，它仅从合同履行的现实状况出发，对于影响和导致合同不能正常履行的因素缺乏了解和分析。因此，在贷款管理实践中，往往是一笔分期偿还的贷款，到期无力偿还的部分计入逾期贷款，而未到期的贷款仍作为正常贷款，这显然低估了贷款的实际风险，不利于盘活存量，化解信贷资产实际风险。再者，要提高信贷资产质量，必须挖掘对银行经营最有潜在价值的客户对象，这就需要通过对各种反映客户关系的数据和非数据信息的深挖，对客户盈利性、风险度进行全面分析，包括定量分析，才能更好地调整客户结构。但目前贷款管理信息系统未建立，信息不对称普遍，客户利用自身的信息优势骗取贷款现象时有发生，贷款管理靠的是手工台帐，信贷员也没有更多的精力从事市场调查、客户分析，客户与银行信息不对称，客户的生产经营情况不能及时真实了解，或仅从客户单方面了解，银行无法得到企业的完全的情况。信贷员对在信贷管理中产生的各种信息资源包括业务信息、行业、产业信息、政策信息、市场信息等缺乏综合能力，借助于传统的手工操作手段，凭经验办事，劳动强度大，且疲于应付各种报表，统计水份大，效率不高，缺乏计算机辅助技术以及与客户之间的信息联结，电子化信息网络建设滞后，决策水平低。

（四）责、权、利不落实，激励机制缺乏

当前信贷管理中激励机制缺乏，主要是两个方面：一是由于职责不明，信贷员的责任与权利、利益不对称，信贷管理人员的学术水平、工作能力和工作业绩与劳动报酬没有很好挂钩，贷款质量好、贡献大的人员在经济利益、荣誉等方面没有更多的体现，不利于提高信贷资产质量。二是信贷管理权限没有分类指导、区别对待，普遍地只是根据现有信贷资产的状况，分别授予不同决策人不同的信贷决策权，而现有信贷资产质量具有历史继承性，并不是现有决策人的行为造成，授权没有根据决策人本人的水平和资格进行，应根据资格与权限对称、责任与权限对称的原则，有收有放、实事求是地授权，而不能简单化、一刀切。

二、完善信贷运行管理体制的几点建议

随着美国金融危机的蔓延，国内外宏观经济形势发生巨大变化。在当前形势下，商业银行必须严把信贷质量关，加强对信贷风险的管理，保证信贷资产业务的健康发展。因此，必须合理设置信贷部门，必须明确贷款审批业务流程，保证审贷分离的有效实施，落实风险管控责任，形成内在约束力；建立独立信贷决策体系，适当下放信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权利与责任对等，科学地设定信贷标准，在健全考核与监督体系的前提下，适当调整授信权限，让基层行发挥应有的活力；完善信贷决策管理信息系统，建立贷款风险预警、分散、保障、补偿机制，贷款风险预警体系可对借款人因财务变动、经营状况变动、重要管理人员变动等所导致的问题贷款的出现发出及时的报警信号，使信贷人员及时发现问题，采取对策，减少或避免损失；建立激励和约束相结合的利益机制，要把资产质量是否提高作为检验各层次管理人员业绩好坏的重要标准，从机制上纠正资产营运人员的行为偏差以及短期行为，加大信贷资产质量与个人收益挂钩的比例，使从业人员乃至全行上下从思想深处，提高对资产质量重要性、严峻性、长期性的认识。

合理设置信贷部门，实行审、贷、查彻底分离

　要想在体制上彻底解决信贷系统的内部封闭运行问题，就必须借鉴国际现代商业银行业运行的组织结构，设立信贷经营、信贷管理、资产风险监管三个平行的部门。

推行前后台分离制度，实施信贷业务的市场营销、信贷审批、风险控制和贷后管理相分离的专业化管理模式，从制度上加强信贷工作的管理水平和风险防范能力，完善信贷业务管理体制。推行信贷业务前后台分离，就意味着前台部门专注于市场营销和客户关系管理，后台部门专注于客户评级授信、信贷审查审批、信贷风险监控与预警等全面风险管理。对贷款营销实行审贷分离，分级分段管理，集体决策；对贷款管理，实行职权分开，相互制约，各负其责，以提高贷款管理的质量。实行严格的审贷分离制度，既能够明确工作职责，加强自我约束，又能使每个环节的工作相互监督和制约。这对于消除信贷管理制度上的漏洞，克服有章不循、违章操作，从而为降低贷款风险与提高贷款质量起到积极的作用。同时，必须明确贷款审批业务流程，保证审贷分离的有效实施，落实风险管控责任，形成内在约束力。

按照审贷分离的原则，将信贷业务的调查、审查、审批和贷后经营管理等各个环节的工作职责由不同部门承担，实现部门之间的相互制约和支持。

一是强化贷前调查。贷前调查作为信贷管理中至关重要的环节之一，有效地从源头上防范信贷风险起着非常重要的作用。健全信贷管理制度，把好贷款发放关。对借款人资信状况进行详尽调查。强化风险管理，切实落实贷款的“三性”，即贷款的“安全性、流动性、效益性”，强调贷款的安全性。注重调查研究借款人的第一现金流，而不能把过多的希望寄托在了抵押物上、保证人等第二还款来源上。强化贷前审查，降低信贷风险，需要建立健全信贷制度，牢固树立风险管理意识，切实落实贷款的“三性”，注重借款人资信状况及偿还能力。更主要是建立健全合格的信贷队伍，“严贷、重管”是信贷业务健康发展的关键。

二是规范贷款的审议审批。要充分树立“以风险防范为核心”的思想，从接受客户资料的移交、贷款审查的程序、各项资料的合规性和完整性、审查内容、审查报告的拟写等各个环节、各个方面，规范贷款审查工作，力求做到程序化、标准化。一是政策风险审查。应了解、预测政策变化趋势，审查贷款是否违反国家的宏观调控政策、产业政策和信贷政策，以及政策趋势可能对贷款带来的影响。二是企业自身状况风险审查。应审查借款申请人的财务和市场风险，以及其主要股东、管理人员的诚信状况，防范道德风险和信用风险。三是贷款担保风险审查。要审查第二还款来源的实现可能性，审查保证人的保证主体资格和担保代偿能力，以及抵押、质押的合法性、充分性和可实现性。四是操作风险审查。应掌握贷款经办人员是否具备所承担职责的业务水平和综合素质，是否具有相应的风险决策能力等。

三是规范贷后管理行为。贷后管理的目的是确保及时收回贷款本息，提高贷款质量和效益。由此可见，贷后管理对有效控制贷款不良率、全面提高贷款质量起着非常重要的作用。目前贷后管理工作还比较薄弱，存在着“重贷轻管”现象。贷款发放后，在未归还前必须实行严格的监督管理，全面落实管理责任。要建立重大经营事项报告制度、贷款展期的操作、经营主责任人的责任移交制度等，使贷款始终处于责任明晰，有人管理的状况。

（二）建立独立信贷决策体系，适当分级授权

近几年来，我国商业银行在信贷风险管理方面，建立和完善了贷款集体决策，审贷分离，分级授权等信贷管理制度，引进了信用等级，贷款评价，客户授信，贷款五级分类等管理方法。但在加强风险管理的同时，信贷业务流程的链条不断延长，一些环节功能重复，部门和人员责、权、利不明确，在一定程度上影响了信贷资产质量。按现行分级授权管理办法，贷款发放与否的决策权多在上级行，而贷款项目评估，抵押物评定等具体工作则由基层行来完成，有些基层行出于自身利益考虑，往往将可行性项目评估变成“可批性” 项目评估，一旦出现贷款风险，容易相互推诿，责任不明。因此，必须重新审视信贷管理流程，明确信贷风险评估、授权批准等不同环节的权利和责任，科学地制定贷款授权授信制度，避免“一刀切”。适当下放信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权利与责任对等，科学地设定信贷标准，在健全考核与监督体系的前提下，适当调整授信权限，让基层行发挥应有的活力。一是结合内控评级对省级分行实行分级授权管理。设置内控等级量化评价指标，定期对省级分行进行内控等级评定。依据内控等级合理确定贷款审批权限，各省级分行可在授权范围内直接办理各项贷款的审批事宜；二是根据企业信用等级、产业倾斜度和行业风险等情况对客户分类，实行分类授信管理三是分级授权与分类授信相结合。分类授信应建立在分级授权的基础上，在实际工作中若出现由于银行内控级别降低，授权额度小于授信额度的情况，应从控制风险的角度出发，优先执行分级授权，以确保贷款安全四是建立授信业务监控系统，对授信业务全过程进行持续监控，及时、真实提供授信业务的经营情况和资产质量状况，对授信风险与收益情况进行综合评价。

（三）完善信贷决策管理信息系统，建立贷款风险预警、分散、保障、补偿机制。

要加大技术支持力度，使信贷管理由传统、经验型管理向集约化、科学化、现代化管理转变，建立信贷管理电子化系统，充分发挥规范决策和辅助决策的作用，实现信贷管理方法和手段的重大突破，使信贷日常业务处理、信贷决策管理、资产监管、客户信用等级评定、信贷数据分析等实现自动化、智能化，健全风险预防、预警、分散、转移、补偿、挽救体系，使贷款从发放到收回的全过程都处于系统管理之中。

目前，信贷管理工作中存在事后处理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；静态分析多，动态分析少；局部分析多，全局分析少的现象。因此，必须充分利用已有的信贷风险预警体系，制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，注重规避、控制风险。通过信贷综合系统动态监控客户所处的经营环境和内部管理情况的变化，包括产品周期、客户主要管理人员行为、客户内部管理、客户对外关系等方面的变化。动态监控客户与银行的交易，包括是否客户存款连续减少、票据拒付、多头借贷或骗取贷款、能否按时报送符合银行要求的财会报表、是否回避与银行接触等。银行根据以上掌握的信息，及时判断资产的风险状况，调整或采取相应的措施与对策，确保信贷资产的安全。同时，银行各职能部门要在不断完善各项规章制度、明确职责，规范操作规程的基础上，定期组织人员检查整个贷款过程的合规性，借款合同和担保合同的完整性，贷款条件落实情况等，针对检查出的问题及时提出指导性整改方案。通过监督检查，发现问题，解决问题，不断提高规避控制风险的能力，防止新增不良资产。

（四）建立激励和约束相结合的利益机制

强化信贷管理离不开建立合理的激励机制。建立和健全有效激励约束机制，明确贷款责任奖惩办法。既要对造成贷款损失的行为给予严惩，又要对正确决策及取得良好经济效果的贷款行为给予奖励，鼓励信贷人员大胆发放优质贷款。对不良资产的清收和盘活，实行领导一把手总负责制。层层签订压缩不良贷款责任书，把保全和盘活计划落实到人，充分调动信贷管理人员、资产保全人员清收盘活的积极性，有效地保全和盘活不良资产的存量。建立激励和约束相结合的利益机制，一是要实行信贷员等级管理，建立信贷人员从业的资格认证、淘汰制度，提高现有人员素质，加快打造贷款治理专职队伍，对不能胜任岗位工作的信贷人员，要果断及时退出信贷专业岗位。信贷人员要加强自身业务技能学习，适应信贷业务发展的新要求。在持证上岗考试的基础上，根据信贷员的学历、资历、能力、业绩划分相应的等级，赋予不同的管理权限、奖金系数，并按年考核，动态管理，拉开差距。二是落实贷款责任制。平时强化贷款的监管检查和预警，及时消除或控制风险。信贷监控落实到位，要做到严格监控，快速反应，全程防控；限制性条款落实到位，坚持做到“三个执行不走样”---执行贷款方案不走样，执行贷款前提条件不走样，执行信贷监管要求不走样；账户资金监管落实到位，需执行封闭式运行管理的资金一定要坚持，要做到连续跟踪，全程监管，专款专用；预警信息识别到位，预警信号要100%识别，风险信息100%掌控；预警信号反馈落实到位，做到上下沟通，快速反应，情况清楚，意见明确；风险处置措施落实到位，抓好风险控制和转化，做到方案具体，目标明确，重在化解；催收贷款本息落实到位，要做到户户有人管，人人有责任；帮扶企业客户工作到位，重点帮助客户加强生产、销售、资金、财务治理，提高贷款企业的经济效益，实现“双赢”。

参考文献

中国金融网，《浅议如何提高信贷资产质量》

人民网，《完善信贷管理机制提高信贷资产质量》

《现代信合》

《中国信合》

以上为本篇毕业论文范文我国商业银行信贷运行管理体制存在问题及建议的介绍部分。

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