一、简谈网络银行的概述 二、网络银行产生的背景原因及其发展

三、目前网络银行存在的问题分析

四、促进网络银行创新发展的几点思考及建议

内 容 摘 要

随着Internet不断向世界经济领域渗透，网络银行业务逐渐成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。由于中国加入WTO之后，我国金融市场的竞争变得异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，研究和制订相应的竞争策略，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路......

 

网络银行的产生与发展

20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。 

一、简谈网络银行的概述

随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。极大的提高了银行业工作效率，有利于向客户提供更多的金融服务项目和支付手段，直接提高了银行本身的管理水平。如今，网络银行已经成为各家银行重点发展的项目之一。 

二、网络银行产生的背景原因及其发展

1.网络银行产生的背景原因

20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行不得想方设法提高自身的工作效率、服务质量以及降低经营成本，这样才能在激烈的市场竞争中获得健康快速的发展。在激烈的市场竞争背景下，一方面，网络银行是商业银行朝网络经济方向发展并取得竞争优势需要的必然结果，另一方面，网络银行也是全球电子商务创新发展需要的必然产物。

2.网络银行的发展

基于Internet开放式网络环境的网络银行，包括电子交易、电子支付两大环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的进一步发展要求银行的服务网络向全球开放。目前，银行与Internet联网大致有以下三种形式：

（1）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。

（2）传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。

（3）商业银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。

三、目前网络银行存在的问题分析

1、缺乏明确的网络金融法规

网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算、使用电子货币的现代电子化结算服务，因此在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面与传统银行相比更加复杂与难以界定。然而，目前我国有关网络银行的政策法规却相对滞后，现行的银行立法框架主要是基于传统银行业务，对网络银行和网上交易等新兴业务种类和经营模式缺乏相应的管理方法及可供操作的规范性条文，从而使得人民银行在监管过程中无章可循，给人民银行的监督和商业银行的操作带来了一定的难度。

2、整体规划不合理

目前各商业银行缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性和高性能的平台。网络银行的发展需要依靠银行、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。然而，由于我国网络银行开始时业务量都不大，刚建立的网络银行虽有查询、转账等基本功能，但没能考虑到未来的银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。而一旦出现新的业务和品种需求，特别是一旦业务量剧增、品种增多，就需要增加新的系统功能，到时必须拆开或替换整个软件，而后再新建整个系统。除了交易量和品种之外，一些银行在建设网络银行时，只考虑了因特网这个通道，而未意识到将来的手机、商务通等移动设备也可上网使用网络银行，意识的不足也会使现行的网络银行软件在未来难以适应新型上网工具的需求。

3、网络信息安全缺乏保障

因特网最大的特征就是将一切信息都数字化。因此，数据的安全就成为网上银行安全的首要问题。如何确保各种数据在网络保存和传输过程中不被窃取、如何准备识别数据访问者的身份以及如何防止非法用户侵入主机系统等等潜在威胁都是网络银行在发展过程中所需要解决的问题。因此，为了防止诸如外部黑客人侵、行内人员作案、资料被截取或篡改、非正式授权访问、病毒干扰等网络犯罪，网络银行就必须时刻防范风险、确保安全，切实解决金融认证、网络支付的安全和可靠问题。同时，银行为保障网上客户个人资料的保密和财产安全而设计的网上安全支付程序，要设计成更利于让客户个人进行操作，而非银行进行操作，这样才能消除客户疑虑，吸引客户上网，扩大市场规模。

4、金融监管手段不足

网络银行是通过因特网或其他公用网络与客户进行各种资产、负债或表外业务的办理，其具有鲜明的网络特色。然而，网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而是有着其自身特性的新内容。比如，对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。

5、缺乏有序的社会信用环境

由于网络银行进行的支付与交易都是在看不见的“虚拟”环境中完成，因此健全的信用机制也就成了网络银行发展的重要条件之一。我国目前虽然已进人市场经济阶段，但是信用体系发展程度还相对很低，失信现象随处可见。如在企业失信方面，发达国家的企业之间的逾期应收贷款发生额约占0. 25%至0 . 5% ；而在我国，这一比率却高达5%以上，而且还呈逐年递增趋势。这种信用状况导致了大多数客户对网络银行以及其他电子交易方式都采取了一种观望态度，很大程度上制约了网络银行的稳定发展。

6、业务功能缺乏创新

目前国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道上，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是将其同时在网上实现而已。事实上，客户能在网络银行完成的业务，其实也都可以通过柜台、电话、ATM来完成。使得客户对网络银行没有了依赖性。因此，网络银行业务创新所需要的高素质复合型专业人才的培养就显得尤其重要。

四、促进网络银行创新发展的几点思考及建议

目前国内金融市场的竞争异常激烈，在这种严峻的形势之下，银行必须研究和制定有效的相关策略，以此加快网络银行的创新发展。本段落就如何促进网络银行的创新发展，给出以下几点思考及建议： 

1. 创新发展模式，确立网络银行经营的新理念

网络银行必然是21世纪商业银行业务发展的主流，未来发展网络银行的重点要突出自己的个性化服务特色。只有通过网络银行为客户提供“量身订造”的特色化服务，国内的银行尤其是中小型商业银行才能有可持续发展的空间。网络银行的技术本身并没有太高的门槛，任何一家银行都不可能形成垄断。各商业银行的网上银行业务想要立于不败之地，除了率先创新产品抢占市场之外，最重要的还是要在传统银行业务的框架之外不断的创新求变。在银行与客户之间的对话方式上、在提供给客户的服务功能上、在维护网络安全的措施上等，网络银行必须在各方面都推出具有自己特色的产品，以提高网络银行的市场竞争力。

2.尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。

必须完善有关网络银行的法律条文，对利用电脑在网络银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。必须根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范。同时，借鉴美国《电子资金划拨法》和《统一商法典》及联合国国际贸易委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等来制定完善我国电子资金划拨法或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。同时，我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约来确保网络金融业的顺利发展。

3.加强网络银行技术的安全建设

首先，网络银行的主机系统应采用可持续运行技术，一旦出现故障，计算机能自动启动备份系统或不停机便能自动更换设备。以保证系统的不间断运行。其次，改进防范技术和措施，确保网络系统安全。在推进网络银行的进程中，必须确保系统的安全运行和技术、关键设备系统安全防御能力。不仅要采取多种措施，做好硬件、软件和数据备份工作，保证网络银行的系统稳定运作，还要建立完善的防护设施和采用先进的安全技术，如防火墙、加密处理器、数字签证等，使得从用户的电脑终端开始，资料传送就受到层层保护，以提高网络的安全性，有效防范黑客的入侵和高智能罪犯的诈骗作案。同时还要在计算机硬件和软件方面增加防范病毒入侵措施，通过建立严格的业务操作规程，尤其是要加强对金融从业人员的职业道德教育，提高其安全防范意识和责任感，定期清除金融网络的安全隐患。

4.强化网络银行的立法与监管

改进监管方式，完善监管手段。一是将网络银行业务正式列入金融机构管理序列，建立专门的网络银行市场准入制。二是加快计算机监管系统的应用开发。引进先进的网络技术，设计开发出一整套网络银行计算机监管系统，并与网络银行实行对接。通过对网络银行实行实时的监控，及时了解网络银行的资金流向和流量，对有疑点的问题进行追究检查。三是加强监管人员的培训，提高监管人员的素质。随着金融创新的不断升级，金融业各界的界限将变得越来越模糊，对监管人员的要求越来越高。因此，监管人员不但要精通银行业务知识，还要掌握证券、保险、信托等有关法律法规以及较强的计算应用能力，才能适应新时期金融监管工作的需要。

5.提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才

网络银行的发展急需一批既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复合型专业人才。而目前我国不仅面临人才上的匾乏，同时也面临外资银行激烈的人才竞争。对此，我们要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，从政策上稳定人才。充分发挥人才的作用，为其提供更好的培训机会和发展机会，促使他们不断的更新知识，并积极吸收外部人才充实内部。为科技人才队伍注入新鲜血液，从而增强机构活力，为网络银行的进一步发展做好人才的储备工作。还要增强银行员工的网络意识并加强网络知识的教育培训，建设一支适应新经济时代网络经济发展要求的高素质队伍。

 

  

参考文献：

令武   《我国网上银行的发展与监管》 《中国金融》半月刊  2006.6 

王冬 《网上银行发展现状及趋势解析[J]》 《中国金融电脑》2007年第1期

杨霞 《网络银行风险及对策研究》 《时代经贸》4卷42期 2006.9

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