一、前言

二、金融电子化的概念

三、金融电子化的特点

四、国外金融电子化的发展

五、我国目前金融电子化的发展状况

六、我国金融电子化存在的问题以及相关的解决对策

七、我国金融电子化的发展前景

八、总结

内 容 摘 要

随着经济全球化进程的加快及信息网络技术的迅猛发展，金融电子化成了当今世界经济发展的主流，其改变了金融业传统的运作方式，提高了金融服务质量与效率。如今金融电子化已成为金融行业竞争的核心，金融电子化建设成为我国金融行业改革、开放和发展的支撑，其进展引起金融行业、IT业界和国家广泛关注。金融电子化市场的发展潜力巨大。本文通过描述我国金融电子化的发展状况，进而深入了解发展过程中所存在的问题，最后进行金融电子化发展前景的展望。

浅述我国金融电子化的发展现状

 一、前言

 通信技术和网络技术的飞速发展以及与全球金融活动的高度紧密结合，使全球金融发展进入了一个新的历史时期-电子金融时代。“金融电子化是世界范围内的一场金融革命”。金融电子化作为国名经济信息化的基础和重要组成部分，历来受到国家和金融管理机构的密切关注。我国金融电子化目前已建立起计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统，形成了一个多功能的、开放的金融电子化体系，有力地支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会的信息化、现代化进程。

二、金融电子化的概念

 金融电子化是指金融企业采用现代通讯技术、网络技术和计算机技术，提高传统金融服务行业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化以及决策科学化，为客户提供更快捷、方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。金融电子化的最终目的是建立集金融业务处理、金融信息管理和金融决策为一体的金融管理信息系统。它的根本点是行业内部管理自动化与信息化，它是基于一种传统的、封闭的金融专用计算机网络系统。

整体看来，金融电子化是对广义金融信息进行采集、传送、处理、显示与记录、管理和监督的综合性应用网络系统。它是一个多层次的、开放互联的巨型系统，处于一个不断发展、更新和扩大的状况。

三、金融电子化的特点

（一）业务性

 金融机构的电子化，是建立在银行业务的基础上，借助电子计算机技术这一手段，来达到金融扩散、金融创新、提供新的金融服务、增加盈利的目的。如果只是单纯地注重电子技术的发展，忽视了金融业务的性质和结构，只能是缘木求鱼。

 （二）效率性

 在电子技术运用到金融领域之前，各营业机构都是用手工操作，业务处理速度、业务信息传递速度极为缓慢，业务开展的范围也受到一定程度的限制，金融产品相对单一。计算机技术进入该领域之后，引进正常业务批处理，大大提高了处理日常业务的工作效率。随着计算机系统支持的ATM、POS终端、网络银行为代表的一系列电子金融创新产品使用，利用DDN或PSTN通过联机，存取款地域的限制，使持银行卡或存折的客户可以在任何营业网点或代理机构办理业务或消费。

 （三）风险性

 随着电子金融系统处理能力和网络速度的不断提高，网上交易系统的系统安全问题也日益突出。我国的证券公司及银行业也多次遭到黑客攻击。国际金融市场的变化通过电子网络的传递，波及我国金融市场也几乎在同时进行，增大了银行在防范境外经营风险上的难度。

 （四）低成本

 借助电子技术的金融最大特点就是前期资金投入较大，后期费用相对低廉。与传统营业网点相比，具有投入人员少、资金划拨快、营业场地虚拟等特征。客户在自己家中就可以通过电话、计算机、网络等工具直接进行交易，也降低了客户的交易成本。

 四、国外金融电子化的发展

随着网络应用为核心的无处不在的计算机时代，即“数字化革命时代”的到来，电子金融开始形成。国外银行使用电子计算机开始于50年代。纵观国外金融电子化的发展，大致经历了四个阶段：

第一阶段：脱机批处理阶段

使用穿孔机、终端机进行本所会计记账和信息收集汇总工作，然后按处理的

数据按时成批送到计算机送到计算机中心进行处理。它是银行应用计算机的初级阶段，对于减轻劳动强度，提高工作效率，加强信息处理等方面起到了很好的作用，并为进一步联网作好技术和物资准备。这一阶段各银行持续的时间长短不一，有的五六年，有的十年左右。

第二阶段：银行自身的联机网络阶段

在脱机批处理的基础上，各家银行建立本系统的联机网络。

第三阶段：跨行、跨洲、环球的网络系统

 在各银行联机网络的基础上，一个个连接世界五大洲上百个国家，数千家银

行的汇款系统、清算系统和信用卡授权系统相继出现，这些网络系统不但可以处理会计记账业务，而且可以在更大的范围内组织资金结算、汇总以及综合性信息处理，使世界范围内的资金可以迅速地传递。

第四阶段：电子自助服务业务全面推广阶段

以自动柜员机为代表的电子自动服务业务，近几年如雨后春笋般地发展起来，遍及世界各地。通过自动柜员机和通讯网络，全面推广了各种信用卡，并提供“24小时全天候服务”。

五、我国金融电子化的发展状况

 （一）电子化装备达到一定规模

到1994年，全国金融系统已拥有大中型计算机近三百台套，小型机、超级微型机、微型机十几万套，自动柜员机九千余台，此外工商银行和建设银行系统还拥有POS三万余台。在“九五”期间，微型机、POS、ATM将会有成倍的增长。

 （二）搭起了金融专用通讯网络框架

 为了实现信息传递和建立联机网络，我国各行采用了电传、电话线和公用数据电话通信网和等通信方式以及卫星通信技术，建立全国和区域的金融专用通信网络架构，在不同程度、不同范围内实现了资金清算，储蓄通存通兑，信息管理等应用系统。人民银行建设的全国卫星金融通讯网，是全国金融系统交换的主干线之一。通过卫星通讯网，实现了部分城市异地资金划转和清算。

 （三）电子化营业网点发展迅速

金融电子化一起步，各行就把实现营业网点业务处理自动化作为重点项目来抓，在实现营业网点电子化的过程中，各行都采取了大型机和微机并举、单点脱机处理和联机处理并举的方针。目前大中城市和部分小城市营业业务已基本实现了自动化。

外汇业务自动化已达到一定水平

 中国银行以及各专业银行从开办外汇业务以来，一直积极地推进外汇业务自

动化。中国银行于1985年就率先加入了环球银行间金融电讯协会。随后农业银行、工商银行、建设银行、交通银行也相继加入，成为正式会员，并且已先后推到省分行一级。

清算业务自动化有了一定的发展

 我国的银行资金清算系统，长期以来受运输和邮电通信条件的制约，形成

了按地域分的同城清算、分支行辖内往来和全国联行往来三个层次的系统。目前中国国家现代化支付系统已完成分析设计，正在实施中。

各种应用系统的开发和推广取得明显效益

 随着业务发展的需要，各行在中、小、微三种机型上先后开发了会计核算、

储蓄、全国联行对账、储蓄审核、工商信贷管理、资金清算、债券、股票以及稽核、人事、劳资等一系列的应用软件。这些软件实用性强，应用范围广，投入运行后，都取得了明显的经济和社会效益。

 （七）金融电子服务向多元化发展

 利用计算机提供的综合信息服务功能，使银行对客户的服务正向多元化方向

发展。信用卡已成为一种重要的支付工具，同时各种代办业务发展很快，代发工资、代收水电费、代收房租、代收税款的业务也陆续开展起来。有些地方还开展了电话银行，负责办理银行对账、转账、客户信息服务等服务项目。

管理信息系统有了一定的发展

 在搞好业务信息系统的同时，各行也注意抓了管理信息系统的建设。农业银

行利用微机网和通讯网建成了四级微机数据传输网，建立信贷数据库，对各种报表数据进行统一管理，统一收集，统一处理分析。工商行、建行、中国银行也采取了不同形式建成管理信息系统。人民银行建立了收支库，建设银行建立了项目评估库。这些都为银行的内部管理和搞好宏观调控起到一定的作用。

六、我国金融电子化存在的问题以及相关的解决对策

 （一）我国金融电子化所存在的问题

 毋庸置疑，我国的金融电子化经过十多年的发展，由起步的不成熟逐步走向成熟和完善，并迈上了迅速发展的快车道。但我国的金融电子化的发展水平与经济电子化和现代金融业的要求之间还存在着不小的差距，也存在许多问题。我国目前对电子金融业务和行为的调整基本上还依靠科技部制定的行业规定和行业准则，这种规定和准则的权威性存在明显的限制，从而形成了条块分割的局面。这种局面对我国金融电子化的发展是极其不利的，也不能适应与国际电子金融接轨的中国金融业的需要，已成了金融电子化发展的重要制度性障碍，其中一些不可忽视的问题，概括地讲主要有以下五个方面：

1.金融网络的整体效能比较差，网络的功能没有得到充分发挥。2.缺乏总体规划和统一的标准。3.对电子金融业的监管技术和手段比较落后。4.我国缺乏一大批复合型的高级金融电子化管理人才。5.在电子金融领域的法律法规存在相当大的空白。

 （二）我国金融电子化的策略

  针对以上五个方面的问题，我国金融电子化以后发展的对策主要有：

1.应迅速提高金融业领导和高级管理人员的电子化知识水平。 

2.加快培养既懂金融业务又懂银行电子化的“复合型”高级人才。3.将金融业务的发展与金融电子化有机的结合。4.迅速提高金融业员工的计算机水平。5.计算机硬件设备的购置应有统一规划，并实行“政府采购制度”。6.软件开发应标准化，且具有统一性。7.迅速提高金融业计算机网络技术和网络的安全可靠性。8.内联网和国际互连网络的建设应具有独立性和统一性。9.发展互联网支持技术，加快“网上银行”建设。

七、我国金融电子化的发展前景

  进入21世纪，金融电子化已成为金融行业竞争的核心，金融电子化建设成为我国金融行业改革、开放和发展的支撑，其进展引起金融行业、IT业界和国家的广泛关注。金融创新的电子化发展最早的是货币市场，但发展最快的、影响最深的却是完善资本市场。1998年3月，德国、法国、瑞士三国宣布将电子交易系统联网后，欧洲八大证券交易所已开始着手建立统一市场，99年纳斯达克更是积极的开拓东京、新加坡、香港和伦敦资本市场。与此相比较，我国的金融创新电子化更多的是关注系统内资金划拨、支付，即仍然停留在货币市场的领域，在网上资本市场领域有待开拓。这种状况与我国的金融状况相关。在我国的金融市场上，传统业务仍然居于垄断地位，而占有高市场份额仍然是各商业银行的主要目标。因此对新兴的金融创新电子化给予了极大的关注，原因是通过这一工具可以提高它的市场占有率。从另一角度来说，电子计算机是一门新兴的科学，它的更替速度相当快。以之为载体的金融创新也具有同样的特征。由于介入时间较短，我国在采用先进的技术上具有得天独厚的条件，具有追赶效应。虽然它的前期投入较大，由于它是一种规模效益的创新，形成规模后，成本将会十分低廉。从总体上来讲，它将是金融创新发展的主要方向之一。

 八、总结

 随着信息网络技术的迅速发展，正是科技的不断创新与进步使银行业务的创新成为可能，消除了时空限制，模糊了业务边界，推进了银行业务经营混业化，服务功能全面化，金融电子化成为了新世纪金融科技创新的焦点。伴随着网络交易的盛行，相信金融电子化的发展方向也是多样化的。如今已有超过40%比例的投资者通过互联网进行理财交易，这个比例还会继续上涨。当然机遇和挑战是并的，必须在推进和改革金融创新的同时，防范化解金融风险。面对激烈的市场竞争，金融系统必须拓展自己的业务种类，以丰富多样的金融服务吸引更多的客户。

相信未来金融电子化发展会越来越成熟，为人们的生活提供更多的便利。

 参考文献

 [1]刘芳：“我国金融电子化的现状、问题及解决方法” 《湖南商学院学报》 [2]杨青：《电子金融学》，复旦大字出版社，2004 [3]丁彩虹：“我国金融电子化建设亟待解决的问题与对策” 《中国金融电脑》 [4] 刘攀：《国际金融学》，东北财经大学出版社 2009 [5] 张峰：《网络银行》，清华大学出版社 2008 

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