一、努力增强农村信用社社会责任感，坚定不移地服务于社会主义新农村建设。

二、找准工作着力点，推动社会主义新农村建设

三、农村信用社现阶段发展中亟待解决的问题。

四、加快现阶段改革发展步伐，不断加强农村信用社自身建设。

五、深入贯彻落实中央农村工作会议精神，为新农村建设提供一流金融服务。

内 容 摘 要

农村信用合作社是联系农民群众最好的金融纽带。在我们当前的社会主义新农村建设当中，农村信用社对支农将产生主力军作用。随着经济发展，农村信用社对农村经济的发展起着重大作用，但在现阶段下农村信用社也面临着重多困难。随着农村金融改革的深入，农村信用社将为社会主义新农村建设发挥巨大的作用。

农信社要为建设社会主义新农村做贡献

2009年12月28日闭幕的中央农村经济工作会议是认真贯彻党的十七大和十七届三中、四中全会以及中央经济工作会议精神，统筹城乡发展和加快农村改革的重要会议。会后下发的2010年中央一号文件和2004年以来的6个中央一号文件共同形成了我国新时期加强农业和农村工作的基本思路和政策体系，构建了新阶段以工促农以城带乡和打造城乡一体化建设新格局的制度框架。[1]会议精神明确了今后我国建设社会主义新农村的重点，为做好当前和今后一个时期的“三农”工作指明了方向。“三农”问题最根本、最核心的问题是资金问题。中央农村工作领导小组副组长、办公室主任陈锡文曾在国务院新闻办举行的新闻发布会上说过，金融对农业的支持是至关重要的，意义是深远的。在农村金融体系不健全的现实下，作为服务“三农”的农村信用合作社是联系农民群众最好的金融纽带。在我们当前的社会主义新农村建设当中，农村信用社对支农将产生主力军作用。[2]

一、努力增强农村信用社社会责任感，坚定不移地服务于社会主义新农村建设。

1、建设社会主义新农村的重要性。

农村经济是国民经济的重要基础和支撑力量。社会主义新农村建设体现了新形势下农村全面发展的客观要求。首先，建设社会主义新农村是贯彻落实科学发展现，实现经济社会全面协调可持续发展的重要举措。这就要求我们必须加快农村经济发展，推动农村社会全面进步，建设好农村这个最大的生态屏障。其次，建设社会主义新农村是缩小城乡差距，全面建设小康社会的重要任务。在党的十六大就已提出了全面建设小康社会的奋斗目标，要实现这个目标，重点和难点都在农村。如果农村问题解决不好，农村面貌得不到有效的改善，农民生活水平得不到明显提高，全面小康社会就会成为一句空话。第三，建设社会主义新农村是发展农村社会事业，构建和谐社会的重要基础，构建和谐社会的一个重要内容就是要把农村的事情办好，使农民安居乐业、和睦相处，使农村安定有序，充满活力。为此，必须加快发展农村各项社会事业，全面改善农村的发展，维护农民的合法权益，缓解农村社会矛盾，减少农村不稳定因素，为和谐社会的构建奠定坚实的基础。第四，建设社会主义新农村是繁荣农村经济，确保现代化建设顺利进行了的必然要求。通过社会主义新农村建设，可以加快农村经济发展增加农民收入，使亿万农民的潜在购买意愿转化为巨大的现实消费需要，推动整个经济的持续增长，特别是加强农村道路、住房、能源、水利、通讯等建设，可以大大改善农村的生产，生活条件和农民的消费环境，释放农民的消费潜力，激活农村巨大的消费市场，繁荣农村经济，这不仅能解决当前我国农村经济发展的矛盾和问题，还是保持国民经济持续健康发展的重要举措。

2、农信社与农村经济工作的密切关系。

农村信用社肩负着支持社会主义新农村建设的历史使命。农村信用社是由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，是在广大农民和社员的支持下发展壮大起来的，有责任、有义务反哺农业、回报农民，这既是农村信用社的性质和办社宗旨决定的，也是农村信用社自身生存和发展的需要，农村信用村的发展历史也一再证明，什么时候坚持为“三农”服务的宗旨，什么时候就发展得快，发展得就好，什么时候偏离了这一方向，就会举步维难，产生风险。因此，农村信用社必须树立“我为新农村建设服务好，新农村建设搞好我受益”的观念，全力支持社会主义新农村建设。

经济和金融是相辅相成的关系，经济的发展离不开金融，而金融又以经济的发展为基础，社会主义新农村建设必将进一步推动农村经济社会的全面发展，为农村信用社提供前所未有的发展机遇。但是，由于农村信用社体制、机制，历史包袱沉重等原因，农村信用社无论在支农的广度、深度、力度，还是在服务功能，服务水平方面与社会主义新农村建设的要求还有一定差距。因此，农村信用社必须树立支持“三农”发展和全面建设小康社会的高度，增强责任感、使命感、紧迫感，扎扎实实地向前推进改革和发展，为建设新农村作出更大的贡献。

二、找准工作着力点，推动社会主义新农村建设

1、扎根“三农”，巩固农村市场。农村信用社的根本在农村，农村市场是农村信用社的主阵地。所以我们必须认真学习中央农村工作会议精神，全面贯彻深化农村信用社改革的一系列部署，坚定不移地贯彻“以农为本、为农服务”的办社宗旨，[3]找准市场定位，围绕农字做文章。坚持“多予、少取、放活”，帮助农民增加收入，“多予”就是积极扩大“三农”贷款的总量，继续推广农户小额信用贷款，农户联保贷款。“少取”就是切实减轻农民的利率负担，最大限度地降低贷款利率。“放活”就是向农民提供方便，快捷的金融服务，继续推广使用贷款证和强制实行贷款上柜台，积极开发新的贷款品种，信贷模式、担保方式，满足不同客户的资金需求。

2、发挥经济杠杆作用，培育农村优势新产业。农村经济发展是建设社会主义新农村的物质前提，而优势产业则是农村新的经济增长点。农信社应积极拓宽信贷支农领域，支持农业产业结构调整，培育新优势产业。一是努力推动农业传统产业实现规模经营；二是积极支持符合国家产业政策的农业龙头企业的发展壮大；三是大力支特色产业和产品的基地建设，主攻优质、高效、生态、安全农业；四是大力支持农村市场和农业服务体系建设。

3、打好“小额农贷”这张品牌，促进农民早日脱贫致富奔小康。大力实施小额农贷战略，确保农民早日走上富裕路，是党中央、国务院提出的惠农政策。严格执照“一次核定，随用随贷，周转使用，到期归还”的原则，[4]进一步拓展小额信用贷款的评级授信面，延伸贷款对象，扩大贷款额度，延长贷款期限，使传统的种养大户、订单农业户、进城务工经商户等城乡个体的经商户的资金需要都能得到较好的满足，最终实现小额农贷因需发放，动态管理和可持续发展。以促进在社会主义新农村建设当中，农民早日脱贫致富奔上小康。

4、加大金融支持力度，推动中小企业发展。

中小企业，民营经济已成为当前农村经济发展的重要力量，也是吸纳农村富余劳动力的重要载体，对建设社会主义新农村的作用重大。农信社将进一步转变思路，发挥好比较优势，积极拓展中小企业市场，开展适合中小企业需求特点的业务流程，贷款品种和担保方式的创新，切实解决中小企业贷款难和担保难的问题，建立科学的约束和激励机制，进一步完善中小企业贷款的授信工作问题材和免责制度，摒弃传统的对单笔，单户贷款追究责任的做法，综合考核信贷人员所管理客户的整体回报情况，切实发挥信贷人员的主观能动性。

5、面向农村经济事业，促进城乡协调发展。

逐步改变城乡二无结构，推进城乡统筹发展，是建设社会主义新农村的基本前提和基本保障。今年的中央一号文件，围绕“加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础”的主题，对2010年农业农村工作作出了布署。[5]这将进一步加强和巩固农业基础地位，加大城乡统筹，促进协调发展，形成城乡经济一体化发展新格局。农信社应以促进城乡协调发展为己，大力支持城乡一体化，农村城镇化和农村基础设施以及教育、文化、卫生、社会保障等事业。推出专项金融产品和服务，鼓励农村富裕劳动力向非农产业和城镇转移，帮助她们打工或自主创业，同时引导外出农村人员回乡创业，带动当地经济发展，试办农民培训小额贷款和贫困国家庭子女小学教育小额贷款，支持农民职业技能培训和农村义务教育的普及。为困难群众发放专项小额信用贷款，帮助她们参加新型农村合作医疗。

三、农村信用社现阶段发展中亟待解决的问题。

1、“三农”贷款比城市工商企业贷款风险大。根据有关调查，农村信用社改革基本方向是商业化运作，结果导致农村信用社增加对农户贷款有限，将个体工商户贷款也算作对农户的贷款。在这种客观条件下，有关部门应为农信社力争向美国、日本、法国那样成为公益法人、免税团体的优惠待遇，使农信社同样能享受中央确定的“多予、少取、放活”的方针，以确保对“三农”发放较低的优惠贷款利率。[6]

2、转变经营方式。我国农村信用社改革的目标是走商业银行之路。对商业银行而言，所谓转变经营方式，其方向就是要切实扭转重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理的经营状况，变“外延粗放”为“集约经营”，真正走上集约化经营的道路。相比于传统的外延粗放型经营方式，集约化经营强调的不是单纯的规模扩张或数量增长，而是效益、效率、质量和规模的协调发展。[7]具体而言，商业银行加快推进集约化经营的主要目标是：第一、提高资本使用效率；第二、提高风险定价水平；第三、提高财务管理水平；第四、提高客户经营水平；第五、提高人员配置效能。

3、提高农村金融服务质量。农村金融服务问题是个世界性的难题对于发展中国家来说，工作难度尤为突出。我国农村金融服务问题涉及面广、情况复杂、政策性强，必须按照科学发展以观的要求，结合“三农”的发展特点，遵循农村金融的发展规律，科学规划，统筹安排。在推进农村金融改革发展中有一条主线必须遵循，即要以提高农村金融服务能力作为工作的指导原则，要以是否有效提升农村金融服务质量和水平作为评价改革成效的唯一标准。

4、切实需要加大对农村金融政策的扶持。为调动提高农村金融服务质量和水平的内在积极性，去年以来，财政部、人民银行、税务总局等部门在涉农不良贷款呆账核销、涉农不良贷款重组和减免、新型农村金融机构定向费用补贴、县域金融机构涉农贷款增量奖励、金融企业涉农贷款损失准备税前扣除等方面，陆续出台了一系列政策措施。但按2010年中央一号文件要求，各有关部门在落实执行好这些扶持政策的基础上，要进一步研究加大政策支持力度，重点在扩大定向费用补贴范围、全面推开涉农信贷增量奖励、扩大涉农信贷税收优惠范围等方面给予完善，提升政策覆盖面和支持力度。要加强财税政策与金融政策的衔接，通过有效政策安排，合理补偿银行业金融机构支农业务的成本核算和损失，引导更多信贷资金投向“三农”。

5、协调推进农业保险制度建设。农业具有天然弱质性，基础农业生产必须承受自然灾害所带来的欠收以至绝收风险，这种靠天吃饭的局面在相当长的一个时期内仍将难以改变。为了提高农业生产者的风险承受能力，合理分散和转移基础农业生产风险，全面发展政策性保险，加大财政对商业性农业保险的政策支持力度，是提高当前农村金融发展的重要环节。对此，中央2010年一号文件明确提出，要“积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。鼓励各地对特色农业、农房等保险进行保费补贴。发展农村小额保险。健全农业再保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制。”[8]

四、加快现阶段改革发展步伐，不断加强农村信用社自身建设。

农村信用社作为当前金融支农的重要力量，如何进一步通过深化改革和制度创新，切实改进农村金融服务，关系到农村信用社的稳定和健康发展也关系到“三农”发展的大局。[8]对此，必须按照党的十七届三、四中全会精神以科学发展观为统领，结合“三农”发展阶段性和农村金融需求的特点，立足当前，着眼长远，统筹研究农村金融改革发展，全面提高农村金融运行质量和效率，显著改善“三农”金融服务，为社会主义新农村建设提供有效的金融支持。

第一、统筹培育发展机构，加快健全以农信社为代表的农村金融组织体系。

第二、统筹推进金融创新，切实提高金融服务满意度。

第三、统筹破解制度障碍，有效建立农村金融制度体系。

第四、统筹配套相关政策，有序构建正向激励扶持体系。

第五、统筹推进环境建设，着力打造良好外部发展环境。

五、深入贯彻落实中央农村工作会议精神，为新农村建设提供一流金融服务。

1、完善法人治理结构，转换经营机制。农信社改革目标实现的前提是完善的法人治理结构和灵活的经营机制，就法人治理结构来说，目前我们只是做到了“形似”，但“神似”的问题远没有解决，完善法人治理结构的关键是结合农信社的改革，分清各职能机构的权利和义务，各归其位，并在此基础上借鉴公司的治理经验，完善运行机制，真正实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”。首先，继续完善社员代表大会制度，发挥最高权利机构的决策作用。扩大法人股、投资股的比例，吸纳一批兼有取得农信社服务和投资获利双重目的的，或旨在资本运作，牟取利益的社员入股，有效解决所有者缺位的矛盾。其次，完善理事会的职责、功能，细化内部机构设置。全部实行理、董事长和主任分设制度，细化工作职权范围，明确工作的具体义务。另外，建立名副其实的监事会制度，就转换经营机制而言，要突出内控机制、风险机制、激励约束机制，干部选拔机、工资分配机制的建立和完善，努力探索和建立决策、管理、监督相互制衡，激励与约束相互协调的现代企业经营机制。

2、抓好“六大建设”，全面增强发展后劲。围绕事关农信社发展的一系列根本问题，必须下大力气推动各项工作水平，更好地适应社会主义新农村建设的需要。概括起来，主要是抓好“六大建设”：一是抓好信用工程建设，创造良好外部环境，良好的信用环境是创建和谐社会的重要内容，是农信社持续健康发展的基础，本着因地制宜、循序渐进、确保实效的原则，积极探索新路子，拓展评定范围，扎实开展信用工程建设工作。二是抓好制度规范建设，夯实发展基础，制度建设是农信社规范经营行为的重要基础和保障。制度规范建设必须坚持建享立制，落实执行和监督检查并重的方针。三是抓好电子网络建设，提高发展的科技含量，要利用2-3年的时间，完成科学管理、先进技术、人才储备三大体系建设，逐步实现业务处理的现代化、经营决策的信息化，内部管理的科学化，监督手段的科技化，服务手段的自动化，结算渠道的多样化。四是抓好督查体系，是确保农信社建立风险可控机制的重要保障，按照“精干高效、责权分明、统一管理、全面监督”的原则和“垂直管理上挂下查”的要求，加强县级联社稽核部门和省市稽核队伍的建设。建立一支专兼职结合的监察队伍，不断增强各级领导人员的合规合法经营意识和观念。五是抓好队伍素质建设，提高员工整体素质，进一步拓宽进口、疏通出口，加快队伍的更新和结构的优化，健全员工考核体系。加大人才引进和干部分流力度，加大对后备人才的管理。六是抓好企业文化建设，树立农信社良好的形象，大力倡导“改革创新、团结实干、廉洁高效、争创一流”的农信精神，积极弘扬“爱岗、敬业、无私、奉献”的职业道德，建设“合规经营”的内控文化，树立“农信社良好的社会形象”。

3、推出“四个创新”完善服功能，创新是企业提高市场竞争力的核心所在和持续发展的不竭动力。农信社以市场为导向，结合自身特点，不断创新金融服务，提高支持社会主义新农村建设的能力和水平。一是创新金融产品，积极转变金融理念，大力开发创新金融产品，发展中间业务，进一步完善信贷业务，推出农户、个体工商户、私营企业、中小企业贷款种类和品种以及助学、住房、汽车等消费贷款业务，为社会各界提供优质、快捷、高效的信贷服务，同时，积极开展电子银行业务，支付密码，报帐通、银行卡、基金、代理保险、打包押汇等新金融产品业务，不断增强服务功能。二是创新服务方式。积极开展支农金融超市，提供存款、贷款、结算、投融资咨询等全方位、多功能一条龙服务。三是创新贷款抵押担保方式。探索实行经营权抵押，生产资料动产抵押，养殖水面使用权抵押，经济林权抵押以及农业龙头企业为农户担保等方式，开发农信社信用村大联保体模式，建立箱式信用共同体和伞式信用共同体。逐步解决担保难问题。四是创新贷款定额机制。实行差别定价和风险定价政策，对短期贷款利率要少上浮，对中长期的贷款利率适当提高上浮档次；对采取质押、抵押和保证等不同担保方式的贷款，在利率上浮动幅度也应有所区别；综合评估贷款的风险状况，据此确定上浮档次，对农户和个体工商户贷款，按照评定的信用等级的不同确定不同的利率浮动幅度。

总之，应深入贯彻落实中央一号文件精神,把建设社会主义新农村和推进城镇化作为保持经济平稳较快发展的持久动力；把统筹城乡发展作为全面建设小康社会的根本要求。[9]促进以“生产发展、生活富裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”为标准的社会主义新农村建设。农村信用社作为最基层的农村金融组织，要认真学习贯彻落实党的十七届三、四中全会精神，结合当前农村经济发展的新情况和新问题，紧紧围绕加快建立现代农村金融制度和不断改进农村金融服务的要求，适应农村改革的需要，按照城乡统筹发展的要求，加大各方面对农村发展的支持力度。进一步贯彻落实胡锦涛总书记所提出的把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重的讲话要求，紧紧围绕党中央建设社会主义新农村的宏伟目标，坚持立足农村、支持农业，服务农民的办社宗旨，充分发挥农信社在社会主义新农村建设中的支农服务主力军作用，有力地促进农村经济的健康，快速发展，为建设社会主义新农村做出更大的贡献。

参 考 文 献

1、《中国农村金融》2010年第3期58页《有效提升农村金融服务质量和水平》。

2、《中国信合》2006年第3期第33页《山东省农信社联社理事长宋文宣讲话》。

3、农村信用社章程第五条办社宗旨。

4、云南省农村信用社制度汇编（二）273页《信用社农户小额信用贷款管理办法》。

5、云南日报2010年2月1日第5版《2010年中央一号文件解读》。

6、《中国信合》2007年第9期第23页《“新政”对农信社影响》

7、金融时报2009年12月23日《转变经营方式：商业银行可持续发展的必由之路》

8、《中国农村金融》2010年第3期58页《有效提升农村金融服务质量和水平》。

9、金融时报2009年12月24日《农村信用社改革有待深化》

10、云南日报2010年2月1日第5版《2010年中央一号文件解读》。

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