在目前社会信用体制尚不完善的情况下，助学贷款采用无抵押、无有效担保为寄托的信用方式，这本身就是泡沫信用，银行放贷势必承担很大风险。一是助学贷款的发放以信用为依托，但目前银行尚不具备采用信用手段来制约贷款人的条件；二是个人消费信贷在我国问世不久，其管理办法远未完善。在项数多、额度小、贷款面广的状况下，在实施过程中能有效制约的可操作性措施匮乏，而审核调查催收款手续又繁杂，付出成本又高，具有管理上的艰难性；三是借款者毕业后流动性大，不利于银行及时掌握其具体去向，这与银行的经济运行模式是背道而驰的。目前我国还不是一个信用社会 ，对那些恶意逃债的人，银行一点制约机制都没有。四是人民银行规定的法定贷款利率，规定对助学贷款利率可以下浮，但银行从经济效益角度考虑，还没有执行下浮的。银行投放与收益严重失衡，在经济效益优先的市场经济条件下，必然极大地影响放贷的银行的发展。

2、助学贷款工作进展存在不平衡现象

国家助学贷款政策主要由四大商业银行负责，但是对于不同地区、类别不同、主管单位不同的高校学生，在申请贷款时所受到的待遇是不一样的。特别是助学贷款遭遇银行的“盈利主义”。全面落实新规定后，助学贷款的资助范围基本能涵盖公办普通高等学校中得大约240万贫困生，年贷款金额将维持在140亿元左右。截至2005年7月31日，海南、天津、黑龙江三地按照新机制发放国家助学贷款的学生人数和金额都为零；内蒙古批准贷款的学生只有12人，合同金额只有4万多元；青海、新疆、宁夏、甘肃四地按新机制发放国家助学贷款的学生人数和金额也很少，所属的绝大多数高校都没有落实国家助学贷款的承办银行。《南方周末》2000年12月7日登载的《九所高校学生贷款情况》显示：只有像清华大学这样的学校才能获得100%的贷款，华中科技大学和兰州大学也是很好的部属院校，但获取贷款的比例还不到申请人数的三分之一。其余的地方院校如华南农大、重庆大学和福州大学获取贷款的学生占申请贷款总人数的比例少得可怜，有的甚至根本就没有，专科院校的情况更是一张空头支票。

如山东建筑工程学院报给银行的200份申请，只有107份进入审理程序，而该校有3000名贫困生。一位老师感叹：“200份都这么难申请，那更多的贫困生怎么办？”而华南理工大学为确保贷款学生申请资料的准确性，把所有经办环节都以“公章”的形式予以确认，包括经办人的签名，最多的时候办好一笔助学贷款要盖70多个章。[5]银行不积极也有原因，从宏观上判断，现在还不能说大学生不诚信。因为最早的助学贷款是从2000年开始，最长的8年的贷款期限，到2008年才开始还款。很显然是银行还没有收到还款，担心大学生不还贷。

3、高校毕业生的违约率居高不下

教育部全国学生资助管理中心副主任马文华２５日在教育部例行新闻发布会上说，自１９９９年开展以来截至2007年１０月底，银行已累计审批贷款学生３３２．９万人，累计审批合同金额３０８．６亿元。自从1999年助学贷款政策实施至2004年，第一批受益学生开始还贷，但还贷情况并不乐观，很多地方的违约率都达到了20％。据了解，目前几家主要国有商业银行的助学贷款坏账比例平均达10％以上，有的银行甚至达到近45％。如此大的坏账率，使得国家助学贷款成为了一块难啃的“硬骨头”。一名不愿透露姓名的大学学生处老师透露，目前要向银行为学生申请贷款，非常困难，特别是一些准备上市的银行，更是对于助学贷款慎之又慎。如中国石油大学的23名毕业生于2005年2月被中国建设银行北京昌平支行告上了法庭。根据银行的诉状，2000年至2002年，该行陆续与当时是中国石油大学学生的23名被告签署了《中国建设银行北京分行信用助学借款合同》，23名学生向中国建设银行北京昌平支行分别借了数额不等的助学贷款。毕业前夕，这23名学生又与中国建设银行北京分行签订了《国家助学贷款借款补充合同》，这份合同规定了毕业生具体的还款数额、期限以及还款方式。按约定，23名学生须从毕业当年9月起开始分期偿还借款本息。如果学生连续三个月未偿还本息，建行将有权解除合同。该《借款合同》签订后，建行北京昌平支行如约向23名学生发放了全部贷款，但这些学生毕业后却没有按合同约定归还借款本息。建行认为23名毕业生的行为严重侵犯了银行的合法权益，遂将他们诉至法院，要求解除双方的借款合同，并要求23名被告归还所借款项的本金和利息。据了解，这23名被起诉的毕业生来自全国不同的省份，毕业前他们分布在中国石油大学不同的年级与系科。他们大部分家在农村。 23名毕业生中，拖欠的最高借款额为3.6万余元，最低的3000多元。他们留给银行的联系地址大多为原籍住址，其中有9名学生因读研等原因，所留地址仍是中国石油大学北京校区的校址。目前这些学生都很难被联系到。[6]违约率严重打击了商业银行的放贷信心，从而使社会陷入了对学生诚信与商业银行的自利争论之中。银行的惜贷、停贷使随后入学的贫困生陷入了两难的境地，国家助学贷款政策也面临着考验。

三、如何完善助学贷款体系

助学贷款面临的困境，人们常常归咎于大学生的诚信缺失，但还有些客观原因制约着助学贷款政党发展，如大学生就业难、大学学费生活费用高昂、毕业后没工作，薪水低还贷压力大。对于客观存在的原因建议银行社会采取包融的态度正确对待，但对于贫困大学生"超前"消费恶意拖欠甚至逃避的，要建立和完善与助学贷款相对应的一系列规范、法制、措施及办法，促进助学贷款的良性发展。在此，本人就若干关键性问题，提出简略的对策建议：

1、建立起科学化、规范化、人性化的贷后管理，最大限度地发挥其育人功能

要发挥银行在助学贷款中实施者角色的作用，建立起科学化、规范化、人性化的贷后管理，建立和完善助学贷款的保障机制，通过多种途径和手段，使放贷风险降到最低点，以排除银行“惜贷”心理的困扰。建立合理的可控制性强的助学贷款担保体系。改变由老师和同学作“虚假担保”的做法，一律由学生家长或具有一定经济实力的亲友作为贷款担保人，以共同承担贷款风险和连带责任，这有助于其家长及其亲属及时了解贷款的实际情况并督促其按时还款。此外，可试行由学生家庭所在的银行实施贷款的办法。这样做的好处是，由于当地银行对学生家庭困难情况的了解较之远离生源的银行和学校便捷。同时也便于了解和掌握学生毕业后的就业和工作的变动情况，更有利于追还违约贷款，达到减少贷款风险的目的。

2、加快助学贷款新政策的制定和实施

政府要进一步加大助学贷款的协调力度。着力研究出台可操作性强的相应政策、方法和管理机制，让银行心理有底，促使积极放贷。另外，积极引导银行、学校以双赢思维进行协作，鼓励有条件的高校在开展国家助学贷款业务的同时，在其他金融业务方面（如学校基建贷款、师生储蓄、学费收取、校园一卡通的开发等）与经办银行合作，使银行、学校能实现“双赢”。建立社会个人信用评估制度。对有能力还贷款的毕业生可采用媒体报道监督，政府干预等手段，促使个人信用意识的增强，以提高还贷率。加强法制建设，严格信用监管。用法律手段来规范信用体系，强化失信的制约机制。

3、建立学生良好信用观念

学校是借款人的管理者，是借贷双方间最合适的中介。在推进助学贷款中，学校应积极贷前、贷中、贷后的管理工作，做到贷前监督、贷中教育、贷后跟踪。加强对贷款学生的信用教育。信用教育主要是指信誉教育，通过两个“结合”即结合国家关于助学贷款的相关文件进行教育和结合现代个人信用知识进行教育。树立学生诚实、守信的观念，培养学生的社会责任感，达到让学生“明理、诚信”珍惜个人信用的目的。创造良好的国家助学贷款舆论导向，帮助学生树立正确的教育消费投资理念和现代的借贷观、生活观以及法制观念，强化贷款意识和还贷意识。另外从奖惩两方面对学生的诚信意识进行加强，一方面对于按时还贷的学生联系银行可以适当地进行减免，另一方面对于恶意违约的学生在校内公布，要求新闻媒体对失信行为进行曝光，使他们的形象受到打击。

建立健全家庭经济困难学生资助政策体系，使家庭经济困难学生能够上得起大学、接受职业教育，是实践“三个代表”重要思想、落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的重要举措。国家助学贷款政策实施了已近八年，为使家庭经济困难学生能够顺利入学，上得起大学、接受职业教育，党和国家都当成大事来抓。胡锦涛总书记在党的十七大报告中指出：“教育是民族振兴的基石，教育公平是社会公平的重要基础。” [6]保证家庭经济困难学生能够上得起学、能够上好学，是促进教育公平的重要方面。长期以来，党中央、国务院高度重视包括中等职业教育在内的家庭经济困难学生的资助工作。2007年5月13日，国务院发出《关于建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》（国发〔2007〕13号）。党和国家的政策使一部分贫困生在国家助学贷款政策资助下顺利完成了学业。他们为中国的发展做出了贡献，这也是实施助学贷款政策的意义所在。虽然在实施国家助学贷款及相关政策中仍然存在着一些问题，但是，随着中国的改革不断深入，问题终将能解决，中国助学贷款制度必将走出一条自己的特色的路子。只有国家经济改革不断发展，实现共同富裕的目标，缩小贫困差距，国家助学贷款问题才能得到根本的解决。

参 考 文 献

 [1] [6]胡锦涛总书记在中国共产党第十七次全国代表大会报告

[2]《中国教育报》2007年12月26日

[3] 沈颖.高等教育的高风险不容忽视.南方周末.2006年5月25日

[4] 新华网北京１２月２５日。教育部全国学生资助管理中心副主任马文华２５日在教育部例行新闻发布会

[4] 助学贷款遭遇“盈利主义”。2005年12月29日《国际金融报》

[5] 建设银行状告中国石油大学23名欠贷毕业生。2005年12月29日《京华时报》

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