一、商业银行消费信贷业务特点

1、信用消费与消费信贷

2、消费信贷的特点

二、商业银行消费信贷业务分类

1、按业务品种分类

2、按实现目标分类

三、国外银行消费信贷业务发展概况

1、美国消费信贷业务发展概况

2、英国消费信贷业务发展概况

3、日本消费信贷业务发展概况

四、我国消费信贷业务发展概况

1、发展消费信贷对我国经济发展的现实意义

2、我国消费信贷业务的发展现状

3、我国消费信贷业务的发展趋势

内 容 摘 要

 作为个人信用的消费信贷在世界各国早己广为流行。“二战”结束后，西方商业银行为了有效运用资金，增加利润收入，把贷款逐步从生产领域扩大到消费领域，使消费信贷成为商业银行的一项重要业务，并得到了迅速发展，消费信贷业务的收益也成为各大商业银行的重要利润来源。目前我国正在积极启动和大力发展消费信贷业务，消费信贷增长势头相当迅猛。消费信贷业务的健康发展将有利于刺激需求以拉动经济增长，有利于调整和提高国有商业银行的资产质量。在此，本文将对我国商业银行消费信贷业务的基本情况作一些初探。

论消费信用

 消费信贷又称消费贷款、消费者放款，是指金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，主要用于购买商业企业通过赊销或分期付款方式推销的耐用消费品或其他支出。简单地说，消费信贷是银行向消费者提供的用以满足消费货币需求的贷款。通俗地说，就是用明天的钱来享受今天的生活。

 第一节 商业银行消费信贷业务特点

 1、信用消费与消费信贷

 谈及消费信贷，不得不提到信用消费。市场经济是信用经济，个人作为市场经济中必不可少的交易主体，其体现和遵循的信用即为个人消费信用。当个人现实购买力和消费需求不相匹配时，由商业银行等金融机构提供贷款，以支持其购买消费品或实现消费活动。这种消费方式称为信用消费，可见信用消费和消费信贷是分不开的。信用消费最早兴起在17世纪20年代的英国，如今在西方发达国家已经相当普遍了。例如在法国，1/2的家庭负有债务，在香港，个人消费信贷总额早在1978年己达88.65亿港元，1978-1998年，个人信用总额年平均递增达24%。

 2、消费信贷的特点

 消费信贷业务是商业银行在传统的工商企业贷款业务的基础上，为适应银行业日趋激烈的竞争和满足消费者的需求而逐渐兴起发展的信贷资产业务，与工商企业贷款相比，不论在贷款用途、期限、利率水平方面，还是在贷款规模、风险、形式等方面，都有很大不同。

 首先，贷款用途不同。工商企业贷款主要是用于企业扩大再生产，是为生产服务的;而消费贷款则主要用于消费者个人购买消费品融资，当然也有一些贷款是用于教育、医疗等其他方面的融资，但总的来说是为了鼓励和促进消费。

 其次，贷款额度和贷款期限不同。与工商企业贷款几百万、几千万甚至上亿的贷款规模相比，消费贷款的规模一般较小，消费贷款的贷款期限一般在1-5年之间，分期还款方式的偿还期有的长达30年。

 再次，流通性不同。消费贷款没有二级市场，流通性较低。不过，近几年来，随着金融创新的不断发展，许多银行正试图使汽车贷款、住房抵押（按揭）贷款证券化，以增强其流通性。

 最后，贷款风险不同，上述与工商业贷款不同的特点决定了消费贷款的风险具有自己的特点，各国应根据本国的具体情况，形成各具特色的消费信贷风险管理机制。

 第二节 商业银行消费信贷业务分类

 1、按业务品种分类

 不同国家根据各自的国情和业务发展情况，推出了多种多样的消费信贷业务品种，在我国各商业银行经营的消费信贷业务也不尽相同，但基本可分为：住房抵押（按揭）贷款、汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款、小额存单质押贷款、教育助学贷款、个人综合消费贷款、住房装修贷款、旅游贷款和商业用房贷款等。

 住房抵押（按揭）贷款也叫按揭贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。住房抵押（按揭）贷款可分为自营性住房贷款、委托住房贷款和组合贷款。自营性住房贷款是以银行信贷资金为来源向购房者发放的住房贷款。委托住房贷款指银行根据公积金管理部门的委托，以公积金存款为资金来源，按规定要求向购买普通住房的个人发放的贷款。住房组合贷款指银行以公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是住房委托贷款和银行自营性贷款的组合。住房贷款的贷款期限最长不超过30年，贷款金额不超过所购住房评估价值的80%。

汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款。汽车消费贷款额度最高不得超过购车款的80%，贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。汽车消费信贷方式主要可分为：1.银行为用户提供汽车消费贷款；2.汽车制造厂与经销商合作推出汽车消费信贷；3.经销商独立推出汽车消费信贷；4.经销商与银行合作推出汽车消费信贷。

 大额耐用消费品贷款是指向消费者发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。贷款的期限一般为1-3年，最高额不超过10万元。

 小额存单质押贷款是以客户未到期的定期储蓄存单做质押，从银行取得一定金额的贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务，此种贷款业务开展的时间较早。

 教育助学贷款包括商业性助学贷款和财政贴息的国家助学贷款两种。商业性助学贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自己或其法定被监护人接受学校教育所需费用的消费贷款；国家助学贷款是指贷款人向借款人发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其法定被监护人用于支付学费和生活费的助学贷款，在我国可分为一般助学贷款和特困生贷款两种。

个人综合消费贷款是指贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途的人民币贷款。此种贷款一般由银行根据借款申请人的资信和抵、质押物的具体情况在一定的期限内给予授信额度，借款人在贷款期限及额度范围内可以循环使用。此类贷款正在向着信用贷款的方向发展，贷款对象也集中在政府公务人员、教师、白领人士等中、高收入阶层。

 住房装修贷款是银行向个人发放的，用于自有住房装修的人民币贷款。贷款金额一般不超过15万元，并不超过工程总费用的70，期限最长不超过5年。

 旅游贷款是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用的人民币贷款。该贷款只能用于支付与贷款人签订合作协议的特约旅行社的旅游费用。

 商业用房贷款是银行向借款人发放的用于购置自营商业用房和自用办公用房的人民币贷款，其金额一般不超过房地产估价机构评估的拟购商业用房价值的50%。

 2、按实现目标分类

 消费信贷按实现的主要目标大致可以分为三大类型：“增长型”消费信贷、“成长型”消费信贷和“潜力型”消费信贷。

 “增长型”消费信贷是指可成为国民经济某一行业或产业的新的经济增长点的信贷方式。日前开办的此类消费信贷主要有两种:一是汽车消费信贷;二是住房消费信贷，以及依附于此并延伸出去的装修、购置家具等组合贷款。

 “成长型”消费信贷大致可以分为三种:第一种是耐用消费品贷款，主要用于购买家电、家具、乐器等:第二种是用于住房装修的消费贷款;第三种是个体及私营工商业主贷款（商业用房贷款），如个体商铺抵押贷款，此类贷款目前正处于成长期。

 “潜力型”消费信贷是指这类贷款在未来市场中具有发展潜力。可归为此类的有：助学消费信贷、旅游消费信贷、信用卡透支贷款、新婚置业消费信贷和医疗消费信贷。

 第三节 国外银行消费信贷业务发展概况

 消费信贷在第二次世界大战后得到普遍推广。当时，西方国家社会生产力水平迅速提高，而消费者受收入水平的限制，消费需求增长滞后于生产的发展，生产与销售的矛盾十分突出。与此同时，银行垄断组织的信誉和实力已十分强大，需要寻找更加有效的资金运用途径，以增加利润收入。在此条件下贷款从生产领域扩大到消费领域。国外商业银行的贷款总量中，个人消费信贷一般占20%-30%，香港地区更高达40%-50%，而且越是优质的银行，比例越大，花旗银行已达到了60%。

 1、美国消费信贷业务发展概况

 美国的消费信贷起步于1929年，当年已达71亿美元。到1997年底，全美消费贷款（住房及其它消费贷款）的余额已达17352亿美元，占到全部银行贷款总量的57，而同期的工商贷款余额仅为8630亿元。可以看出消费信贷在美国银行贷款业务中已经占据了主导地位。

 美国己经形成了广泛参与、各有分工的成熟的消费信贷体系。

 A.形式多样、品种全面。美国的消费信贷涉及面广，不仅有零售和服务消费信贷，还有现金消费信贷，涵盖了众多商品和服务；消费信贷形式也灵活多样，包括循环信贷、分期付款信贷、无息信贷、信用卡信贷等。

 B.相互竞争、各有特色。美国提供消费信贷的机构非常多，使居民拥有便捷地获得消费信贷的途径。除了提供商品零售与服务方面消费信贷的商家和有关机构外，还有许多各有特色的提供现金消费信贷的机构，包括商业银行、信用合作社、消费者财务公司、销售财务公司、储蓄贷款协会、人寿保险公司、慈善机构、教育机构等。

 C.法律完善、业务规范。美国在消费信贷起步之初就注意健全相关法律。一方面从消费信贷的申请、审批、还贷等各个环节入手，制定总体的法律法规；另一方面对特定的消费信贷业务加强立法，规范业务的发展，为消费信贷的发展提供了良好的制度环境。

 在美国，商业银行尽管提供的消费信贷还不到消费信贷市场的一半，但商业银行却是消费信贷最大的提供者。目前，美国消费信贷的45%是由商业银行完成的，居于次位的是金融公司，约占25%。美国15家大的机构控制着全美消费信贷的1/3，这些机构可划分为四类：（1）商业银行；（2）附属的金融公司；（3）多种经营的金融服务企业；（4）零售商。在消费信贷这一行业中，经营规模最大的通用汽车承兑汇票公司，其消费信用的总余额为400多亿美元；其次是花旗集团、美注册银行以及福特汽车和通用电器附属的金融公司。

 2、英国消费信贷业务发展概况

 英国银行从事消费信贷业务多年，归纳起来，消费信贷形式主要有：

 A.房屋抵押贷款。房屋抵押贷款期限长达25年或更长，贷款额一般为主要借款人工资的3倍加次要借款人工资。利率为基础利率加几个百分点不等，形式可采用浮动利率、固定利率或最高限利率。在考虑房屋抵押贷款时，银行需要看借款人的收入证明，如银行帐单或其他独立机构开具的证明。

 B.个人贷款。个人贷款是为购买新车、渡假等需要而设的固定利率按月分期偿还的定期贷款。个人贷款可附有抵押，利率事先确定，一般比银行批准透支利率高；不像其他个人贷款便利，一般不收取其他费用。

 C.信用卡和支付卡。信用卡和支付卡随着电子银行业的迅猛发展而越来越普及，银行根据持卡人的信用、收入等情况为其确定信用额度、每月最小偿还额和无息信用的期限。

 D.透支。透支分银行批准的透支和未经允许的透支。

 3、日本消费信贷业务发展概况

 日本虽然很早就开办了消费信贷业务，但是真正将消费信贷业务规范化、制度化还是从60年代初开始的。在日本的消费信贷业务中，占比例最大的是住房贷款，约占消费信贷业务的90%。

 A.合作式消费信贷。合作式消费信贷就是在合作方（销售部门）提供担保的情况下，银行为客户提供用于购买合作方商品的贷款。如客户要购买一辆汽车，他首先要向商店提出买车的要求，这时商店就会问顾客要不要使用消费信贷，如果顾客同意，那么商店就要在信用调查的基础上，就具体金额、期限和还款条件等进行协商，商谈的结果制成贷款通知书送交银行。贷款银行经过进一步审查之后，将同意贷款审查结果通知客户。客户便可以拿着印鉴证明书和消费贷款协议书等材料到银行办理贷款手续。手续办好后，银行就会根据贷款的执

行日期，按时将资金转到商店的帐户。

 B.非合作式消费信贷。非合作式消费信贷是由日本全国银行协会联合会在1986年2月推出的，一般是指没有合作对象的，多为没有指定资金特定用途的个人贷款。这种贷款对客户的信用审查比较严格，而且一定要有担保。目前这种贷款多是由担保公司来提供担保。

 第四节 我国消费信贷业务发展概况

 1、发展消费信贷对我国经济发展的现实意义

 消费信贷与经济发展一直体现的是相辅相成、互为推进的关系。在我国现阶段发展消费信贷更有其积极的历史和现实意义。

 A.消费信贷与经济发展

 在西方经济学中，用支出法计算国内生产总值，计算公式为：GDP=C+I+G+(X-M)。据此我们可以看出从拉动经济增长的主要因素来看，投资、净出口、消费可以称为三驾马车，在这三种决定因素中，净出口因受国际市场波动的影响很大，特别是亚洲金融危机过后，各国纷纷加大了进口壁垒，净出口增长难以有较大的改观，而实际上从1998年开始，净出口就不再为我国的GDP增长做贡献。投资需求受多种因素的制约，继续加大的空间狭小。显然，我国的经济增长最终还将依赖于国内消费需求。由于消费需求是最终消费，它对经济增长具有持久的拉动力。在降息、征利息税、加薪、延长假期等综合措施的刺激下，消费对经济拉动的作用还将日益突出。

 从历史情况看，从1978年到1999年，我国GDP保持了年均9.7%的高增长率，足以同日本1957年到1970年年均增长9.9%的经济奇迹媲美。这其中，消费始终是拉动增长的主力军。90年代以来消费需求在我国经济增长中的贡献份额日益明显，己接近60%。根据国务院发展研究中心专家的计算，2000年我国前三季度8.2个百分点的GDP增长中，消费贡献了5.8个点、投资贡献了2.5个点（其中，国债投资贡献了2个点）、净出口是-0.1个点。从国际上来看，情况也是如此。多年来，美国经济一直保持强劲，个人消费是主要拉动力量，约占GDP的70%。因此，促进消费需求增长不仅是当前拉动我国经济增长的一项重大措施，而且也是我国经济发展的基本立足点和长期战略方针。

 从对消费水平的影响来看，发展消费信贷可以在不降低居民储蓄水平的条件下，有效增加居民的消费倾向、扩大消费需求、促进消费结构的迅速升级；从对经济的长远发展来看，消费信贷对促进新技术的运用、新产品的开发以及产品的更新换代也有不可低估的作用。

 目前我国国内消费品市场存在着低水平的商品过剩，城镇的一般商品和家用电器市场己经趋于饱和，住房、汽车等消费市场则受到居民购买力的制约又难以迅速启动，而农村市场尚未开拓和发展。开展消费信贷可以缩短消费者即期消费与远期消费之间距离，有利于促进居民的购买力的提高，创造新的消费热点。

 B.消费信贷对信贷资产调整的意义

 从我国商业银行资产负债结构看，银行资金来源中，居民储蓄存款约占全部存款资金的60%，而我国商业银行的资产构成则主要是对工商企业、农业和基础设施为主体的生产性贷款，对居民的消费信贷在全部贷款中的比重微乎其微。例如到1998年末，我国金融机构各项贷款达6524.1亿元，而居民储蓄却达53407.5亿元，占贷款总额的61.73%，而居民消费贷款仅占贷款规模的1%，总额仅在900亿元左右。显然，对居民储蓄的负债被过多地运用在企业上，这是一种极不平衡的资产负债结构，是一种结构失衡，存在着很大的结构性风险。这种资产负债结构使我国商业银行面临着十分严峻的环境，一方面是高达5万多亿的居民储蓄存款形成的硬债务，另一方面则是巨额的国有企业贷款而形成的软债权。一旦企业产品积压，风险就会转嫁给银行。据统计，全国900多种工业品生产能力利用率低于60，全国库存产品有3万多亿，企业资金的有效需求明显减弱。可以看出，我国银行业一直处于高风险运行状态。

 我国居民与银行之间的信用关系，仍然停留在传统经济体制时期单向的资金转移阶段。也就是说，我国的居民只有储蓄权，基本上没有融资负债权；只有金融资产，而没有金融负债。这是一种权利和义务不对称的信用关系，它显然不符合市场经济条件下金融运行规律的要求。在完备的金融体制中，无论是政府、企业，还是居民部门，既拥有债权，也拥有债务，二者保持着一定程度上的对称性和互补性。这样就可以借助于债权与债务在一定程度上的相互冲抵，来分散风险，最终保持金融事业乃至国民经济的稳定发展。如果不是这样，就

会存在风险转移和风险集中化的隐患，尤其在经济发展呈现较大的波动，或有明显通货膨胀的时期。

由于没有居民的金融负债，因而在银行的资产运用构成中没有风险度相对较低的个人消费信贷、不动产抵押贷款等项目，而风险较大的对国企的贷款，在其资产中所占的份额达76%以上，其中的95%是没有抵押或担保程度极低的信用贷款。在去年四大国有商业银行将部分不良资产剥离至各自的资产管理公司后，不良资产在全部资产的比率仍保持在25%左右。

 由此可见发展消费信贷可以减少发放无销路产品的生产贷款而带来的风险，为银行资金寻找新的市场，开拓资金运用的新途径，改变银行生产性贷款和基建性贷款过多的局面，降低信贷资金的结构性风险，优化商业银行的资产负债结构，实现资产结构多元化，带来新的效益增长点，从而提高商业银行的效益。

 2、我国消费信贷业务的发展现状

 98年以来，中国人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策。98年初发布了住房抵押贷款指导性计划，颁布了新的《个人住房贷款管理办法》，下发了《汽车消费贷款管理办法》，99年3月3日发布《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出把消费信贷业务作为新的增长点。

 在国家政策的鼓励下，各家银行陆续“行动”起来。据中国人民银行的统计表明，2000年1-11份，各金融机构对个人住房及消费贷款累计增加2316亿元，比去年同期多增1533亿元，占金融机构各项贷款增加额的44%。而我国商业银行用了8年时间（至1999年）发放消费信贷的余额仅为1678亿元，这意味着2000年前11个月的成绩超过了过去8年。

 现阶段我国消费信贷各业务品种所占的份额不尽相同。据工行上海市分行统计，2000年上半年该行共发放消费贷款54亿元，其中个人住房贷款为33.6亿元，占总量的62.2；汽车消费贷款为5亿元，占比9.3。住房与汽车消费贷款两项合计共占总量的71.5%。小额存单质押贷款的金额为12亿元，占比22.2%；个人综合消费贷款金额为1.87亿元，占比为3.5%；其余的助学、大额耐用消费品、旅游等贷款相对较少，合计占总量的1.3%。

 与经济较发达地区相比，中西部和农村地区个人消费信贷发展明显滞后。据人行武汉分行对湘、鄂、赣三省消费信贷情况的调查，目前三省各商业银行大额耐用消费品贷款的发放数额，只占同期社会消费品零售额的两万分之一，即每2万元消费品零售额的实现，仅有1元是贷款而来。

 应当说我国未来5-10年仍然是消费信贷潜力的积蓄期，但我们也应该看到由于受城乡二元经济格局、地区差距和收入分配差距的影响，在沿海开放地区和经济发达地区已经积聚了一大批具备消费信贷能力的群体。随着政府一系列鼓励消费信贷的政策和措施的出台及人们观念的转变，消费信贷已驶进了迅速发展的“快车道”。

 3、我国消费信贷业务的发展趋势

 从以上的情况分析，我国消费信贷将朝着两个方向发展。一方面，在沿海开放地区和东部发达地区，消费信贷的规模将进一步急速扩张，有望实现消费信贷规模与生产信贷规模总量的协调发展。规模的扩张将带来消费信贷不同业务品种的全面开花，满足“发展型”、“享受型”、“投资型”需求的消费贷款服务将不断增加。另一方面，消费信贷的另一突破口将在中西部和农村地区，应根据当地居民收入的实际情况，针对当地市场的消费特点、趋势，结合当地居民消费心理开发出新的消费信贷品种，扩大消费信贷领域。

参 考 文 献

刘锡平：《消费信贷指南》

汪利娜:《美国住宅金融体制研究》

郭基元、吴晓辉:《汽车消费信贷手册》

于洛、詹蕾:《消费信贷运作指南》

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