一、国内外商业银行中间业务现状的比较

（一）西方商业银行的中间业务现状

（二）国内商业银行的中间业务现状

1、总体规模小，各银行发展不均衡

2、品种少，业务范围窄

3、中间业务同业竞争不规范，效益低

二、加快发展我国商业银行中间业务的必要性

（一）参与国际竞争的迫切需要

（二）经营、发展的必然选择

（三）降低金融风险的有效途径

（四）是我国社会经济环境对银行产品与服务供求关系影响的必然选择

三、影响我国商业银行中间业务发展的主要因素

（一）对中间业务缺乏正确的认识和足够的重视，人才、技术不足

（二）同业竞争不规范，缺乏统一的收费标准

（三）现有政策和制度限制了一些新兴中间业务的发展

四、加快发展我国商业银行中间业务的建议

（一）要更新思想观念，充分认识中间业务，提高中间业务层次

（二）打造产品，加快电子化建设与人才培养

（三）加大宣传力度，改善市场环境，实施营销推广

（四）健全对中间业务的管理，规范中间业务的收费

内 容 摘 要

论文摘要内容：与表内资产负债业务相比，中间业务具有低风险、低成本、高利润等特点。在西方国家，中间业务与传统的资产、负债业务构成了现代商业银行业务的三大支柱。今年12月11日后我国金融市场全面对外开放，这向我国银行业提出了新的挑战，要保证我国银行业的市场竞争力，就必须顺应国际银行业的发展潮流，大力发展中间业务。本文从国内外商业银行中间业务现状的比较，说明了加快发展我国商业银行中间业务的必要性，分析了影响我国商业银行中间业务发展的主要因素，提出了发展我国商业银行中间业务的建议。

发展中间业务 我国银行业发展的必然趋势

中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础理论上，不运用或较少运用银行的资财，以中间代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等委托事项而收取手续费的业务活动。在金融不断创新、竞争激烈的今天，中间业务已成为商业银行现代化和金融现代化的重要标志，与表内资产负债业务相比，中间业务具有低风险、低成本、高利润等特点。在西方国家，银行经过80年代的金融创新、银行资本集中化、经营全能化、营运电子化，中间业务得到了很大发展，中间业务收入已占到商业银行总收入的40%一60%，与传统的资产、负债业务构成了现代商业银行业务的三大支柱，并继续显示着强劲的生命力。今年12月11日后我国金融市场全面对外开放，外资银行必将凭其先进的管理和成熟的经营，首先在中间业务上与国内银行业展开竞争，要保证我国银行业的市场竞争力，就必须顺应国际银行业的发展潮流，大力发展中间业务，中间业务已日益成为我国商业银行发展的现实选择和必然趋势。

一、国内外商业银行中间业务现状的比较

（一）西方商业银行的中间业务现状

西方国家的商业银行经过80年代初期的金融创新和80年代后期的业务调整，尤其实行混业经营以来,为满足客户各种需要,中间业产品日新月异、层出不穷，使现代商业银行的中间业务发展成为“金融百货公司”，提供多种金融商品和服务，占银行总体业务的比重越来越大。以美国为例，从1983年到1993年，银行中从事中间业务的员工人数超过了传统业务的人数，其收益约占总收益的1/3或者更高；全部商业银行贷款利息收入增加了25%，而同期非利息收入增长了100%。1992年美国美洲银行的中间业务收入占总利润近40%，英国渣打银行的中间业务占收入43%。随着世界经济及国际金融市场的不断发展变化，西方国家的商业银行中间业务已不局限于传统的结算、信用证、票据承兑等业务，按国际银行《巴塞尔协议》规定发展了担保、承诺、外汇交易、咨询等业务，随着中间业务规模在扩大，服务种类在迅速增加，所占的收入比例也不断上升。据统计，外资银行所使用过的中间业务已达2万多种，而中间业务收入一般占银行总收入的40%--50%，个别如花旗银行中间业务收入占到80%。

（二）国内商业银行的中间业务现状

在我国90年代初，专业银行的经营指导思想开始发生转变，提出专业银行企业化的经营管理。随着专业银行企业化的进行，银行业的竞争日趋激烈，中间业务初步得到了发展。目前我国已开展的中间业务品种包括信用证、承兑汇票、代收代付、委托代理、信用调查、信用评估、保管箱等。我国商业银行中间业务的开展与国外商业银行相比，仍存在较大差距。具体表现为:

1、总体规模小，各银行发展不均衡

我国商业银行基本以传统存贷款业务为主，中间业务发展速度慢、规模小、收益低，中间业务收入占总收入的比重一般不足10%。2004年，四大银行中，中间业务收入占经营净收入的比重只有中行达到14%，其他三家都在10%以下。此外，东、四部之间，大、小之间，中间业务的发展也极不平衡，有的银行中间业务收入占经营净收入的比重仅为1%。

2、品种少，业务范围窄

我国商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够，以及严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到极大限制，业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低，现有业务还主要局限在传统的结算、汇兑、信用卡等产品上，传统业务约占中间业务种类的60%，而在咨询服务、投资融资及衍生金融工具交易等高附加值的品种上，未能形成规模效应，特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务上，同质化严重，竞争力不够。到2004年我国的商业银行开办的中间业务只有420多个品种。

3、中间业务同业竞争不规范，效益低

中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。有的银行为了抢占市场争取客户资源而放弃了对结算业务中的现金收付、转帐、汇兑、信用证、贷款承诺等中间业务应收取的合理费用，加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，仅作为一种争取存款的手段；又或因中间业务没有一致、规范的收费标准，出现业务人员少收或不收费的情况，增加了经营成本，减少了利润。

二、加快发展我国商业银行中间业务的必要性

今年12月11日后我国银行业将和世界各大银行进行直面竞争，中间业务领域将成为竞争的焦点。因此，中间业务的开展对于转轨时期的我国商业银行的生存与发展具有战略意义。

（一）参与国际竞争的迫切需要

在当代西方国家银行业务经营中，中间业务的地位极其重要，随着近年来中间业务的空前发展，商业银行已成为无所不包的金融公司，中间业务已成为西方国家商业银行的主体业务。入世后外资银行将逐步享受国民待遇，我国商业银行将日益受席卷全球的金融自由化、国际化和现代化潮流的冲击面对国内、国际金融市场的激烈竞争，尤其是产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须拓展业务范围，大力发展中间业务，向客户提供各种便捷、可靠的金融产品和金融服务，增强竞争力。

（二）经营、发展的必然选择

《巴塞尔协议》规定银行资本与风险资产的比率必须达到8%，其中核心资本率达到4%。我国亦采取了此标准。资本充足率不合乎标准的商业银行需要增加资本准备，而这又会影响银行资本的运作，进而影响商业银行的盈利能力。我国商业银行普遍存在的一个问题就是资本充足率偏低。为达到资本充足率要求，同时不减少盈利，我国商业银行就需要发展风险相对传统存贷业务较小、盈利较多、对资本没有比例要求的中间业务，利用中间业务开拓新的活动领域，以弥补资本金的不足。

（三）降低金融风险的有效途径

商业银行在日益激烈的金融市场竞争中，传统的存贷款业务已逐渐“饱和”，银行所获得的利差边际收益呈递减趋势，另外，在专业银行向商业银行转轨时期，由于国企产权关系不够明晰，行为不够规范，效益普遍较差，造成大量不良贷款的存在，导致银行资金循环受阻，收益增幅下降，失衡的资产负债结构加大银行经营风险。而中间业务，由于不动用或很少动用自身资金于财产，一般风险小或无风险，并可从中获得较为稳定的收入。我国商业为了增加收益，缓解经营困境，必须大力发展中间业务，在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点。

（四）是我国社会经济环境对银行产品与服务供求关系影响的必然选择

在新的社会经济环境下，银行的产品与服务市场将呈现多层面分割，供求关系的结构失衡会进一步发展。但从业务品种层面看，社会对商业银行某些产品（如简单业务的柜面服务、银行贷款等）需求的增势将放缓甚至出现下降的趋势，使这些产品与服务的供给过剩；而某些产品与服务，如安全便捷的结算服务、高知识含量的理财服务等，则将出现短期供给不足的特征，因此为商业银行发展中间业务提供了广阔的空间。

三、影响我国商业银行中间业务发展的主要因素

发展中间业务是金融市场发展对商业银行的客观要求，是银行业务发展的趋势。各商业银行对中间业务的发展非常重视，但在实际操作中，无论从政策环境上还是商业银行自身管理运作上都存在不足，导致商业银行中间业务发展水平比较低、发展速度较慢。影响我国商业银行中间业务发展的主要因素是：

（一）对中间业务缺乏正确的认识和足够的重视，人才、技术不足

随着市场竞争的日趋激烈，中间业务的重要性逐步为人们所认识，各商业银行都比较注意发展银行中间业务，但在实际操作中，还是受几十年“一贯制”传统业务思想束缚，认为“存、贷”业务是主业，中间业务是副业，即期利益与长远利益未能摆正，认为发展中间业务投入多，产出少，“劳神费力不讨好”，没有认识到中间业务具有成本低、风险小、利润高等特点，因而主动性不强，没有形成中间业务管理和开拓的成熟模式。另一方面，中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机、市场营销等专业知识的中高级人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这方面的人才较少，培养和储备严重不足，缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍，同时科技力量也不能满足一些中间业务的技术要求。

（二）同业竞争不规范，缺乏统一的收费标准

我国商业银行中间业务发展的一个明显特点就是业务的非商品化，大多数银行发展中间业务不是以利润最大化为目标，而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段。在对中间业务定位不准的情况下，银行之间的竞争显得非常不理性。尤其以中小城市的金融机构更为严重，为争夺客户，你少收费我不收费，甚至有的或明或暗进行倒贴。银行之间的你争我夺，使客户待价而沽的心理增强，对银行要价越来越高，甚至将本属自己的支出转嫁到银行身上，如要求银行承担有关代理业务的办公设备、线路、票据等费用。这种无序的竞争损害了银行自身利益，挫伤了银行开展中间业务的积极性。另外中间业务作为一种商品，其服务理应按规定标准收费。但是目前除结算、银行卡、代理保险等少数业务品种外，人民银行总行、中国银行业协会及其他相关部门尚未出台有关中间业务收费的具体标准，虽然央行出台了《中间业务暂行办法》，但如何规范收费规定得不够具体，可操作性不强。中国人民银行正在制定中间业务收费管理办法，但直至今日依然未出台，这种情况下各金融机构要么不收费，要么自定收费标准或与委托人协商确定收费标准，使得收费标准不统一，收费行为不规范，破坏了公平竞争原则。

（三）现有政策和制度限制了一些新兴中间业务的发展

中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行银、证、保、信托的严格分业经营，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在分业经营方面有所松动，但仍是分业管理的模式，中间业务的开拓受到很大限制，无法取得突破发展。银行中间业务还基本局限于传统业务范围，与资本市场相结合的中间业务—证券类和融资类的许多品种不能得到开发，与此相关的中间业务如代理证券买卖、债券投资、代客理财、理财顾问等业务也难以拓展。另一方面，现行的分业经营体制使银行传统的业务受到政府的保护，市场竞争不充分，在表内业务充足、生存压力不大的情况下，银行很难有积极性去开展中间业务。目前尽管银行也开始面对少量的非银行金融机构的挑战，特别是来自国内外同业的竞争日益激烈，银行经营成本上升、收入下降开始成为普遍的事实，然而我国银行对这一现象的对策也仅局限于努力拓展无风险的中间业务，收入的下降程度还不足以迫使银行去大量开发有风险的中间业务。

四、加快发展我国商业银行中间业务的建议

大力拓展中间业务是金融市场和国际化的需要，也是我国商业银行发展的必然选择。商业银行应当以中间业务作为银行发展的重点，并使中间业务逐步由收付、代理为主的劳动密集型，向以涉及资产业务的资金密集型和以金融衍生业务为主的知识密集型转化，以逐步提高中间业务的层次水平。

（一）要更新思想观念，充分认识中间业务，提高中间业务层次

商业银行应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点，应把中间业务看作是无法回避的战略选择，而不是存贷业务的附属品，把中间业务作为银行的一大支柱产业，要改变只抓存贷的经营观念，提高对发展中间业务的重要性和紧迫感的认识，经营观念的改变才能带来经营方式的转变。商业银行应当根据自身优势，对中间业务制定综合发展规划，加强业务的统一管理，健全业务考核指标。在中间业务的开发上，可逐步建立以投资理财和咨询服务为重点的中间业务体系，并在更高层次上发挥银行结算和代理中心职能。同时，积极尝试和探索高科技风险投资中商业银行中间业务的参与方式。另一方面，要加快金融电子化步伐，为银行中间业务的发展提供基础平台。

（二）打造产品，加快电子化建设与人才培养

我国银行中间业务收入在营业收入中的占比仅7-8%左右，低的不到1%，最高的中国银行占比也不超过14%，这除了历史渊源、经营战略策略层面的原因外，与产品唤起客户的认知程度、电子化建设、人才都密切相关。当前商业银行发展中间业务产品的着力点应该放在与银行结算密切相关的代收代付业务；与发放贷款相连的信息咨询与项目评估业务；与国际业务一体的结汇业务和信用证业务，大力开发信用卡、支票卡等新型结算工具；通过打造产品以巩固银企关系、稳定存款大户，同时获得自身利益。另外要加快电子化建设，以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务的技术依托，中间业务的拓展与提高也迫切要求加快金融电子化步伐，商业银行应集中科技力量攻关，在实现区域性、系统性联网建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时要注重人才培养，要采取各种措施加强人才培训和引进，培养一批熟悉金融市场，熟练操作复杂金融工具，精通金融业务的金融人才。

（三）加大宣传力度，改善市场环境，实施营销推广

商业银行在提高自身对中间业务认识的同时，还要加大中间业务的宣传力度，要运用各种宣传广告媒介进行宣传，使人们知道银行能提供哪些产品和服务，并诱导人们接受这些产品，以不断形成新的市场需要，还应根据市场需求的变化，在政策允许的范围内，大胆进行业务创新，开发一些人民群众需要的适销对路的中间业务种类。同时实施有效的市场营销战略，建立营销体系，对不同行业和同一行业的不同客户进行深入的市场细分，突破按银行传统业务功能利益或只能满足一种利益的单一营销模式，构建银行与客户间的利益共同体关系，使中间业务品种能够进入市场占据市场。

（四）健全对中间业务的管理，规范中间业务的收费

金融管理部门应加强对中间业务的监管，为中间业务发展创造宽松的环境。商业银行应知道拓展中间业务的经营范围，实现中间业务由低层次的代收代付向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值品种突破。人民银行应尽快出台进一步完善中间业务管理的相关管理办法，完善相关金融法律法规，使对中间业务的监管有相关法律依据。银行业协会等部门应加强对中间业务的统计与交流，使各金融机构的中间业务能够取长补短，共同发展。同时鉴于目前中间业务收费无依据，收费标准不统一的情况，人民银行应当授权银行协会进行调查取证，尽快确定收费或定价标准要求，制定统一可行的中间业务收费标准。合理收费可以增加对中间业务的后续投入，提高银行的金融服务，可以拓宽银行收入渠道，提高效益，增强银行在激烈市场竞争中的实力。合理收费可以改变银行在中间业务中的单方付出，有利于中间业务的健康、规范发展。

参 考 文 献

1、高申现 《金融早报》：银行中间业务—大蛋糕怎么吃

2、唐双宁 《中国金融》：发展银行中间业务—提高银行竞争能力

3、段元鹏 《济南金融》：我国商业银行中间业务发展探讨

4、许大海 《东北财经大学学报》：我国商业银行中间业务拓展策略

5、谢贻章 《南方金融》：大力发展中间业务积极面对市场挑战

6、李银珠 《商业银行业务与经营》

7、唐双宁 《商业银行中间业务发展论坛》

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