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摘要：概述中间业务，指出在当前竞争激烈的市场机制下，大力拓展中间业务是商业银行提高竞争力、提高经济效益的重要途径，本文从我商业银行中间业务发展现状研究其现存问题及成因，提出中间业务发展对策。

一、我国商业银行中间业务发展现状及意义。

二、目前我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题：

1、管理不规范，无专门的管理体系。

2、中间业务偏向传统的粗放型。

3、中间业务收费不合理。

4、中间业务统计水平不高。

三、对我国商业银行中间业务现存问题的原因分析。

四、我国商业银行发展中间业务的对策

浅议我国商业银行中间业务的发展

摘要：银行中间业务是指商业银行不动用或较少运用自己的资财，以中间人或代理人身份为客户办理代理、委托、担保等业务，提供各种金融服务并取得收入的经营活动。这类经营活动一般不纳入资产负债表内且不影响资产负债总额。中间业务可以在保持资产负债表良好外观的前提下，改善商业银行的资金来源和运用结构，增加银行的盈利，是提高商业银行竞争力、提高经济效益的重要途径。目前，我国商业银行中间业务发展水平不高，本文拟从我国商业银行中间业务发展现状研究其主要存在问题及成因，并提出商业银行发展中间业务的对策。

一、我国商业银行中间业务发展现状及意义

（一）中间业务水平落后。在国际金融发展史上，商业银行中间业务的发展已有160多年的历史，近二三十年发展尤为迅速。据报载，在发达的国家中，商业银行中间业务收入往往是其业务收入的“半壁江山”。以几个发达国家商业银行中间业务占全部收入的比重为例，美国银行为38.4%，日本银行为39.3%，英国银行为41.1%，这一数字表明，非传统业务在西方国家已经得到充足的发展。而我国银行业平均中间业务收入占比仅为8%，最大为17%，最低的不足1%。中间业务在银行业务收入中所占份额极低，不同地方、不同银行间发展极不均衡，整体水平极为落后。

（二）中间业务发展势在必行。这是内原和外原两方面所决定的，从内部原因来看，目前，我国商业银行传统的存贷业务市场已瓜分完毕，竞争日益激烈，利润增长十分困难。中间业务的大力开发和拓展极有可能形成商业银行赢利的新增长点，在一定程度上缓解由于银行存贷款利率的不断下降造成商业银行创利水平逐年下降和银行贷款潜在风险；从外部原因来看，随着我国金融业的对外开放，越来越多的经济活动需要商业银行提供全方位的金融服务，这些业务大都属于中间业务的范围，预示着今后国际银行业的竞争在很大程度上是围绕中间业务来开展的。外资银行经历百年的发展以及市场经济的一贯运作，金融工具和服务手段的创新已远远走在了我国银行的前头，中间业务已从单一的办理收付，扩大为包括结算、担保、融资管理、咨询、评估、衍生金融工具等内容广泛的业务群体，成为国外商业银行的主导产品。据业内人士预测，中国加入WTO五年之后，在我国的外资银行中间业务占有中国内地的市场份额将达到50%以上，我国商业银行不能再走资产负债规模扩张、靠存贷利差维系生存的老路子，只有转变思想观念，充分运用已具备的人才、资金等“硬件”和信誉、品牌等无形资产进行金融产品创新，不断调整业务结构，加大力度开拓中间业务，培育新的效益增长点，增强与外资银行抗衡能力，才能抢占市场制高点。可见，中国商业银行大力发展中间业务，势在必行，这是当代银行业发展的必然趋势，是参与国际竞争的需要。

二、目前我国商业银行在中间业务发展中存在的主要问题

（一）管理不规范，缺乏有效的管理体系。从中间业务分类看，商业银行开办的中间业务覆盖了银行业、证券业、信托业、保险业、其它非金融行业，以及各种结算业务、代理业务、委托业务、担保承诺业务、交易类业务、托管业务和咨询顾问业务等。由于商业银行原有的经营观念尚未从根本上转变，商业银行对中间业务的经营与管理没有成立专门的机构，在银行内部、中间业务被分散在各个部门管理之中，如结算是财会部门的，银行卡业务归信用卡部门，代收代副业务等涉及公司、个人、信贷等多个部门，经营与管理人员大都是兼职人员，没有一个独立的总体规划、管理部门。

（二）中间业务偏向传统的粗放型。国外商业银行中间业务范围广，既涉及货币市场业务，也涉及商业票据贴现市场和资本市场业务，银行是真正的“金融百货公司”，而我国商业银行开办的中间业务品种单一，经营范围狭小，起主导作用的仅是那些筹资功能强，日常操作简单、属劳动密集性的结算类、代理类业务，而知识密集型中间业务如咨询、评估、资产管理等高收费性业务所占份额很低，且发展很不平衡，在基层行处还是空白。

（三）中间业务收费不合理。根据调查的情况看，我国商业银行中间业务收费机制极不科学，突出表现在收费与成本不挂钩、收费标准不统一。目前对各商业银行中间业务的收费，有明确统一规定的主要是传统业务，但收费也不尽合理，对一些新的中间业务则无规范的定费程序，各自操作。如代收代付等业务，工作量大各商业银行却不收费或收费低廉，信用卡办卡、异地通存通兑业务等各行收费标准也各成体系，人民银行对汇兑业务统一规定的手续费标准多年保持每笔0.50元/笔不变，而几年来，各行在支付结算上的投入不断加大，社会经济水平不断上升，收费与成本和经济物价水平形成明显反差，在一定程度上影响各行开办中间业务的积极性。

（四）中间业务统计水平不高。主要表现在三个方面：一是统计制度相对滞后。我国商业银行中间业务的发展起步较晚，中间业务统计是新开辟的一项统计工作，此前从未做过，没有经验可取。由于中间业务统计涉及领域广、知识面宽、需要掌握信息、金融、财会、核算、计算机等多方面的知识，需要统计人员具有创新的意识，才能把中间业务统计工作做好。当前由于国内商业银行中间业务统计仍然处在初级阶段，没有形成统计规范，加之在技术装备、技术手段上支撑力度不够，统计人员素质参差不齐，因而给中间业务统计工作带来一定的影响。前几年的中间业务几乎没有任何的统计资料，直到2003年央行出台《商业银行中间业务统计制度》，才干一季度补做年初和一季度的统计报表。二是金融统计功能窄小。中间业务可谓“金融超市”，涵盖各个部门各项业务，而目前的商业银行统计部门主要局限于传统银行业务的统计，在中间业务统计中，每一类业务统计主要包含业务品种、业务数量、业务收入等数目，金融统计功能就显得比较窄小。三是统计技术科技含量低。商业银行中间业务除了汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代收代付、代客理财、代理发行、兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品之外，还包括技术含量高，盈利潜力大的咨询服务，投资银行业务及衍生金融工具等中间业务。这些中间业务的开展，必须具有强大的高科技服务功能作为支撑。而当前在各大商业银行中间业务统计中，数据源主要来自于三个方面：即一部分数据出自现行计算机应用系统，一部分靠上级行下发数据，还有一部分只能靠原始传票手工操作，缺少一个具有综合、统一、集成、开放、可扩展、可恢复、网络化、智能化的计算机网络系统一体化平台。

三、对我国商业银行中间业务现存问题的原因分析

深究当前我国商业银行中间业务发展中存在的问题，症结集中于：思想观念未能完成转变，认识有偏差。目前各商业银行开展中间业务，主要是为了吸收存款，并没有把中间业务当作增加收益的主渠道，因而它没有固定的、明确的定价原则和方法。有些业务名誉上是收费的，但如果金额大，存期长，银行认为有利可图，不但不收费反而还会投资为客户提供方便。各行均未将开拓中间业务产品和质量放在首席，而是将收费作为争夺存款的唯一手段，形成各金融机构的无序竞争，任何一家商业银行对上述中间业务率先进行收费，都将承担相应存款流失的风险，使正常的中间业务却出现不正常的运作，中间业务业务量与日俱增，中间业务收入或中间业务收入占全部收入的比重却下降的不良现象，造成各商业银行中间业务的开展步履缓慢。

四、我国商业银行发展中间业务的对策

（一）建立、健全完善的中间业务管理机构。各商业银行应成立中间业务管理委员会，负责制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统中间业务的开展情况等本行一切中间业务的有关事宜，将中间业务发展纳入规范化进程。

（二）创造良好的外部发展环境。一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念，以提供市场优质服务为主线，促进金融中间业务的发展，更好地服务经济发展。

（三）规范中间业务收费。一是严格执法。2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》开始实施，《办法》把收费分为政府指导价和市场调节价，这意味着商业银行在中间业务领域将从价格竞争为主转向以提供优质服务为主。各商业银行应严格执行。但《办法》中的 20条基本都是原则性的，商业银行应尽快出台实施细则，给中间业务更明确的法律依据和操作依据。应充分发挥银行业协会的作用。由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列问题进行研究磋商，达成共识。二是加强宣传，增加沟通，使客户理解银行业务收费是必然趋势，消除银行与客户之间矛盾。首先有关人员对中间业务收费的角色定位要准确，发生矛盾时不能在客户面前推诿责任，给客户造成柜台并不想收、是上级行要下级行收的错觉，或者是态度生硬不做解释，给客户留下银行单方面强收的感觉。其次对客户的不同意见要做具体的分析，要了解对方是一般客户还是优质客户，客户有意见是因为了解沟通不够，还是自己感觉收费高，或是对收费方式不适应等等。如果是优质客户的意见，应予以高度重视，及时向上级反映并尽快给予解决，如果是一般客户，意见又偏颇，则可冷静对待，让客户自行抉择，收费正好是商业银行调整客户结构的一个手段。其三是在化解收费争执的技巧方面要学会有理有据有节，业务人员首先要自己认识到并向客户讲明白，银行收取中间业务费用是合理合法的，金融部门在为客户服务时付出了人力、物力成本，收取适当的服务费是完全应该的。

（四）树立现代统计理念，创新金融统计工作。中间业务统计范围广、跨度大、内容复杂，因此需要建立一个相应的组织加以推动、协调和管理，促进统计信息纵向联动，横向整合，以逐步形成全方位、多层次、综合性的信息“基地”。首先要摆正中间业务统计工作的位置。把中间业务视作与资产、负债业务并重的商业银行三大业务支柱之一，改变中间业务是“副产品”的看法，既要重视中间业务的发展，又要重视中间业务的统计，把中间业务统计信息当作金融统计的主流信息产品来抓。其次要增强统计服务理念，创新金融统计工作。树立现代统计信息意识，转变旧的统计概念，不能认为统计只是数字的加加减减，要把统计信息作为一种金融资源，是服务于客户、银行、社会的重要财富。 

（五）加快金融电子化建设步伐，为中间业务的规模化和品牌化发展提供基础平台。从发达国家商业银行中间业务迅速发展的实践来看，中间业务的发展与银行设备电子化及各种新型通讯技术现代化是密不可分的。中间业务最直接的推动力就是技术进步，先进的设备、完善的网络可以从宏观上启动银行服务体系，从微观上形成中间业务产品的差异性和服务的多样化，既有助于在传统业务方面建立低价竞争优势，也有助于中间业务抢占技术制高点。国有商业银行由于中间业务起步较晚，其管理仍是粗放式的，科技含量不高。因此，必须充分发挥科技对中间业务发展的支撑作用，依托科技进步，推进电子化建设，提升网络运行质量和效率，实现中间业务的创新发展。一方面，要在优化网络、提高应用层次上取得突破性进展，进一步提高国有商业银行的电子化程度，加快计算机技术应用推广步伐，建立起上下畅通的信息网络；另一方面，要在加强中间业务计算机软件的研究开发上下功夫，立足于高起点和长远化目标，将中间业务的产品设计、科技开发与业务操作有机结合起来，以电子化优势提升中间业务的竞争力，为中间业务的品牌化、规模化、现代化发展奠定基石。

（六）整合中间业务现有可用资源，加大产品开发和创新力度，努力扩大客户群体。

国外商业银行的中间业务品种丰富，而且服务手段科技化程度相当高，支付网络发达，具有多种账户服务功能，而我国商业银行由于中间业务起步较晚以及实行严格的分业管理等因素，使中间业务的发展受到了很大的限制，从事的主要是结算类、代理类、银行卡等业务，业务范围相对较窄。国内商业银行必须认清形势，抓住机遇，迅速大胆进行业务创新，加大中间业务产品的研发力度，拓展中间业务的发展空间。

国内商业银行中间业务的产品研发要以市场为导向，侧重于扩大市场份额、盘活资产存量、提高经营管理水平、方便资金结算、加速资金周转的中间业务，充分利用机构网点及人员方面的优势，在加强质的基础上发展现有的代收代付、代理清算、代理保险、租赁、项目评估、信用等级评定、承兑贴现、国际结算等产品，提高现有中间业务产品的竞争力，大胆突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，融合西方商业银行的经验资源，引导和创造新产品，扩大市场占有率，赢得和巩固客户群体。

要本着巩固一批、发展一批、淘汰一批的原则对中间业务品种进行整合，有所取舍，集中力量做大做深。重点发展规模大、效益好的，或规模、资产暂时不理想，但潜在市场和效益大、竞争力强，又不需增加投资的项目，并对其进行整体包装，大力向社会和客户推介，争取办成精品业务；暂缓发展投资大、市场小、竞争不激烈的品种，密切关注市场变化，把握竞争主动权；对成本高、无长远效益的中间业务品种要及时淘汰。一方面，要积极借鉴西方商业银行现有的经营管理理念，引入中间业务品种；另一方面，要充分考虑中国市场现状和市场需求，充分调研、科学设计、适时推出、强化营销和完善服务。当前我国商业银行中间业务的创新要突出以下几个重点：一是适应电子商务之需，建设国内企业的通存通兑结算网络；二是大力发展面向企业的财务顾问和咨询业务；三是发展资本市场的代理开放式基金发行、债券发行业务；四是面向个人的账户管理和投资理财服务；五是面向跨国经营的融通业务，六是面向资产证券化的中间业务。

（七）加强市场营销策略。中间业务毕竟是一项新业务，人们对它还缺乏了解，为此市场开拓和市场营销十分重要。这就要求各级领导主动适应市场需求，研究开发新型中间业务，制订战略性统一规划，提出总体思路和中长期目标，把中间业务的营销作为一项主要任务来抓，让客户像了解传统业务一样了解中间业务。在做好宣传、解释工作前提下，为客户提供更优质、更快捷、更方便的服务，客户就不会因收费而被拉走。这要求各商业银行在发展中间业务时首先要善于细分市场，以客户为中心，以市场各项业务的性质，促使客户产生需求和欲望，由被动转变为主动需求为导向，进行产品开发和市场定位，大力宣传，让客户了解接受银行提供的中间业务；其次，银行要善于听取和采纳客户意见，完善售后服务，在不断开发创新业务的同时，稳固和扩展传统业务。

（八）完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐。

中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、信息、资金、和信用于一身的特征，它要求开发和承办人员除具有储蓄、会计、清算等知识外，还应具有法律、科技、心理、外语等方面的知识，中间业务越往深发展，越需要更多更新的知识。人力资源在银行中间业务的发展和创新中起着决定性的作用。培养一支既懂传统业务又具有创新意识、既了解国外中间业务产品的发展趋势又掌握国内市场信息的管理人才队伍，是商业银行中间业务持续健康发展的关键因素。因此，国有商业银行应把引进和培养中间业务的专门人才摆在各项投入的优先位置。要通过理论进修和实务培训相结合等方式加强对现有中间业务从业人员的“充电提升”，促使中间业务人员不断吸收新的知识，提高自身素质、能力，挖掘自身潜能；要尽快实现中间业务基本知识在全行的广泛普及，提高决策层领导中间业务理论素养和科学决策水平，使操作层员工掌握和熟练运用中间业务相关知识技能；要按照中间业务发展的实际需要，适量引进一些高素质人才尤其是从事中间业务开发的高级人才，以提高中间业务的开发和竞争能力；要建立与银行业发展相适应的激励机制，大力开展有特色的企业文化建设，以吸引和留住人格，使他们有更大的发展空间。

参考文献：《商业银行中间业务暂行规定》2001年7月4日

《中国经济时报》商业银行：中间业务待拓展 冯鹃 2002年5月27日

《金融会计》商业银行中间业务统计问题探讨 吴晓灵 2005年1月16日

《金融研究》商业银行中间业务发展问题及战略研究 李梦觉、曾小玲2004年8月25日

《上海证券报》从银行中间业务中寻找赢利增长点 2004年12月8日

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