提纲:引言

国外网上的发展概况

网上银行发展的优势

网上银行能降低交易成本。

网上银行能给客户提供更高质量的金融服务。

网上银行能增强对客户的吸附力。

网上银行能给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间。

网上银行有助于树立银行良好形象。

网上银行能增强银行的竞争能力。

网上银行的发展符合银行经营本质的要求。

我国网上银行的发展进程：

我国网上银行的民展概况。

我国网上的发展前景。

我国网上银行的发展障碍及对策。

我国网上银行的发展障碍。

安全问题。

观念陈旧，认识滞后。

技术落后、经验不足、人才缺乏。

法律问题。

我国网上银行的发展策略。

如大科技投入，保障网络安全。

总体规划，相互协作，健全法制。

3、加大宣传力度引导消费观念的改变。

内 容 摘 要

摘要：网络新经济正在席卷着全球，作为国民经济核心部门的银行业在这股浪潮的冲击下发生了翻天覆地的变化，成为一个崭新的金融e时代.目前网上银行正以其广泛的信息资源、独特的动作方式，日益引起各国金融业的重视。本文将从分析国际上网上银行的发展概况入手，对网上银行发展的客观因素进行分析，最后阐述我国网上银行的发展趋势。

世纪这交的今天，信息革命的浪潮冲击到社会生活的各个角落，以电子商务为代表的网络新经济正席卷全球。和其他行业一样，作为国民经济核心部门的银行在这股浪潮的冲击下，也发生了翻来覆地的变化。十几年当中， 人们经历了从pc银行（家庭银行），到以客户为中心的客户银行，直到今天的多媒体交互式的网上银行的交替。目前，网上银行正以其广泛的信息资源，独特的动作方式，代表着现代金融业发展的方向。因此本文就网上银行发展的客观因素进行分析，对我国的网上银行的发展趋势阐述看书的观点及看法。

一、国外网上银行的发展概况

网上银行E-BANK（Electronic Bank），是指利用英特网（internet）技术，通过英特网或其他电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形成虚拟银行。

在西方发达国家，由于发达的银行业以及科学技术，电子商务及其相伴随的网上银行发展较早较快。1996年6月，联合国国际贸易委员会制订了《电子商务示范法》，1997年欧盟出台了《欧盟电子商务行动》，行动随后欧盟会议又提出了“E-欧洲”新概念。1997年美国也提出来了《便于电子商务框架》，在积极的政府电子商务政策导引下，经济金融电子化进程加快。1996年底，全球最大的500家公司中，已有80%拥有自己的网址，1997年美国网上商店已有20000家，网络电子货币业务占通货流量的10%。1999年底，美国电子商务交易额已达2000亿美元。

1995年10月18日在美国成立了全球第一家网上银行，并成为网上银行的始祖。这家网上银行就是“美国第一安全银行”（SFNB）。之后，短短的5年内，网上银行的数量急剧增加，到1999年增加到7200家。据美国标准普尔的一份调查报告显示，2000年有30%的美国人使用网上银行。美国和欧洲的网上银行发展最为迅速，其网上银行数量之和占世界网上市场的90%以上。根据美国Gartner Group’s Dataquest 公司的一份调查表明：截止1998年末，有700万左右的家庭是通过家用计算机获得银行金融服务，约占美国家庭总数的7%；在2001年底，约1830万家庭会这样做，而且几乎全是通过互联网实现的；这意味每年的增长将达到41%。有些分析家则认为增长会加快一倍。同时，美国银行协会主席吉姆·库伯逊指出，网上银行将凭借着自己存款利息高和实是时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也会迅速增长，成为未来银行业务非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。

目前，网上银行已经遍及180多个国家，容纳360万个网络，拉入1亿多台计算机，100多万个信息源，有5亿多个用户。据国际数据公司70%的速度增长，信息流通量每3个月就翻一翻。2002年全球电子商务交易额达到10234亿美元，到2003年达到世界贸易的10%到25%。全球电子商务毅然决然额将达到1.6亿美元。业内专家分析，到2004年，网上商品和服务贸易价值可达25亿美元。未来十年内50%的商务交易将采用电子形式完成。所有关资料报道，美国在2005年内，所有的银行都要上网，网上银行业务增长率将高达42%。另专家预测，在未来15年中，美国将有95%的厂商和家庭会在Internet上办理预测 ，在未来15年中，美国将有95%的厂商和家庭会在Internet上办理业务。上述资料表明，国际网上银行业务有巨大的市场潜力。

二、网上银行发展的优势

中国加入WTO，一方面给我国银行业带来动力和发展生机，另一方面，也带来巨大的压力和挑战。而对这严峻的挑战和发展机会，中国银行业在组织方式、管理水平、制度、业务创新、抗美援朝应用、人才培养、风险控制等方面均做出反应，而发展网上银行则不失为其中重要举措。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，作为社会经济活动的纽带，其产生发展有其内在的动力和客观基础。为何要发展网上银行，其优越性就在于：

1、网上银行能降低交易成本。网上银行是高科技含量的银行。通过网上银行开展业务的成本不仅低于传统银行，而且也低于电话银行、自助银行、ATM机、客户终端等新型银行服务手段的交易成本。

2、网上银行能给客户提供更高质量的金融服务。网上银行与传统的营业网点相比，网上银行提供的服务是更加标准化和程序化的服务化，避免了由于个人情绪及业务水平不同带来的服务质量的差别。与新型的电话银行、ATM机和早期的企业终端服务相比，网上银行服务更生动、更灵活、更多样化，可以在更高层次上满足客户需要。

3、网上银行能增强对客户的吸附力。网上银行对客户的吸附力主要体现在：（1）它能给客户提供简便、快捷的银行服务；（2）它能给客户提供不受时空限制的全天候服务；（3）它能给客户提供一个与银行全方位沟通交流的绿色通道；（4）它能节约客户等待时间，降低客户交易成本。

4、网上银行能给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间。网上银行的一大特点就在于借助于“网络”开展业务，而不是在固定有形的营业场所内办理业务。这一特点就决定了一方面银行开展业务不受客户所在地理位置及其有限时间的限制，金融的自由化程度大大提高了；另一方面，网上银行的现代化程度和高技术的支持，使得银行开发新的金融产品或新的金融服务项目有了基础，由此决定了银行市场业务的拓展更具广阔性。

5、网上银行有助于树立银行良好形象。开办网上银行是一家银行实力的标志，社会公众能从中享受高质量的金融服务，增强了客户与银行的业务联系，提高了客户对银行的认知率，因而在无形中树立了银行的良好形象和良好信誉。

6、网上银行能增强银行的竞争能力。随着市场化程度的不断提高，随着信息技术的不断更新，随着高科技手段不断在银行中的应用，银行业的竞争越来越激烈。那么，如何在激烈的竞争中获得优势，就成为决定银行生存发展的关键。由于网上银行能够降低交易成本，能够以强大的力量能附客户，能够创造业务发展生机，能够提供高质量的服务，能够树立良好的银行形象。因此，网上银行成为提高银行竞争力的强有力的手段。

7、网上银行的发展符合银行经营本质的要求。大家知道，商业银行的本质就是追求利润最大化。与传统银行柜台业务相比，网上银行则是智能化的银行，一方面能在迅速拓展业务的基础上增加收入，另一方面又大量地节约成本费用，同时极大地改进银行的管理水平，提高经营效率。这正是银行本质的根本体现。

三、我国网上银行的发展进程

（一）我国网上银行的发展状况

网上银行，在西方发达国家正以雨后春笋般的速度成长，在中国银行业也开始生根发芽。我国网上银行业务与西方发达国家相比虽然还存在很大的差距，但是，我国的网上银行业务已经起步，并且承担着银行经营策略的调整和英特网环境的改善，在全球网络经济和电子商务快速发展及政府政策的倾力支持这个大的政治经济背景下，我国的网上银行进入了一个全面发展的快车道。网上银行作为高科技发展的产物，作为现代银行的发展的高级形式，作为现代市场经济的神经中枢和信息中心，其产生发展的态势与稳健状况，不仅对银行业自身会产生巨大影响，而且对整个社会经济的发展也会带来革命性的巨变。我国网络银行的发展始于1997年4月，招商银行为了满足在线支付的要求并逐步实现电子货币和电子钱包的应用，在国内率先推出了被业界公认为最适合国内市场的网络银行“一网络”，开创了我国网上银行的先河。1998年3月6日，中国银行成功的进行了第一笔电子交易。到1999年，各大银行都加快了网上银行的工作进程。1999年8月建设银行向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对业务在网上账户查询、转账、代缴费，对公账户查询等。工商银行于2000年2月8日分别推出出具有独创性和领先地位的企业网上银行和个人网上银行。2002年，工商银行在国内率先推出了现金管理服务，并通过网上银行实现了基于Web的网上现金管理服务——“理财e站通”。2003年12月18日工商银行又隆重推出了新一代个人网上银行“金融＠家”。

（二）我国网上银行的发展前景

 中国的网上银行虽然起步较晚，但仍然具有巨大的市场发展潜力。首先中国政府十分重视金融电子化建设。经过十几年的全力推进，电子化建设和计算机网络系统建设有了突破性进展，国家公用信息高速公路已投入巨资启动；其次，上网人数年猛增。目前全国上网用户已达2000万；其次，我国金融业务目前已由手工处理全部进入电算化处理，大中城市商业银行电子工业化单用户、多用户、分布式处理，正迈向数据集中方式处理，人民银行卫星电子联行系统已遍布全国各地、日均处理业务近10万笔，金额达数年百亿元；最后，目前我国已拥有一批相关的专业人才。这些都为我国网上银行未来发展奠定了基础。就拿工商银行为例，其网上银行所取得的成就，不仅在国内稳固树立了行业领先的地位，而且获得了国际金融界的一致好评，连续获得多个国际重大奖项。2002年美国《环球金融》杂志在首次全球和地区最佳电子银行评选中，将工商银行评选为“中国最佳企业网上银行”；2002年英国《银行家》将本年度唯一关于商业银行网站的大奖“全球最佳银行网站”颁发给中国工商银行网站（.icbc.com.cn），这是发展中国家国内商业银行的网站首次在国际上获此殊荣； 2003美国《环球金融》杂志在一次将年度中国唯一的“最佳个人网上银行”将授予工行。国际金融界权威杂志《银行家》评论其网上银行不仅“网站浏览方便，提供了安全网上银行和支付便利，提供了分行的联络信息，布局合理，用户能方便地找到所需要的信息”。以交易额为例，2002年电子银行交易额为8.77亿元，占全行结算业务量的比重上升到8%，其中网上银行交易量就达到5.35亿元，同业占比超过80%。截止2003年底，全行电子银行累计交易额超过22.3亿元，是上年同期的3.66倍。

四、我国网上银行的发展障碍及对策

（一）我国网上银行的发展障碍

 我国网上银行的发展在近几年虽然比较突出，但与国外网上银行相比仍有一定距离，我国网上银行相比仍然存在着一些问题，主要表现在以下几个方面：

 1、安全问题。安全方面的风险主要来自于两个方面：一是网上犯罪。黑客盗用他人身份接管网上银行客户的储蓄和信用账户，还可能破坏网络、威胁网上银行安全运营。二是软件运行风险。由于技术开发条件的限制，系统软件或应用软件本身不够完善，如存在某种设计缺陷、容错能力差、兼容性弱等引起系统故障，甚至导致系统崩溃，从而带来系统运行风险。

2、观念陈旧，认识滞后。一是对上网技术不了解，人们对网上银行的认识还没有达到应有水平。二是宣传力度不够，致使客户不注重运用网络服务，更没有网络服务的需求。三是企业电算化水平还不高。

 3、技术落后，经验不足，人才缺乏。网络系统还不太稳定，客户造成数据堵塞，当业务量很大时系统很有可能造成瘫痪。

4、法律问题。目前涉及到网络方面的法律法规还不健全，传统交易中具有法律效用的合同、签名等，如何在虚拟的网络中应用等都有待于进一步解决。

（二）我国网上银行的发展策略

1、加大科技投入，保障网络安全

二十一世纪是电子化信息时代，银行树立科技兴行战略，做好与国际接轨的准备。加大科技开展力度，充分调动科技人员的创造性，发挥其科技潜能与优势，建造一支懂技术、会管理，熟悉金融业务，办事认真，公正廉洁，运转灵活的高素质科技队伍，确保银行网络的确安全可靠与稳定运行。不断完善和改进预警系统，确保网上银行业务系统安全运行。

2、总体规划，相互协作，健全法制

网上银行工程十分庞大，为了使其顺利建设和开展营运，各商业银行必须密切合作，由中央银行牵头制定统一的网上银行结算制度、交易规则及是电子设备的使用标准，确保网络软硬件、客户应用技术及网络通讯协议的兼容，为国际金融接轨打下基础。政府应在“保护竞争，促进效率”的前提下，针对市场准入，通讯安全，存款保险，争端措施等建立健全相关的法律保障体系，为银行电子化业务良好运行打下坚实的基础。

 3、加大宣传力度，引导消费观念的改变

 银行应树立品牌战略，加大宣传力度，制定各类激励机制，发展营销战略，指导客户使用各类电子银行业务，通过广告媒体宣传、报道，大力发展中间业务、移动银行、银行转账等，建立银商联盟，鼓励电子购物、消费。建立网上客户经理制，定期召开客户座谈会，保障银行网络24小时畅通运行，确保银行电子业务新形象，赢得社会各方面的支持与信赖。

网上银行的产生有其经济基础和技术支持，是客观的和必然的。它是银行业务发展到一定阶段与科学技术相结合的必然产物，代表着银行业发展的新趋势，不仅给银行业带来无限生机，也给客户带来无限财富，给用户带来极大的生活便利。同时，其他存在着缺陷及薄弱环节，因此发展网上银行必须克服其问题，扬长避短，必将对社会经济的全面发展起巨大的推动作用。

参 考 文 献

1、李兴智、丁凌波《网上银行理论与实务》，清华大学出版社，2003年11月出版

2、《网上银行分析报告》，://bankinfo.myetang.com

3、《工商银行电子银行引领金融服务走进e时代》，://.icbc.com.cn

4、赵建伟《发展网上银行加快金融创新》，2000年第2期《财经贸易》

5、《网上银行：离我们有多远？》，://.shangyudaily.com

6、王冬梅、郭子玉《网上银行发展动力其前景展望》，2001年第6期《金融理论与实践》

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