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内容提要………………………………… 2

正文………………………………………3-8

 参考文献……………………………………9

内 容 摘 要

商业银行发展中间业务，是参与国际竞争的需要，它有利于拓展信用业务，增强服务功能，降低经营成本，提升经营效益。鉴于我国基层商业银行缺乏拓展中间业务的紧迫感，存在着规模小、服务品种单一、供求发展不平衡、资源浪费、业务竞争不规范的实际问题，应提高战略意识，进行业务创新，创造合法宽松的经营环境，强化风险管理，从而使商业银行中间业务步入规范化发展的轨道。

发展基层商业银行中间业务

不断提高金融服务水平

中间业务是指银行业金融机构在资产和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取服务费的业务。进入20世纪80年代，在金融管制放松、同业竞争加剧和科学技术进步等因素的作用下，西方各商业银行的中间业务得到了迅猛的发展，中间业务以其成本低、风险小，不占用或较少占用资金等特点，及所产生的巨额利润，早已为西方商业银行所重视和广泛发展，并逐步成为商业银行的主营业务，与资产业务、负债业务形成现代商业银行业务的三大支柱，应该说，发展中间业务是21世纪商业银行业务发展的主旋律。中间业务在我国的发展比较缓慢，长期以来，在我国商业银行经营中所占比重极小，中间业务收入也很低。虽然90年代初以来，商业银行开始重视发展中间业务，逐步扩大了品种与规模，但与国外相比发展水平仍比较低。来自各方面的信息表明，2003年以来，各家银行纷纷采取措施开拓创新中间业务，从战略上和对策上对中间业务在银行经营管理中的地位和作用给予了关注和重视，各家股份制商业银行也制定了新的对策措施，力争抢占中间业务市场的至高点。而外资银行凭借其强大的综合竞争实力和先进的管理经验从进入中国市场之际就瞄准了中间业务这一潜力巨大的新市场。

一、我国商业银行发展中间业务的意义

（一）大力发展中间业务，是我国商业银行参与国际竞争的需要。

当前，我国商业银行与现代意义上的商业银行的差距从业务上来说，主要是中间业务的差距，由于服务品种单一，服务手段落后，我国商业银行在与国外先进商业银行的竞争中显得力不从心。因此，一方面，利用开展国内外中间业务带来的丰厚收入，可以不断充实商业银行自有资金，改善资本充足率低下的不利局面，提高我国商业银行在国际上的信誉度；另一方面，中间业务的有效开展，也为我国商业银行进行国际金融活动提供了便利条件。目前，国际金融市场变幻莫测，汇率、利率波动剧烈，在此情况下，金融创新工具如货币利率互换、金融期货与期权合约、远期利率协议等可在一定程度上帮助银行逃避利率、汇率风险，保证银行资产安全运营，从而使国际经验还不丰富的我国各家商业银行在国际金融市场上能够得到长足的发展，在国际金融市场竞争中得心应手，提高竞争力。

（二）发展我国商业银行中间业务，有利于扩展信用业务，增强商业银行服务功能，加速发展。

在建设有中国特色社会主义市场经济中频繁的经济往来和反复的债权债务关系，要求商业银行能够为此提供多种金融服务手段的支持和拓宽中间业务的服务领域。商业银行中间业务随着社会主义市场经济的发展而扩大，凭借雄厚的资金以及经济技术的实力，运用自身日益健全的中间业务体系，使复杂的经济往来得以顺利进行，同时也使得商业银行中间业务不断渗透到社会经济生活的各个方面，进而增强金融杠杆对经济的调节作用。商业银行中间业务的发展状况是衡量一家商业银行多功能综合服务水平和竞争实力的重要标志之一，直接影响着商业银行的社会信誉和形象。因此，拓展中间业务领域，向社会提供优质的金融服务也是提高自身信誉，提高对客户及市场的占有率，增加信贷资金来源的一种非常有力的措施，并且还可以使银行各项业务潜在客户面增大，使银行在激烈的市场竞争中得以生存和发展。

（三）发展商业银行中间业务，可避开资本管理限制，降低经营成本，增加经营效益。

商业银行中间业务基本上已无需运用自有运营资本，可以避免资本效率的限制，也不必负担管制成本，不需为此类活动及其风险提取相应的准备金或一定水平的资本额，故具有降低管理成本的功效，而且商业银行在经营此类业务时多居中间代理人位置，直接风险小，各种利益收入十分可观。所以中间业务又是弥补利息收入下降，增加商业银行利润，提高资产报酬率的主要途径。同时，它还有利于增强商业银行对风险的应变能力，提高商业银行经营的安全性。

在金融全球化的今天，商业银行中间业务对商业银行经营及银行业整体在社会经济中的地位都将产生深远的影响。国外先进商业银行都把拓展中间业务领域，积极开展中间业务创新作为自己的重要经营策略，从目前发达国家看，中间业务的迅猛发展已经初成气候，有些国家商业银行的中间业务甚至超过了传统的资产负债业务。在我国，随着社会主义市场经济体制的建立，商业银行必须按照国际商业银行的管理惯例，建立一套完善的信贷资产风险管理机构和办法，以适应与国际商业银行业务对接的要求。因此，商业银行必须发展风险较小而盈利较多的业务以及对资本没有比例要求的中间业务，以提高收益，减少风险，弥补资金不足，应付金融业的激烈竞争。由于中间业务的特点是投入小，周期短，效益高，是增加商业银行收入的重要途径，因此，我国商业银行必须及时调整业务结构，提高中间业务在商业银行业务中的比重，以分散经营风险，增加收入。

二、当前我国基层商业银行中间业务的现状及存在的主要问题

我国商业银行开展中间业务起步较晚，90年代初以来，商业银行开始重视发展中间业务，逐步扩大了中间业务品种与规模，商业银行的中间业务取得了长足的发展。目前，我国商业银行已经开办的中间业务大致包括：1、支付结算类中间业务；2、银行卡业务；3、代理类中间业务；4、担保类中间业务；5、承诺类中间业务；6、交易类中间业务；7、基金托管类业务；8、咨询顾问类业务；9、其他类中间业务。但是，从总体上说，与发达国家的商业银行特别是大商业银行相比较，我国商业银行的中间业务还存在着很大的差距，基层商业银行的差距就更突出。主要表现在：

（一）缺乏开拓中间业务的紧迫感。

金融改革的不断深化，银行同业间的激烈竞争，使各商业银行经营观念已发生了很大变化。新的经营观念初步形成，但这种转变仍然主要停留在存款结构的调整，停留在抓存款、放贷款上。面对目前银行经营困难，效益下滑这一局面，面对入世后外资银行加入竞争行列的严峻形势，通过开拓中间业务走出新路这一点在思想上还未引起足够重视。因此，许多商业银行抓中间业务的劲头仍然不足，主要表现为，中间业务的地位不明确，仍然作为银行的创业，作为开拓存款客户、提高存贷款市场份额的手段，忽视了其作为商业银行创造效益的基本功能，中间业务在商业银行各项业务中仍处于旁属地位，发展中间业务目的不明确。

就海伦市各商业银行而言，作为县级支行其业务构成主要集中在存款、贷款上，中间业务很少，根本不能形成规模。而且开办的中间业务也只限于结算、汇兑、代发工资、代收手机费、电话费等，中间业务收入占比小得可怜，这与大中城市的商业银行相比形成强烈的反差。

商业银行是典型的第三产业，以提供服务性的商品来实现其经营而获取收益。但是我国商业银行特别是基层商业银行开展的中间业务绝大部分都是无偿服务，中间业务发展存在非商品化趋向，严重影响了中间业务的发展。

（二）中间业务规模较小。

从中外商业银行中间业务收入占其总收入的比重中比较，可以充分证明当前我国商业银行中间业务规模尚小，没有形成系统规模。以美国及发达国家为例，1985年中间业务资产已达6亿美元，是表内业务总资产的113%，总资本的24倍，到90年代后期中间业务年增长速度达54%以上，到2002年以后，英国四大银行之一的巴克莱银行中间业务及表外业务收入已超出全部业务收入的70%以上。我国的商业银行中间业务和国外商业银行相比有较大差距，尤其是基层商业银行的中间业务差距更大。

据调查，2003年海伦市基层国有商业银行中，海伦工行中间业务收入占工行业务总收入的4.5%，海伦农行中间业务收入占业务总收入的0.125%，海伦建行中间业务收入占业务总收入0.11%，海伦中行中间业务收入占业务总收入3.7%，从这里对我国基层商业银行开展中间业务狭小的规模可见一斑。

（三）中间业务服务品种单一，供求发展不平衡。

目前我国商业银行开办的中间业务品种屈指可数，如代收代付、信用卡、票据承兑、资信评估、信息咨询等。具体到二级行及基层行中间业务更少，且规模极其有限。一是我国商业银行虽然开发了信托、代理、租赁等中间业务，构成了中间业务的基本框架，但基层商业银行的服务品种较为单一，与大型商业银行无孔不入包罗万象的中间业务品种相比，存在很大的差距。如信托业务，我国商业银行一般仅开办信托存款、贷款、投资等，而并没有开办遗嘱信托，慈善信托，甚至生命信托等业务。在代理业务方面，如代收代付款项，目前也仅开办少量的代收代付业务，例如为个别单位发放工资，代理个别机关收取行政性费用，而没有真正起到社会的“总会计”、“总出纳”的作用。在咨询业务方面，仅开办查账等简单的业务，而为大公司充当财务顾问、投资顾问，为公司的合并、收购、重组提供咨询服务等这样的业务都没有真正地开展起来。二是由于商业银行对服务的对象没有深入了解，造成商业银行仅简单地设置服务品种，但没有客户接受服务的现象，或者对于客户急需的服务项目，商业银行都没有开办。例如，当前基层商业银行开办的代理保险业务，这些业务很少有客户接受，甚至相当数量的客户不了解商业银行有哪些他们所需的服务性业务。外国商业银行中间业务的成功取决于确切了解客户的需求，具有提供适销对路产品的能力，商业银行设法广泛招徕客户，再使之清楚商业银行各种服务项目，清楚为适应特定客户需求而提供的单项或成套的服务项目。

（四）各项业务相互分割，资源浪费，缺乏统一的管理机构。

中间业务和存贷款业务相互分割，三大业务各自为政，而中间业务发展在很大程度上依赖于存贷款业务发展，以两大业务的客户为主体。各项中间业务自成体系，不相互融通，如信用卡有信用卡专办部门，证券业务由储蓄筹资部门兼办，开办委托代理业务由委托代理部门负责。这样设置固然有部门专一的特点，主攻方向明确，但也正因为如此，众多业务内容各为其主，从机构设置上便没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来，分散式的管理只能形成单一的发展格局，不能达到有序的发展势头，不能使它们共同为客户服务，在客户获得最大满意的同时实现最大收益，还可能因为权责不明而使相互业务发生冲突，影响规模发展。

（五）技术支持不够，专业人才缺乏。

作为金融创新的重要内容，中间业务的发展需要更多地运用科学技术和信息技术，需要有先进的科技手段和硬件设施作为支持。我国各基层商业银行由于受条件限制，在人、财、物上的投入明显不足，缺乏必要的电子、网络传输设备，导致外界财经信息接收渠道不畅，影响了中间业务的拓展。

海伦市各商业银行对中间业务的认识不够，更不重视中间业务，只重视存款和贷款，甚至有的员工根本不知道什么是中间业务，更不用说开拓中间业务，只在单位门口立一块牌：代收手机费，代收电话费，等等。如此缺乏积极性的中间业务怎能发展，更不用说拓展了。中间业务人才的缺乏和开拓中间业务积极性的缺乏二者相互制约，在基层商业银行已经形成了恶性循环。

商业银行还没有形成大规模的网络系统；网络不畅通，处理速度缓慢，系统不稳定，业务软件适用性差，行际间缺乏有效对接等。同时结算手段上的落后、结算渠道的不畅通，也严重影响了结算、汇兑等中间业务的发展。另外，各行普遍没有重视中间业务人才的引进和培养，知识面广、业务能力强、懂技术、会管理的高素质复合型人才少，造成中间业务新品种开发难、运作难、营销难。致使咨询管理、投资理财等风险低、收益高、服务层次高的业务品种难以开展，很大程度影响和制约了各行中间业务的发展。中间业务的专业人员匮乏和技术手段落后，使一些难度较大，收益较高的品种很难推行。

（六）相关法律法规等制度不健全，业务竞争不规范。

首先，由于《商业银行中间业务暂行规定》才制订实施不久，而在此之前，人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的刚性约束，各商业银行中间业务的发展带有一定的自发性和随意性。不少商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段，致使商业银行在办理中间业务过程中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。使得广大客户对商业银行收取手续费缺乏认识，不能接受中间业务收费的观念，从而形成目前中间业务成本高、低收入或亏损经营的不良局面。其次，国有商业银行总分行没制定明确的中间业务发展目标和规划，对基层商业银行发展中间业务缺乏明确的、具体的指导，也没有采取有效手段进行推动，各部门间、上下级行之间职责不清，没能形成全行办中间业务的运作模式。各基层商业银行开发的业务品种没有很好地面对具有不同需求的客户，各行间开发的产品同质性太强，功能欠缺，适应环境不完善，售后服务机制不健全，造成客户不欢迎，需求量小，供方主导特征无法发挥。在一定程度上使中间业务的开发、营销、管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。

三、当前发展我国基层商业银行中间业务的几点建议

（一）提高商业银行对发展创新中间业务战略意义的认识。

我国金融体制正在发生一场全面的、深刻的变革，中央银行宏观调控体系和以国有商业银行为主体，多种金融机构并存发展的金融组织体系，逐步建立起来，国有商业银行正在向真正的股份制商业银行目标迈进。商业银行以追逐利润目标为己任，是综合性、多功能的现代金融企业。现代金融企业化要求业务多元化，只有实现现代金融产品的多元化，才能使我国商业银行进入快速发展的新阶段。因此，当前我国商业银行应充分认识到中间业务的战略地位，积极调整中间业务在整个银行业务中的地位和比重，延伸基层商业银行的业务范围，拓宽商业银行系列化服务领域，全面提高基层商业银行服务的信誉和效率，真正实现现代金融企业利润最大化的目标。

（二）认清世界商业银行业务发展的新潮流，不断推进我国商业银行中间业务创新。

当前，世界发达国家的银行业务金融化的浪潮迅猛发展，许多现代商业银行的中间业务呈现出日新月异的新局面，各国现代化大银行在承诺，保证各种非银行金融与相关的非金融服务，金融期货与期权合约、远期利率合约、货币互换与利率互换等。因此当前我国商业银行在发展中间业务的过程中，还要按照国际先进银行业中间业务发展的轨迹，借鉴先进做法，结合我国商业银行股份制改革的实际，不断拓宽适应我国国情的中间业务产品的创新发展。

（三）积极、稳妥地推进商业银行中间业务的发展。

首先，国有商业银行在中间业务开展的步骤上，要坚持循序渐进，不能盲目冒进，不能搞“一刀切”，要根据本辖区内经济发展的环境和发展特点，先易后难，先简后繁。要先试点，并选择一些社会经济发展急需而又容易被接受的中间业务，然后逐渐向高档次，复杂的中间业务发展，逐步使我国商业银行成为符合国际惯例的世界先进商业银行。其次，要充分发挥国有商业银行各专业职能机构的整体功能。各专业职能机构要互通情报、协调行动，在发挥各自专业特长基础上形成整体优势，才能使国有商业银行的中间业务有计划、有特色、有力度、有效益地开展起来。第三，要正确处理好传统业务与中间业务之间的关系。目前我国金融业的主战场仍在传统业务，传统的存贷款等业务保持较快的增长速度，中间业务仍处于初步开发成长阶段，业务收入占比低。因此，发展中间业务要本着有利于促进传统业务的发展，以增强中间业务的服务功能为主要内涵，通过中间业务的发展进一步优化负债结构和实现资产多元化，在提高主体业务经营效益的同时，增加中间业务收益。

（四）强化管理，使商业银行中间业务规范化。

首先，商业银行要加强系统内部管理。当前，各商业银行要向深度和广度发展中间业务，我们认为要重点解决当前内部管理较乱，自律不严，存在未经批准乱办业务，开办业务不规范等问题。因此，商业银行要加强系统内部管理，制订拓展中间业务的自律性和规章制度，严格操作规程，督促经办行、处加强业务管理，对中间业务客户实行严格的信用标准并定期进行信用调查与评估，建立收取抵押品和费用的保护性条款，要重视中间业务的成本收益率。

其次，要完善商业银行中间业务法规制度。我们必须要抓好以下三个方面的工作。一是规范商业银行间的竞争行为。从当前的政策、法规和制度上为商业银行开办中间业务营造合法宽松的经营环境。二是要尽快制定和完善有关商业银行中间业务经营管理条例细则，明确规定商业银行中间业务的内容、范围以及主要项目的收费标准。三是逐步建立商业银行中间业务人员资格证制度。特别是对现已开办的咨询评估、代理证券、发行买卖等与资产负债相关的中间业务，这类业务政策、专业性较强，应由受过系统的专业培训，具有相当的专业实践经验的人员操作，这是保证中间业务得以公开、公正、公平进行，业务质量和效率不断提高的重要前提。

（五）加强商业银行中间业务的风险管理。

发展中间业务可以为商业银行带来丰厚的利润，但也会给商业银行构成潜在的风险。中间业务基本上是表外业务，这些业务并未在资产负债表上反映出来，但它们中的一部分将转化为商业银行的实际资产或负债。这样，表外业务作为商业银行经营风险的一个变量，在经营过程中就必须给予充分的考虑和重视，以防风险出现。当前，国际上通行的做法是：把商业银行资本适宜度管理办法中核心资本对风险资产的比率用于分析表外业务即中间业务，首先把各项表外资产按一定转换系数转换成与资产负债相当的资产额，然后，将这些经过转换的资本额用资本适宜度的相应权数进行加权，从而将表外业务风险纳入银行经营风险管理之中，所以我们要借鉴国外商业银行中间业务风险管理与控制的先进管理方法。

（六）推进商业银行中间业务手段的现代化，全面提高专业人员的业务素质。

市场经济的快速发展对商业银行中间业务提出了更高的要求，我们要全面、及时、准确地收集信息，快速优质地传递信息，多功能、综合性、方便适用地提供服务。要满足这些要求，仅靠传统的手工操作手段是不可能的，我们必须依靠以电子化为特征的现代化操作手段，尤其是在结算咨询等业务领域，利用自动化、电子化通讯网络技术，可以实现全国甚至全世界资料资源共享，以较低的费用提供方便的服务，从而赢得客户和市场。虽然我们的科技手段发展很快，这还不够，我们还应有一支高素质的专业从业人员队伍。商业银行中间业务种类繁多，内容复杂，要满足客户的各种服务需求，就必须培养一支具有包括金融、财务会计、计算机工程技术、资产管理以及法律等方面专业知识的专门人才队伍。所以要不断发展中间业务，除了按严格条件招聘一批具有较深的理论知识及丰富实践经验的专业人员外，还必须对在岗的中间业务从业人员进行系统地培训，全面提高专业技能水平。

参 考 文 献

《金融时报》

《黑龙江金融》

《商业银行经营管理》

《东北金融调研》

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