内 容 摘 要

当前，随着我国金融体制改革的不断深化和加入世贸组织后金融市场的不断放开，金融业的竞争愈演愈烈，外资金融机构的进入，四大国有商业银行整体竞争实力的提升，股份制银行的迅速崛起，邮政储蓄的迅猛发展，以及民营银行的"诞生"，这一切都对农村信用社形成了强大的冲击力和竞争压力。农村信用社想在激烈的竞争中立于不败之地，就必须加快改革，创新求存，创新图强，创新发展。新的世纪，新的形势，农村信用社面临着新的任务。加快农村信用社改革和发展，已经成为巩固家业基础地位、调整农业产业结构、增加农民收入、促进城乡一体化发展的一项战略措施。如何在竞争激烈的金融市场中站稳脚跟，抢得先机，求得发展。“十五”规划纲要明确提出：农村信用社要坚持为农业、农村、农民服务的方向，因地制宜加快管理体制改革，充分发挥农村信用社在农村多事服务中的主力军和联系农民的金融纽带作用。

信用社业务创新的现状及问题

制约农村信用社金融业务创新的因素

推动信用社业务创新的对策和建议

农村信用社业务创新的状况问题及对策

当前，随着我国金融体制改革的不断深化和加入世贸组织后金融市场的不断放开，金融业的竞争愈演愈烈，外资金融机构的进入，四大国有商业银行整体竞争实力的提升，股份制银行的迅速崛起，邮政储蓄的迅猛发展，以及民营银行的"诞生"，这一切都对农村信用社形成了强大的冲击力和竞争压力。农村信用社想在激烈的竞争中立于不败之地，就必须加快改革，创新求存，创新图强，创新发展。新的世纪，新的形势，农村信用社面临着新的任务。加快农村信用社改革和发展，已经成为巩固家业基础地位、调整农业产业结构、增加农民收入、促进城乡一体化发展的一项战略措施。如何在竞争激烈的金融市场中站稳脚跟，抢得先机，求得发展。“十五”规划纲要明确提出：农村信用社要坚持为农业、农村、农民服务的方向，因地制宜加快管理体制改革，充分发挥农村信用社在农村多事服务中的主力军和联系农民的金融纽带作用。只要按照中央的要求和农民的需要，深化改革，加强管理，改善服务，坚守农村这块"革命根据地"，以服务三农支持地方经济发展为第一要务，强化金融创新，提高竞争实力，以"农村包围城市"的思路，走支持地方经济快速发展和谋求自身快速发展的双赢之路，才能在竞争中立于不败之地，在经济发展中创造新的辉煌。

一、信用社业务创新的现状及问题

（一）、创新经营理念  纵观农村信用社五十年的发展历程，由于在改革开放后农村信用社仍沿袭过去的经营机制，抱着传统的思想，保守的工作作风导致自身发展的停滞不前。因此，面对金融业的激烈竞争，农村信用社必须增强紧迫感和危机感，创新经营理念。

找准市场定位，牢固树立为“三农”服务的宗旨。

实践证明，和商业银行在大中城市拼实力争地盘，农村信用社在这方面有太多的失败和教训，总结50年的发展历程，可以得出一些基本的经验教训。一是农村信用社必须坚持扎根农村，贴近家户，主动为农民、家业和农村经济发展服务的方向。农村信用社作为我国金融发展中的历史产物，其资金来源于农村、运用于农村，员工来自农民、服务农民这一基本特征，使其成为有别于其他金融机构的特殊金融组织，在支持我国农村经济发展中起到了不可替代的作用。二是农村信用社必须坚持“资本自聚，资金自筹，经营自主，盈亏自负，风险自担”的经营管理机制。历史经验证明，把农村信用社搞成“官办”银行不行，必须根据农民的需要，把农村信用社办成由农民入股组成，由入股农民进行管理，主要为入股农民服务的多事机构。三是必须正确处理好支持农村经济发展、防范化解多事风险和加快自身业务发展的三者关系，促进其依法经营。因此，广阔的农村才是农村信用社的发展空间所在。随着社会主义市场经济的不断发展，农村信用社要站到更高的层面上支持三农的发展，牢固树立为三农服务的宗旨，做到以市场为导向，把握农村资源，支持发展农副产品深、精加工，支持农民建设大基地，生产大产品，对接大市场，发展多种经营，开发特色农业，同时要以市场为依托，加大农业科技投入，支持优质高效农业，支持农业基础设施建设和生态农业建设，不断促进个私企业规模上水平，跻身国际在市场。

近年来，我市农村信用社充分认识深化农村信用社改革的重要意义，从完善农村金融服务体系、改进农村金融服务的现实需要出发，不断更新观念，调整经营策略，增强自我发展能力，以支持地方经济发展为第一要务，努力实践"三个代表"重要思想，抓住农村信用社改革和珠海市“城市西拓，工业西进”的发展机遇，切实提高金融服务水平，努力拓展金融市场，加大对珠海市经济建设的支持力度，着力培育特色产业，扶持龙头企业，为推进全市的农业产业化进程提供了强有力的资金保障。仅今年以来，就新增各类贷款6.39亿元，重点支持了珠海市的农业走"超市化"农业发展之路。同时加大对个体私营经济发展的支持力度，为配合全市的招商引资工作，信用社以县城为中心，以乡镇园区为基础，主动上门，全方位为园区企业提供开户、结算、信贷资金的全方位服务，为地方经济的发展提供强有力的资金支持。全新的市场定位，为我市农村信用社迎来新的发展机遇。

打破传统，树立贷款营销理念。

农村信用社要打破固有的思维定势，摒弃传统的工作思路和常规化的工作方法，彻底从"粗放式"的经营模式中走出来，树立"以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标"的经营理念，确立优质服务和市场营销观念，实行以"坐商"到"行商"的转变，把等客上门变为主动上门服务，把客户不断变化的需求以及市场不断发展的需求作为信用社调整经营策略的依据和方向，将效益作为衡量经营的主要标准，走集约化经营之路。

2001年开始，我市联社从市场发展需要出发，加大公司业务营销力度，加快经营机制转换，积极创新管理模式，不断开发产品品种，改进贷款初审工作，确定工业园区市场定位，建立一支强劲的客户经理队伍，努力开创公司业务营销新局面。

——把握宏观经济走势，加大自身营销力度。准确把握和深刻领会珠海市“城市西拓、工业西进”的发展战略，确定工业园区市场定位，合理配置自身资源，不断改善服务手段，做到以诚待人，以情感人，以理服人，努力提高服务质量与效率。

——不断创新产品种类，适应市场发展需求。不断完善“银团贷款”、“出口打包贷款”、“银行承兑汇票”等业务品种，满足客户多层次业务需求。同时，加强对大客户、优质客户和集团客户的培育和维护，提高企业经营市场份额。

——加快经营机制转换，加大人员激励力度。加快信用社经营机制转换，将营销重点转向公司业务。主要有：从组织架构上，联社各部门、公司银行部、基层社要形成紧密的整体，充分保障有足够的人才和资源用于公司业务拓展；从业务操作上，联社各部门、基层社在业务拓展中要相互协调、配合，保障各项业务操作顺利进行；从业务考核上，信用社要建立业务人员综合考核评价体系，并通过强化资源管理，提高业务处理效率等方式，充分调动营销人员积极性和创造性。

——采用各种有效形式，加大园区业务拓展。紧密联系各招商办、工业园区管委会，全面了解其企业建设、经营、发展情况，并通过举办银行合作交流会、金融产品推介会及理财促进会等形式，向工业园区企业宣传珠海农信，力争做到一个园区一种办法、一会套人马、与企业建立良好业务合作关系。

——加强企业信息调研，防范信贷经营风险。不断增强营销人员信息调查能力，提高信贷呈报材料的科学化、规范化、标准化，确保授信材料的真实性和完整性。

——全面整合人力资源，组建客户经理队伍。通过业务考核、考试等，在全辖招聘一批懂业务、责任心强、知识面广、社会关系广、沟通能力强的业务骨干，进行集中培训、定期派驻、独立考核、绩效挂钩，并利用客户经理传授、帮助、带动相关营销人员。

为了解决农民贷款难，根据调查的情况，珠海联社自2001年大力培育信用环境，开展信用村、信用户活动，向信誉好的农户颁发《农户贷款证》，并在利率、额度等方面给予优惠政策。简化贷款手续，缩短办贷时间，极大地方便了客户，为三农服务，替客户着想的金融新产品不仅赢得了客户，赢得了市场，也赢得了全市农村信用社的快速发展。自创建活动以来，共培育信用村5个，信用户542名，投入小额支农贷款4710万元，扶持农民走上致富道路。

（二）、创新金融科技

加快金融机构电子化建设是服务手段创新的基础，随着金融业大门的打开以及知识经济时代的到来，数字化、网络化、虚拟化业务成为业务经营的特点，今后金融服务业的竞争，不仅是资金实力和信誉形象的竞争，而且是科技实力和网上能力的竞争。

电子网络建设。我市联社领导为了增强信用社在同行业中的竞争能力，于2002年花大力气在全辖开通了综合业务网络系统，至2004年7月1日已实现了广东省范围内的联网，但随着形势的发展和客户的需要，局限于省内的联网已不能适应发展的需要，特别是和四大国有商业银行和邮政储蓄的全国大联网相比，农村信用社毫无任何网点的优势可言，实现更大范围内的联网势在必行。

畅通结算渠道。结算渠道不畅一直是制约农村信用社发展的“瓶颈”，在短时间内又不能解决这个难题，当前，农村信用社惟有扩大更大范围内的异地特约通汇，借助于商业银行的电子汇路和代开银行汇票业务，加快网络化建设，加入同城清算，畅通农村信用社的结算渠道。今年初，市联社为了完善服务功能和增强市场竞争力，拓展更大的市场发展空间，优化资产结构，实现资产多元化，多次向省办申请开办银行承兑汇票业务。目前，经省办严格审查并上报广东省银监局，已批准我社开办银行承兑汇票业务。

创新结算工具。随着各种金融结算工具的开发，银行卡早已被人们所接受和使用。但农村信用社由于受到种种因素的制约，至今尚没有自己的银行卡。在这种情况下，农村信用社积极与商业银行合作，借助于商业银行的结算渠道，开通卡业务系统。我市农村信用社于2003年与深圳投资银行建立银行卡合作关系，发行了“万事达”借记卡，并加入了全国银联，银行卡的发行不仅方便了客户结算，同时也提高了农村信用社的知名度。

创新外汇业务。由于受到种种原因的制约，信用社多年来均是与农业银行代理港币储蓄业务。因为我们和农行合作只办理港币储蓄业务，不办理美元储蓄存款业务，不能满足客户需求，因此，为满足客户的需求，今年3月，我信用社决定与交通银行合作办理外币业务，终止与农业银行的合作关系。

创新贷款业务。目前，信用社贷款业务创新主要集中在个人业务方面，主要包括个人消费贷款和个人生产性贷款。如住房贷款、汽车贷款、装修贷款、教育助学贷款、耐用消费品贷款、小额信用消费贷款、个人综合消费贷款等7个品种，满足了借款人生活、教育消费以及投资经营需要。

中间业务创新。目前信用社与保险、工商、供电、电信、财政、税务、广播电视、大型企业等部门做好了公关协商工作，争取了代发工资、抚恤金、社会保障款，代收税金、保险费、工商管理费、罚没款、电费、水费、电话费、电视费、学杂费等业务。即将开办的代理业务有银信通、银证通。但这只是开端，农村信用社从不可替代地位的战略高度，还应不断加大对现有产品升级换代力度，不断开发新市场，尤其要从开展个性服务方面加强调查研究，从便利、理财两个实际需要上突破，如代理基金、个人理财、电子商务等，满足客户的需求，做到人无我有，人有我优，人优我新，独辟蹊径。 

提升科技竞争实力。农村信用社的科技竞争实力不强导致创新能力的不足。由省级联社牵头，集中财力、物力、人力，建立由科技信息部门、业务部门和外部专家组成的开发组，重点做好需求论证工作，尽快建立以省域数据中心为接点的全国网络系统，实行辖区网点集中联网，所有会计业务集中处理，所有客户信息集中管理，全面提升科技应用水平。发行属于农村信用社自己的银行卡，满足客户丰富多彩的金融服务需求才是农村信用社提高科技竞争力的重心所在。 

（三）、金融创新服务 

由于受传统经营理念的约束和政策因素的影响，农村信用社丧失了许多快速发展的良机。因而，在新的经营形势下，农村信用社一定要解放思想，大胆创新，从实践三个代表的高度出发，变被动适应市场为主动培育市场、引导市场、开拓市场、引领消费，不断满足市场需求。农村信用社要以市场为导向，用现代科技整合传统业务，大力发展网上银行、电话银行和银行卡、外汇业务；打造品质精良，科技含量高的个性化和差异化的金融产品，形成自己的经营特色，在市场经济的潮流中加快产品更新换代，创新产品服务功能，保持鲜活性和竞争力。具体地讲，在服务品种的创新上要突出"四化"：一是"大众化"。要适合大众胃口，贴近农民百姓。二是"简捷化"。信用社要把业务运行中的繁杂手续锁定在管理中，呈现给社会公众和客户的只能是简单、快捷、便利的操作流程和"一站式"服务。三是"超前化"。金融产品的推出要领先一步，抢占制高点，不能老落在别人后面。四是"个性化"。按照灵活性、新颖性、效益性原则，不断推出适合各个层面需求的金融产品，并提供开放式、全能式、便捷式的个性化服务和“金融套餐”服务，以赢得更多的客户。

从其发展现状来看，我市信用社业务创新虽然取得了一定的发展，但仍存在许多不容忽视的问题。一是创新业务品种多、规模小；二是投入高、产出低、效益差；三是新产品科技含量不高、层次低；四是吸纳性创新多，自主创新少，真正意义上的创新相对缺乏。

二、制约农村信用社金融业务创新的因素

（一）外在因素。

1．市场环境的限制。公众金融意识尚不够强，对有关金融创新产品社会需求不足，现金交易仍占主要地位，抑制了银行卡等电子结算服务品种的发展。同时全社会个人信用体系和信用系统尚未建立，使得消费贷款业务品种的创新和发展受到掣肘。

2．政策法规限制。由于我国目前实行分业经营政策，银行不能跨业经营证券、投资银行、保险业务，使金融衍生产品创新受到严格限制，拓展空间十分狭窄。目前，信用社金融创新业务仍滞留在贷款、结算、汇兑以及代理收付等品种。

（二）内部因素。

1．业务创新缺乏整体规划。信用社多数产品开发是在明确客户需求后再进行被动式的开发，缺乏具有前瞻性的总体规划，极易造成资源浪费，同时也影响了产品开发的效率。

2．尚未建立一个贴近市场、反馈快捷的业务创新体系，缺乏专业负责统筹新产品开发的机构部门。目前信用社产品创新体系中，产品开发任务完全由有客户需求的一线业务部门承担，造成了很大的弊端：首先，业务部门往往从本位角度出发研究新业务可行性，容易忽略全行业务发展整体规划；其次，有竞争力的新产品往往是银行传统业务结合与改造的结晶，单个部门要调动其它部门共同完成需要花费大量时间和精力；再次，业务部门往往只能接触到已经成熟的市场需求，在领导作出决策后再去研究产品开发，造成信息传递和反馈的时滞性，失去市场先机。因此，建立处在市场前沿、直接感受客户潜在需求、有能力分析研究各种客户信息、能够通过整合全行业务力量来策划、开发产品的创新体系，是目前信用社保持产品创新活力、提高自身竞争力的关键。

3．创新人才缺乏。任何领域的创新都离不开人才的支持，没有人才，创新也就无从谈起。专业技术人才的缺乏是目前困扰信用社的一大难题，既懂得IT又熟悉金融业务能够推动和开展创新活动的金融工程方面的人才更是罕见。这种人力资源缺乏直接导致信用社创新能力低下。

三、推动信用社业务创新的对策和建议

（一）、尽快转变经营思想。农村信用社应充分认识到加入WTO后外资银行带来的竞争冲击，以及业务创新的重要性，逐步转变传统的经营机制与经营观念，改变过去只注重存贷款业务市场拓展的粗放经营模式，逐步转移到注重其它业务创新，通过创新拓展市场，提高信用社经营效益水平。

 （二）、重视人才的培养和技术环境的建设。金融创新业务多是集人才、技术、信息和信誉为一体的知识密集型业务，是银行业务中的“高技术产业”。因此，信用社要大力加强电子化建设和网络建设，不断完善技术服务手段，要大力引进和培养多事创新人才，改善银行创新的内部环境。

（三）、加强市场调研，注重市场宣传，引导市场需求。金融创新活动的成败取决于客户对它的认识程度和接受程度。因此，信用社在实施金融创新之前，应充分了解市场，通过市场调研了解客户对创新业务的评价，获得第一手的市场信息，改变目前盲目创新的状况。在创新业务推出之后，信用社应注重创新业务的宣传和推广，运用营销组合工具引导市场需求，为创新活动营造良好的市场环境。

4、健全业务创新体系。一是要统一规划，建立专门的业务创新机构。使其集中精力全面负责全社金融产品的规划和研究，设计、营销、推广和售后服务；协调各部门在开展业务创新中的关系，指导、组织、推动本社业务创新的全面开展。二是要不断完善创新机制。通过建立高效的激励机制和约束机制，规范创新过程，充分调动各部门、各级员工的工作积极性和创新精神，提高产品开发效率。三是以市场为导向，以技术为手段，以盈利为原则，建立科学的金融产品开发体系。在巩固现有业务的基础上积极主动的开展业务创新，降低产品开发成本，推出特色产品，做到人无我有，人有我优。

 

资 料 来 源

1.《南方金融》2001年第11期，《广东银行业务创新的现状问题及对策》，人民银行广州分行课题组。南方金融

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