一、国外中间业务的产生背景、发展过程和积极作用

二、我国商业银行中间业务的发展背景、状况

三、我国商业银行中间业务发展存在的问题

（一）对中间业务认识不够深入。

（二）中间业务品种不、手段单一。

（三）动作不规范，缺乏完整系统的科学管理。

（四）非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普通。

（五）发展存在不平衡问题。

（六）对经营效益贡献依然不足。

（七）中间业务风险认识与计量不够。

（八）缺乏专业人才及科技支撑力度。

四、全面推动商业银行中间业务发展的几点建议

（一）提高对发展中间业务的认识，调整战略重点。

（二）规范银行内部管理，优化中间管理部门。

（三）加快产品创新，严密防范银行风险。

（四）要协调中间业务收费矛盾。

（五）发展中间业务要有完备的内部基础。

（六）中间业务定价要有长远的眼光和考虑。

（七）注重人才培养，提高专业人员素质。

内 容 摘 要

创新是金融业永恒的话题。随着我国资本市场的发展，企业融资渠道单纯依赖银行信贷的局面发生了很大改变，债券、股票、基金等直接融资的比重不断增加，银行的优质客户和资金来源将进一步减少，同时由于银行业竞争的不断加剧，商业银行依靠资产负债业务来开拓市场取得利润的空间变得越来越小。

本文以国际商业银行中间业务的产生背景、发展过程和积极作用为切入点，简略介绍了国内银行中间业务的起步和发展现状，对中间业务发展过程中存在的认识不深入、品种结构单一、管理模式陈旧、业务发展不平衡、专业人才缺乏等问题进行分析，阐述了个人的观点，即推动中间业务发展应从提高认识、规范内部管理、加快产品创新、完备核算制度、提高人员素质几个方面入手，抓管理，抓创新，以积极的态度应对我国金融市场对外开放的新挑战。

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论商业银行中间业务的拓展

 中间业务与资产业务、负债业务，被并称为现代商业银行的“三驾马车”。一些权威的经济、金融学家预言，２１世纪的银行将更多地发挥中介服务功能，从经营单一金融产品到经营众多的金融产品，从管理货币为主到管理信息为先，从赚取利差收入为主到赚取服务收入为主。因此，创新和发展中间业务，已成业全球银行业的发展趋势。在全球经济一体化及金融竞争日益加剧的今天，大力创新和发展中间业务，对我国商业银行具有十分重要的战略意义。

一、国外中间业务的产生背景、发展过程和积极作用

  中间业务是舶来品。说到中资银行中间业务的发展状况，不能不先了解一下国际上商业银行中间业务的产生背景、发展过程和积极作用。国外商业银行中间业务的大规模兴起，源于２０世纪７０年代的金融自由化和金融创新。其后，随着金融市场、信息技术、金融理论的深入发展，在监管法规变革、市场竞争加剧、科学技术进步等因素的共同作用下，社会融资方式开始发生变化，原先必须依赖银行的客户，可以在非银行金融机构的帮助下，采用大规模证券化融资方式获取资金。银行不再是经济活动中唯一的融资中介。商业票据、债券的大量出现，挤占了银行的传统信贷市场，对企业和个人客户来说，银行在融资活动中不再是最终贷款人，而是信贷资产向市场标准化证券资产转变的过渡环节，非银行金融机构开始大量介入商业银行原有的业务领域。以资本充足率为核心的金融监管，促使商业银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。金融竞争日益激烈，迫使商来银行不断加快产品、服务和技术创新，增强综合服务能力。商业银行经营环境的变化，导致银行提供的金融资产比例不断下降，传统银行融资市场日渐狭小，人另一方面也激活了银行扩充业务范围、进入其它业务内涵的愿望，促进了中间业务等新业务的发展以及利润来源的多样化。

二、我国商业银行中间业务的发展背景、状况

  在我国，商业银行中间业务在法律上的确认是在１９９５年，这一年，《商业银行法》第三条中明文规定了商业银行可以经营包括办理国内处结算、发行银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付款项及人理保险业务、保管箱服务等在内的中间业务。经过十多年的发展，截止２００４年，中资银行开办的中间业务已经涉及９大类４２０多个品种，部分业务品种已经享有较高的市场声誉，如工商银行的现金管理、本币结算清算、资产托管、财务顾问等业务；农业银行的代理保险；中国银行的信用卡、国际保理业务：建设银行的委托贷款、工程造价咨询等业务，中信银行的出国留学金融服务业务，招商银行的“一卡通”、“财富账户”等业务。

  大体来讲，我国商业银行中间业务发展经历了两个阶段。１９９５至２０００年为存款导向阶段，发展中间业务的目的的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，相应地，中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域；２０００年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点。在短短的数年间，我国商业银行中间业务“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”，已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域。中间业务发展，对于促进商业银行收结构多元化，带动存贷款业务的发展，培育核心竞争能力，改善金融服务，提高综合经营效益，降低银行风险，实现可持续发展，树立商业信誉，展示商业银行良好的社会形象方面，都发挥了重要作用。

三、我国商业银行中间业务发展存在的问题

毋庸讳言，在我国商业银行中间业务获得长足发展的同时，也存在着不少问题，主要有：

（一） 认识问题。认识是行动的先导，一定意义上讲，商业银行高管层对发展中间业务重要性的认识程度，决定了这个行中间业和的发展程度。受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的制约，国内一些银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和发展的压力认识不足，对《巴塞尔新资本协议》即将实施，资本约束给商来银行资产负债业务带来的影响认识不足，重资产负债业务，轻中间业务，仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段，对中间业务思考、研究、投入不多，发展中间业务的主动性、紧迫性不强。

（二）中间业务品种不、手段单一。经过十多年的发展，中资商业银行是间业务品种虽有较大增加，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少。现有中资商业银行中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上，这些约占中间业秋品种总数的６０％，而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易尖等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益，特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排，收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，结果导致同质化产品多，品牌产品和特色业务匮管，单个产品创利能力和竞争能力不强。２００２年发生的“爱立信倒戈事件”，从加一个侧面反映出，面对日益变化的客户需求，如果不能提供源源不断的创新产品，商业银行将无法在市场竞争中取得主动，必然导致优质客户的流失。商业银行中间业务产品目前存在的问题，既暴露出商业银行创新动力和活力不足，产品管理滞后等弱点，也反映出现行银行监管中的问题，如审批程序复杂，审批周期长、监管部门间协调机制需要进一步完善等。

（三）动作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被动局面。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。在这种分散化的管理下，各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。

（四）非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普通。不规范的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍，这是一个亟待解决的问题。随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，你高我低，你低我免，你免我倒贴，严重威胁着中间业务市场的发育，其最直接的后果是中间业务量与收入不成比例，银行赚了了热闹赔了钱。另外在中间业务创新方面，不少商业银行奉行拿来主义，采取跟随策略，坐等其它银行开发新产品，再抄袭模仿，跟上推出类似产品，并辅之以低价策略，损害了其它商业银行的利益。

（五）发展不平衡问题。从掌握的情况看，国内各家银行的中间业务发展水平参差不齐，反差较大，一时区域间发展不平衡，东部地区发展相对较快，中西部地区发展相对滞后：二是国有或国有控股的大银行、中等规模的股份制商业银行发展较快，小银行发展相对滞后；三是中资银行与中国境内的外资银行相对差距较大。对这些问题，如果不能采取有效措施，东部地区与中西部地区、大银行与小银行、中资银行与外资银行间的差距还会不断扩大，这将不利于我国银行业中间业务整体水平的提高。

（六）对经营效益贡献仍然不足。目前，商业银行中间业务收入占经营收入的比重仍然明显偏低，对商业银行整体盈利能力贡献度仍然有限。２００４年，在四大银行中，中间业务占经营净收入的比重只有中国银行达到１４％，其它三家银行均在１０％以下。一些新兴股份制商业银行由于资产规模较小，中间业务收入占比可能稍高一点，但总体来说，仍然比较低，与国外银行差距较大。

（七）中间业务风险认识与计量不够。中间业务在帮助银行提高效率、提高盈利能力、的高服务水平的同时，也会给银行带来各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险、技术风险等等，需要严加防范。特别是目前，银行对许多中间业务还缺乏管理经验，对潜在风险认识不足。

（八）专业人才及科技支撑力度不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还需要在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才，部分人员知识老化，业务素质不高，营销技能不全面，议价能力较低，制约了新产品推广和中间业务服务质量的提高。

四、全面推动商业银行中间业务发展的几点建议

随着金融全球化进程的加快，尤其是２００６年１２月１１日后我国金融市场将全面对外开放，国内商业银行、监管部门、银行业协会组织应以更开阔的眼界，更积极的态度，下大力气，花真功夫，抓管理，抓创新，全面推动商业银行中间业务更快更好地发展。

（一）提高对发展中间业务的认识，调整战略重点。发展中间业务的关键是什么，我以为对高管层来讲，最重要的是提高对中间业务的认识，将发展中间业务提高到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待。要真正认识到发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，加强对中间业务的领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱发展的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的新思路，将中间业务认真真抓起来。

（二）规范银行内部管理，优化中间管理部门。各商业银行应根据实际情况，对现在中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。

（三）加快产品创新，严密防范银行风险。国内银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大产品的研发力度。要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。

（四）要协调中间业务收费矛盾。首先，银行要进行理性化的考虑，要注重同客户进行协商，通过填表、签字的方式来订立契约以便让客户有充分的选择权；其次，政策要协调，加强提前宣传和舆论导向，让企业和个人了解中间业务的定价办法；第三，提供简易价格表，将新老客户分开管理。收费标准应该在平均盈利水平之上，建议采取按照成本加利润来定价；允许商业银行自行自行定价；定价制度要权威——银行协会制定统一标准，针对不同机构不同定价。

（五）发展中间业务要有完备的内部基础。发展中间业务要有清晰的目标市场。并不是所有的客户都需要我们的中间业务产品，因此，我们发展中间业务必须要有一个清晰的目标市场。发展中间业务要建立以产品为导向的组织构架，产品部门的设置，可以加强对中间业务的重视程度、增强对客户的服务能力，提升中间业务的盈利能力。所以建立以产品部门为主的组织构架，有着非常重要的意义。发展中间要建立完善的核算制度。科学的核算制度，使得收益、成本能够合理的分配到产品、客户、分行。建立科学的核算制度之后，无论那一项业务，只要有正面的盈利贡献，并不需要过分强调大力推广中间业务或资产负债业务。每一分行、业务单位、人员可以根据所覆盖的业务、客户的特色去选择发展资产业务、负债业务、或是中间业务。但是，如果管理基础未达到完善的地步，应该在核算指标设定上尽量减少资产、负债指标，增加获益指标，或者中间业务指标。

（六）中间业务定价要有长远的眼光和考虑。设立定价标准不仅是一门科学，更是一门艺术，我们应充分考虑客户综合价值，，从产品配套和整体服务角度出发，为客户提供简单并具有竞争力的定价结构。所谓定价简单和竞争力就是要求定价透明度高，客户能够很明确知道定价结构是什么。同时，定价不但要考虑当前的状况，还要预期发展的前景，定价方案要在客户和银行之间取得双蠃。比如：我们现在的考虑可能是占据市场、尽量多的争取客户，因而给出了非常低的价格。但是以后怎么办，随着业务继续增长，再次提价吗？因而，在定价时候应该有一个长远的眼光和考虑，不要单一的从市场占有率出发，杀鸡取卵做了现在，就没有了未来。

（七）注重人才培养，提高专业人员素质。开展中间业务对专业人员素质有着较高的要求，因此要加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和声誉风险。

  目前，我们正处在一个体制转型时期，我们所处的金融环境随着国际国内形势的变化正在发生急剧变化，机遇与挑战并存，促进中间业务真正成为银行业提高综合竞争力和实现良性发展的推动力，还有相当长的路要走。

参 考 文 献

《建行报》2005合订本

金融监督管理学 曾志耕 编著

国际金融概论 丁丽 编著

金融市场概论 陈永生 编著 四川人民出版社

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