农户小额信用贷款的现状

农户小额信用贷款风险形成的原因 

防范农户小额信用贷款风险的对策和建议

内 容 摘 要

被称之为农村金融领域“革命性变革”的农户小额信用贷款受到广大农户的青睐，成为农村信用社扭亏增盈的推动力量，有力地促进了“三农”的发展。但目前个别地方农信社的农户小额信用贷款业务存在着一些经营管理上的风险。据此，本人试就本单位的农户小额信用贷款的风险管理进行总结分析，并提出防范农户小额信用贷款风险、促进农户小额信用贷款健康发展的一些建议。

关键词：农信社；农户小额信用贷款；风险管理

论农村信用社——当前农户小额信用贷款

管理面临的风险及对策

农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理上的一个创新产品，具有金额小、面向“三农”、无抵押担保三个内在特性。自推广以来，在满足农户信贷需求、调整农村信贷结构和产业结构、促进农村经济发展和农民增收等方面起到了重要的作用，也为农村信用社的发展壮大开辟了一条金融创新之路。当前，农村信用社的农户小额信用贷款业务发展较快，成为农村信用社扭亏增盈的推动力量，也有力地促进了“三农”发展。但是，农户小额信用贷款业务可持续发展受到一些因素的制约，除了较为普遍的受资金短缺的因素影响外，风险管理问题是农户小额信用贷款进一步发展需要予以考虑的重要因素。据此，笔者对当前农户小额信用贷款业务的风险管理情况进行了深入分析，对强化农户小额信用贷款风险管理的措施进行了探讨，从而寻求该项业务的可持续发展道路。

一、农户小额信用贷款的现状

从笔者所在的信用社（黄岗信用社）来看，截止到2005年末，共发放农业贷款25200万元，占各项贷款71.90%，其中：农户小额信用贷款378万元，占农业贷款的1.5%，逾期的农户小额信用贷款是278万元，占农户小额信用贷款总数的73.55℅。收贷收息情况并不理想，支农作用也不明显，窥一斑而见全貌，农户小额信用贷款的可持续发展面临新的矛盾。

从这几年的实践来看，农户小额信用贷款是扶持农业，帮助农民群体脱贫致富的有效方法，同时也促进农村经济发展，取得了农户与农信社双赢的成效。但是只要是金融产品就会有风险，农户小额信用贷款也不例外。由于种种原因，部分借款户不按时还款，甚至出现借款户有意或恶意拖欠贷款；农信社由于不能按时收回贷款，也就出现贷款逾期问题，出于经营和管理要求，对该部分借款户或该类贷款收紧审批发放的条件，甚至出现“惜贷”现象，这样，造成部分正常的农户资金得不到有效解决，阻碍农村经济的发展。因此，只有正确对待分析该类贷款逾期的原因，找出解决的办法，才能使到农户小额信用贷款更好地发展，更好地为“三农”服务。

二、农户小额信用贷款风险形成的原因   

以笔者所在信用社的农户小额信用贷款逾期情况来看，主要原因有以下几方面：

（一）、农户方面的原因

1、农户生产经营管理不善，生产项目选择不当。有些农户文化水

平低，掌握农业种养技术不全面、不到家，生产经营管理办法不多，加上对市场和自身技能的错误估计选择了不适合的项目，项目一旦失败，投资不能按时收回，造成农户小额信用贷款逾期。

2、农户自有积累少，收入来源单一，家庭稍有不顺，便捉襟见肘，

因病返贫现象更是突出。一是因为生活困难借入农户小额信用贷款，且一直都入不敷出，无经济能力偿还贷款。二是因家庭成员得重病，耗费大量钱财，致使经济能力突然下降。三是某些农户贷款后因发生突发性意外事故，不能正常归还贷款。

3、外出打工农民还付息不方便。许多贷了农户小额信用贷款的家庭虽有子女外出打工，家庭都是年迈的长者，但子女长年外出工作，或年初外出年末才回家一趟，工作无固定地点，联系起来较困难。这部分贷款户虽有偿还能力，但一般宁愿贷款逾期，让农信社收取逾期罚息，也不愿中途回家办理偿还贷款手续，因为回家一趟的成本可能比罚息要高得多。

4、部分农户信用观念差，加之保证和联保制度“风险软约束”的内在缺陷，容易引发贷款风险。当前，社会信用环境不理想，部分农民信用观念差。同时，农户小额信用贷款采取的保证和联保方式虽然方便了农户贷款，但与抵押担保方式相比，存在对贷款人还款约束较软的问题，部分农户容易产生失信行为。如有的贷款户虽有还贷能力，但相互攀比，坐等观望，长期拖欠本息不还；有的农户受别人唆使冒名贷款或为不具备贷款能力的农户提供担保；还有的农户虚构贷款用途骗取贷款，改作他用。

5、擅自改变贷款用途，引发农户小额信用贷款逾期风险。受“六合彩”、“地下赌球”等赌风的影响，某些农民禁不住诱惑，把本来用于农业生产的资金用于赌博等不法行为上，致使血本无归。

6、由于农户小额信用贷款的成本相对于向社会上“地下钱庄”借钱成本较低，农户宁可逾期，多付利息也不愿重新办理借贷或向“地下钱庄”借钱。

（二）、农信社方面原因 

1、信贷力量与贷款规模不相称，信贷管理跟不上贷款规模扩大对防范风险的要求。一是信贷员数量不足。目前，基层信用社信贷人员数量一般为3-5名，而农户小额信用贷款业务却快速增长，每个信贷人员管理的农户数成倍增加。部分业务量大的信用社一个信贷员要负责8至10个村，管理400到500户甚至更多农户，信贷人员明显不足。二是贷款管理手段落后。目前，基层社电子化应用水平低，贷款操作仍然采取手写笔记方式，到期清收时也需要人工对每笔贷款记录、贷款数量、住址、经营场所等进行查找，效率极低，更无法进行持续动态的跟踪检查和信息反馈。  

2、农户小额信用贷款期限与农业生产周期不匹配。由于出于管理

需要，农信社将农户小额信用贷款期限一般都定在一年左右，无法适应农业生长周期的需要，养殖业的生产周期一般半年至一年左右，种植业的生产经营周期则更长，超过一年或几年长。当种养收成时，贷款期限未到或已超期，农户干脆不还，继续投入运用；或是当贷款到期时，种养还未收成，无力偿还；因此贷款容易逾期。

3、农户小额信用贷款“三查”制度，制度不到位。贷前对贷款户

情况调查不足，调查时不够深入细致，以致疏忽某些情况和环节。贷款审查批准时，审批小组只对调查情况进行简单的审查，不具体研究货款户的综合情况。贷后跟踪检查不力，不深究贷款用途和使用情况，这样容易导致出现“偷梁换柱”现象，即以农户小额信用贷款的名义贷款，获得贷款后转移用途，到期后用钱人不还钱，立据人不认账，悬空农信社贷款。

4、信贷员道德风险。信贷员道德风险是农户小额信用贷款逾期的重要诱因。一方面由于农信社信贷员一般是土生土长的，对周围乡里“低头不见，抬头见”，难以越过人情关，对一些无偿还能力、但急需生活救济的贷款户发放贷款，使一部份农户小额信用贷款沦为“扶贫贷款”；另一方面，个别信贷员利欲熏心，不顾党纪国法，采取虚拟贷款户、截留贷款等违法方式，进行骗贷、侵吞公款。

（三）、不可控因素

1、受自然环境因素制约。农业是弱势产业，抵御风险能力弱，受自然灾害如风灾、寒灾、水灾、旱灾、虫灾等影响大，基本上靠天吃饭。一旦发生灾害，就会有许多农业经济作物受到严重影响，农作物失收，造成许多农户的小额信用贷款逾期，无法偿还贷款。

2、受市场环境和宏观经济大气候疲软所制约。一是农村缺乏龙头企业，农户市场信息不灵通，农产品价格逐年下降，农民增产不增收。二是受到宏观经济环境影响，特别是农产品加工业和消费行业的制约，市场环境因素的变化直接或间接影响农产品的销售价格，遇到市场价格低微和消费萎缩时期，农业丰产不丰收，甚至陷入经营亏损的境地。

三 、防范农户小额信用贷款风险的对策和建议 

农户小额信用贷款逾期风险具有客观性和必然性，一是贷款对象是弱势群体—农民，数量庞大且高度分散；二是贷款扶持行业实是弱质产业—农业，受自然环境因素影响较大，风险高，收入低；三是搜集贷款对象信息成本高；四是农民生活性资金与生产性资金经常混在一起，很难有效监督贷款“借、用、还”。因此，采取措施防范农户小额信用贷款风险的意义主要在于把逾期风险控制在可以接受的范围内，从而有效促进农户小额信用贷款的发展。为此，从以下两方面提出防范农户小额信用贷款逾期风险的对策和一些建议：

（一）、宏观上要从各种行为主体入手，消除农户小额信用贷款逾

期风险的不利因素。

降低农户小额信用贷款逾期风险需要外部行为主体的支持，农户小额信用贷款逾期问题无法单靠放贷主体内部力量来解决，外部主体作为一种重要的外生力量，对降低农户小额信用贷款逾期风险起着不可替代作用。

1、国家、地方政府要在政策上加大对农户小额信用贷款的扶持力度，为其生存发展营造更宽松的环境。由于农户小额信用贷款是全额的信用贷款，涉及面广，政策性强，投入成本高，如无相应的优惠政策，信用社长期如此下去可能吃不消。一方面建议政府对发放农户小额信用贷款的信用社进行财税优惠政策，实行差别税率政策，或免征支农信贷收入的营业税及相关附加税，从利益上对信用社的资金运用进行鼓励、引导和调节；刺激农信社加大农户小额信用贷款的投放，使到农民受益。另一方面给目前作为农户小额贷款的主体的农村信用社以“国民待遇”，消除一切在金融资源配置上对农村信用社的歧视性规定，如财政性存款不能存放在农村信用社等，以壮大其资金实力，提高其竞争力。

2、当地政府要切实把农村信用建设摆上议事日程，为农户小额信用贷款的发展营造良好的社会信用环境。农村信用环境的好坏直接影响农户小额信用贷款的发展，直接影响信贷资金在农村的供给。要大力倡导和树立良好的农村信用意识，进一步完善和优化“信用镇（村）”的建设，促进农村信用体系更加牢固，让农户充分了解贷款偿还以后是否还能得到贷款、是否有获得更多贷款的可能等方面的信息，使借款者看到按约主动还款之后可以享受到一定的好处，如利率优惠、资信升级、再次贷款便利等，实现对借款客户偿还贷款的充分激励，以建立农户主动偿还贷款的激励和贷款自动偿还机制，克服因激励不足可能带来的拖欠，使农村、农民恪守“有借有还，再贷不难”的公民信用道德准则，使农村、农民的诚实守水平不断提升，真正把农户小额信用贷款办成增加农民收入，促进农村经济持续发展的重要融资方式。

3、人民银行要进一步研究有利于农信社开展农户小额信用贷款业务的再贷款政策，完善农户小额信用贷款管理办法，帮助农信社解决农户小额信用贷款的资金问题，科学分配支农贷款，引导农信社加快业务创新，进一步加强对农信社农户小额信用贷款制度、贷款投向和利率的检查监督，提高农信社拓展农户小额信用贷款的责任感和使命感。

（二）、微观上要从加强农户小额信用贷款管理入手，完善农户小额信用贷款，真正贴近“三农”，服务“三农”，紧紧围绕农村产业结构调整，支持农村经济发展。

作为信用渠道的具体承担者，农信社必须正确认识农户小额信用贷款的意义，要充分认识到推广农户小额信用贷款是党和国家的一项富民政策，是增加农业投入，促进农村经济发展，增加农民收入，支持农民致富奔小康的有力举措。因此要在推广中不遗余力，大力开展宣传活动，帮助农民端正对农户小额信用贷款的认识，增强农户信用观念。并正确处理好自身利益与农民个人利益之间的关系，改善服务质量，切实从信贷环节消除农户小额信用贷款逾期风险。

1、拓展农户小额信用贷款业务，对其范围、期限、利率进行创新。

（1）、农信社对农户小额信用贷款范围的界定。凡居住在信用社营业区域之内的所有农户，只要符合贷款条件，从事符合国家产业政策的各类生产经营活动和农村生活必须消费的资金需求，都属于信用社农户小额信用贷款发放范围。其范围涵盖了一、二、三产业以及农林牧副渔各行业。其用途包括：种植业、养殖业、农村个体工商业、个体建筑业、运输业；围绕农村生产经营产前、产中、产后服务等；购置生活用品、建房、治病、子女上学等。

（2）、农信社对农户小额信用贷款额度的界定。农户小额信用贷款额度应

根据不同的贷款对象和用途划分不同的额度标准。对以家庭自身劳力为主，从事小规模种养业的农户和外出打工农户授信额度一般可确定在5万元以内；对农村产业大户和民营经济大户授信额度可确定在10万元以内。超过授信标准的贷款，应采取联保、抵押、质押、担保等方式，提供贷款套餐服务。当然，对农村不同客户群体划分农户小额信用贷款授信标准不是绝对的，应根据各地实际情况，因地因户确定不同的授信额度。

（3）、农信社对农户小额信用贷款期限的界定。目前，农户小额

信用贷款的期限一般在1年以内。这种期限确定仅适合少数以粮油生产为主的种植业，不适合周期长、见效慢、收益相对较高的林果业等经济作物的生长。如养殖猪牛羊的出栏一般在半年至1年左右，种植桔柑、荔枝等果树收获期一般在3年左右，经济林木的生长周期更长。因此，为了适应专业大户的资金需要，农户小额信用贷款应根据不同的用途、不同的生产周期来确定不同的期限。

（4）、农信社对农户小额信用贷款利率的界定。农户小额信用贷

款最敏感的问题是资金价格问题，也就是农户小额信用贷款利率问题。贷款利率过高，会加重农户负担，影响农户利益；贷款利率过低，减少了信用社的利息收入，有可能导致信用社的亏损。如何确定一个合理的利率标准，这是关系到农户利益和信用社自身利益的一个大问题。确定农户小额信用贷款利率必须考虑资金来源成本、贷款管理成本、农户承受能力和农村资金市场需求状况。鉴于农户小额信用贷款资金来源成本和发放管理成本普遍较高、农户小额信用贷款在农村又有巨大市场潜力的现实，在充分考虑农户承受能力的基础上，对农户小额信用贷款利率采取分步推进的办法进行改革：第一步，在推广初期，为了鼓励农户贷款，使广大农户充分认识到农户小额信用贷款的作用，建议实行优惠利率。目前，人民银行规定信用社贷款利率可上浮系数是基准利率2.3倍，农信社对农户小额信用贷款利率可采取不浮动或少浮动；第二步，当农户认识到农户小额信用贷款的重要性以后，在向农户公开信用社组织资金成本和发放农户小额信用贷款管理成本的基础上，农户小额信用贷款利率可在基准利率的基础上适当上浮；第三步，按照农村市场资金需求状况，将农户小额信用贷款利率逐步过渡到市场利率。

2、建立和完善农户信用档案，加强信用管理。

建立健全农户的信用和经济档案是农村信用体系建设的一项基础性工作，也是农户小额信用贷款信用评级的依据。一是紧紧依靠乡镇、政府和村委会，深入农户家中进行调查，借助已有农户经济档案和信用评定记录，制定出细化的、符合农户实际的定量与定性相结合的分析评价体系，根据农户家庭成员的个人身份信息、个人信用信息和品行道德信息等内容，坚持以统一信用等级评定的条件和标准，客观、公正、科学地进行农户资信状况评定及农户信用等级评定，克服评定的随意性和不可控性，认真建立农户信用和经济档案，一户一册，并合理确定出信用贷款限额并发放贷款证；二是实行动态有机管理，为及时掌握、反馈农户的资信变化，在静态实时管理的基础上，对农户信用状况施行有机的动态管理，加强贷中、贷后的管理，将静态监控和动态检查结合起来，及时反馈信息，变更农户档案。三是积极培训信贷人员掌握信用管理方法，促进农户小额信用贷款朝着科学化、规范化的方向发展。

3、加强农户小额信用贷款各个环节的风险控制，重点要规范各个环节的操作和增加操作的透明度。首先要制定规范的农户小额信用贷款操作手册，明确信用级、授信发证、贷款发放、跟踪管理等一系列的标准操作。其次要严格把好信用等级评定关、贷款用途审核关，根据授信的额度和期限，由农户自己确定贷款金额和还贷期限。三是要提高农户小额信用贷款队伍整体素质水平，只有培养一支原则性强、有敬业精神的高素质队伍，才能推动农户小额信用贷款事业健康发展和壮大。

4、建立有效的风险补偿机制，防范农户小额信用贷款的自然风险。可以建立由政府和农村信用社共同出资的担保机构，专门用于对农村信用社发放农户贷款进行担保。也可由农村信用联社按各基层社贷款的一定比例集中一部分风险基金，对由于自然灾害而形成的贷款损失进行补偿。同时，要积极发展农业保险，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，提高农户从事农业生产的抗风险能力。

5、制定科学的农户小额信用贷款奖惩和责任追究制度。农信社一是要将农户小额信用贷款纳入年度考核指标，对信贷人员进行业绩考核，在合理控制风险的情况下，多放贷多奖；对贷款户实行动态管理，对守信者让其享受更高的信用贷款额度和一定的利率优惠，对失信者则让其要付出昂贵的代价，让其得不偿失；二是要区分贷款逾产生的不同原因，确定不同的责任标准，充分调动信贷人员发放农户小额信用贷款的积极性，让广大农民受惠，促进农村经济的发展。

通过以上分析总结，可以看出本着服务“三农”的思想，为农户小额信用贷款的持续健康发展建立良好的环境，正确处理农户小额信用贷款逾期风险，相信政府、农信社、农民三方一定会取得“三赢”局面。

参 考 文 献

1、汤小青， “我国农村农户小额信用贷款制度构造及其意义”，《金融时报》， 2002年09月23日。

刘为霖、梁山主编 ，《走进信用镇》，中山大学出版社， 2001年12月第1版。

3、杜晓山等著 ，《小额信贷原理及运作》，上海财经大学，2001年8月第1版。

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