内 容 摘 要……………………………………………………………2

关 键 词………………………………………………………………2

一、国有商业银行贷款面临的主要风险 ………………………………3

二、国有商业银行贷款面临风险的主要原因 …………………………3

2.1不良贷款的比重增高………………………………………………………3

2.2不完善的信贷风险管理水平………………………………………………3

2.3信贷风险管理机制分工不明确……………………………………………4

2.4风险评估缺乏系统性、系统性……………………………………………4

三、防范国有商业银行贷款风险管理的方法 …………………………4

3.1落实和完善信贷风险管理责任制 …………………………………………4

3.2加大资金投入，建设科学、精细的风险量化系统 ………………………5

3.3建立科学、合理的银行内在评价 …………………………………………6

3.4重视全面、专业的信贷人才培养，优化信贷队伍建设 …………………6

内 容 摘 要

内容摘要：目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。本文对国有商业银行贷款管理导致的信贷资产风险高进行了分析，并提出落实和完善信贷风险管理责任制；加大资金投入，建设科学、精细的风险量化系统；建立科学、合理的银行内在评价体系和约束机制；重视专业、全面的 信贷人才培养等措施来管理国有商业银行贷款风险管理。

关键词：国有 商业银行 贷款风险 管理

正文：

目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。本文对国有商业银行贷款管理导致的信贷资产风险高进行了分析，并提出了加强信贷风险管理机制建设；加大科技投入，加快风险量化系统建设；建立科学、合理的银行内在评价体系和约束机制；完全、侧底的执行信贷管理制度；重视专业、全面的 信贷人才培养等方法。

一、国有商业银行贷款面临的主要风险

当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。如何准确把握和有效防范信贷风险，确保安融安全，这是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。近几年来，国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索，取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。然而，由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革，经营管理的授权操作与内控自律制度建设严重不适应性，以致使信贷资产不良率一直处于高位运行状态。

二、国有商业银行贷款面临风险的主要原因

银行是一个高风险行业，在提供金融产品的同时，也承担着各种风险。可以说，自从人类社会出现存货款等业务以来，银行风险和风险管理就伴随着它，成为银行体系的一个组成部分。信贷风险是指银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性，也是银行信贷资产经营的核心。

2.1不良贷款的比重增高

信贷风险管理的理论和技术涵盖的内容多且复杂，其中不良贷款的比重增高是我国银行信贷风险加大的主要原因之一，是我国国有商业银行改制过程中遇到的一大难题，它不仅是国有商业银行转制的沉重包袱而且也是国有企业建立现代企业制度的重要障碍，更对我国经济持续、快速、稳定的发展开成巨大的威胁。

2.2不完善的信贷风险管理水平

目前，一方面在我国银行业中，信贷业务仍然是各商业银行的主要利润来源，短期内该种状况仍将持续下去。因此在现阶段信贷风险管理仍然是国内各商业银行风险管理的主要部分。另一方面，随着入关、外资银行的进入、新会计准则的实行，我国银行业正在逐步按照国际惯例和市场经济规则来运行商业银行，同时信贷风险管理机制也正快速向国际靠拢。在这样一种逐渐转型的特殊时期，国内银行业要面对更完善、要求更高地监管地压力和要面对国际金融大鳄地挑战，同时获得更为宽广地经营空间和发展机会。完善和提高自己地信贷风险管理水平和尽快提高信贷资产质量是目前我国商业银行经营管理地重中之重。

2.3信贷风险管理机制分工不明确

在机构设置上，很多商业银行没有建立如“总行风险管理委员会-总行风险管理部-分行风险管理部-基层行风险管理部”的垂直管理线路，未能真正做到“审贷分离”“评审分离”，以致风险管理受到分行管理层的不正当干预的情况时有发生。

2.4风险评估缺乏系统性、系统性

我国商业银行现行的审贷方法仍主要依赖审贷经理的个人主观判断，有很强的个人偏好性，“长官意志色彩”较浓。风险评估缺乏系统科学的定量分析模型，信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。由于缺乏科学的信贷风险评估工具，实际工作中在各种风险处罚的制度约束下，多数审贷人员在评审过程中选择的是风险回避，而不是去经营风险。

三、防范国有商业银行贷款风险管理的方法

针对国有商业银行面临的贷款风险管理，笔者结合多年的实际工作，有针对性地对于防范国有商业银行贷款风险管理，从机制建设的信贷制度、内控组织结构、风险评估、内部考核评价和人员配备等方面提出了以下的方法管理。

3.1落实和完善信贷风险管理责任制

各商业银行均有自己的贷款责任制，但责任追究制度一般只在出现特大情况、超出长官控制范围时才会有所体现，大多数时期责任追究都有很大的弹性，使得责任追究制度执行不力成为人人皆知的潜规则，也使得责任追究这把利剑失去了锋锐和丧失了它的威慑作用。例如，在商业银行过去的内部管理中，专职审贷部门缺乏管理的约束，人浮于事、内部控制能力薄弱。从已有的制度看，普遍缺乏对基层信贷员的审计要求，尤其缺乏对决策者的管理和监督。离任审计多是流于形式，对违规、违纪者的处理也只是避重就轻，隔靴挠痒。这种对违规、违纪者的纵容，使违规者产生一种“侥幸”心理，粗放经营、违规经营的惯性作用短期内难以消除。 

因此，要落实和完善贷款责任制，首先，各商业银行应推行信贷工作责任制并认真落实责任追究制度。建立对决策者的日常考核制度，将对领导的管理和对信贷人员的管理结合起来。特别是在贷款质量问题上，在对有关人员的责任认定和责任追究上，必须加大力度。对信贷工作的各个环节推行责任制，如调查评估责任制、审批放贷责任制、贷后管理责任制。要在对每笔贷款的风险做出科学评估论证的基础上，准确划分责任，落实责任追究制度。 

其次，建立和完善规范的信贷档案制度，健全信贷管理“三查”制度，加强信贷基础管理与风险预警工作并加强制度的执行力。一方面，推出关于信贷档案管理及贷款“三查”制度方面的规定、办法，尽快出台贷后管理办法实施细则。实施细则应该包括全面而详细的内容、科学的调查方式和资料的核实手段、检查频率等。另一方面，加强信贷风险预警工作，并使之成为一种制度。培育全员、全过程的银行业风险管理文化。控制风险已成为银行全体人员的工作，而非仅是高级管理人员或风险管理部门的责任。从业务部门、业务人员到管理部门、管理人员都牢固地树立起强烈的风险意识，寓风险管理于业务经营全过程，市场营销、客户服务与风险管理一体化，从源头上尽可能地降低风险。

3.2加大资金投入，建设科学、精细的风险量化系统

科技进步是推动风险管理机制建设的重要途径。我国商业银行应加快改进风险计量的方法、技术和手段大幅度提高风险管理的技术含量，向科学化、精细化的管理模式迈进。因此，我国银行业可以借鉴国际先进经验，启动技术创新机制加快系统平台和工具体系的建设。

首先，加强风险管理信息化建设，建立信贷管理信息系统形成以客户为中心的业务信息平台在信息采集、信息共享、业务处理数据控制和风险控制等方面实现全面优化。其次，全面更新客户内部评级体系，以巴塞尔新资本协议为导向。引入先进的计量经济学方法设计开发客户违约概率模型提高信用风险计量的科学性。再次，在贷款五级分类的基础上进一步研发以预期损失率为基础的12级分类系统，提高贷款定价和限额设定的精确度。同时通过VaR，AMA等分析技术实现对市场风险、操作风险的数据整合与风险计量。最后，在上述步骤的基础上，引入KMV，Creditmetrics，Riskmetrics等国际上较为成熟的工具软件，实现对不同行业、不同区域、不同产品的组合分析和集成化管理。

3.3建立科学、合理的银行内在评价体系

原粗放经营模式下的内部评价和考核体系导致了各商业银行盲目追求规模扩张和短期效益，在风险管理上没有实时反映风险量，给决策者提供风险管理战略提供依据，也就不能起到对风险总量进行控制的作用。建立以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制可以在一定程度上解决这个问题。

国内各商业银行目前的考核指标的设置仍体现在账面利润、收息率和逾期率等表面上的指标。作为被考核的基层行必须完成存款量、贷款量等任务指标，导致各基层行为完成任务追求短期效益，不注意流动性风险。具体体现为贷大、贷垄和贷款期限长。如中部某大型城市商业银行中长期贷款占贷款总额的50％，前10名的贷款占总贷款的30％，且这10笔贷款额均超过了该银行注册资本的10％，使得风险集中度很高。

规模和速度是衡量银行发展的重要指标，但如果管理水平跟不上，风险积聚超过了自身承受能力，结果可能就是欲速则不达。建立在风险计量基础上的经济资本管理，要求商业银行更加科学、准确地把握规模扩张与价值创造、风险控制与业务发展的逻辑关系。加强经济资本管理就是以资本可增加额统领发展规划，促进业务结构的调整、优化。把风险资产控制在与可用经济资本相适应的范围内，实现资本总量对业务扩张的硬约束。

运用经济资本这一管理工具各商业银行可以从整体上计量、监控和掌握风险状况实施科学化的全面风险管理并最终取得竞争优势。按照国际标准定义，风险程度可以表示为特定敞口或资产在一定概率条件下的最大非预期损失。当汇总后的非预期损失接近或超过相应的经济资本总量时，表明实际风险水平正在超出银行的可承受能力，这时董事会和高级管理层可及时采取措施一方面通过适当途径补充资本金，另一方面收缩和控制其风险承担行为，以保证银行战略发展的安全性和稳健性。

3.4重视全面、专业的信贷人才培养，优化信贷队伍建设

信贷人才培养和信贷队伍建设体现在两方面，一是一线信贷人员的培养和队伍建设，二是风险管理人员的培养和队伍建设。 

一方面，我国各商业银行的信贷部门缺乏大量的德才兼备的人员，信贷人员整体素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。信贷人员的违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私等行为皆有发生。各商业银行应帮助信贷从业人员提升价值，加强对信贷人员的培训和教育，将教育培训与绩效管理结合起来，使他们不仅培训中获得新知识、新技能，更重要的是获得团队学习能力和团队协作精神。另外通过培训和考核等提高信贷人员自我管理及识别风险的能力。建立以信贷员为核心的风险早期发现机制，一个信贷员的知识水平、业务能力以及主观能性发挥与否都将影响银行信贷资产的质量。密切信贷员与客户的关系管理，增强信贷员的自我管理意识，充分发挥其创造性和能动性，使信贷员与银行结成命运的共同体，实现风险的早期发现和控制。 

另一方面，各商业银行从事风险管理工作的人（包括信贷审查、审批人员）普遍缺乏对信贷企业的专业背景和行业特点的了解，经常以一个标准衡量所有的信贷企业，不是放过了风险就是矫枉过正失去了发展机会。同时信贷审批人员变动较大也导致资产质量难以保证。尤其是风险管理人才极为短缺，给做好信贷风险管理上作带来相当大的难度。风险管理人才缺乏已成为制约我国金融服务业未来发展的因素之一。因此，各商业银行要将培训工作和人力资源开发与管理的全流程互相配合，多渠道加强风险管理人才能力的培养和建设；对有丰富风险管理经验的紧缺人才，要解决好引进、利用的关系，除依托现有存量人力资源并努力搞好风险管理人员的继续教育和在工作上有意识地培养专业技能和采取各种方式对其进行集中培训和培养之外，对专业人员还要进行国家金融监管政策、法律法规等相关知识的培训。通过有效的绩效管理加强对风险管理人员的激励与约束。改革现行人事管理制度、业务考核办法和收入分配制度，积极运用经济增加值、平衡记分卡等先进的绩效管理上具，改进传统单纯以财务指标为主的绩效考核方式，建立以RAROC为核心的价值管理体系。建立一个有利于培养、发现、吸引和留住人才的环境，组织和个人都应时刻关注如何提升自身的风险管理能力，形成防范风险的屏障，率先实现由感性、经验型、操作型的风险管理向理性、知识型、专家型的风险管理的转变。 

完善信贷风险管理体制，建立风险管理的长效机制是一个长治久安的过程，是一个不断探索、不断完善的过程。国内银行业在加强内控建设的同时，要建设自己的风险管理文化和建立符合我们国家现有经济形态、信用体系、民族文化和经济群体偏好的动态风险数据库。

参 考 文 献

 [1] 徐世忠.《中国人民建设银行贷款风险管理》. 北京经济管理出版社

[2] 樊红伟，马明，刘振论.国有商业银行贷款担保法律效力的风险. 《济南金融》2002年第1期

[3] 周剑波.论贷款风险管理理念与管理方式创新——兼论农村信用社适应金融监管方式的转变. 《西南金融》.2007年03期

[4] 刘海峰.提高农村信用社新增贷款质量的建议 [J];济南金融.2001年01期 54

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