摘要……………………………………………………………………………4

关键词…………………………………………………………………………4

中间业务的现状 ………………………………………………………5

（一）中间业务品种不断增多，但数量叫少，产品相对弱势 …………………5

（二）中间业务收入不断增多，但收益结构单一，发展后劲不足………5

（三）中间业务合做项目很多，但业务发生量较小。……………………5

二．制约中间业务发展的因素分析 …………………………………6

（一）法律环境不利于中间业务的发展……………………………………6

（二）部分商业银行的职工和领导对中间业务认识不足，重视

不够，对开办中间业务的市场定位及经营目标很模糊。…………6

（三）现有中间业务品种少、业务范围窄、结构不合理…………………6

（四）日益激烈的中间业务发展需求与落后的服务手段不相称…………7

（五）中间业务定价机制不完善……………………………………………8

（六）各项业务相互分割，资源浪费，缺乏统一的管理机构……………8

（七）中间业务发展缺乏专业人才…………………………………………9

三．发展中间业务的对策……………………………………………………9

（一）加快金融立法，适应业务发展………………………………………9

（二）打造专业型人才，从队伍建设上推动中间业务发展………………9

（三）快中间业务产品创新和开发力度 …………………………………10

（四）加快银行计算机硬件设施及软件开发 ……………………………10

（五）完善中间业务定价机制 ……………………………………………11

（六）树立中间业务产品现代化市场营销观念 …………………………11

（七）商业银行应尽快明确主管中间业务收入的 ………………………12

（八）研究中间业务战略规划 ……………………………………………13

参考文献 ……………………………………………………………………13

商业银行中间业务发展存在的问题及对策

2002级金融本科班 孙玉红

[摘 要]

加快中间业务的发展是我国商业银行拓展服务领域，提高综合竞争力的客观要求。但商业银行中间业务发展面临诸多症结，本文首先分析了现阶段，中间业务发展所面临的种种症结，并结合实际提出了发展中间业务的对策建议。

[关键词] 商业银行 中间业务 存在问题 对策 

中间业务是指商业银行在资产负债基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势。不运用或较少运用自己的资产，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各种各类金融服务并收取一定费用的经营活动。加快中间业务的发展，已成为我国商业银行拓展服务领域，改善收益状况，增强抗风险能力，推动产品和服务创新，提高综合竞争力的客观要求和现实选择。中间业务在事实上已成为现代商业银行业务发展的重点，并在利润构成中占据越来越重要的地位。

一．中间业务的现状

几年来，我国商业银行在业务经营上采取了多元化发展策略，特别是在中间业务的发展上，不断提升经营层次，拓展业务品种，中间业务无论在规模、质量、还是效益上，都有了很大发展。但由于受各种因素的制约，中间业务的发展与现代商业银行的要求相比，仍有很大的差距。现阶段我国商业银行的发展状况有以下几个特点。 

（一）中间业务品种不断增多，但数量叫少，产品相对弱势。目前我国商业银行开办的中间业务有银行卡、代理保险、结算业务、代理销售基金业务、代理销售国债业务、代收话费等业务，但与国外银行业相比，产品种类仍很少。 

（二）中间业务收入不断增多，但收益结构单一，发展后劲不足。目前商业银行受各种因素影响，主要以银行卡、结算和代理业务为主，中间业务收入也以代理保险、发卡、结算手续费为主要收入来源。中间业务收入结构单一，至使中间业务发展后劲不足。 

（三）中间业务合做项目很多，但业务发生量较小。随着很多中间业务平台的推广运用，很多代收代付项目均可以在微机上实现，但实际操作中并未被充分利用，再没有建立收费一卡通之前，办理中间业务的营业机构已涉入的想退出，为涉入的不想介入，主要是管户人期望之高，其它费用大。

二．制约中间业务发展的因素分析。

（一）法律环境不利于中间业务的发展。适应的法律环境是商业银行中间业务发展的重要基础，西方发达国家从《银行法》、《投资银行法》、《证券交易法》等有一整套完整的法律体系，对商业银行中间业务的健康发展提供了法律保护。我国商业银行从九十年代中期才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。

（二）部分商业银行的职工和领导对中间业务认识不足，重视不

够，对开办中间业务的市场定位及经营目标很模糊。长期以来，高度集中的计划经济体制使银行业在业务经营中往往是一切围饶存、放、汇业务，认为中间定务不是“主业”或“不务正业”。陈旧的思想观念必然导致经营中对中间业务重视不够。它们往往以能否吸收更多存款人作为开办中间业务及开办程度的标准，将开办中间业务仅仅看做为客户提供优质服务，进而确保一个稳定的存款源的辅助性服务项目，对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度的重视。这种严重扭曲的经营理念无疑是制约商业银行中间业务发展的桎梏。还有，由于体制原因以及商业银行之间的无序竞争，造成中间业务定价难、收费难，相当多的新开展的中间业务不是直接作为有价格的金融服务商品卖给客户，而是无偿供给。如代收话费、代发工资等等都是免费提供，这些中间业务品种就难以实现其价值。

（三）现有中间业务品种少、业务范围窄、结构不合理。《商业银行中间业务暂行规范》将银行中间业务分为结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类中间业务和其他中间业务，规定在经过人行审查批准后，可以开办金融衍生业务，代理证券业务以及投资基金托管，信息咨询、财产顾问等投资银行业务。目前我国商业银行开办的中间业务品种屈指可数，如代收代付、信用卡、票据承兑、资信咨询等。具体到二级分行及基层行中间业务更少，其规模极其有限。不仅如此，中间业务的结构也不尽合理，劳动密集型中间业务如代收代付，在中间业务总量中占极大比重，而这都是不收费的，大量挤占了银行有限的人力资源及网络资源。而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等收费性中间业务所占份额很低。

（四）日益激烈的中间业务发展需求与落后的服务手段不相称。二十世纪八十年代以来，西方发达国家的商业银行竞相发展中间业务，中间业务逐渐成为国外商业银行的主要业务品种和收入来源，一般占总收入的40%——50%，有的甚至超过80%，而我国中间业务的收入只占整个银行业收入的极小部份。21世纪，人类步入知识经济时代，高科技广泛应用技术则是知识经济时代的显著特征。高科技技术手段已开始在商业银行的交易系统，清算系统和服务网络系统得到广泛的应用。银行的经营对象货币，将会由现金转向票据化，进而由票据化转向电子化，一个值得引起我们高度重视的事实是，当我国还在全力推广“三票”之际，欧美等发达国家的商业银行对企业和个人的交易与清算，不仅大部分无现金，而且大部分已实现无票据，无纸张的完全电脑化的交易。

相比之下，我国商业银行的计算机网络程度和效率却显的较低，某些中间业务的需求还相差甚远。主要表现在：1设备配套率较低，商业银行绝大多数的分支机构还缺乏与其业务发展相称的 ATM机。即使已经配套，也是商业银行系统各自为政，相对地建立自身的业务网络中心，设有实现跨系统、跨区域、统一全国的网络化，这样不仅导致多元化重复投资，造成人、财、物的严重浪费，而且给银行客户带来诸多不便。2、通讯设备的故障率较高，许多业务机构网点无法进行常规性营业，造成客户时间的浪费。3、软件程序开发不足，设备利用潜力没有得到充分发挥，这在很大程度上又制约着许多新的中间业务的拓展。还有一个原因是经办中间交易人员的整体素质不高，发展也不平衡，应该大力培养或特殊引进这方面的专门人才。

（五）中间业务定价机制不完善，《商业银行法》规定商业银行办理业务，提供服务，按照中国人民银行的规定收取手续费。商业银行应按中国银行业协会确定的标准收费。中国人民银行正在制定中间业务收费管理办法，但直至今日仍然未出台，在此情况下，较多中间业务没有收费标准，而仅有的少数中间业务手续费标准长期不调整，有些严重偏离市场成本。同时部分地方物价部门将中间业务有偿服务收费与行政审批收费混为一谈，认为中间业务收费是否合法、标准，费率等应服从《价格法》和物价部门的管理审批，否则中间业务收费便是“乱收费”，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不能接受中间业务收费的概念。目前商业银行的中间业务中劳动密集型中间业务占较大的比重，而这大部分是不收费的，而知识密集型中间业务的成份额很低。

（六）各项业务相互分割，资源浪费，缺乏统一的管理机构。中间业务和存贷业务相互分割，三大业务各自为政，而中间业务发展在很大程度上依赖于存贷业务发展，它是以两大业务客户为主体。各项中间业务自成体系，不相互融通，如信用卡有信用卡专办部门，证券业务由储蓄筹资部门兼办，开办委托代理业务由委托代理部门负责。这样设置固然有部门特点，主攻方向明确，但也正因为如此，众多业务内容各为其主，从机构设置上便没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来，分散式的管理只能形成单一的发展格局，不能达到有序的发展势头，不能使它们共同为客户服务。在客户获得最大满意的同时实现最大的效益，还可能因为权责不明而使相互业务发生冲突，影响规模发展。

（七）中间业务发展缺乏专业人才。人才的缺乏，使中间业务的有效拓展受到严重制约。 

三．发展中间业务的对策

（一）加快金融立法，适应业务发展。我国目前对金额业实行严格监督，监督理念是“法律无明文许可既禁止，而不是法律无明文禁止即许可“，同时，我国现行法律对银行开展中间业务还有较多限制和诸多空白，中间业务种类繁多，业务范围广泛，服务范围涉及社会各个层面，社会覆盖面广，涉及社会生产的方方面面，加之中间业务的开发推介，经营涉及商业银行内部众多部门，众多环节，而我国多数商业银行尚缺乏有效的中间业务规范标准和操作规程，致使中间业务的开展过程透明度低，业务操作缺乏公开性，我国应加大金融立法 力度，从不同的金融层面对商业银行中间业务制定详细而全面的规定，中间业务，银行与客户关系的调整，当事人权利义务有明确的规范，使得中间业务法律具有稳定性，可预期性和确定性，避免因法律真空导致银行与客户关系的调整，当事人权利义务有明确的规范，使得中间业务法律关系具有稳定性，可预期性和确定性，避免因法律真空导致银行与客户的纠纷，为商业银行中间业务的健康发展提供法律保证。

（二）打造专业型人才，从队伍建设上推动中间业务发展。人才是竞争的核心和关键。中间业务可以说是一项新兴业务，它面临着各商业银行的激烈竞争和严峻挑战。因此，商业银行要加大人才资源的开发力度，优化人才结构，不断壮大专业人员队伍。一是要加强对员工的教育培训。对现有员工进行在岗教育培训，提高业务素质，培养有创新意识和创新能力的高素质金融人才。应有计划、有步骤地培养一批中间业务骨干，从而造就一批专业人才，这样才能实现中间业务健康快速发展。二是要建立一种良好的进人用人机制，最大限度的调动和发挥人的积极性和能动性，从严把好中间业务岗位的进人关。重要岗位要挑选素质高、业务过硬的人员担任，并建立责任机制。

（三）快中间业务产品创新和开发力度，目前我国银行开展的中间业务的种类少，功能单一，加强中间业务创新十分紧迫，中间业务创新有利于更好地服务客户，增强银行竞争力，增加银行获利能力，金融创新中要妥善处理好国际法律接轨和中国国情的关系。西方商业银行中间业务已经历160多年的历史，我国实行金融创新的有利因素是我国作为后发展国家拥有学习优势，在金融创新的初期阶段发挥“拿来主义“，大胆地引进发达国家的成熟金融产品能够减少独立开发的成本，缩短创新周期，避免弯路，投入少，产出大，是推动金融创新的最佳途径，开发产品应坚持市场有需求，银行有能力，业务有效益的原则，要善于发展和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，广泛了解社会对中间业务的需求，研究细分社会中间业务市场，有针对性地开展业务，要充分考虑银行在机构网络，技术管理人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需求，发展潜力交大，风险小，成本低，收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。我国商业银行应该建立中间业务品种库，对中间业务新产品开发进行统一规划，以避免重复开发。

（四）加快银行计算机硬件设施及软件开发，我国目前的各家银行及股份制银行成立的时间都不长，商业银行的改革也是时间不长，长期以来的计划经济体制的烙印也反映出商业银行的业务发展中，一直，以点多，面广来衡量一家商业银行的规模。追求的只是量的扩展，人员众多，效率低下是商业银行共有的弊端，虽然目前几家商业银行都加大了改革力度，裁员增效成为各家银行的必走之路，但人员庞大的弊端在短期间内难以根本改变，而是严重制约商业银行对计算机硬件软件的投资及开发，进入二十一世纪， 科技手段已开始在商业银行的交易系统，计算系统和服务网络系统得到广泛的应用，银行的经营对象──货币,将会由现金转向票据化，应加大银行设备配套率减少通讯设备故障率，大力开发软件程序，挖掘现有软件潜力，开发更新、更高、更快的软件系统，以满足商业银行益发展的中间业务需求。

（五）完善中间业务定价机制。效益是银行自下而上的原动力，目前我国商业银行中间业务定价机制还不完善，有必要，依据成本原则，监督与自律结合原则和市场调节原则进行调整。商业银行办理中间业务的直接收费和收入，要高于开展此项业务所投入的技术成本人力成本等，使收费做到风险与收益相对等，投入与收益相匹配，中央银行需对商业银行中间业务的开展及时进行监督，建立一整套严格的中间业务监督管理体系，并尽快出台各项中间业务品种统一的收费标准。各商业应严格执行中央银行统一发布的收费标准，不得擅自降低收费标准和免费服务，以避免无序竞争局面。对创新型中间业务产品，中央银行应当允许商业银行与客户按照产品的服务性能、增值性能、安全性能，以及同类产品的市场需求情况协商定价。

（六）树立中间业务产品现代化市场营销观念

我国商业银行应该及时摆正位置，尽快树立现代化市场营销观念，积极引进商业经营机制，通过电视、报纸等媒体搞好中间业务产品的整体策划与宣传营销，发挥出银行整体业务优势，有计划、有系统有重点地开展中间业务产品宣传营销活动，同时组建专职中间业务营销队伍，真正造就一批乐于奉献，精明强干的中间业务营销队伍，向社会推介金融服务项目和业务品种，在公众中树立崭新的中间业务整体形象，商业银行的竞争性归根到底是人才的竞争，培养具有创新意识和创新能力的高素质今融人才是商业银行发展中间业务的根本，商业银行中间业务种类繁多、涉及面广、服务内容复杂，服务领域宽，目前的人员结构和知识机构是不能适应中间业务发展的需求，要想加快发展，就要依靠一大批既具有现代金融理论知识又具有丰富银行业务实践经验，既懂国际金融惯例又精通现代计算机专业技术，既具有开创创新精神又通晓政策法律规范的新世纪复合型人才作为基础力量，为大力拓展中间业务打下坚实的基础。

（七）商业银行应尽快明确主管中间业务收入的部门，对全行中间业务进行统一组织和管理加强各项收入考核，对中间业务完成情况进行分析研究，促进全行中间业务的实现。建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，确保中间业务从整体上得到积极稳妥地发展。为了杜绝中间业务收入游离于大账之外，银行要严格执行收支两条线的原则，按规定的收费标准并入大账，严禁擅自截留手续费收入、私设小金库和以收抵支，要按照规定将有关收入如实地在相应会计科目中记录和反映，与此同时，中间业务牵头部门应加强对中间业务收入入账情况的检查，要配合稽核部门开展中间业务收入专项稽核，加大约束和处罚力度，防止业务收益的“跑”、“冒”、“滴”、“漏”，确保中间业务收入全部并入大账，切实提高中间业务收益。

（八）研究中间业务战略规划

我国商业银行应从迎接入世挑战，拓展盈利空间、提高核心竞争力的高度，重新认识中间业务发展的必要性和重要性，尽快适应市场需求，组织专门人员对中间业务进行战略研究，充分利用市场营销部门的信息系统进行预测规划，作为一项新兴业务，中间业务越是深入发展，越需要商业银行各级领导主动适应市场需求，重视研究开发新型中间业务产品，制订战略性统一规划，提出总体思路和中长期目标，使中间业务尽快从 辅助性业务向主营业务转变，真正将中间业务作为商业银行三大支柱业务进行经营和发展。 

[参考文献]

杨春林。论我国商业银行中间业务的法律规则。中山大学学报2002（5）

苑芳林。商业银行中间业务存在的问题和对策。农金纵横 2004（1）

张忠军：金融监管法论[M]，北京：法律出版社，1998

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