一、股份制商业银行改革的历史背景

二、衡量竞争力的四个方面

三、市场定位和金融创新的必要性

四、结论

内 容 摘 要

 本文主要通过分析我国股份制商业商业银行的产品创新机制，说明我国股份制商业商业银行运行状况良好，股份制商业方向是正确的；本文尝试用比较分析的方法尝试性地剖析股份制商业商业银行的竞争力，并在此基础上提出提升其市场竞争力的相关对策。

股份制商业商业银行竞争力分析

股份制商业商业银行是我国银行业市场的重要组成部分，是我国银行市场竞争中的重要力量，担负着引入市场竞争机制和探索银行商业化改革道路的双重任务。股份制商业银行的引入，对我国银行业的发展起到了重要作用，其在发展速度、经济效益和对国民经济的贡献等方面，一直得到各界的好评。但是股份制商业银行的总体规模较小，仍然无法对国有银行形成有威胁的竞争压力。随着入世后股份制商业银行登陆步伐的加快，我国银行业市场面临着强大的竞争压力，尤其是股份制商业商业银行在主客观因素的双重作用下，遇到了意想不到的困难。如何在国有银行和股份制商业银行的双重夹击下，找到提高股份制商业商业银行竞争力的有效方法，将是提高我国银行业整体竞争力的重要课题。

一、股份制商业银行改革的历史背景

股份制商业商业银行是我国经济发展和金融改革的产物，担负着引入市场竞争机制和探索银行商业化改革道路的双重任务。历经十余年的发展，国内市场份额占比已超过10％，成长性、收益性居同行前列。但随着国有商业银行改革的深入，入世后股份制商业银行登陆步伐的加快，业内对于股份制商业商业银行的市场竞争力和可持续发展产生了不少质疑与争论。在这样的大背景下，探讨股份制商业商业银行市场竞争力意义重大。

股份制商业商业银行的成长一方面推动了我国金融总量的增长，更为重要的是作为体制外银行的介入创造了银行领域的竞争，从质的层面改善了我国银行业的运行效率。但随着金融市场化改革的快速推进，国有商业银行的市场意识明显提高，竞争实力不断增强，而股份制商业商业银行体制的边际产出却日趋减少，面对来自国有商业银行，股份制商业银行，民营银行的市场争夺，股份制商业商业银行的前景如何取决于其市场竞争力，而商业银行的市场竞争力从根本上取决于资源禀赋以及经营者的能力，努力水平，而经营者的能力，努力水平又依赖于其产权结构和治理结构。

在当前金融业竞争异常激烈的情况下，银行业务需要不断创新，加上银行业务种类多、

业务之间关联度高，每项业务的对象、环境和方式、客户经常变化，所以只有坚持不断进行业务创新的银行才能具备较强的竞争力，以应对客户需求的多样化、综合化的竞争形势。

银行产品的低成本模仿性降低了先动者优势，银行产品是在使用价值上具有很大的同质性的一种服务，对于消费者来说，购买任何一家银行的产品所获得的效用大体上是相同的，这使得银行产品创新极易被同行竞争者通过人才流动、顾问咨询、贸易报刊等形式实现低成本模仿。此外，“以客户需求为导向”的银行产品开发模式，使具有相似目标市场的银行之间，面对着相同的产品创新概念来源。在这两方面的作用下，导致竞争对手可以轻易地获得先动者银行所开发的技术,使率先行动所带来的成本优势和歧异性优势迅速的失去。 银行产品的低专利保护性迫使在产品开发中采用次动者优势。一般银行新产品主要包括两种类型：一类是基础专利，如集成电路、计算机等，是网上银行业务得以开展的基础；另一类是从属金融产品，如独立的服务方案，这类金融产品往往在前者的基础上改进而成，而消费者接触更多的是后者。 从属金融产品在我国被称为“商业方法类”产品，即指为处理或解决商业经济活动或事务，而藉由人类心智创造的方法或规则。此类产品是否能授予专利，在业界一直争议不断。我国专利法规定，商业方法类产品不受专利法保护。而我国中资银行的专利申请主要集中在“实用新型”、“外观专利”（如点钞机、保险柜）等方面，鲜见其他的金融产品发明专利。  目前，我国各个银行的金融产品中，如一卡通、理财宝等，只不过名称不同，而操作方法和规程实质上是基本相同的。因此，国有商业银行完全可以在基础专利的基础之上或者借鉴国外银行金融产品的操作方式，开发有自己特色的从属金融产品，从而获得后发优势。 对于国有商业银行因其产品开发能力不足是采用次动者优势理论的客观基础，国有银行的垄断地位，弱化了其开发新产品、积极开拓新业务领域的动力。首先，四大国有商业银行（中国银行、建设银行、农业银行和工商银行），从资产总额、存款总额和贷款总额上均处于绝对的垄断地位。这种垄断虽有规模效益，但由于是在计划经济下形成的垄断，并依赖政策的保护而生存与发展，这造成了我国国有银行金融产品既单一又单薄。其次，我国独立的商业银行体制尚未建立，许多金融产品的创新是基于基层行领导追求政绩的动机而开发的，具有行政性特征。许多创新金融产品不符合市场经济的要求，导致创新产品的流动性差、成本高、效率低。国有商业银行这种缺乏创新动机、技术更新缓慢的产品开发现状,根本难以与以“客户至上”为经营理念和根据客户的需求来开发金融产品和服务的股份制商业银行抗衡。  并且，我国的国有商业银行金融产品缺乏独创性，至改革开放以来，创新的金融工具多达70余种，范围涉及金融业的各个层次，但通过“拿来”和“继承”方式创新的工具占85%左右，大部分是借鉴西方和旧时代民间非正式金融机构（钱庄、当铺）已有的金融工具。而由技术进步引起的金融创新工具只是极少数。我国国有商业银行目前所能提供的新的金融产品的能力，难以与顾客个性化的需求相匹配，南京爱立信就是因为中资银行不能满足其个性化金融服务的要求，而转投花旗银行。股份制商业银行先进的管理经验、良好的资金运用能力以及极强的产品创新能力，这使股份制商业银行在与我国国有商业银行的竞争中处于优势地位。混业经营是当今各国商业银行的发展主流，它不仅能有效地增强银行对客户的服务能力，同时可大大提高资本回报率。在中国开业经营的股份制商业银行中，大部分不仅具有混业经营的经验和专门技术。同时也建立了一整套防止和化解混业经营而引发之潜在风险的内部控制机制。此外，发达国家的商业银行的金融创新意识强，在有效防止风险的前提下，鼓励金融创新，并将金融创新能力的高低，作为衡量银行竞争力的重要因素。各银行在这方面的优势，必然会提高其在华分支机构的市场开拓能力和竞争力。

最后，人才和规模上的劣势加大了国有商业银行运用次动者优势理论的紧迫性，金融产品的开发需要创新人才和一定的市场规模。与股份制商业商业银行相比，国有商业银行在这两方面存在很大的差距。 从人才方面上看，股份制商业银行通过高薪、高福利、出国培训等手段，吸收了银行业的大量骨干与优秀的人才，使得大量有着丰富经验的金融人才离开国有银行,转而走向股份制商业商业银行,而国有银行由于历史原因和缺乏有效的人才激励机制，导致大量的优秀人才流失。 从市场的规模上看，由于开发一种新产品的成本大致是固定的，市场份额大的银行和份额小的银行相比，其研究和开发成本从比例上比较低，这样就可以在研究和开发上花费更多的经费以维持技术领先地位。我国四大国有商业与在我国已经设立分支机构的股份制商业银行在总资产、税前利润、人均资本、人均资产等规模数据的比较中处于明显的劣势。此外，近年来，股份制商业银行业出现了混业经营的趋势，股份制商业银行的混业经营有助于减少资金成本、降低金融风险，产生范围经济效应，这更加剧了我国国有商业银行与股份制商业银行在规模上的差距。

相对国有银行的服务而言,股份制商业商业银行更能根据市场变化的需要推出适应市场需求的新型金融产品和服务,提高自身的竞争力。

二、衡量竞争力的四个方面  银行竞争力是银行综合能力的体现，是在市场经济环境中相对于竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的总和。其分析框架应包括以下四个方面内容。 

银行现实竞争能力。指银行在当前条件下的生存能力，代表着该银行在报告期时间点上的竞争力，是一个时间剖面的显示性指标集，主要包括市场占有率、盈利能力、经营能力、资产质量、资本充足率等财务会计指标。 

银行潜在竞争力。它代表了一个时间点内银行内部因素影响未来竞争力的隐性指标集，它主要是基于对现实竞争力分析的基础上，重点分析构成银行竞争力的主要制度性影响因素，如银行的组织结构、法人治理结构、业务体系和业务创新能力、银行监管的有效性等，以测度竞争力的后续能力。 

银行竞争力的环境因素。它主要是指社会发展环境、宏观经济环境、社会信用环境、银行体系环境等，以衡量外部环境对银行竞争力的影响状况。 

银行的竞争态势和竞争力的定量评价。它代表了上述显示性、隐性指标集中的相关指标随着时间的变化趋势，并通过归纳汇总，分析银行竞争力的基本竞争态势。 

 衡量竞争力的指标体系，即构成银行竞争力的指标体系,可以分为上、中、下三个层次，每个层次由下级层按权重合成： 

 首先是比例指标层次，比如流动性比例、不良贷款比例、资本充足率比例、盈利指标比例等。 

 其次是单要素指标层次，包括流动性、盈利能力、资产质量、发展能力、法人治理结构、业务体系、业务创新能力，金融监管有效性、宏观经济稳健性、经济增长速度、信用制度和信用风险共10个方面。 

第三个层次是银行竞争力的整体性指标。这一层次是银行竞争力测试指标的最上层，是所有与银行竞争力有关的比例指标的综合，全面反映银行竞争力状况。 

衡量竞争力的遵循原则：

 1、动态、连续性原则：竞争力既有一定时点上的衡量，同时竞争力又是一个动态的发展变化的过程。因此，在对银行竞争力分析时就不能仅就某个时点的情况进行判定，应当克服仅采用时点数据信息进行判断的弱点，把被考察银行竞争力作为连续发展过程，历史地、联系地分析、判定竞争力的大小。 

 2、控制风险与提高竞争力相协调原则：提高银行竞争力，增强盈利能力是银行经营的一个基本主题。但银行业作为一种负债经营和高风险行业，盲目竞争、过分强调收益可能会忽视风险，造成资产质量下降，最终导致竞争力下降。过度强调风险控制必然以牺牲资产收益性为代价，从长期来看，这种经营战略必然招致被市场挤出的风险，最终也导致竞争力的下降。 

 3、定量与定性相结合原则：影响银行竞争力的因素是多方面的，也是复杂多样的，不同的因素之间相互作用和关联，形成了十分复杂的关系。定量指标主要强调分析性，对综合性、关联性反映不足。如果仅仅采用定量性指标，对银行的竞争力评价很难做到客观全面，有时还可能出现较大的偏差。为了避免这种现象的发生，必须在使用定量分析的同时，利用定性指标作为补充。做到定量、定性相结合的方法，充分发挥各自的优势，达到客观、全面评价的目的。 三、市场定位和金融创新的必要性

如果说，在金融管制时代，在比较稳定的市场环境中，金融产品单一而简单，银行业务强调规模经济的情况下，流程片段化的危害还不是很明显，那么，伴随着信息化和金融自由化时代的到来，金融领域的竞争日趋白热化，金融产品的综合性和复杂性日益提高，顾客开始变得更加有选择性，银行需要更有人情味地去理解客户，而不是按一个大众化的标准来寻找大批客户，在此情况下，片段化的商业银行业务流程框架就越来越难满足市场的需求。因此，银行为适应市场需要的改革创新显得尤为重要：

（一）以顾客为导向，构造增值型业务流程

 （二）以金融创新为中心，创建多样化业务流程

 （三）提供银行与客户之间的单点接触

（四）注重特色服务

股份制商业银行应制定适合其自身发展的战略规划，具有明确的市场定位，形成核心竞争力。目前，我国股份制商业商业银行的业务具有趋同性，竞争较为激烈。而外资的股份制商业银行却能很好地发展，同其独具特色的市场定位相关，如纽约银行上海分行作为纽约银行亚洲的单证处理中心，没有存款和贷款，但利润十分可观，东亚银行的房地产贷款曾占其贷款总量的80％，但不良率却不到1％。

再比如,民生银行打造特色零售业务, 民生银行的进步取决于先进地、标准化地零售业务操作平台，以及有针对性地开发新产品适应客户需求。零售业务跟对公做法不一样，零售主要跟个人打交道，跟个人打交道是很感性的,感性的东西不好梳理，所以零售是细活，需要一个标准化的操作平台，需要各个部门的协作，才能逐步地把这向工作做好。民生银行的战略就是打造特色银行，推出特色产品，用特色的服务服务于民生银行的客户。民生银行的特色来源于民生的文化、定位和构架，民生银行不象国有银行那样“大而全”，而是立足“专而精”。民生银行不会去做不擅长的东西，而是集中优势，抓住一点，力求突破，然后再以点带面，实现流程化、标准化管理、流水线作业。

股份制商业商业银行应借鉴国外的先进经验，注重将适当的产品卖给适当的客户，集中精力在某些专业领域发展，如招商银行为吸引高收入阶层推出一卡通和一网通，而华夏银行为年轻女性度身定制了华夏丽人卡。

优化市场定位,在开辟新的市场时，由于此时买方需求极不确定和市场信息的缺乏，使得银行很难进行准确的市场细分和定位，这一方面导致了很高的失败率，另一方面也为后来者战胜先动者提供了机会，它是次动者优势的来源之一。后来者在较新的市场需求和发展状况的信息基础下进行决策，一定程度上降低了行动的盲目性。  股份制商业银行作为金融新产品开发市场的次动者应优化市场定位，科学地制定STP（市场细分、目标市场选择和市场定位）战略。市场细分是界定独特客户群的过程，也是正确地进行目标市场选择的前提，应重点关注那些先动者忽视而又有发展潜力的市场群。在市场细分的基础上，股份制商业银行应全面了解每个细分市场上竞争对手，特别是先动者的优势和劣势，正确地分析自身的竞争优势，并依赖于自身相对于先动者的长处和资源，寻找向客户传递卓越价值的机会，确定自己的市场目标。股份制商业银行必须充分地发挥自身的竞争优势，为选定的细分市场设计特别的产品组合，使产品组合及其营销策略更加具有针对性。商业银行选择目标客户的过程，也是发现目标客户没有满足的需求的过程。商业银行对站在顾客的立场上考虑产品和服务，既有利于提供更高层次的客户满意度，也往往是商业银行产品创新的开端。

股份制商业商业银行能强化产品创新工作，不断增强满足客户差异化需求的能力，使市场营销更具针对性。股份制商业商业银行能根据市场需求和自身业务发展状况，不断推出能够满足客户和市场需求的创新金融产品与服务。只有以客户需求导向不断地进行业务创新活动，才能不断地扩大市场份额，在激烈的市场竞争中立于不败之地。在金融产品开发过程中，股份制商业商业银行首先要考虑目标客户对金融产品的实际需求，分析业务的发展前景，确定市场需求规模和该项业务的市场地位。在现阶段，由于股份制商业银行受开发人员素质、预算约束和金融管制等诸多因素的影响，导致金融产品与服务的创新活动中借鉴、模仿国内外同业中的创新较多，自主开发的金融创新较少，这体现了我国商业银行市场化转轨阶段的普遍特点，也是现阶段股份制商业商业银行在产品创新领域竞争策略的正确选择，因此，股份制商业商业银行在当前产品与服务创新过程中，应根据自身业务发展状况、自身竞争力优势等综合情况，广泛采取引进、吸收和消化国内外商业银行业已成熟的金融创新项目的做法，适时推出具有广泛需求的金融创新产品，并逐步向引进吸收和自主开发并重的方向迈进，同时通过改善对金融创新产品的售后服务，最大限度的满足客户的多层次的金融产品与服务需要。

 四、 结论

 

总体来说，股份制商业银行成立以来各项业务快速协调发展，规模效益初步显现，竞争力有了很大的提高。但是，从一方面来说，股份制商业银行相较于国有银行，资金实力还不够雄厚、市场综合竞争力与抗风险能力还不够强，与即使与外资银行先进经营管理水平和强大竞争实力相比也还存在不少差距，发展的任务还很艰巨。

参 考 文 献

〔1〕殷克东、 程 涛 、赵 昕2004；“基于次动者优势理论的国有商业银行产品开发策略”,《营销谋略》 第8期。

〔2〕黄明庆. 2004,现阶段股份制商业银行业务发展探讨[J].福建金融.

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