目 录

一、我国商业银行存款来源及分类

二、商业银行组织存款的重要性及意义

三、组织存款策略及建议

四、参考文献

内 容 摘 要

存款是商业银行的主要负债业务，充足的存款是银行保持流动性的手段和利润源泉，也是金融同业竞争的重点。从性质上分析，存款具有双重属性，它既是银行信贷资金来源，具有资金的特征，又是流通手段和支付手段，具有货币的特征。

银行各类存款都有着共同的性质特征，主要表现在存款具有货币借贷性质，存款的经济基础是社会物质资料的生产，且存款具有波动性和相对稳定性。本文将过分析全球金融危机下，我国商业银行存款业务营销的重要性，对商业银行如何运用高效的营销手段提高其在存款市场所占份额，进而提高其核心竞争力提出合理化建议。

　一、我国商业银行存款来源及分类

 从总体上看，商业银行存款来源于社会再生产过程生产、分配、交换、消费四环节中暂时闲置或间歇的货币形态的资金。

 根据社会再生产过程中闲置或间歇货币资金的不同来源以及对存款管理的不同要求，对银行存款可以进行不同的分类。

 (一)按经济性质划分

 按存款的经济性质分类，可分为经济组织存款、储蓄存款和财政性存款三大类。

 1．经济组织存款

 经济组织存款又称为企业存款，包括工业企业存款、商业企业存款、外贸和三资企业存款、农业生产单位存款、乡镇企业存款、个体企业存款、农村信用社转存款。

 2．储蓄存款

 储蓄存款包括城乡居民个人的各种定、活期存款，它是城乡居民获得的货币收人中的结余款或生活待用款，因暂时不用而以储蓄形式存入银行。

 3．财政性存款

 财政性存款包括中央金库存款、国拨基本建设存款和经费存款。从性质上次，财政性存款是国家财政集中起来的待分配、待使用的国民收入。

 (二)按存款的对象不同划分

 按存款的对象不同划分，各商业银行都把存款分为对公存款和储蓄存款两大类。

 对公存款，是指各项存款中剥除储蓄存款后的部分，它包括企业存款和财政性存款两部分。对公存款具有数额大、成本低、流动性强等特点。

 (三)按存款稳定性划分

 按存款的稳定性分类，存款可分为定期存款、活期存款和定活两便存款。

 1．定期存款

 定期存款，是指存款人预先约定款项在银行存储的时间，一次或在存期内分次存入本金，到期支取。

 2．活期存款

 活期存款，是指可以随时支取、不规定存款期限的一种存款。这种存款的流动性大。

 3．定活两便存款

 定活两便存款，是指不确定固定的存款期限，可以随时续存和提取的存款。

 (四)按存款的货币形式划分

 按存款的货币形式划分，我国商业银行的存款又可分为人民币存款和外币存款两大类。

 人民币存款，是指除了包括上述经济组织存款、储蓄存款、财政性存款外，还包括人民币特种存款。

 外币存款，是指我国商业银行吸收的以外币为面值的存款，它包括外钞和外汇两部分。我国商业银行办理的外币存款有甲种外币存款、乙种外币存款、丙种外币存款和7天通知外汇存款。

 (五)按存款的衍生关系划分

 按存款的衍生关系，银行存款可以分为原始存款和派生存款。

 原始存款(又称初始存款)，从一家银行角度看，它来源于现金存款和他行转来的支票存款。若从商业银行体系看，则来源于客户的现金存款和中央银行的再贷款与再贴现。

 派生存款，是商业银行发放贷款转为存款后而产生的。它是相对于原始存款而言的，其产生的前提是部分准备金制度和非现金结算制度。

 (六)按现行的统计口径划分

 按现行的统计口径划分，银行存款分为企业存款、储蓄存款、财政存款、机关团体存款、农村存款、其他存款。

农村存款。这是农村的乡镇企业、农民集体和个人经济组织存在银行的存款。其他存款。它实际包括了信托存款和一些无法归类的存款。

 

　二、商业银行组织存款的重要性及意义

　 负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。商业银行负债主要由存款和借款构成。其中存款是商业银行最主要的资金来源，存款业务也是银行的传统业务，是商业银行得以生存和发展的基础。

 (一)商业银行存款的意义——对商业银行本身而言

 吸收存款是商业银行的首要职能，也是商业银行生存和发展的基础。商业银行作为金融产业的主体，通过吸收存款为自身的资产业务提供了非常重要的资金来源，其具体的意义表现在以下三个方面。

 1．存款是商业银行充当信用中介和支付中介的重要支柱和经济基础。

 2．存款的数量制约着商业银行放款的规模，影响着商业银行调节经济的广度和深度。

3．存款是商业银行签发信用流通工具和信用创造的基础。

 (二)商业银行存款的作用——对社会经济而言

 商业银行通过大力吸收存款来不断增加资金来源，满足社会商品生产和流通扩大的资金需要，核心的内容可概括为一句话，那就是存款可以提供没有通货膨胀的资金来源。

 存款的具体作用表现如下：

 1．聚集闲散资金，增加社会积累。

 2．平衡信贷收支，调节货币流通。

 3．加速资金周转，促进经济核算。

 4．合理融通资金，协调经济发展。

5．密切银企关系，强化金融服务和监督。商业银行在多年的快速发展过程中，扬长避短，主动选择，一方面，立足地方，积极服务地方经济建设，为促进地区经济发展做贡献。另一方面，积极培育优质中小客户群体，优化营销体系，不断提升公司金融业务的服务水平和市场竞争力，公司业务市场份额不断扩大，这就要求商业银行在负债业务的经营中必须遵守法律法规防范金融风险。 

三．组织存款策略及建议

随着我国金融体制改革的深入，商业银行放弃了原有传统的经营理念。银行纷纷引进市场营销理念，努力创新金融产品，改革管理机制，初步形成了当今的以市场为取向，顾客为导向的服务型金融机构。但仍存在一些问题，要解决这些问题，商业银行需要改进市场营销方案，成为更加完善的、以顾客为中心的、实质性服务人民生活的金融机构、一些建议和意见

（一）继续产品和服务创新

结合我国商业银行目前发展状况，应主要从两个方面推进金融产品和产品组合的创新：第一，大力推进成功产品的创新。产品创新应突出中间业务和个人消费信贷业务。继续以信用卡、储蓄卡为媒介，发展电子货币、网上支付、代发工资等中间业务；发展代理理财和商业银行业务。各类中间业务产品由于特点的不同，可以分为支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管、咨询顾问类、其他类等九大类。由于中间业务是不构成银行的表内资产表内负债，形成银行非利息收入的业务，银行的中间业务产品指银行不动用或较少动用自己的资财，主要以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类服务并收取手续费额的业务。对银行本身来说也是一项低风险的业务。金融竞争日益激烈，迫使商业银行不断加快产品，服务和技术创新，增强综合服务能力。商业银行经营环境的变化，导致银行提供的金融资产比例不断下降，传统银行融资市场日益狭小，使各大商业银行在传统业务之外寻求新的发展出路。从一些国际银行发展的历史可以看出，非利息收入同银行的优秀程度和发展水平呈正相关关系，越优秀的银行，非利息收入占比越高；发展水平越高的银行，非利息收入占比越高。渐狭小，使各大商业银行在传统业务之外寻求新的发展出路。中间业务的发展，使银行获得了资本消耗低，不承担或较少承担信用风险，有稳定现金流来源的银行收入。大力发展中间业务，因为中间业务的发展过程，实际就是金融业务的创新过程。第二，进一步发展证券市场、保险市场、基金托管等代理业务；大力发展信用证、外汇买卖及衍生产品；大力发展以住房信贷、汽车信贷、教育消费信贷、大额消费品信贷及旅游信贷等个人消费信贷业务。第三，积极创新人员服务方式。创新客户服务模式，提高客户服务水平，稳定客户关系。商业银行要结合自身实际，采取积极措施，切实改进对外服务。完善服务工作机制，疏理和简化业务操作流程，提升柜面服务质量、效率和网点整体服务水平，切实解决当前银行业服务工作中的矛盾，提高客户满意度和社会的认知度，努力改善服务形象。让客户有宾至如归的感觉，充分建立起客户对银行服务的信任度。目前有相当多的商业银行在提倡优质文明服务，但其中有的只是流于形式，并未真正做到尊重每位客户。因此营销存款也必须做到客户至上的服务理念。

（二）更加深入的实现关系营销 

银行要做好关系营销，即要做好内部营销和外部营销。即是要和员工、顾客、分销商、经销商、供应商等相关组织或个人建立、保持并加强关系。通过互利交换及共同履行诺言，使有关各方实现各自的目的。在维系顾客关系时要特别做到20%和80%都能得到最大的顾客让渡价值，他们虽然给企业带来的利益是不可同日而语，可是那80%的顾客很可能是20%的潜在顾客，很可能实现顾客阶层的流动。如可以利用利率优惠政策让贷款客户拉存款客户等创新手段为商业银行争取更全面的目标客户群体。

（三）提高促销收益

要想达到好的促销效果，提供促销收益率，则应该做到整合营销。整合营销是一种从用于营销的每一元中获取最佳效果的沟通战略，各种媒介传递同样的信息可以达到最佳沟通效果。银行应经由广义的媒介如大众传媒、员工媒介（员工服务态度、质量、工作效率等），有形设施（环境、外包装等）传达银行信息，宣传银行的良好形象。整合营销中十分强调合作，这就要求企业各个部门之间要有很好的默契，很好的协作精神。而分支部门的沉默不合作现象在中国的很多企业中都不难见到，这就向银行的市场营销提出了挑战。 商业银行选择什么样的存款营销策略，除了必须根据自身的条件和当地所处的环境而决定外，还要尊重市场营销的一般原则。其有以下具体要求： 1．根据商业银行自身的资产实力以及所处的环境来选择存款的营销策略。

 2．根据不同存款种类的特性采取不同的存款营销策略。

 3．根据存款人对存款需要的偏好及其他特点采取不同的存款营销策略。

 4．根据存款种类推出时间的长短采取不同的存款营销策略。

 5．根据竞争的对手所采取的存款营销策略而采取不同的存款营销策略。

 商业银行开展存款业务，除了遵守一般性的存款经营策略以外，还须配合以下措施，以起到更好的效果。

 (1)做好存款组织的宣传工作。

(2)做好推销和公共关系工作。

综述，中国商业银行现阶段在金融产品创新、产品组合策略、促销组合、市场细分、形象塑造等方面都取得了很大的成功。要保证企业长久的发展必须要时刻关注市场，以顾客需求为导向结合各种促销形式，做好企业内部和外部的关系营销，努力创新。

因为存款者在选择存款银行时，除了比较存款的安全性和收益性以外，还会受到其它因素的影响，比如，银行的服务态度、银行提供的相关金融产品以及存取款的便利性等等。这些因素难以完全量化负债业务是商业银行开展其他业务的必要条件，是银行间竞争的重要领域。能否在存款竞争中取得优势，关键在于存款产品供给的创新。立足于我国商业银行存款产品现状，通过借鉴美国商业银行存款经营的优势，提出要建立适应社会主义市场经济的存款创新机制、提高我国商业银行的存款创新能力和创新策略。存款业务状况直接影响着银行的资金管理和营业效益，为此，银行要创造出尽可能多的存款品种、服务手段和技巧策略。创新是银行最大的竞争力。

四、参考文献：

1、陈伟，李一军.“零售银行偏好研究”.《金融与保险》，2006（10） 2、王静亭“.WTO带来的挑战”.《金融研究》，2005（3） 3、杨一谨“.中资银行发展趋势”.《中华工商时报》，2006（2） 4、王国征.“营销扁平化策略.《中国金融》，2005（12）转贴于 中

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