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国有商业银行经营状况调查分析

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毕业论文范文题目：国有商业银行经营状况调查分析，论文范文关键词：国有商业银行经营状况调查分析
国有商业银行经营状况调查分析毕业论文范文介绍开始：
XCLW113174 国有商业银行经营状况调查分析

国有银行经营现状………………………………………………1

外资银行对国有银行的机遇和挑战：…………………………2

国有商业银行如何实现可持续发展……………………………5

内容摘要

随着经济发展，银行的作用越来越重要。改革开放以后，不仅很多的企业进入了中国市场，更多的外资银行也看准了中国这块充满机会的土地。同时人民的生活水平也提高了，对于银行的要求也就越来越高。在最近的一次由中国人民银行发起的银行业市场调查中，参考了五大指标：商业银行的外部环境、经营状况、业务拓展能力、创新能力和组织管理能力。令人大跌眼镜的是，拥有70％市场份额的四大国有商业银行(工商银行、中国银行、建设银行、农业银行)北京分行垫底排行榜，落在了最后4名，而交通银行北京分行则列倒数第五。一份报告的结果令人惊诧，令人沮丧，而冷静之后，它也给中国银行业留下了新的思考、新的课题。

国有商业银行经营状况调查分析

国有银行经营现状：

改革开放以来，中国银行业取得了长足的发展。中国逐步建立起了以四大国有商业银行为主体的银行体系。截止2004年12月31日，中国共有三家政策性银行、四家国有商业银行、十一家股份制商业银行、112家城市商业银行和若干家外资银行分支机构。银行存贷款保持快速增长，银行提供的金融工具与金融产品日益丰富，银行体系保持了总体稳定，没有出现过严重的银行危机等问题。不过，中国国有银行体系积累了改革开放过程中形成的大量风险，其自身成为不利于中国经济长期稳定持续增长的引爆器。银行部门的不法行为、银行体系的巨额不良资产、提高资本充足率、改善公司治理、有效处置不良贷款，以及避免产生新的不良贷款等重大问题给国有商业银行改革提出了挑战。银行改革进程缓慢和以往改革措施不配套制约了国有商业银行体系乃至整个银行体系问题的解决及其成效，制约了中国向潜在最优经济增长的转化。“如果不深入改革，以解决问题的根源，那么银行系统势必会在将来造成新的混乱局面。”

尽管中国共产党十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中对商业银行改革提出了明确的目标，指明了方向。但是如何实现宏大的改革目标仍旧是一个问题。因此分析国有商业银行的改革问题在中国加入WTO的后过渡期结束后开放金融业参预全球竞争具有重要意义。

加入WTO是中国十几年来孜孜不倦追求的目标，为此中国做出了巨大的努力：制度不断创新、市场逐步开放。加入这个已经拥有141个成员国/地区的世界性贸易组织，有利于中国与世界上绝大多数国家之间协调贸易争端，使相互间国际合作更加顺畅，这也与中国这样一个不断崛起的经济、贸易大国地位相适应，因此中国政府对加入WTO始终采取十分执著的态度。对中国金融业来说，加入WTO将进一步促进中国金融业的市场化、国际化，这一点是不容置疑的，而且加入WTO后对中国经济金融等方面的影响，也是巨大的。

在银行业方面，中国将取消外资银行在华设立营业性分支机构的地域限制，从目前的23个城市扩大到所有中心城市；在中国入世一年内允许外国银行经营面向中国客户的外汇业务；在中国入世2年内允许外国银行在中国经营面向中国公司的人民币业务；5年内允许其经营面向中国居民的人民币业务；允许外国银行进入全国银行间人民币同业诉借市场，允许向商业银行贷款和发行债券，向社会筹集人民币资金。

在此状况下，国有银行似乎也感到了危机，在外资银行大力抓服务以及营业环境的同时，国有银行也纷纷进行了相同的改革，然而效果却不尽如人意。排队情况、服务问题等等矛盾愈加的严重。

外资银行对国有银行的机遇和挑战：

“最近一段时间，由中国人民银行发起的对于中国商业银行业竞争力调查报告中，我们可以看到综合竞争力排名的前12位没有一家中资银行，渣打银行北京分行居第一，得分是0.807。随后是里昂信贷、汇丰、东亚、摩根大通、花旗等国际知名银行的北京分行。在中资银行中排名最靠前的是第13位的招商银行北京分行，得分是0.651。然后是排在20位的民生银行北京管理部。排行榜的后13位全部被中资银行包揽，四家国有商业银行更是排名垫底，工商银行、中国银行、建设银行和农业银行依次位列34到37位。排在最后的农行只得到了0.378分，与第1位的渣打银行0.807分相差了1.13倍。

央行是根据银行的外部环境、经营状况、业务拓展能力、创新能力和组织管理等五大类指标做出这项排名的。经过计算，无论是单家银行排名还是分类考察，在京的所有银行中，外资银行一路遥遥领先，而中资银行则望尘莫及，工、中、建、农四大行排在了最后。值得注意的是，报告的出台有着一个很特别的背景：根据加入WTO的协议规定，北京将在今年年底开放人民币业务，允许外资银行经营。由于高呆坏账率的长期存在，四大国有商业银行早就被来自学界乃至上层的声音敲响了警钟。这回，叫喊了多年的“狼”真的要来了，但从报告排名揭示的状况来看，四大国有商业银行在与“狼”共舞的前夜却仍旧在蒙头大睡。“四大银行”目前在北京市场所占有的份额，加起来超过70%，仅就“块头”而言，绝对无与伦比。但出现这种情况显然是人们不愿看到的。

央行营业管理部的报告认为，公司治理结构的缺陷是造成包括国有银行在内的中资银行与外资银行竞争力差距的根本原因，这限制了其竞争力的提升。

从这份报告中，我们看到了当前我国国有银行与外资银行存在的差距。

①“块头”大不等于实力强

不良资产一直是国有银行心中的隐痛，也是拖累其竞争力提升的主要原因之一。国际上优良的银行不良资产率在2%－3%左右。例如，2001年世界前20家大银行的不良资产率平均为3.2％，欧洲银行在2％以下，美国银行更低至0.67％以下。

尽管2003年以来四大银行的不良贷款比率和余额已经出现了“双降”，但据中国银监会网站7月27日发布的数据，“四大银行”的不良资产率仍在15％以上。农行的不良贷款余额还有所上升。按五级分类标准，不良贷款比率仍然高达35%左右。按照人民银行的要求，四大国有商业银行必须在2005年之前将其平均不良资产率降至15%以下。目前摆在各家银行面前的是，时间仅仅剩下不到两年。目前，过去4年未剥离的不良资产加上新增不良资产，又在四大银行体系内形成2万亿的包袱，依靠自身的盈利来逐年消化不良资产，但以各家银行现有的盈利能力计算，这个消化过程大概要持续10年之久，时间不等人。 2003年11月27日，传媒公布了国内4家国有商业银行和8家股份制商业银行获标准普尔评级的消息，他们全部被定为较低等级。中国银行以(BB+)级居首，广东发展银行以CCCpi级居于最末。

对于银行来说，资本金不足，相当于人体的贫血。据标准普尔评级显示，从资本构成和已就呆坏账拨备的不足预作调整衡量，招行、华夏、民生、浦发、深发的资本率表现“一般”；中行、交行、建行、光大的资本率“弱”；农行、广发、工行的资本率为“相当弱”。为了尽快补充资本金，1998年2月28日，全国人大常委会审议通过，财政部发行2700亿元特种国债，用于补充国有商业银行的资本金，提高国有银行的资本充足率。2004年1月6日，政府再施援手，国务院正式宣布已经将450亿美元的外汇储备注资中国银行和中国建设银行，两家银行各获得225亿美元。450亿美元，相当于3700亿元人民币。据说目前除中行和建行的资本充足率达到或接近8％，另外两家国有银行还没有达到巴塞尔协议规定的要求。

国有银行乃至中资银行资本金比率偏低，表明自身抵御风险的能力不强。另外，许多中资银行盈利水平不高，有的甚至亏损。标准普尔评级显示，从资本构成和已就呆坏账拨备的不足预作调整衡量，招行、华夏、民生、浦发、深发的资本率表现“一般”；中行、交行、建行、光大的资本率“弱”；农行、广发、工行的资本率为“相当弱”。更令人担忧的是，从资产回报率、未计拨备支出前的资产回报率和盈利的可持续性反映，8家银行的盈利能力均在“一般”以下。据英国《银行家》杂志对1998年世界前1000家大银行盈利能力的排定，中国四大国有银行资产排名都在100名以内，但资产利润率指标除建行排在第612名，其余3家都在第850名之后，盈利能力非常低，这不仅不利于自身的发展，还隐藏着一定的金融风险。

自1994年前后，政策性银行业务从专业银行中剥离，四大商业银行开始放开手脚平等竞争。竞争的突出表现是按行政区“跑马圈地”、层层设点，从城市到乡村广布网点，直至每个乡镇。曾几何时，遍布全国的营业网点成为各大银行实力的象征。

然而由此带来的机构膨胀、冗员增多、成本增大，也令各大银行尝尽苦头。网点虽遍布全国，但长期以来有赢利能力的95％以上都集中于上海等六个沿海中心城市，许多金融资源很不丰富地区的大量网点机构连年亏损。有人把国有银行比作“恐龙”，“恐龙”的死就是因为消耗太大而反应太慢。当敌人咬住了恐龙的尾巴，他要用5分钟才能将这个信息传递到大脑，再用五分钟时间才能做出反击。如果不甩掉包袱，轻装前进，面对外资银行的竞争，势必处于被动。资料显示，到2001年底，四大银行的正式员工100多万，年人均利润仅为1.67万元，而境内外资银行的人数虽少得多，但同期年人均利润27.03万元，是国有银行的16倍。

另外，在人才竞争中处于劣势、金融创新能力不足、市场定位不明确、缺乏定价能力和银行间良好的合作与竞争都是造成国有银行乃至中资银行竞争力不足的原因。当面对着从市场上打拼出来的外国“狼群”，中国银行业又要做出如何的反应呢？

②股份制改革带来所带来的问题

2003年底，党中央、国务院决定，选择中国银行、中国建设银行进行股份制改革试点，并针对两家试点银行目前的财务状况，国务院决定动用450亿美元国家外汇储备等为其补充资本金。它意味着四大行即将从国有独资的模式中退出，并逐步上市。

04年3月2日，温家宝总理主持召开国务院常务会议，研究部署中国银行、中国建设银行的股改试点工作，并提出了改革试点工作的总体目标和主要任务。有人说“这是一场输不起的改革”，还有人说这是“背水一战，只能成功，不能失败”。

为了增强自身竞争力，这几年四大国有银行都相继进行了大刀阔斧的改革。据银监会高层人士透露，1998至2002年，四家国有银行精简机构约45000个（其中县支行约1800个）。退出欠发达地区、集中优势资源进占大中城市和经济发达地区，成为四大银行整合资源的一致行动。业内人士指出，下一步的调整则有可能涉及整个机构的三分之一。这包括从全国县级市场撤退，从不发达省的地区市场部分撤出。2003年11月12日，中国银监会副主席唐双宁首次披露国有银行“减员增效”的具体数字：“1998至2002年，净减少人员约25万人”，从168万下降至目前的140多万，裁掉14.8%，单从人数上讲，4年时间裁掉了相当于8个汇丰银行。但是种种迹象表明，未来两年，裁员还会进行，据有关专家测算，至少要裁掉三分之二才是合理的，才足以跟外资银行展开竞争。

上市不是“免费的午餐”，对国有银行来说，既是机遇，也是挑战，如果把上市当成“圈钱”的机器，或为了上市而上市，既有违初衷，也非长久之计。

总之，市场竞争就是如此激烈，四大国有银行是中国金融业的主体，从本次调查中我们可以发现，虽然从被调查者口中说出了国有银行的种种不好，但是在他们心中国有银行的地位是不会改变的。国有商业银行的财务重组、股份制改造甚至于将来上市显然不是政府改革银行体系的终极目标，它只是完善市场经济体系过程中的一个重要方面，只是金融体系改革的一项内容。如果把股份制改造与上市当成国有银行改革目标的话，那只能是对国有银行改革的一个曲解。现代市场经济需要真正意义上的银行市场主体。国有商业银行欲成为符合市场经济体制要求的真正商业银行，只有这几项措施的出台与实施显然无法达到目标。只有进行系统化的持久改革，我们才能实现国有商业银行改革的终极目标：以高效的银行体系提高民众福祉。

国有商业银行如何实现可持续发展

作为我国金融体系主体的国有商业银行，如何在激烈的竞争中发展和壮大自己，增强与外资银行的抗衡能力，实现可持续发展，是当前乃至今后所面临的重大问题。笔者认为，国有商业银行要实现可持续发展，必须做好以下几个方面的工作：

①团队精神是可持续发展的保证：

首先，各国有商业银行在内部管理上要运用先进的管理经验，完善管理机制，培育自己独特的企业文化，形成强有力的领导力量，改变过去等级式或块状式的部门关系，减少价值流在部门内流动的成本，并且客户在得到优质的服务后会对银行产生一种信赖，这对国有商业银行长期稳定发展十分有利。其次，加强银银合作，提高综合抵御风险、与外资银行抗衡能力。各国有商业银行要放宽视野，以国家金融发展大局为重，坚持通力合作，共同发展。

②不断创新是可持续发展的动力：

加入ＷＴＯ后，国有商业银行面对来自国际国内各方面的竞争压力，要不断深入探索金融创新的结合点和支撑点，把创新作为可持续发展的永恒主题，作为抢占竞争制高点的动力源泉。科技是金融创新关键。国有商业银行要进一步解放思想，转变观念，跳出传统思维的圈子，坚定不移地抓好员工电子化教育，全面提高员工计算机操作应用水平，为实现可持续发展奠定坚实的物质基础。人才是金融创新的根本。目前，国有商业银行通过裁减人员等手段，以期降低成本，提高生产率。但从国有商业银行的人员状况和用人机制来看，仅仅控制人员总量是不够的，还必须调整人员的专业结构和知识结构，适应国际化金融业务需求。

③多样化业务品种是可持续发展的途径：

加入ＷＴＯ后，面对国际银行间竞争，我国国有商业银行不得不作出战略调整，大力发展中间业务，培育新的利润增长点，在发展中降低风险，增加收入，实现可持续发展，这是我国国有商业银行改革与发展的现实选择。一方面随着我国社会主义市场体系不断健全和完善，整个社会对金融产品的需求不断扩大、不断变化，而且呈现多层次多元化的特点，这些社会需求就是国有商业银行大力发展多元化经营的现实及潜在市场，国有商业银行应该适应市场要求，不断推出满足社会各层次的金融产品。另一方面中国金融的对外开放，随着ＷＴＯ的加入正在稳步有序地进行，国有商业银行面临外资银行激烈的竞争，尤其是盈利高的中间业务竞争，必须大力开发中间业务，增强自身竞争力。

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