一、要看到监管工作存在的差距

二、时刻保持监管工作的敏锐性

三、积极推进风险管理体制改革

四、辩证处理好监管与服务关系

五、充分发挥非现场监管的功能

内 容 摘 要

随着我国银行业监管专业化水平的不断提高和审慎监管思路的进一步落实，需要我们发扬求真务实精神，在“求”监管工作发展规律之“真”上下功夫，在“务”推进监管工作发展之“实”上做文章。

要以监管水平的提高，监管手段的完善来提高监管有效性，就必须认真分析目前监管工作现状，看到我们的监管与形势发展要求，与发达国家水平，与被监管对象的差距。而缩小差距是当前我们提高工作有效性的重要一环。 

及时、全面、深入地了解掌握被监管对象的情况，保持监管工作的敏锐性在当前显的极为必要。监管人员既要“站”的高，又要“沉”的深。采取向被监管对象派驻监管联络员是深入了解掌握被监管对象情况的行之有效办法。 

我国商业银行作为核心竞争力之一的风险管理能力较低已成为制约发展的瓶颈。应关注商业银行树立科学的发展观，注重业务战略与风险战略匹配，有质量、有效益的发展问题。建立完整独立长效的风险管理体系是银行当务之急。

随着风险监管的逐步加强，监管者与被监管者的交流日益广泛与深入，如何处理发展中的监管与服务的关系，提高监管有效性，提高监管效率，便利监管对象，是监管中面临的一个新问题。

银监会系统的统计部门与监管部门要分工协作、相互促进，增强统计信息与非现场监管的有机联系，提高非现场监管的系统化、制度化和有效性，充分发挥非现场监管的风险预警和提示功能。 

 

发扬求真务实精神 实施有效银行监管

——对于当前做好银行监管工作的几点思考

 

中国银监会成立伊始，就在探索建立银行有效监管新框架方面迈出了新步伐，在全面总结我国和国际监管实践经验的基础上，提出了“管法人、管风险、管内控和提高透明度”的全新监管理念，积极推进监管工作机制的“五个转变”，即由合规监管为主向以风险监管和合规监管相结合转变；由“分割式”监管向注重对法人机构总体风险的把握、防范和化解转变；由“一次性”监管向持续监管转变；由侧重监管具体业务向注重监管公司治理和风险内控的有效性转变；由定性监管向定性监管和定量监管相结合、加强风险评价和预警转变。监管理念的更新和工作机制的转变，一方面是为了有效控制风险，维护整个银行体系的稳定；另一方面是要科学设限，鼓励创新和公平竞争，提高银行业体系的效率。 

作为一名银监会系统工作人员，笔者在具体的监管工作实践中，切实感到：随着我国银行业监管专业化水平的不断提高和审慎监管思路的进一步落实，银行监管工作重心初步实现了向促进完善公司治理，提高内控有效性和坚持以风险为本的审慎监管转变。这就更需要我们加强针对性与实效性，在“求”监管工作发展规律之“真”上下功夫，在“务”推进监管工作发展之“实”上做文章。

以下是笔者对当前做好银行监管工作的几点思考：

一、要看到监管工作存在的差距 

我们要以监管水平的提高，监管手段的完善来提高监管有效性，就必须先认真分析目前监管工作现状，就必须看到我们的监管与形势发展要求，与发达国家水平，与被监管对象的差距。目前我们监管工作上存在的差距主要是：一是监管管理水平低，在监管的计划管理（即在年初监管人员应该了解一年完成那些工作，参加检查及至检查内容，参加的培训等）方面未形成系统、科学的管理体系；二是监管技术手段落后，主要以传统的手工监管为主，现代监管技术与方法的研究与推广刚刚起步；三是监管的质量控制体系还未建立，标准化问题尚未解决，监管上还有不少粗放环节。如网上银行业务的监管程序，风险管理质量具体要求与标准尚未建立；四是监管工作的科技含量较低，监管数据库系统、网络系统及非现场风险分析预警技术开发滞后。监管人员由于缺乏规范性的基础资料和数据储备，无法根据原始数据资料、风险计量结果来科学确定业务经营的高风险区和具体监管对象，无法做到先根据计算机辅助检查，认为可能存在问题再去现场检查，这样全面撒网，检查效率不高。

缩小差距是当前我们提高工作有效性的重要一环。我们要注意在力所能及情况下，努力提高监管工作的计划性。要注意监管内容创新与监管方法、质量控制要求创新相配套，努力提高标准化程度，包括新的业务的监管质量标准的建立或原有监管业务的监管质量标准的完善，如内部控制评价的衡量标准需要更完善，能逐步量化则更好。要注意在部分银行建立内部评级系统过程中进行数据清洗与整合时，督促确保数据及时性、准确性和全面性，同时，尽早建立非现场风险监管电脑分析系统和常规现场检查电脑程序，便于检查人员根据已设计的监管程序对银行机构提供连续、系统的评估，辩别已有或即将出现风险的机构或区域，优化配置监管人力资源，实现重点监管与全面监管的统一。

二、时刻保持监管工作的敏锐性 

更加及时、全面、深入地了解掌握被监管对象的情况，保持监管工作的敏锐性在当前显的极为必要。原因主要有：一是商业银行的改革加快，公司治理机制和风险管理体制正经历着不同寻常的变化；二是随着改革深入，人员流动加快，风险管理能力与人力资源配置有更紧密联系；三是商业银行正在建立与完善全面风险管理的框架，部分银行逐步建立起资本约束资产，防止盲目扩张的机制。商业银行正在开发作为经济资本、风险限额、风险调整绩效考核等风险控制工具基础的风险评估计量模型。

从监管什么角度看，我们监管人员对商业银行了解得还不是很深入，在了解商业银行在做什么，怎么做，有什么风险，如何控制风险方面还有很多工作要做。譬如，我们还应深入比较以经济资本核算为核心的综合经济管理模式与先定速度、后定规模的传统计划模式的特点，了解其作用。如果我们监管人员不了解、不熟悉商业银行的信用风险预警系统与风险管理平台，我们的风险监管就会落后，效果也不会理想。

我们的责任要求监管人员既要“站”的高，又要能够“沉”的深。在风险管理和监管管理还不很完善情况下，更需要深入了解商业银行风险管理政策、标准、流程、工具，加强对商业银行改革和创新具体进程的关注，做到成为风险管理方面的行家里手。结合工作实践，笔者认为采取向被监管对象派驻监管联络员是深入了解掌握被监管对象情况的行之有效办法。将专职监管员派驻到被监管机构，要求被监管对象提供相应的工作条件和保障，并指定相关部门专人负责与派驻监管联络员的日常联系与协调工作。对各派驻监管联络员必须作出严格的纪律规定和工作要求。派驻的监管联络员通过列席有关综合改革、经营决策、风险管理、内控制度、授权授信等内容的行级会议和专业会议等，可以第一时间获得综合改革、风险管理、内部控制等信息资料，可以随时查询风险管理方面的信息管理系统、会计资料和报表，可以实时监测审慎经营规则的执行情况。对被监管机构风险及经营管理情况实施全程动态监管，及时发现存在的风险与问题，使风险监管关口前移，监管更加信息灵敏，反应及时，更具针对性。

三、积极推进风险管理体制改革 

我国商业银行除了市场营销能力、创新能力、客户服务能力以外，作为核心竞争力之一的风险管理能力较低已成为制约发展的瓶颈。因为没有风险管理体系制约，商业银行尤其是优质客户相对占比较少、信贷结构单一的商业银行分支机构，在改革过程中，为增加效益与压降不良贷款，在赢利性与风险性选择中更多地趋向前者，往往通过追求贷款快速增长，来降低不良贷款比例、增加当期利润。可由于管理不够精细，内控松弛，导致贷款增长的效益远不如新形成的风险大，这样的增长反而给将来造成更大的风险，旧的未清，新的又积累下来。所以目前我们应关注商业银行树立科学的发展观，注重业务战略与风险战略匹配，有质量、有效益的发展问题。 

2003年以来，在国家政策没有发生重大变化的情况下信贷投放大幅度增长，说明我国商业银行信贷行为的市场化水平还没有明显提高。国家采取宏观调控措施后，出现了企业流动资金紧张，消费信贷难度上升，银行较多地依靠余额控制、信贷贷款权限上收等刚性控制手段等现象，反映了信贷调控机制缺乏弹性与灵活性。从银行在宏观调控中反映出来的问题，既暴露了我国银行风险管理长效机制的缺失，也说明了建立风险管理长效机制的重要性，证明建立银行风险管理长效机制更有利于自觉实现信贷政策与产业政策结合。若不从根本上、机制上解决问题，有时历史问题难免会重犯。风险管理长效机制是在对各类银行风险进行全面掌握的基础上建立的具有自我完善功能的风险管理体制、政策决策体系、组织架构体系、法规制度体系的总和。其根本目的在于保证风险管理动态化和效果最优化，使其在长时期内发挥稳固的效用。因此，着力建立完整独立的风险管理长效机制，从体制和机制上建立健全风险管理新构架应是银行当务之急，也是银监会系统实践全新监管理念的内在要求。

银监会系统要积极探索市场经济条件下银行风险监管的新机制和新方法，在促进风险管理体制改革过程中，鼓励、支持商业银行开发与实施风险管理标准、工具、流程，为解决现有问题提供有力的工具，促进商业银行完善信贷政策、产品定价、限额管理、经济资本分配、资本充足率计算等管理制度，提高商业银行的数据及时性、准确性和全面性，培养精于风险分析的专业队伍。要求银行业金融机构总结经验，吸取教训，把深化改革和加强管理结合起来，建立严密的授信管理体系、内部控制体系、风险管理制度和上下畅通的管理信息系统，以及能够调动员工积极性的激励约束机制。在监管中认真引导商业银行树立科学的发展观并提出有说服力的意见，提倡以合理的速度、结构及风险收益比来配置信贷资源的理念，改变风险管理粗放的增长模式。防止商业银行强调业务发展而忽略了高速发展带来的高风险，在经济发展低潮时，急于消除风险而忽略承担风险带来收益。要完善银监系统监管制度，督促商业银行进一步改革和完善公司治理，提高决策的科学性和透明度，强化资本约束的经营理念，推行贷款风险集中度和关联企业授信监测与风险提示办法，严格执行贷款五级分类标准和损失拨备制度，实现治标监管与治本监管的统一。鼓励协调发展理念，给银行探索创新留下合适的发展空间，清除风险管理上体制性问题，切实引导商业银行风险管理朝不断符合现代银行风险管理方向发展，即逐步建立起符合现代商业银行风险管理主流趋势的内在机制，不断提升银行规避风险和可持续发展能力。在着力建设风险管理长效机制的同时，应有重点、有针对性地做好防范和化解风险工作。

目前国有银行在将宏观调控措施与信贷管理有效结合上已进行了积极探索。如：建设银行开始引入经济资本管理，研发信用风险评级预警系统；中国银行开发试运行以内部评级法为模型基础的公司贷款资本配置系统；工商银行组建行业分析中心，并正在开发风险计量、评估模型和IT系统。实践证明，建立风险管理长效机制，商业银行不仅能够对各种日常风险有效识别、度量、监测，还能有效应对经济周期和产业变化，加强微观审慎经营，高效合理配置有限的金融资源，是实现宏观稳定的重要基础，也有利于宏观金融政策的顺利传导。 

四、辩证处理好监管与服务关系

随着风险监管的逐步加强，监管者与被监管者的交流日益广泛与深入，如何处理发展中的监管与服务的关系，提高监管有效性，提高监管效率，便利监管对象，是监管中面临的一个新问题。

首先，不是单纯为了监管而监管，监管的本质是建立与执行规则，构建秩序，优化金融资原配置。因此，要积极促进监管与服务的有机结合，让服务体现在监管之中。我们要更多地需要从商业银行对监管的需要上着眼，要让监管对象体会到监管能真正为商业银行提供有用的意见、办法等，提高商业银行的风险管理水平，这样才能更好地协调监管者与监管对象间的合作关系，我们的监管活动才能得到商业银行的积极回应，监管政策、手段、方法才能有的放矢、抓住要害、收到实效。

其次，加强监管互动。通过搭建与被监管机构高管人员新型的交流平台，加强监管者与被监管者之间沟通与交流，通过双向反馈形式，向被监管机构高管人员灌输风险防范理念，使其充分了解相关监管政策和意图、要求，促进被监管者规范经营，增强风险防范意识和主动接受监管意识，在思想上、行动上与国家宏观调控政策保持一致，从而进一步提高监管效果。如：针对某一家机构在现场检查与非现场监管中发现的情况与问题，借鉴国外金融监管当局监管经验，采用审慎会谈方式，通过通报上阶段被监管机构的监管情况，近阶段工作安排，听取被监管机构工作与服务建议等，发挥“窗口规劝”作用。

第三，探索建立信息服务平台。逐步取代或部分取代书面填报形式，为银行在网上提出机构申请，申报数据资料等提供安全便捷的电子手段，也有利窗口指导更为便捷。要提供银行分析工具的框架与模型，为银行管理者从竞争力、治理结构、风险管理、效益与监管角度评估银行自身提供高效无成本工具。信息披露工作的进展也提供了监管服务的平台。监管部门更多更好地收集、分析、披露相关的产业和行业状况的综合参考数据与风险分析最新资料，研究改进监管信息服务，帮助监管对象加强对客观经济运行情况、产业政策和客户信息的分析研究。既是监管窗口指导，又能使商业银行成为减少风险、防范风险直接受益者。

五、充分发挥非现场监管的功能

我们银监会系统的统计部门与监管部门要分工协作、相互促进，增强统计信息与非现场监管的有机联系，提高非现场监管的系统化、制度化和有效性，充分发挥非现场监管的风险预警和提示功能。 

首先，非现场数据应由统计部门归口管理，增强统计部门与监管部门的良性互动，充分发挥统计对非现场监管的支持作用。统计部门要定期采集、处理各被监管对象的监管数据指标，形成各单家机构和分类汇总的非现场监管报表，并对报表上的数据指标进行简要分析，提供给监管部门。对于非现场监管数据指标偏离监管要求、出现异常波动或与同类组相比有较大差异等情况，及时向监管部门发出预警联系单。同时，监管部门要通过询问、走访等调查方式，及时了解、核实数据指标背后的真实情况，对统计部门发出的预警信息作出反馈，对出现风险、违规问题或异常情况的银行金融业机构进行风险提示或采取相应的纠正措施，并针对银行业金融机构的重点风险领域制定监管方案、提出现场检查需求。

其次，要完善非现场数据指标体系和报表格式，便于全面、动态、深入进行非现场分析，突出非现场风险监测和预警功能。为了使非现场监管报表反映的情况更加全面、深入，并满足横向比较分析和纵向趋势分析的需要，切实提高非现场风险分析、预警的敏锐性，非现场监管报表不仅提供银行业金融机构资产负债和损益各项目的数据，以及风险监管的核心指标，也提供部分重要项目（如不良贷款、非信贷资产、表外业务、损失拨备等）的明细构成，以及风险监管的补充指标；不仅提供当期的数据指标，也提供与历史数据的比较情况；不仅反映单家机构的表现值，也提供监管标准值和同类机构的表现值。同时，对于每个指标的含义及其所反映的问题和可能的产生原因进行简要提示，对分析起到辅助和指引作用。

第三，从内外纵横的角度出发，构建立体化的信息沟通渠道，提高非现场监管信息的完整性和准确性。非现场分析的深度和广度不仅取决于指标体系的完善程度，更主要取决于信息来源是否充分，相关部门的信息沟通是否顺畅。为此，要从内外两方面构建和完善非现场监管信息沟通与交流机制。在内部方面，统计部门与监管部门通过风险预警与反馈以及定期的分析座谈会进行信息交流，不仅能拓宽分析人员的视野和思路，也起到统计部门与监管部门相互督促的作用。另外，通过建立监管信息系统，实现历史信息资料的积累、存储和共享，提高信息资源的利用效率。在外部方面，建立对监管对象的约谈、质询和走访调查等制度，以及与监管对象和外部审计师的三方会谈制度，多方式、多角度地获取信息资源，在增加信息量的同时，通过不同渠道信息的相互比较和印证来提高风险分析判断的准确性。

参 考 文 献

《中国银行业监管制度研究》 王庆华 著 中国金融出版社 

《当代中国银行业监管研究》 周建松 著 浙江大学出版社 

《金融一体化条件下银行监管研究》 陈春光 著 中国财政经济出版社 

《2003年度中国金融研究报告》 潘席龙 主编 西南财经大学出版社 

《现代金融风险管理》 霍再强 著 科学出版社 

《WTO与我国银行监管法制完善研究》 周辉斌 著 中国方正出版社 

《中国金融理论前沿Ⅲ》 李扬、王国刚、何德旭 主编 社会科学文献出版社 

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