一、黄南州国有商业银行有效信贷投入不足的现状………1---5

(一)目前黄南州国有商业银行有效信贷投入不足的制约因素………1---3

（二）黄南州国有商业银行有效信贷投入中存在的困难………3---5

二、黄南州国有商业银行有效信贷投入不足的原因………5----8

三、建议……..8----11 

内 容 摘 要

近年来，黄南州国有商业银行贷款增量呈明显下降趋势，信贷投入逐年减少，其根源是地方经济环境和社会信用环境不佳，不良资产居高不下等多方面原因，从而影响了金融对地方经济的支持力度。本文通过黄南州国有商业银行经营中存在的主要问题和困难及有效信贷投入不足的原因进行调查分析，提出建议。

黄南州国有商业银行增加有效信贷投入的调查与思考

 

近年来，黄南州国有商业银行贷款增量呈明显下降趋势，信贷投入逐年减少,调查发现影响和制约商业银行有效信贷投入的主要因素：客观上，一方面，地方经济环境和社会信用环境不佳，导致银行贷款投入进一步趋于谨慎；另一方面，商业银行严格的贷款审批制度，也使基层行失去了部分有效贷款投放的机遇。主观上，由于实行严格的贷款责任追究制度，一定程度上束缚了信贷人员的思想和手脚，影响了信贷市场的开拓。从而影响了金融对地方经济的支持力度。本文结合黄南州实际谈谈增加有效信贷投入的一些问题。

一、黄南州国有商业银行有效信贷投入不足的现状

近年来，黄南州金融机构对中小企业的贷款在逐步萎缩，2004年末各项贷款比2001年、2002年2003年分别增长18.56 %、8.38%和 %，由此可见辖区建行、农行对中小企业的贷款投放力度在逐步减弱。 （一）目前黄南州国有商业银行有效信贷投入不足的制约因素。 

   一是不良贷款占比高、经营效益不佳，制约了信贷投放。 截止2003年12月末，黄南州国有商业银行各项贷款为63593万元，占全辖贷款总额的72.3%。不良贷款率达60.39%。由于不良贷款占比高，两家国有商业银行被黄南银监分局确定为二类行，监管方式为密切关注式。

二是贷款增速减缓。2003年末，黄南州两家国有商业银行各项存款比2001年、2002年分别增长33.81%和18.8%。各项贷款比2001年、2002年分别增长18.56 %和8.38%，贷款增长幅度明显低于存款增幅。

三是贷款权限上收，基层商业银行功能萎缩。 1998年起，各家银行总行普遍实行了集权式的信贷管理模式，基层商业银行贷款自主权越来越小。如2003年，黄南州农行只对AAA、AA 客户单笔短期贷款审批权限500万元，单笔中期流动资金贷款审批权限300万元，A级客户单笔短期贷款审批权限300万元，单笔中期流动资金贷款审批权限100万元，而农行信用等级评定中AAA 级企业只有1家，AA级企业1家，A级企业31家。建设银行只有存单质押和小额贷款审批权限。

四是资金大量上存，收入来源单一。由于信贷投放受到各方面因素的制约、存贷比例进一步拉大。受利益驱动，通过上 存资金来收益已成为欠发达地区国有商业银行主要利润增长点。

五是缺乏有效的抵押担保，在一定程度上遏制了部分中小企业，尤其是乡镇企业的贷款需求。 一方面，一些有发展潜力的企业，由于缺乏符合银行贷款规定的担保条件，难以获得贷款；另一方面，多数中小企业的机器设备无法作为抵押品进行登记，进而形成中小企业缺乏资产抵押或因手续不全、不合法，无法获得银行贷款支持。

六、经济质量不高。经济决定金融，一个地方经济质量的好坏，决定该区域金融发展的空间。从目前黄南州工业经济运行的状况看，很大程度上制约着国有商业银行信贷业务的发展，一是在整体经济运行质量效益逐步提高的同时，大多数企业的亏损状况依然较严重；二是符合国家产业政策的主导产品和支柱企业数量少，少数优质企业信贷需求有限，致使信贷投向相对集中，信贷投放数量少；三是由于多数企业产品销路不畅，货款通过票据结算的数量较少，致使贴现、再贴现等货币政策工具和其它融资方式难以推广，企业融资渠道比较单一。 （二）黄南州国有商业银行有效信贷投入中存在的困难

黄南州国有商业银行由于信贷资产质量差、不良贷款占比居高不下，清收转化不良贷款已成首要任务。各国有商业银行按照银监分局的有关规定和要求制定了降低不良贷款的目标和具体措施，并积极采取各种行之有效的措施清收转化不良贷款，收到了一定的成效。但随着时间的推移，清收化解存量不良贷款面临的困难也将越来越大。

（一） 企业方面    1.中小企业自身不足，导致融资困难。  黄南州社会、环境较差，企业家底薄。大多数企业由于设备陈旧、技术落后、无法满足市场发展需求，整体陷入经营亏损、停产半停产、关闭破产的恶性循环中，根本无力归还银行贷款，使得银行原来的大量贷款变成呆帐、坏帐，成为不良资产。如黄南州肉食品集团公司是一家储备牛羊肉的国营企业。为支持企业发展，从1997年至2001年，农行已先后多次向该企业发放流动资金贷款，期间共发放10笔贷款，累计发放贷款2622万元，收回530万元贷款，截止2004年5月末，贷款余额为2092万元，企业2092万元贷款已全部形成不良，累计欠息高达226万元。 

（二）社会信用观念淡薄，企业缺乏诚信意识。黄南州社会信用观念淡薄，企业普遍存在着赖帐行为，即使有还贷能力，也要“拖、等、赖”。在扶贫贷款的清收中表现尤为突出。

（三）历史包袱重，陈年老帐难以收回。欠发达地区的经济基础薄弱，财政长期以来是支大于收，自身积累能力极弱。2003年末黄南州财政赤字达34334万元，为改善农牧民生活，支持地方经济发展，黄南州国有商业银行近年来已发放农牧业贷款待3431万元，发放扶贫贷款28814万元，根据地方资源优势发放铝业贷款9255万元、水电业10110万元。九十年代初，地方政府敲定项目，银行信贷资金支持匆匆上马的碳化硅厂，受市场需求、成本价格和产品质量等因素的影响，经不起市场冲击，目前已处于关、停状态，为此，企业的亏损转嫁给了银行，使得银行原来的大量贷款变成呆帐、坏帐，成为不良资产。如黄南州肉食品集团公司是一家储备牛羊肉的国营企业。为支持企业发展，从1997年至2001 年，该行先后多次向企业发放流动资金贷款，期间共发放10笔贷款,累计发放贷款2622万元,收回530万元贷款,截止2004年5月末,贷款余额为2092万元，企业2092万元贷款已形成不良，累计欠息高达226万元。

（四）贷款总量减少，稀释功能弱化。由于贷款总量萎缩，像黄南州这样的欠发达地区国有商业银行由于地区经济滞后的影响面临着经营的困难，虽有资金，但难以寻找着投入点。只能仅靠存量化解手段，短期内有一定的效果，但随着时间的推移，不良贷款下降的难度逐步加大。

黄南州国有商业银行有效信贷投入不足的原因

（一）自然环境差，经济发展滞后。黄南州位于青海省东南部，全州总人口约21万，其中少数民族人口占92.19%。南部两县海拔在3500米以上，贫困人口占全部人口的63%,自然条件恶劣,气候寒冷干旱,自然灾害频繁,各项基础设施落后,自我发展能力弱,经济总量规模小,产业发展不平衡,所辖四县中同仁、泽库两县为国定贫困县，尖扎、河南两县属省定贫困县，是典型的边远欠发达地区。第一产业水平低，农牧业生产仍以靠天吃饭，粗放经营为主，综合效益低；第二产业比重低，工业基础薄弱，适应市场经济转轨所带来的变化能力较弱，企业改制也不彻底；第三产业含量低，还没有一批能够带动地区产业发展的龙头企业，缺乏优良客户群，仍然是以传统的交通运输、邮电通迅，批发零售业、贸易餐饮精、金融保险为主。缺乏有效信贷投入市场。据不完全统计，在与黄南州农行有信贷关系的企业中，优良客户占2.3%，一般客户占3.6%，限制客户6.98%，淘汰客户占54.65%,给化解不良贷款增加难度。被列入限制和淘汰类的客户均为信贷退出对象，只收不贷。

 （二）国有商业银行坚持利润最大化原则。黄南州经济基础薄弱，受企业环境、管理水平、技术设备等因素的影响，无法适应经济转轨所带来的巨大压力。经营形式、经济效益不断恶化。前几年，黄南州将大力发展矿产业、碳化硅等企业作为经济支柱产一，由于计划经济及行政，银行给予了贷款支持。这些厂由于管理、技术跟不上，产品档次低、成本较高。经营情况每况愈下，连年亏损。目前碳化硅企业已资不抵债、名存实忘。由此导致了国有商业银行贷款质量不断下滑，不良贷款不断增加。如黄南州农业银行2003年末不良贷款率高达84.21%，并连续出现亏损。由于信贷资金低效甚至无效运行，一方面，国有商业银行从自身经营效益出发，对放贷十分谨慎，害怕贷款蒙受损失。另一方面，国有商业银行上存资金利率较高，又无风险，在有利可图的情况下，处于风险考虑，国有商业银行一般都选择资金上存的投资方式。

（三）国有商业银行信贷约束与激励机制的“不对称”。近几年，各国有商业银行为防范金融风险，强化信贷资产质量管理，普遍制定了“贷款责任追究制度”，加大了信贷人员的责任，而对积极开拓信贷市场，信贷营销业务突出却缺乏相应的激励机制。为完成上级行下达的清收不良贷款任务,主要精力都集中到清收不良贷款工作上去。层层建立清收不良贷款责任制和增量贷款风险考核责任追究制，而没有建立贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制。贷款发放的多发放得好没有相应的奖励办法，而发放的贷款形成不良，就会受到处罚。从而造成一方面竭力收贷，另一方面惜贷惧贷的不正常经营行为，客观上助长了黄南州国有商业银行不去积极进行信贷资金营销。

  （四）信贷管理过于谨慎，影响了信贷人员放贷积极性。近几年，商业银行过分强调贷款的安全性，将收贷收息与职工工资、福利挂钩，并实行了贷款终身责任制，有的行要求新增贷款收息率达到100%、贷款不良率为零。这种制度给信贷人员形成较大压力。目前信贷人员普遍存在“宁可少投不能投错”的心理，贷款掌握上更加严格，操作上更加谨慎，在一定程度上制约了贷款投入的增加。  （五）企业抵押、担保难以落实，制约了信贷投入。黄南州大多数企业因缺乏银行要求的抵押条件,又找不到中介担保而求贷无门,相应国有商业银行不断失去贷款客户,使信贷趋于萎缩状态。目前，黄南州还没有成立专门的中小企业贷款担保基金及担保机构，为中小企业提供担保。另外中小企业办理财产抵押，就涉及众多管理部门，而且每个部门都要收费，如企业办理一笔财产抵押,需办理财产评估、登记、保险、公证等多道手续，办完手续最少也需要20多天。且抵押登记、评估费用较高。特别企业办理房地产抵押，房管部门对抵押物所有权的确认和登记收费标准在贷款的0.2%左右；国土管理部门评估费0.1%-0.22%；公证部门对抵押合同的公证收费标准为0.1%--0.3%，超出了企业的承受能力，在某种程度上加剧了企业贷款难的矛盾。

 （六） 部分企业短期行为严重，逃废银行债务现象突出。  近几年来，黄南州大批企业实施了改制。但是在改制过程中，部分企业不愿主动落实金融债权，部分企业乘改制之机恶意逃债，金融道德风险增加。黄南州贷款企业逃废银行债务行为严重。2003年末，黄南州逃废银行债务企业达27户，涉及贷款本息近亿元。另外，部分企业在改制过程中不能有效落实银行债权。极大地挫伤银行对其放贷的积极性。如前几年黄南州绒毛厂破产改制中，地方部门有意将银行排斥在外,封锁消息,即不让其参与企业破产方案,更不让其参与企业资产清理、评估、债权认定、债务落实、改制资金清收等工作。等到召开第一次债权人会议时才通知银行，使银行痛失维护债权的良机,致使800多万元贷款本息被悬空，又如黄南州肉食品集团公司改制悬空农行贷款2092万元。使各商业银行县级分支机构蒙受了重大损失，银企关系趋于恶化。此外，部分企业实施改制后，经营机制并未有根本改善，仍是“穿新鞋、走老路”，难以真正适应市场经济的发展要求，银行不愿再陷其中。 （七）信贷人员素质不高，观念需更新。  基层商业银行信贷投入趋缓，除了上述几个方面的外在制约因素外，也不排除存在着一定的内部主观因素。在严格的贷款考核和责任追究制度下，部分信贷人员畏首畏尾，或因业务素质不高，不能深入进行贷前调查，准确了解和掌握企业生产经营状况，进行科学的贷款决策；或因害怕承担风险，而抱有一种“不贷款落得清闲，贷款反而找麻烦”的观点，不思进取，缺乏拓展信贷市场的积极性，导致了部分优良贷款客户的流失，这也是影响信贷投入不可忽视的一个方面。

解决有效信贷投入不足的对策

辖区国有商业银行要更新经营观念，确立发展责任意识和服务意识，以支持地方经济发展为己任，积极采取措施，改进金融服务，抢抓发展。深刻理解经济对金融的决定性作用，正确处理执行稳健的货币政策与支持地方经济发展的关系，增加信贷投入与降低不良贷款的关系，把防范金融风险与支持地方经济发展紧密结合起来，从实践“三个代表”的高度来认识，切实按照党的十六大提出的“把发展作为执政兴国的第一要务”，加大对地方经济的信贷投入。一是结合黄南经济发展实际，加大以改善农牧业生产条件为主建设资金的投入，支持农牧业结构的调整，使农牧业开成产、加、销一体化经营，加快农牧业发展。加大对农牧业基础资金的投入，切实提高农牧业生产力，扶持农牧民脱贫和防御自然灾害的能力。二是支持中小企业发展。国有商业银行要利用自身优势，自身所掌握的金融信息和对宏观经济发展的了解，帮助企业做出适应市场经济规律和企业发展的决策，积极支持工业结构调整，加大对企业技术改造的支持力度，大力实施“工业强州”战略，培育新的支柱产业，推动地方工业化进程步伐。三是支持旅游业发展。黄南州有着较丰富的旅游资源，经过年几年的开发已初规模，如自然风光、自然人文景点等，正在走入世人心中，国有商业银行应加大对基础设施的投入，建设旅游热线，变经济优势为资源优势。

国有商业银行应建立责任约束机制和贷款激励机制相结合的信贷管理体制，并实行科学的量化考核指标体系，即要考核存量和新增贷款中的不良贷款比例，也要考核创造的优质贷款比例，充分调动信贷人员的积极性，并制定合理的奖惩办法，努力以大量优质高效的贷款增量来稀释、降低不良贷款比例，促进新增贷款与经济增长点的结合，最终达到化解不良贷款风险的目标。

依靠地方政府力量落实化险措施。国有商业商业银行要积极主动地向地方政府汇报金融运行情况，宣传信贷政策的规定，多方争取政府的支持。多方争取得到地方党政对银行清收不良贷款的支持和理解，从而使银行业金融机构健康发展。政府部门要重视金融安全是经济安全的核心和作用，充分认清国有商业银行不良率如果居高不下，就难以有效支持地方经济发展，进而会影响社会稳定。应积极主动为银行机构做好服务工作，营造良好的信用环境，来留住和吸纳金融资源，提高资金使用效益。同时要正确处理企业改制与金融维权之间的关系，为金融支持经济发展创造良好的环境。在积极配合银行机构打击逃废银行债权行为,优化金融秩序的的同时,政府有关部门应认真选取技术含量高、竞争力强、有发展前景的项目向银行机构推荐，使银行机构对放贷充满信心。另外政府有关部门应增强服务意识，切实解决资产评估、公证、转让中的收费过高、手续繁杂等问题，为银行开办抵押担保贷款业务创造条件。

强化信用意识，树立“信用黄南”全新形象。政府和银行要共同努力：一是加强舆论宣传，普及信用观念。市场经济是信用经济。在建立和发展社会主义市场经济过程中。重塑良好的社会信用环境，离不开广泛深入的宣传教育。要充分利用报刊、电台、电视台等新闻媒体，运用多种形式，在全社会广泛开展信用问题的教育、讨论，深入浅出、持之以恒地普及金融意识和信用观念，在全社会造就以“守信为荣、失信可耻”的道德风尚。 二是树立正面典型，培植社会信用。全州各商业银行不能一味地埋怨社会信用状况不佳，企求地方信用环境在短期内好转后再谈信贷投入，而应该正视客观现实，转变经营思路，发现“亮点”，把握机遇，加大投入，并通过宣传、培育正面典型来倡导守信的社会风尚，营造良好的信用环境。唯有如此，才是商业银行经营策略的明智选择。三是企业应强化信用观念，提高其守法、用法的自觉性。尤其是在改制过程中，要自觉根除改制后就可逃废银行债务的错误思想，规范操作行为，自觉维护金融债权，树立守信的经营意识。

（五）建议各家国有商业银行上级行要根据各基层行分支机构的经营效益“好、一般、差”的实际，视其不同情况，适当下放给基层行一定贷款限额的权限，扩大授权授信额度、范围，以及国有商业银行分支机构的经营自主权、简化审贷手续，适当保留一定数量的县级金融机构。改变目前严格的考核机制和资金大量上存状况，应在考核中增加金融机构存贷比不能低于一定的比例以及对中小企业贷款达到一定比例的要求，以维持和增加对县域经济的有效投入。同时要转变观念，积极培育新的贷款增长点。农建两行要切实转变唯存款立行的观念，要认识到县域经济的发展与银行经营效益紧密相关。为此，要树立贷款营销理念，采取多种方式，如尝试对小企业进行发放封闭贷款等，解决中小企业面临的资金困境，最终实现银企双赢，促进县域经济发展。     （六）商业银行不宜从事政策性业务。因为农业银行是我国国有独资商业银行，是按市场规律运作的以盈利为目的的金融机构，同时也是不良贷款比率大的金融机构，将政策性贷款交由农业银行管理，不利于商业性金融和政策性金融的分离，制约着农业银行的转轨和金融风险的化解，同时也与农业银行精简基层营业网点而形成的机构布局状况不相匹配，这既不利于农业银行的发展，也不利于政策性贷款作用的充分发挥。所以，建议农业银行将扶贫贷款交由农业发展银行。农业发展银行没有基层网点，可以委托农村信用社代理农户小额贷款，利用信用社网点资源和人力资源，更好地对农村弱势群体提供金融支持。项目贷款交由农业发展银行，这与农业发展银行的市场定位相符合。

参考文献：

金融研究 

青海金融

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