产权不清,自愿入股难以实现

农村信用社银行卡业务有待发展

中间业务收费不规范,无序竞争状态依然存在

农村信用社的资金“非农化”的状况严重

内 容 摘 要

农村金融对农村经济的发展至关重要,而农村信用社又是农村金融的重要组成部分。回顾了农村信用社的发展历程,:对目前我国农村信用社业务发展现状及存在问题进行探讨, 发现他们的不足之处,研究他们的发展对策，为各农村信用社发展银行业务提供有益的借鉴，做大做强我国农村信用社有着很大帮助。

我国农村信用社发展现状和发展对策

农村信用社,作为农村金融的主力军,却由于历史的原因,经营业务品种单一化,难以适应农村经济的发展所产生的大量的资金需求。我国的农村信用社实行的是乡镇一级法人结构,服务对象是广大的农民,而服务的内容主要是吸存放贷。长期以来没有按照市场化的方式经营,因而资金规模小、资产质量差,亏损严重,而且人员素质普遍较低,全国大部分农村信用社经营陷入了困境。针对这一系列的问题进行探讨研究，作出发展对策，主要表现在以下几个方面。

一、产权不清,自愿入股难以实现。

建国后成立的农村信用社都是以行政指令组合而成的名义上的合作组织,纵观农村信用社规范的招股和扩股历史,都是借助于政府权威,通过层层宣传、发动,出于对基层政府官员的信任,农民才勉强入股,若按自愿原则招募到足够股份是存在着较大困难的,因此农村信用社从一开始就不符合“自愿、互助合作、民主管理”等合作制原则规范。由于计划经济体制的惯性作用,农村信用社不恰当地充当了“官办银行”的角色。在与农业银行脱离行政隶属关系之后,农村信用社由人民银行实施监管和行业管理,农村信用社的独立法人地位也未能得到有效体现,原本应该属于民营银行的农村信用社,蜕变成了被动执行人民银行各项政策的附属机构,比如需负责落实收编农村合作基金会、城市信用社,推行信用镇、信用村、小额农贷等政策。在经历了多次整顿、改革后,现在合作金融的基本属性已经所剩无几,对历年积累的产权归属不予明确,使得社员感到入股权益没有保障。同时农村信用社大部分背负着沉重的历史包袱,经营效益低下,社员入股积极性不高。农村信用社应该是由农民入股,实行社员民主管理,主要为社员提供金融服务的地方性金融组织。在清晰的产权关系基础上,农村信用社应该被建设成真正的合作金融组织。合作制将使股权结构更加分散,服务对象相对固定,经营目标更加清晰,民主管理更加深化。将农村信用社改制为真正的合作金融组织,就要避免基层政府的行政参与和影响,要完全遵循自发自愿的原则。 [1]

二、农村信用社银行卡业务有待发展。

近年来,各家银行根据市场需要,不断创新银行卡功能,相继推出了银行卡存取款、消费、转账、电话银行、代收代付、证券资金、自助划拨等业务。银行卡功能已从最初的现金支付替代工具向包括融资功能在内的综合化方向发展,在社会经济生活中正发挥着日益积极的作用。银行卡作为现代金融和信息技术相互融合的产品,带动了农村信用社的经营理念、经营策略和运营机制的转变,促进了个人金融业务的发展,也逐步改变着居民消费中传统的现金支付方式。对于减少现金使用,加快资金周转,发展个人消费信贷,促进相关产业发展,改善流通环境,提高人民生活质量,拉动经济增长都具有重要意义。但银行卡业务对广大持卡人来说,他们对银行卡的认知度普遍较低,尤其是中西部农村地区表现更为突出。这是制约银行卡业务发展的一个重要瓶颈。是要不断拓展银行卡的种类和功能。目前,要确保银行卡的持续发展,必须不断扩展银行卡的种类,增强银行卡的功能,并树立自己的特色服务。首先,要由单纯储蓄卡向多卡种扩展。要在增强系统可行性,确保系统稳定运行的前提下,立即大力开发专用卡、储值卡等借记卡,同时还应当逐步推出准贷记卡、贷记卡等信用卡。其次,要以联名卡为重心,强化银行卡的个性化特色。要使其不成为“休眠卡”,还必须不断增强卡的功能,拓展卡的服务,强化银行卡的个性化特色。

三、中间业务收费不规范,无序竞争状态依然存在。[2]

中间业务是为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务。由于受传统经营观念的束缚,中间业务没有合理的定位和规定,缺乏足够的认识。加之金融监管部门在对各商业银行的竞争规则、收费标准等方面缺乏全面统一的,强有力的监管措施。一些金融机构不讲价格、不计成本、不考虑成本效益,你少收费,我不收费,从而失去开展中间业务的意义。农村信用社为做好中间业务服务,在办公设施、人力资源上有较大投入,可是多数机构对代理收付、代理保险、代签汇票提供免费服务,不惜以牺牲成本、加大风险来稳定和吸引客户。这种无序竞争损害了信用社的自身利益,其结果严重影响信用社开办中间业务的积极性。需要开辟创收渠道，把非利息收入作为新的经济增长点，千方百计地扩大中间业务的种类和范围，增加中间业务收入占全部收入的比重。经探究，采取以下措施。

(一)加快现代科技建设步伐为中间业务发展提供技术保障中间业务具有人才、技术、信息和信誉等为一体的特征,需要大量的科技投入和复合性金融人才来驾驭。基层银行应从现有的通信技术、计算机技术为核心的金融电子化为技术依托,进一步加大现代科技的投入,为客户提供方便、快捷、适时、安全的金融电子、网络服务,为发展中间业务等创新业务提供先进的技术保障。

（二）利用农村信用社的地理优势,加大宣传力度,加快中间业务产品创新和开发力度。目前农村信用社在农村的金融覆盖面最大,覆盖每个乡镇。农村信用社可利用这个优势加大开展中间业务的宣传力度,坚持市场有需求、信用社有能力、业务有效益的原则,集中力量抓好中间业务研究开发工作,有针对性地开展农村信用社的中间业务。

（三）以农为本，努力拓展信贷领域。农村信用社要在为“三农”服务的同时，积极开办住房信贷、助学信贷、高档消费品信贷等消费信贷，使其早日在农村“安家落户”。同时，简化农户贷款手续，开展农户小额信用贷款和联保贷款，对小额贷款实行信用放款，不再要抵押担保，大大简化了农户贷款手续。并且不断开创信用社自己的新品牌，以适应市场经济发展的新需要。

（四）创新信贷管理制度，加大不良贷款清收力度。[3]一是建立农村信贷网络，农村信贷网络应由乡村两极构成，乡（镇）建立网络领导小组，村设信贷联络员在乡（镇）成立由主管财政的乡（镇）长任组长，信用社主任为副组长，信用社外勤信贷人员为成员的网络领导小组，负责对各村联络员的组织领导，具体日常工作由信用社负责。村按条件设农村信贷联络员，一般由社员代表或符合条件的人员担任，负责本村社员发放贷款的初级考察，并为贷款人担任第二保证人。二是对企业贷款实行第二保证人制度，即信用社向企业发放保证贷款时，除要求有另一个法人企业担保外，再追加借款人企业法人以自然人身份共同担保。因为自然人担保是负无限连带责任，这样即便是“富了方丈穷了庙”也可以追索“方丈”的无限连带责任，以其家产还债，这样就不怕企业法人以企业负有限责任而逃逸债务，也有利于督促法人努力经营，增强责任心和还款意识。在清收盘活不良贷款上，一是采取主体置换法，对借款人无力偿还的贷款，通过相关企业债务划转、父债子还或其他协商代偿的方式，依法改变承贷主体，重新签订借款合同，确保到期收回。二是采取联动清收法，利用激励机制，动员地方党政和有关部门协助信用社清收不良贷款。今后金融之间的竞争,将在很大程度上围绕着中间业务而展开。充分发展和拓宽中间业务,从经营单一的金融产品,到经营众多的金融商品;从管理货币为主,到经营信息为主;从赚取利差收入为主,到赚取服务费为主,将成为金融业发展的主要趋势。自行制定和调整基准费率,其分支机构可根据自身的实际情况,对基准率可实行一定幅度的上下浮动。三是要根据我国利率最终的市场化进程,逐步过渡到由各农村信用社根据自身的成本和客户情况自主定价的完全市场化定价模式,从而使我国农村信用社逐步适应银行在中间业务方面的竞争、为农村信用社的健康发展创造良好的环境。

（五）坚持为三农和市场定位。立足社区，扎根农村，贴近农民，增强服务功能。促进农村产业结构调整和产业化经营，切实支持农民增收，支持县域经济发展’充分发挥新体制。新机制的优势，进一步深化产权制度改革，完善法人治理结构，转换经营机制，增强综合发展能力。坚持走市场化道路!增强市场意识和竞争意识，按市场规律办事，努力提高经营水平，不断发展壮大，使自己真正成为合格的市场主体，成为适应农村经济发展需要自我良性发展的现代金融企业。为促进农村信用合作事业的繁荣与农村经济的健康发展做出更大的贡献。[4]

四、农村信用社的资金“非农化”的状况严重。

中国人民银行在2002年1月30日颁布的“加强农村信用社监管的八项措施”中有一点就是“在确保支农资金需要的前提下,农村信用社资金仍有富余的,可以适当用于债券投资”。[5]这一措施为农村信用社的资金“非农化”提供了政策依据。农村信用社在实际的操作中,为了追逐利润,往往并没有事先满足支农资金的需要,而是将大量的资金用于购买债券,一方面增加了收益,另一方面降低了资金使用的风险,何乐而不为?

农村信用社作为我国农村经济体系的支柱之一，其发展一直受到各方关注。农村信用社与广大农户及乡镇企业有着千丝万缕的联系。因此在农村经济改革和经济转型的关键时期，关注农村信用社的发展有着重要意义。

参 考 文 献：

1、张雯晴,仲健心,. 农村信用社改革的困境与出路[J]. 安徽农业科学 , 2005,(11)

2、王刚 ,童强. 农村信用社中间业务存在的问题及对策[J]. 农村天地 , 2005,(09)

3、陈兰英. 对农村信用社业务创新的探讨[J]. 中国科技信息 , 2005,(17)

4、田学仁. 组建农村合作银行 深化农村信用社改革[J]. 经济视角 , 2005,(11) .

5、 袁昌菊. 我国农村金融的现状及改革的方向[J]. 西南民族大学学报(人文社科版) , 2005,(06) .

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