一、目前开展农村金融理财业务的优势

二、开展农村金融理财业务的劣势

三、农村金融理财面临的新机会

四、农村金融理财业务现存威胁

五、开展农村金融理财业务的战略选择

六、结论

内 容 摘 要

随着农村居民收入水平的提高与货币化程度的加大，农村居民储蓄保值增值的传统观念突变，金融理财需求愈加强烈。因此，培养农村居民金融理财意识，拓展农村居民理财渠道，发掘和占领农村金融理财市场，是金融机构急待解决的问题。本文试运用SWOT法来分析我国农村金融理财业务，剖析开展农村金融理财业务的潜在优势和劣势，分析当前农村居民金融理财面临的机会和威胁，进而为政府及金融机构拓展农村金融理财市场提出相关策略。 

 关键词:金融理财；农村金融；农村居民金融理财

农村金融理财业务的SWOT分析

一、目前开展农村金融理财业务的优势

(一)宏观政策层面的倾斜

党的十七大报告中强调“要创造条件让更多群众拥有财产性收入”，这即是说农村居民也应当有部分资本性收入，农村居民的血汗钱应当在保值的基础上实现增值。党的十七届三中全会审议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中将农村金融上升到了现代农村经济的核心地位，进一步强调深化农村金融改革。2009年2月1日正式公布的2009年中央一号文件再次强调增强农村金融服务能力。国家宏观政策上如此重视农村金融市场建设，以及发展农村金融理财业务能够实现农村居民货币收入资本化，提高农村居民资本性收益水平，这正说明目前是大力拓展农村金融理财业务的有利时机。

(二)农户收入水平不断提高和县域金融机构存、贷款的逐步攀升

近年来，党中央实施的减免农业税、实行种粮补贴等系列支农、惠农、稳农政策拓宽了农村居民增收、创收的渠道，收入实现了多元化，个人可支配收入增长迅速。2008年，全国农村居民人均纯收入达4760．62元，在收入普遍增长的基础上，高收入农户越来越多，到2008年，农村居民全年人均纯收入在5000元以上的农户达到39．3%，其中人均纯收入超过10000元的农户占9．3%;农村居民收入货币化比重越来越高:2008年全国农村居民人均总收入中85．6%为现金收入，金额达5736．99元;农村居民收入结构也发生了重大变化:家庭经营纯收入占农村居民纯收入的比重由1985年的74．4%下降为2008年51．2%;工资性纯收入占纯收入的比重由1985年的18．2%提高到2008年的38．9%;农村居民的财产性和转移性收入占纯收入的比重也由1985年的7．4%提高到2008年的9．9%。另2010年第4期·71·外，截至2008年9月底，全国城乡居民储蓄存款余额已经突破207998．47亿元人民币。2007年以来，虽遭受全球经济危机，但农村金融机构的存款余额仍在不断上升，快速增长的储蓄存款是个人理财潜在的资源。农村居民收入水平的提高，收入货币化比重的加大，财产性和转移性收入比重依然很低的现实以及农村金融机构增长迅速的存款额，使金融机构开展农村理财业务有了现实可行性和可操作性。

(三)农村社会保障体系的规范、健全和完善

为加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，2009年9月1日，国务院印发了《关于开展新型农村社会养老保险试点指导意见》，并在全国选择10%的县(市、区、旗)开展新型农村社会养老保险试点，以后逐步扩大试点，全国普遍实施，2020年之前基本实现对农村适龄居民的全覆盖。新农合的健康有序运行，农作物受灾险等农业保险险种的推广普及，九年制义务教育的全面执行及财政加大针对农村居民的各种转移支付力度，解除了农村居民的生产、生活、教育等方面的后顾之忧，相对增加了农村居民的剩余可支配资金，这也为发展农村金融理财业务提供了丰厚的生存之源。

(四)农村金融机构的亲农优势

农村合作银行和农村商业银行等农村金融机构最了解农村金融市场，推出农村理财产品显然更具优势。江苏江阴农村商业银行吴开认为，农村商业银行、农村合作银行都来自于最早的农村信用社，面向的客户一直是农村居民，业务也根据农村居民的需求来发展，所以在金融创新方面比全国性股份制商行要晚。如果面向城市居民推理财产品肯定竞争不过那些长期占据城市市场的银行，而在农村就不一样。农村金融机构也积累了一定实力，营业网点最多、服务覆盖面最广、群众基础较好，有利于开发出满足农村居民需求的理财产品，更好地开展农村金融理财业务。

二、开展农村金融理财业务的劣势

(一)金融理财相关法律法规不健全

当前仅有2005年9月29日中国银监会公布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》等为数不多的法律、法规对金融理财业务操作规范性、风险性进行了简要说明，还缺乏针对个人理财市场的创新及金融业内部合作等方面的规范指导意见，加之这些针对商业银行个人理财业务而设计的法律法规不太符合农村金融生态，在处理农村金融理财具体实务时更显得效力甚微。

(二)金融业政策的法制约束

1995年通过的《中华人民共和国商业银行法》确立了我国金融业分业经营的模式，明确规定商业银行不得从事证券、保险、基金和信托等业务，只能代销这些公司开发的产品。在这样的法制约束条件下，我国商行也只能就现有的储蓄、贷款和外汇等业务进行简单投资产品组合，办理简单的中介业务、提供理财咨询建议等，实质仍是传统业务，并未推出适合农村居民的综合性、个性化、创新性金融理财产品和服务。金融分业经营模式使得银行难以利用证券和保险等市场设计满足农村居民个性需求的综合性理财产品，尽管有所创新，但农村金融理财产品单一的局面并未彻底改变，不利于农村金融理财业务既快又好的发展。

(三)农村金融机构理财市场开发不足

长期以来农村金融机构通过开展农村居民理财业务争夺农村居民储蓄存款，提高其在农村金融市场的占有率、影响力。在经营策略上，忽略了农村中端客户的理财需求，更缺乏对农村潜在中端客户理财的引导和培养。在此情况下，各金融机构推出的理财产品既没有照顾到资本配置的逐利性，也没有考虑农村居民个人所处的生命周期阶段、风险偏好强弱和投资需求特点，其理财业务的开展必然受挫。事实上，农村中端及潜在中端客户的理财意愿和需求强烈，农村金融理财市场潜力巨大，能为金融机构带来丰厚收益。

(四)农户收入水平依然不高

由于历史和计划经济体制的原因，以牺牲农业发展城市工业的工农“剪刀差”造成农村居民收入长期的低水平。近年来，虽然党中央实施的减免农业税、实行种粮补贴等系列支农、惠农、稳农政策拓宽了农村居民增收、创收的渠道，农业科技的推广和水利建设也促进了农作物产量的提高，农村剩余劳动力的转移促使收入结构不断调整，农村居民收入实现了多元化，个人可支配收入增长迅速，但农户(特别是年龄较大的农户)深受饥荒等自然灾害的影响，依然倾向于直接持有农产品，农户平均收入水平依然不高，大部分农村居民家庭的收入主要来源于传统的种植业和养殖业，且80%以上的农户收入低于农村平均收入水平。统计数据显示，2008年农村居民家庭经营纯收入占纯收入的比重为51．2%;农村剩余劳力外出务工的工资性收入虽然在逐年攀升，但仅占农村居民纯收入的1/3多一点;财产性收入和转移性收入的比重还很低，尤其是财产性纯收入，其占纯收入的比重只有3．1%。

三、农村金融理财面临的新机会

(一)农村人口外流和家庭成员结构变化引起的农村居民价值观念转型、理财需求渐长

农村人口流动性加剧及计划生育政策在农村的全面落实，使由宗族、姻亲、朋友关系提供的经济保障和养老互助的效果大打折扣，原来由亲情和友情实现的养老、经济互助、大事互保及其它社会资本互助行为逐步市场化、货币化。外出务工者受所在地文化的熏陶，归乡后感染周围的人群，使人们的经济行为独立性越来越强，原来在亲戚、朋友间不计经济成本的投入将逐步减少(笔者所在村庄即不存在无利息借贷)，取而代之的是对保险、新型养老、医疗、投资理财产品等投入的比重渐渐加大。特别是在2007年股市行情异常火爆的影响下，农村居民的理财观念、理财意识正逐渐形成，理财需求开始显现。通过对各种金融产品投资组合的合理安排实现个人未来收益最大化、满足自己的经济独立性需求是越来越多的农村居民的共识。

(二)部分地区农村金融机构成功开展

农村金融理财业务的典型示范为满足部分农村居民对金融理财产品的需求，我国部分地区的农村金融机构曾尝试性推出一些适合农村居民投资的金融理财产品，收到良好的业绩及启示效果。如山东省菏泽市农村信用社2008年9月面向社会公开发行首款理财产品“金牡丹”，该产品为非保本浮动收益型信托类理财产品，发售规模为1000万元人民币，预期年收益利率5．5%，期限3个月，在10天募集期内顺利完成了预定发售金额。农信社获得1万元的中间业务收入，这期产品不仅最终达到了年收益利率5．5%的预期利率，为客户增加了88000元的收益。张家港农商行2009年全年先后销售“金港湾”系列理财产品六期，合计金额1．8亿元，实现中间业务收入100多万元。从该行2009年到期的五期9623万元理财产品收益情况看，已为客户多增加收益近200万元。成功的农村金融理财先例不仅显示了我国农村金融理财市场的巨大潜力，也为各地区进一步全面开展农村金融理财业务树立了榜样，相信规模效应不久就会显现。

(三)外资银行进入我国农村金融理财市场激农村金融起的农村金融机构竞争意识

2006年12月开始的在华外资银行原则上享受和中资银行同等的“国民待遇”，使外资银行对我国农村金融市场表现出不同寻常的热度，凭借其巨大的国际化品牌优势纷纷到内地农村设网点，或向当地农村信用社进行股权融资，对我国农村个人金融理财等系列中间业务造成不小的冲击。作为成熟的国际化金融机构，外资银行犯战略性错误的概率应该较小，外资银行必是清晰地看到了我国农村金融市场的巨大潜力和广阔前景，正凭借先进的技术、庞大严密的理财网络、丰富的理财经验、响亮的理财品牌和专业的理财队伍在我国农村开设理财中心，与同内的金融机构在农村金融理财市场展开激烈的竞争。但外资银行网点布局的全面建成需耗费大量的时间、金钱成本，对此，我国众银行，特别是农村金融机构应迅速做出反应，借此契机积极发展农村金融理财业务，抢占、巩固、防守农村金融理财市场，提升服务、管理和专业水平，做大、做强农村金融理财这笔业务，改善以往农村金融机构的收入来源单一现状，带来管理、托管、业绩报酬、销售佣金和咨询等多项收入，从而不断增加竞争，在竞争中利用有利的地缘、信用、信息、网点等方面的优势在外资银行尚未立足站稳之际给予其沉重的打击。

四、农村金融理财业务现存威胁

(一)农村居民社会保障不理想

长期以来，社会保障只惠顾城市居民，造成我国农村社会保障覆盖率低，居民受益面狭窄，农村社会保障远远满足不了农村社会的潜在需求。由于社会保障在农村地区的欠缺和不完善，使农村居民不得不将仅有的收入用于建房、看病、子女教育、养老及婚丧嫁娶等生活性支出。

虽然农村人均生活性支出占人均纯收入的比重已由1990年的85．3%下降到2008年的76．9%，但维持简单生存的生活性开支仍是农村居民支出的主要部分。此外，农户预期之外的货币支出时有发生，农村居民还要留足部分以备不测之需，从而使农村居民手中的余钱更是少之又少，农村居民无财可理。

(二)农村金融理财市场信息不对称

由于自然条件、历史原因及农村居民文化水平的限制，农村地区的交通、通讯和信息等基础设施相对落后，互联网普及率低，一些受城镇居民欢迎且收益良好的金融理财产品因缺乏基础条件，难以在农村推广，严重制约了农村理财市场发展。截止2007年上半年，农村网民人数只有3741万人，农村互联网普及率仅为5．1%，远低于城镇居民21．6%的互联网普及率，衡量农村居民对互联网的有效使用率则更低。由于受农村金融机构开展个人理财业务所需“高科技运行”的硬条件及农村居民自身文化素质的制约，农村金融理财业务举步维艰。

(三)农村居民对金融理财认知水平不高

由于农村的金融理财环境和条件较差，农村居民文化水平普遍不高，高学历的青壮年大量外出打工，加上针对农村居民进行的投资理财技能培训缺失，导致农村居民缺乏金融知识，不能计算衡量投资收益，不易掌握控制理财风险的方法，这都加剧了农村居民保守的投资理财心理，使其不敢轻易投资于理财产品。中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的专项问卷调查显示:74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的人需要个人理财服务。国家经济景气监测中心的一项调查结果表明:全国范围内约有70%的居民希望自己的金融消费有理财顾问的指导。这些数据除说明我国农村有巨大的金融理财潜力外，更暗示了我国农村居民金融理财知识的贫乏。

(四)缺乏适合农村居民投资理财的金融产品和渠道

由于前些年各商业银行对农村居民理财业务的定位普遍不准，开展的主要动机是通过开展农村信贷来掠夺农村居民的储蓄存款，提高其在农村金融市场的占有率、影响力。在经营策略上，忽略农村的中端客户的理财需求，缺乏对农村的潜在中端客户的理财引导和培养。另外，由于我国农村居民总体收入水平不高，高收入群体所占比重较低，重大客源的稀少使各大商业银行放弃了农村的金融网点。所有这些致使当前在农村地区开办的投资理财产品数量上不及城市的1/3；

质量上，向农村居民推出的理财产品仍局限于储蓄、国库券等产品，个性化、差异化特征不显著，创新性和深层次的挖掘不足，与农村居民生产和收入较强的周期性、季节性等特点不相适应。因此，农村金融理财产品的匮乏和理财渠道缺失也是广泛开展农村金融理财业务的一个威胁。

五、开展农村金融理财业务的战略选择

(一)各级政府强化落实中央的富农政策，加强农村社会保障体系建设，切实提高农村居民纯收入水平

鼓起农村居民钱袋子，完善农村社会保障体系，解除农村居民的衣食后顾之忧，是开展农村金融理财业务、帮助农村居民投资理财的前提条件。中央政府就“三农”工作的重点部署，足见中央的高瞻远瞩，因为只有农村居民有了多余的可支配收入，农村居民才有可能将手中的余钱进行投资理财，才能衍生出巨大的金融理财需求，建成繁荣的农村金融理财市场，农村居民的资本性收入才有可能突飞猛进。这就要求各级政府各司其职，为“三农”工作各尽其责。

(二)有关各方积极努力，拓宽农村居民金融投资理财渠道

各级政府要在农村金融资源配置中发挥宏观调控的作用，引导我国金融机构重视农村金融理财市场，让其充分意识到农村金融市场所蕴含的新利润增长点以及抢占农村金融理财市场的战略意义和历史责任，增强其拓展农村金融理财市场的主观能动性，调动一切力量致力于农村金融理财渠道的拓展。各金融机构应积极响应政府方针号召，着力改善农村金融投资理财渠道，加强硬件、软件、网络通讯等基础设施的建设，增设ATM存取款设备，开设电话银行、网上银行等服务项目，延伸农村金融服务的空间及时间，打破时空限制，使广大农村居民都能接触利用现代高科技拓宽视野，获取增产、增收信息，改变农村居民信息不对称的处境，完善农村金融理财信息渠道，保证农村金融理财信息渠道的畅通。

(三)加强农村金融机构自身理财专业人才的培养，强化农村金融理财服务团队建设

我国高校应高度重视农村金融理财学科的建设，强化学生沟通技巧与协调能力的培养和锻炼，为农村定向培养金融理财复合型专业人才。

有关部门还应当采取配套的吸引人才措施，鼓励金融理财专业的大学生到农村基层，充实农村金融理财客服团队;农村金融机构自身也要选择那些对理财业务有兴趣、具备实践经验、富有理财潜力的员工充实到农村金融理财客服队伍中。

(四)引导农村居民面向正规金融机构的金融消费行为、继续培养农村居民的金融理财意识

政府和金融机构应深入农村基层全面宣传金融理财产品信息，展示其区别于亲情、友情互助行为的隐性投资理财的优越性，或利用进城务工归来者的亲身体验客观宣传金融理财产品。农村金融机构更要利用好自身的信用及信息等优势选择有利位置设立农村金融理财咨询中心，也可利用自身的网点地缘优势在现有金融网点增设专门的农村金融理财业务咨询平台。这些方案都可调整、引导农村居民传统的融资行为正规化，提高农村居民接受新知识和掌握新生理财工具的意识和能力，引导农村居民合理、高效地用好各种投资工具及其组合，培养他们规避和防范金融理财风险的能力，提高他们的理财技能。

(五)开发研制能满足农村居民实际需求的个性化、综合性金融理财产品逐步加快

我国银行业由分业经营向混业经营的转变，使各金融机构能在广泛调查农村居民的经济实力、理财愿望及对理财产品差异化需求的基础上，针对农村居民的经济条件、生活水平和金融知识水平等实际情况，以及农村居民收入、支出季节性强、抗风险能力弱的客观实际，借助金融理财相关分析软件和金融理财专业人才的知识结构，充分利用基金、股票、债券等金融衍生产品和不动产理财工具，采用个性化、差异化经营策略，进行组合、创新、研制开发出真正满足农村居民理财的差异化需求、迎合农村居民理财心理的个性化、综合性金融理财产品。

(六)全面介绍金融理财产品信息，强化金融理财业务的风险管理，提高农村居民金融理财的风险意识

由于农村居民的经济特点和信息水平，开展农村金融理财业务，拓展农村金融理财市场更应强化金融理财风险管理。对此，农村理财市场上的各级金融机构应严格遵循《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》等法律、法规对金融理财业务操作规范性、风险性说明，同时，行业内部还要加强配套的法规制度建设，做到有法可依，消除法律风险隐患。在向农村居民提供理财咨询时要全面介绍金融理财产品的信息，说明可能的收益与潜在的风险，保证信息透明，避免道德、信誉风险，杜绝“零收益”事件再次损害农村居民投资者的应得利益，消除农村居民对投资理财的抵制、恐惧心理，扫除农村金融理财市场健康发展的障碍。

六、结论

农村金融理财业务的开展和理财市场的建立可为逐步富裕的农村居民提供质优、便捷、贴身的理财服务，可拓展农村居民收入来源，增加农村居民的资本性收入。宏观上，开展农村金融理财还有助于缩小城乡收入差距，实现城乡统筹协调发展，促进社会主义中国更高水平的小康社会早日建成。

在农村金融理财业务拓展、理财市场建设方面，政府要从宏观上给予政策倾斜和适当的财政资金扶持;农村金融机构，尤其是占据农村网点数41．9%的农信社以及占四大商行农村网点数50．4%的农行要利用自身的亲农优势及上述当前开展农村金融理财业务的SWOT分析，创新适宜农村居民的理财产品，培养农村居民理财意识，深化农村居民理财知识，拓宽农村居民理财渠道。农村居民也要努力克服自身的种种不足，创造条件抓住金融支农契机，用好金融理财工具，提高资本性纯收入额及其在总纯收入中的比例，最终达到资金保值增值之目的。

参 考 文 献

1、程婕．银行理财产品去年跑赢股票基金[N]．北京青年报，2009－03－13.

2、吴庆念．我国农村金融理财的困境及其对策[J]．浙江金融，2008(6):26，33.

3、杨伊莱等．农村金融理财探讨[J]．西南金融，2009(6):51～52.

4、陈轶卉．我国商业银行个人理财业务发展研究[D]．上海:华东师范大学，2007.

5、中国人民银行农村金融服务研究小组．中国农村金融服务报告2008[M]．北京:中国金融出版社，2008．12.

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