内 容 摘 要

建立个人信用征信体系是当前我国金融界亟待完成的紧迫工作。它对于金融机构消费信贷的开展具有重要意义。首先我们可以从借鉴国外金融体系比较完善的国家，如美国个人信用征信体系的运作入手，通过对美国个人信用征信体系运作的分析，并且结合我国实际情况，再针对我国个人信用环境中存在的问题，详细谈谈建立我国个人信用征信体系的几点设想。几点设想主要体现在我国个人信用体系的建立（模式的选择）、个人信用体系建设应采取的措施，个人信用征信机构的运作等几个方面。

目录

从美国个人信用征信体系谈2

建立我国个人信用征信体系的几点设想2

一、 美国个人信用体系的概况及运作2

（一）美国个人信用体系的概况2

（二）美国个人信用征信机构的运作3

二、 我国个人信用环境的现状及存在的问题4

7、 缺乏统一的政府行业监督管理部门。6

三、 建立我国个人信用征信体系的几点设想6

（一） 个人信用体系模式的选择与建立6

1、 个人信用体系模式的选择6

2、 信用征信机构的建立。7

（二） 建设个人信用体系，针对存在的问题所应采取的措施7

3、 加强征信法制建设。8

（三） 个人信用征信机构的运作10

 

从美国个人信用征信体系谈

建立我国个人信用征信体系的几点设想

党的十六届三中全会明确提出：“按照完善法规，特许经营，商业运作，专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系”，这为我国征信业发展指明了基本方向。我国已加入WTO，将在2006年开放外资银行经营个人人民币业务，我国银行必须在这之前迅速占领个人消费信贷这个巨大的市场，建立个人信用征信体系已是迫在眉睫。它不但是我国金融界亟待完成的一项紧迫工作，而且对银行在消费信贷方面的业务开展具有重要意义。美国作为金融体系比较完善的国家，在个人信用征信体系的运作方面积累了相当丰富的经验。以下我们从美国个人信用体系入手，通过对美国个人信用体系运作的分析，同时结合我国的实际情况，针对我国个人信用环境中存在的问题，详细谈谈建立我国个人信用体系的几点设想。

美国个人信用体系的概况及运作

（一）美国个人信用体系的概况

美国的信用制度建立及完善经历了一百多年时间，到上世纪80年代初，美国建立了全国数据共享个人信用体系，为美国个人消费信贷打下了坚实的基础，从而逐步建立了美国模式的个人信用体系，即受政府制约与规范的民营企业运作模式。简单地说，就是一些部门或者个人联合起来成立信证局，搜集各方面信息，银行、个人都要利用信用等级评估为已所用，信证局则靠信用证明获取报酬。美国个人信用资信机构目前是全国联盟组织，同时也是私营部门中数据最为集中的产业，它们每年可销售掉10亿个消费者信用报告，并且联盟成员拥有的20亿份信用资料每月都会得到更新。具体地讲，美国有两类专业性个人信用机构，一类为地方性的，称为信用事务所，此类机构主要为合伙制或个人所有，其服务对象为本地区的各类客户，包括银行、零售商、各种服务提供者以及其他需要了解消费者信用的企业和机构，另一类为全国性的，主要包括三个机构，即Experian、Trans Union 和Equifax。这三家公司对全美成千上万消费者的信用状况进行调查记录，然后传递给全美各地的客户。

同时，随着个人信用业务的发展，信用机构相互之间的合作日趋重要。为此，各地区地方性信用事务所建立起了自己的行业组织—联合信用事务所。其主要业务是为其成员相互之间交换不同消费者信用资料提供服务，制定信用报告的标准。目前，绝大部分地方性信用事务所都已成为联合信用事务所的成员。

美国在征信法律和监管上的特点是：政府部门立法；对信用报告体系的问题进行规范；执法严格透明。

（二）美国个人信用征信机构的运作

地方性信用事务所遍布美国各地，几乎所有万人以上的城镇都设有此类机构。地方性信用事务所主要业务是搜集本地区消费者信用状况资料。

信用事务所一般都与银行等信用提供者订有正式或非正式协议，后者成为信用事务所的成员，它们有义务将有关信息提供给信息事务所，这些信息包括：个人消费者以往的借债情况，是否存在拖欠债务现象，拖欠次数、数额及每次拖欠时间，目前债务情况等等。

除了银行方面的借贷情况，信用事务所还从雇主方面了解个人的就业情况，包括以往就业情况，目前就业及就业岗位、职务状况，同时，还从法院等部门了解消费得破产、诉讼、判决、离婚等社会信息。

信用事务所搜集信息强调客观性，只搜集原始信息，经整理后提供给使用者，不加入自已的主观评价，这是信用事务所遵循的一条最重要原则。各地区信用事务所还开展广泛的合作，确保所搜集信息更加准确和全面。

信用事务所获得消费者信用状况资料后，编制各种信用报告，根据报告内容、范围，以不同价格出售给报告需求者。

信用事务所是营利性机构，在业务开展中要收取费用。各地区收费标准不同，没有统一各事务所自身业务情况及成本核算来制定标准。

全国性个人信用机构运作。这主要是指美国目前三个全国性的个人信用机构，即Experian、Trans Union 和Equifax ，这三个机构在运作方式和服务领域各有不同。Experian公司，目前会员一万多个，主要面向具有一定规模和声望的客户的专业个人信用公司，公司会员必须通过签订协议才能获得Experian的服务。信息来源广泛、涵盖全国的公司通过会员获得信息，每个会员每月将与自己打交道的消费者各种信息提供给公司，再通过公司了解全美消费者的信用信息。

Trans Union公司在全美拥有近1亿消费者信用状况纪录，业务遍布全国各地，它主要通过建立信用事务所和吸纳地方性事务所成为会员来组成覆盖全美消费者信用信息网络。Trans Union只负责维持网络的运行，协调各会员之间的关系。通过Trans Union各地区的信用事务所紧密联系在一起，为本地区信用提供者提供更广泛、全面的服务。

Equifax公司服务对象较为广泛，包括银行、保险、公用事业、政府机构等部门，还包括公司、制造商、零售商、石油公司等等，公司主要为服务对象提供专项调查，由设在全美各地办事处的专职业务代表完成调查，并写出书面报告交给信息需求者。

我国个人信用环境的现状及存在的问题

个人信用联合征信，即指社会有关方面联合征求个人信用的工作，通过专业机构把分散在商业银行、社会方方面面的个人信用信息征集起来，形成个人信用信息数据库，为银行、社会各有关部门了解个人信用状况提供服务，是个人信用制度建设的重要内容。

按照国家惯例，个人信用征信一般包括消费者的以下信息：个人信息（姓名，出生时间，地址，电话，工作单位等）；信用历史（信用消费历史，消费时间地点，信用卡及信贷发放机构、抵押公司等）；公众记录（收贷状况，税务留置，经济仲裁，破产记录等）；不包括的内容有：存款账户信息，医疗历史，大单消费情况，商业账户，信用评估，人种，性别，宗教信仰和其他犯罪记录。

个人信用服务主要通过提供个人信用报告与个人信用评级报告的方式来对个人的信用状况进行反映。其中，个人信用报告是个人信用服务的主要内容，其中特别包括其发生的不良的信用记录，而个人资信评级报告是征信机构根据其自行设计的评级指标对个人信用进行评级而形成的报告，对当事人的信用行为所反映的内涵及在同类人群中所处的位置进行评价，更加直观地反映当事人的信用优劣程序。

我国征信业发展大体经历了1989—1994年的起步和初期发展阶段，1995—1999年民营征信业发展和外资进入阶段，2000年至今的政府重视征信业发展，个人信用征信进入试点三个阶段。我国征信业建设总体尚处于初级阶段，面临着相当多的困难。主要存在以下几方面的问题：

征信市场规模很小，经营分散，行业整体水平不高，市场基本处于无序状态，没有建立起一套完整科学的信用调查和评价体系，从而难以向银行和社会提供高质量的信用产品，这势必影响信用产品的社会需求。

法律、法规不健全。政府对征信数据尚无全面管理的法规，只是各部门进行零散的规定，另外，除国家保密法规定外，也没有明确界定在社会经济活动中不可以向公众开放的征信数据。

社会信用信息的公开化程度不高，征信信息不全面、不及时。

专业人才匮乏。

征信业发展模式不清晰。

作为征信体系制度基础的法律规范还没有建立，在我国现有的法律体系中，尚没有一项法律或法规为征信活动提供直接的依据，这导致了征信机构在信息采集、信息披露等关键环节上无法可依，严重影响了征信业的健康发展。

缺乏统一的政府行业监督管理部门。

建立我国个人信用征信体系的几点设想

世界发达国家征信体系建设的经验为我国个人征信体系的建设提供了很好的借鉴，但中国个人征信系统的建立必须适合中国市场的特殊需求，而不能照搬别国的模式，要借鉴国际经验，同时，更要结合我国的现实情况，以下从几方面谈谈对我国个人信用体系建设的设想。

个人信用体系模式的选择与建立

个人信用体系模式的选择

目前，我国个人征信处于初级试点阶段，市场发育和社会信用环境不很理想，需要充分发挥政府特别是中央政府的引领与主导作用，推动和规范征信体系建设，待条件成熟、法律环境具备后，再考虑由行业协会自律运作，政府职能转向监督与服务，但政府只是推动，不能直接介入商业化运作，才能保障征信市场的效率、公平与权威性。

针对我国地域辽阔，人口众多，城乡差异大，发展不平衡的特点，我国个人征信体系应选择以行业为主线纵向建设，然后横向联网的模式。以地方信用征信公司为补充，由点到面逐步推开，由政府统一监督管理，最终实现信用信息的联合征集、权威评估和信用公示，囊括政府、企业、个人三个层次。

以国家各有关部、委为主线建立的纵向行业征信体系，先由金融、工商、税务、海关、房地产、外贸进出口等各行业的管理部门分别组建各自的跨地区征信数据库，再由中央征信管理机构协调统一，实现跨行业联网，构建全国性的覆盖多个行业的征信体系，而资信评估等信用服务体系可由市场调节自发形成。这种模式先由行业自律与行业约束发挥作用，对培育社会信用意识能更快发挥作用，实施也较为容易。

同时，金融征信业逐步推向商业化，当个人信用需求充分启动，金融征信市场供求较稳定，信用环境建设较成熟时，金融征信管理与服务机构应逐渐淡化行政管理职能，采取政府引导，社会多元化投资，市场运作的方式，推行征信信息的有偿使用，实行成本与效益化管理走向商业化。

信用征信机构的建立。

 根据目前我国实际情况，可采用总分公司制，若干家机构并存，业务各有侧重的模式。首先，信用征信机构实行股份制，其初始资本由国家财政以及商业银行、保险公司等信用征信机构的服务对象投入。其次，在全国设立若干家信用征信机构。这些机构在业务上既有竞争，又各有侧重。在地域上有一定的分工，在服务对象上有所倾斜。第三，信用征信机构实行总、分公司制。

建设个人信用体系，针对存在的问题所应采取的措施

政府应在征信市场的建设中发挥重要作用。尤其在现阶段，相关法律不健全、社会诚信环境有待发展的情况下，政府更要加强对征信市场的监管，维护信用交易双方的合法权益，规范征信机构的行为，维护征信市场的正常秩序，逐步向政府监管与行业自律相结合的方向发展。同时还要规范政府行为，严格履行其对社会的承诺，接受群众和舆论的监督，保证执法的公正、公平、公开，以提高政府公信度，成为社会诚信的表率。

尽快设立统一的征信监督管理部门。监管征信机构与征信业务活动，并负责协调社会有关方面改善征信和征信业务活动，指导征信行业协会的工作。

加强征信法制建设。

解决征信立法的问题，尽可能地降低行业发展的不确定性。就目前中国情况来看，可考虑有关各方联合携手，在现阶段推出一部中国征信业的临时法规，制订《社会信用信息法》，为商业化的社会征信机构在开展企业和个人信用信息收集、保存、评级、服务等业务提供基本的法律依据。修改现行行政法规或规章，统一整理各部门的相关法规、制度，依据征信数据开放和使用的目的，并在保护个人隐私的前提下进行修订、补充，明确哪些数据可以公开以及公开的程序、对象等。

要建立从法律到规则，到道德标准等一整套严格的约束机制，让干坏事的人付出沉重的代价，让守规矩的人得到好处。

推动部门之间的互联互动，依法进行信息披露。还要注意，一个全国统一的信用信息应该有一定的规范，要依法使用，对提供假信息、不实信息的单位或个人必须绳之以法。

改变目前社会信用体系的建立缺乏法律基础的状况，严格执行相关法律，加大对失信行为的处罚力度，同时保护企业的商业秘密和公民个人的隐私权。

建立覆盖全社会的严格的信用监督奖惩制度，可借鉴发达国家的通行做法，给予信用等级高的个人较高的银行信用额度和更为优惠的存、贷款利率。

建立完善行业信用体系的自律维权功能，各个行业都应建立本行业的信用公示制度、信用档案制度，形成一个良好的信用氛围。倡导社会信用观念，引导企业和个人进行信用管理。

制定规范征信机构的法律，可直接借鉴美国的《公平信用报告法》；制定信息公开法，制定数据保护法，使个人隐私免受非法侵害。

加快全国统一的个人基础信用信息数据库的建设。建立一个全国性的统一、完整、共享、有效的数据库，让守信的人得到好处，不守信的人寸步难行。为了对一个自然人的信用历史进行记录、分析，各相关政府部门，如工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、人民银行、金融监管等部门，应该依法将自已掌握的信用数据通过一定的形式向社会开放，达到两个功效，即激励机制和惩罚机制。同时，在此数据库基础上，建立一个全国的信用体系，让跟信用有关的机构，尤其是金融机构，可以从这个集中的体系里面了解每个个人的信用状况来决定贷不贷款给对方。

按照“特许经营，商业运作，专业服务”的方向，促进征信机构蓬勃发展。规范发展信用征信机构，信用征信机构必须坚持独立、客观、公正的基本原则，以保证整个信用行业乃至整个市场经济的健康发展，要防止出现表面市场化而实际上被行政垄断或利益集团垄断的局面。还可考虑建立信用征信机构登记咨询系统，由征信系统监管机构向信用征信机构进行行业准许和审核后，向其颁发行业准入许可证，将该机构的基本情况在系统中进行登记并及时更新，银行和其他客户在选择合作信用征信机构时，可根据征信机构提供的许可证号码进行查询，了解其资信情况并考虑是否与其建立合作关系，资信情况可负面，也可正面。若中介机构严重违规、违法，监管机构只需在登记咨询系统中暂停或吊销其许可证并登录相关信息，失信的征信机构即会为此失去客户，并付出沉重的代价。

为配合未来金融征信专业化、征信产品高端化的发展趋势，积极引进先进的征信管理经营理念，尽早加强征信人才的培训，对促进竞争，提高征信行业服务水平具有深远意义。

个人信用征信机构的运作

 我国个人信用征信机构在运作过程中，应遵循“客观公正，准确高效，不完全以盈利为目的”的原则，为各类服务对象提供优质服务，以此推动个人消费信贷及其他相关活动的开展。

征信机构的评价对象应为各类欲获得消费信贷的消费者。在征信业务的起步阶段，由于缺乏消费者以往信用状况及各种社会信息的记录，征信机构可根据消费者的自然状况对其信用状况进行评定。此后，征信机构要不断搜集和积累各种信息，逐步对消费者信用状况进行评定。

征信机构应实行会员制，吸收当地银行、保险公司、信托公司、零售商等成为其会员。各会员有义务将消费者借贷和履约情况随时通报给征信机构，后者对其进行汇总、记录和整理。征信机构还要与劳动、人事、司法等相关部门建立固定的联系，从这些部门获得所需要的信息。国家要通过立法等方式，赋予征信机构从这些部门获得信息的权利。

征信机构要坚持“保本经营，不完全以盈利为目的”的原则。信用征信机构的业务目标应是促进整个社会信用制度的完善，以此推动总需求的扩大和经济的持续发展，因而，它不应追求自身利润的最大化。

资 料 来 源

1、促进我国企业征信行业发展的政策建议，国研网2002年3月；

王小奕 《世界部分国家征信系统概述》；

《中国金融》期刊 2004年6月；

深圳特区报 个人征信：惊涛拍岸声声急

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