一、开展农村信用社农户小额信用贷款工作的重要性。

（一）开展农村信用社农户小额信用贷款是适应我国经济社会发展的需要。

（二）农户小额信用贷款是我国农村经济金融发展的现实选择。

（三）开展农村信用社农户小额信用贷款是农村信用社占领农村金融市场的战略选择。

（四）农户小额信用贷款是农村信用社市场定位的根本要求。

（五）农户小额信用贷款是农村信用社创新信贷管理体制的合理安排。

二、目前农村信用社开展农户小额信用贷款工作存在的主要问题。

（一）农信社员工对农户小额信用贷款的作用和意义认识不足问题。

（二）农村信用社农户小额信用贷款的制度不完善问题。

（三）农户小额信用贷款的环境约束问题。

（四）农村信用社员工自身素质问题。

三、做好农村信用社农户小额信用贷款工作的对策思路

（一）加大宣传力度，充分提高对开展农户小额信用贷款工作重要性的认识，从根本上消除农村信用社员工的畏难情绪。

（二）充分发挥地方党政的组织领导作用，为农户小额信用贷款工作提供强有力的组织保障。

（三）完善和创新制度，促进农户小额信用贷款的顺利发展。

（四）加强农村信用社员工的培训。

（五）农户小额信用贷款的推广要着眼于农业现代化的发展和社会主义新农村建设的推进。

内 容 摘 要

开展农村信用社农户小额信用贷款是适应我国农村社会经济发展的需要，是我国农村经济金融发展的现实选择，是农村信用社占领农村金融市场的战略选择，是农村信用社市场定位的根本要求，也是农村信用社创新信贷管理体制的合理安排。因而开展农村信用社农户小额信用贷款工作对我国农村社会经济发展、农村金融发展等都有着十分重要的作用。但是目前农村信用社农户小额信用贷款工作存在着农信社员工对农户小额农贷的作用和意义认识不足、农村信用社农户小额信用贷款的制度不完善、农户小额信用贷款的环境约束以及农村信用社员工自身素质等不容忽视的问题，需要我们采取相应的对策加以解决。

农村信用社农户小额信用贷款若干问题初探

目前的城乡差距大、城乡发展不协调和“三农”问题是影响我国经济社会全面协调可持续发展的重要环节。近几年来党和政府出台了一系列的支农惠农政策，为尽快解决上述一系列问题，促进农村经济社会的全面发展奠定了坚实的政策基础。特别是推进社会主义新农村建设，更是一项极好的支农惠农政策措施。而要实施好党的支农惠农政策，需要基层部门和基层工作人员做的工作很多，其中想方设法解决好农村发展所需要的资金问题则是一项重要工作。作为地处农村第一线的农村信用社开展农村信用社农户小额信用贷款是解决好农村发展所需要的资金问题的重要对策措施，这对于解决农村发展的资金不足，推进新农村建设，实现农村的全面建设小康社会目标等都具有十分重要的意义。国外的孟加拉国经济学家尤纳斯因为推广农户小额信用贷款作出特殊贡献而获2006年度诺贝尔和平奖。我国则从1993年开始开展了主要由国际组织或各级政府、社会团体出资进行的小额信贷扶贫模式试验，受到了社会各界的广泛称赞和肯定。我国著名经济学家茅于轼也在二十多年前在山西省开展了农户小额信用扶贫贷款的试验，取得了可喜的成效。因此开展农村信用社农户小额信用贷款是大有可为的。那么应如何开展好农村信用社农户小额信用贷款工作呢？本文试就认识开展农村信用社农户小额信用贷款工作的重要性、存在问题以及对策等内容，作一粗浅的探讨，以就教于大家。

一、开展农村信用社农户小额信用贷款工作的重要性

开展农村信用社农户小额信用贷款工作对社会经济发展、农村金融发展等都有着十分重要的作用。具体有以下方面：

（一）开展农村信用社农户小额信贷服务是适应我国农村社会经济发展的需要

小额信贷活动的产生和发展，有其深厚的经济基础和重要的社会意义。低收入阶层是社会经济发展中的客观存在。这类群体维持生存、发展生产需要最基本的资金支持，但又没有获得商业贷款的抵押担保条件和能力。同时，这类群体又不属于社会赤贫者，不可能完全依靠政府和社会的无偿救助满足其对资金的需求。以信誉或伦理道德为基础的小额信贷，解决了农户缺乏抵押物的问题。信用社通过频繁收集还贷、社会压力、承诺提供重复贷款等途径解决了贷款拖欠问题，并帮助低收入贫困群体、低收入家庭和个体经营者培养和建立起了自我发展的意识和能力。因此，小额信贷是适应我国农村社会经济发展规律的必然产物，其社会意义大于经济意义。从1993年开始，我国开展了主要由国际组织或各级政府、社会团体出资进行的小额信贷扶贫模式试验，受到了社会各界的广泛称赞和肯定。现阶段我国推出了由农村信用社办理农户小额信贷的新模式，为我国农村信用社业务发展和支农工作探索出了一条新路子。

（二）开展农村信用社农户小额信贷是我国农村经济金融发展的现实选择

我国是一个发展中的农业大国，农业人口占比重大、收入低、分布广、生产规模小，发展小额信贷有着广泛的社会经济基础。同时，由农村信用社组织办理农户小额信贷，在技术操作、资金筹措、信贷管理等方面有优势，有利于农村信用社改善经营效益，化解经营风险。特别是对地域辽阔，经济发展相对滞后，二元经济特征明显，以农为主的传统经济仍占主导地位的落后地区来说，发展小额信贷更是上策。一方面 以农户家庭承包经营为主的农村生产方式，是推行小额信贷的客观经济基础。目前，我国仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将长期存在。随着农村经济的发展，农民在解决温饱问题后，对发展生产的资金需求日益强烈，而农户分布广、户数多、规模小的特点，使农户难以达到商业性信贷服务的条件，这就决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相对应。另一方面有效解决农民贷款难和信用社难贷款的问题，是开办小额信贷的现实需要。近年来，农村金融领域反映比较突出的问题，一是农民贷款难；二是信用社难贷款。此“两难”问题是必须面对和迫切需要解决的现实问题。同时防范信贷风险、改善经营效益是农村信用社开办小额信用贷款的内在要求。长期以来，我国农村信用社在贷款投向上多大项目，多企业贷款，贷款方式单一，其结果是既没有照顾到农户和农村个体经营者对信贷资金的需求，而且信用社自身的信贷风险过于集中，教训十分深刻。农村信用社作为服务“三农”的地方性金融机构，服务的重点是广大分散的农户，如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产，增加收入，如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生，迫切需要寻求一种既能够贷得出，又能够收得回的信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。

（三）开展农村信用社农户小额信用贷款是农村信用社占领农村金融市场的战略选择

 农村金融又被称为“草根金融”，生长在我国的最基层。长期以来，农村信用社受各种主观因素和客观因素的影响，经营状况一直不佳，本应承担的大量农村融资活动被民间借贷所替代。为此，农村经济不得不付出更多的交易成本、风险成本和操作成本。这种低效的制度安排，又反过来抑制了经济金融化水平的提高，迫使农村经济不能享有现代金融高效的储蓄一投资功能，直接导致了农村经济的低效运转。

 当前正是信用社收复“失地”的大好时机。受“利润最大化”经营目标的约束，国有商业银行目前正在农村广泛收缩战线、撤并网点，很难再为农村提供金融服务；外资银行进入中国，不愿也不会涉及农户信贷。这就为农村信用社提供了一个竞争相对平和的发展环境。同时，小额农贷利率水平大大低于民间借贷，且同样具有随用随贷、无需抵押等民间借贷的特征。加上“土生土长”的信用社对农民情况较为熟悉，能充分利用地方的信息资源，了解和掌握农户的经营状况，克服“信息不对称”和因信息不完全而导致的交易成本较高这一金融服务业的障碍。农村信用社凭借其他金融机构无法比拟的地缘优势，给“草根层”开辟了一条新的融资渠道。

（四）开展农村信用社农户小额信用贷款是农村信用社市场定位的根本要求

 回顾我国农村信用社走过的50多年的风雨历程，不难发现，农村信用社所存在的资产质量较差、亏损包袱较重等问题的一个主要原因就是其市场定位不准。市场经济的特征之一是由市场决定资源配置、组织和协调整个经济运行过程，这是通过竞争、供求机制来实现的。竞争是市场规律，而市场定位是竞争的重要手段之一。一个市场主体如果没有固定的客户群体，就无法参与市场竞争。我国农村信用社是由社员出资入股，社员民主管理，主要为社员服务的合作金融组织。面向农村，为农业、农民提供及时有效、方便优质的金融服务，促进“三农”发展，是农村信用社的根本任务。我国农户具有双重身份，既是独立的生产实体，又是基本的消费单元；既是农村资金的主要供给者，又是农村金融服务的基本对象。农户的资金融通对于农村经济的发展和社会稳定的影响越来越大。农户小额信用贷款额度小、笔数多、贴近干家万户的特点，决定着它必将最大限度地拉近信用社与广大农户的关系，成为直接推动农村经济发展的动力。

（五）开展农村信用社农户小额信用贷款是农村信用社创新信贷管理体制的合理安排

就农村信用社自身来看，其信贷管理体制没有创新，长期模仿国有商业银行的运作方式，结果导致风险增加，效益下降。前些年经济发展较快，不少信用社在经营理念上脱离农户，在信贷业务上搞集中经营，将信用社的整体效益系于少数几家工商企业，使得信贷风险大量积聚，这方面的教训是深刻的。发放小额农户贷款，实施“小额、分散、流动”的信贷方式，可使信用社走出“垒大户一高风险一低效益”的怪圈，走上“为农户—低风险—高效益”的良性循环。小额农户信用贷款同规模经营之间并不矛盾。信用社的贷款只有达到一定的规模后才能保本盈利。规模经营是一个总量概念，“垒大户”是单个概念，“垒大户”并不一定能形成规模经营。相反，几百元、数千元的小额贷款表面上看起来并不多，但千家万户的小额信贷累积起来就会形成规模经营，产生规模效益。因此，农户小额信用贷款是信用社信贷管理体制创新的合理安排，同时也是防范金融风险的明智之举。

二、目前农村信用社开展农户小额信用贷款工作存在的主要问题

目前开展农村信用社农户小额贷款工作尽管有了一定的成效，但与农村经济发展对资金的巨大需求仍然很大的差距，存在着一系列的问题，严重地制约着小额贷款工作的顺利开展。这些问题是：

(一)农信社员工对农户小额农贷的作用和意义认识不足问题

农信社员工对小额农贷工作重要性和必要性及其伟大意义没有充分认识，因而对小额农贷产生了畏难情绪。—是没有把开展好小额信用农贷工作提高到是认真实践“三个代表”重要思想这一政治高度来认识。二是认为开展小额农贷手续多，额度小，成本高，收益低，不如搞规模经营，垒几个大户来得痛快，忽视了小额农贷是分散风险的一种好的投资组合形式。因此，在开展小额信用贷款工作时，由于小额信用贷款户数多、额度小和农民居住分散等特点，决定了小额信用贷款的考察、投放、管理和收回等工作量都很大，面对工作量大且情况复杂的千家万户农户，信贷员们产生了畏难情绪。

 (二) 农村信用社农户小额信用贷款的制度不完善问题

 这主要表现为：一是农户小额信用贷款优惠利率政策界定不清。人总行《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》以下简称《指导意见》强调，要对小额信用贷款利率适当优惠。但是，在小额信用贷款利率最高只能上浮多少、信用等级农户与非信用等级农户是否执行同一标准利率、不同信用等级户是否应体现利率差别等方面，《指导意见》均未明确界定。二是农村信用社推广小额信用贷款的约束激励机制不健全。一方面，未建立推广小额信用贷款的激励机制，没有把该项被称之为“民心工程”、“兴社工程”纳入各级信用社领导的任期目标管理和考核，没有与本单位职工双先评比、专业技术职称考核等很好地结合在一起。另一方面，缺少对小额信用贷款的监督制约机制、风险防范机制和责任追究机制。致使农户小额信用贷款推广工作在一定程度上诱发了信用社管理者的道德风险，部分信用社为突破信用贷款额度限制，采取顶名贷款，化整为零；有的信用社重农户小额信用贷款发放，而轻贷后的风险管理；这些信用社内部的不规范行为不利于农户小额信用贷款推广工作的健康和可持续发展。三是农户小额信用贷款利息按权责发生制核算不够现实。《指导意见》要求，“农户小额信用贷款的结息方式与其他贷款相同”。信用社财务制度也明确规定，所有正常贷款都要按季提取应收利息，并纳入当期损益；实际收回应收利息时，按执行利率计收复利。小额信用贷款面对千家万户，农业周期长、季节性强，自然灾害风险具有突发性，按季提取和收回应收利息的难度不言而喻，且计算复利又增加农民负担，农户难以接受。

 (三) 农户小额信用贷款的环境约束问题

目前农户小额信用贷款遇到了农村经济发展的需求大、信用社资金不足、信用社垄断经营等环境约束问题。这方面的问题主要表现为：

1、农户小额信用贷款与农民、农业和农村经济现状不相适应的矛盾。农户小额信用贷款与农民、农业和农村经济现状不相适应的矛盾比较突出，小额信用贷款不能有效满足农户贷款需求。一是种养业重专大户贷款难。这部分农户扩大再生产规模的贷款需求量大、期限长、小额信用贷款犹如杯水车薪。而且，他们无法提供有效的抵押和担保，农村推行农户联保贷款的市场空间狭小，从而使其对小额信用贷款“望洋兴叹”。据调查，有92.8％的农户不愿给亲朋好友作贷款担保，9％的农户反映在信用社贷款不能足额得到贷款。二是农村弱势群体得到小额信用贷款难。目前，农村贫困人口还占有相当大的比重。他们绝大多数都有脱贫致富的强烈愿望，热切期盼信用社提供贷款支持。但是，我们在调查中发现，少数信用社以“贫困户经济实力差”、“信用程度低”等等为由，对这部分除五保户、单身户和特困户外的弱势群体．实行“三不政策”，即不建经济档案、不评信用等级、不发《贷款证》。贫困户享受不到应有的金融服务。这种背离信用社服务宗旨，支农工作片面“嫌贫爱富”，忽视对弱势群体信贷支持的不良趋向和作法，应值得高度重视。

2、贫困山区农村信贷资金需求旺盛与信用社资金实力弱小的矛盾突出。由于县域经济发展不平衡，农村信贷资金需求差异性较大。农村经济较发达的地方，农户自有资金比较充足，多数简单再生产的资金基本可以自给。但是，农村经济欠发达，特别是西部地区的贫困县，农户自有资金匮乏，信贷资金严重不足，农村信贷资金供求矛盾突出。由于当地经济落后，国有独商业银行逐渐撤离后，农村信用社成为了唯一的商业性金融机构。在有限的存款来源条件下，信用社不仅要承担本地区的工商业贷款，而且还得大力发放支农贷款，积极支持“三农”经济发展，更加剧了贫困地区农村信用社资金供不应求的矛盾。

 3、信用社垄断经营与提高小额信用贷款服务水平的矛盾。随着四大国有商业银行特别是农业银行在县级以下农村营业网点的大量收缩，以及农村金融的清理整顿，从而确立了信用社目前在农村信贷市场中的垄断地位，为信用社发展提供了难得的发展机遇。但是，这种行业垄断地位的确立，使信用社不可避免地产生了赚取垄断利润的动机和行为。一是不按农业生产经营周期合理确定贷款期限，硬性将贷款期限定得过短，以便对农户逾期贷款加收罚息。二是贷款利率一浮到顶。信用社在农村地区金融垄断地位的取得，将造成严重的不良后果：一是增大农户和农村经济组织的贷款成本，加重其经济负担。二是不良贷款严重失实，易误导监管当局制定政策的思路和措施。三是助长农村乱办金融。由于信用社与地下钱庄相比，贷款手续更繁琐，对不良贷款的收息水平又与地下钱庄基本持平。一些农户为应急所需和使用方便，往往被迫转向地下钱庄贷款，从而为这类非法金融机构的生存提供了滋生土壤，反过来，也严重影响了信用社的生存与发展。四是不利于搞好“三农”服务。由于农村信贷市场竞争主体的暂时缺位，使一些信用社养尊处优，淡忘服务宗旨．将大量信贷资金“农转非”，削弱了对“三农”的服务功能。

（四）农村信用社员工自身素质问题

 从总体来看，目前信用社系统的员工普遍素质比较低，而且人手也少，制约着农户小额贷款的发放。一方面，农村信用社信贷员素质普遍较差，管理水平低，不能主动了解贷款者的信誉程度、经济实力等关系贷款质量的有关情况更谈不上为农户和农民为搞活农村经济出谋献策和提供有关经济、金融信息，从而在一定程度上制约了小额农贷的需求。另一方面，减员后的农信社每个网点基本上只有6—8人，信贷员只有l—2人，每个信贷员要为1个镇、7—10个行政村、成百上千户农户提供服务，再加上小额农贷户数分散、工作量大，受季节性和交通不方便等因素的制约，使现有的信贷员不能满足小额信用贷款金额小、业务量大、手续复杂的要求。

三、做好农信社农户小额信用贷款工作的对策思路

针对目前农村信用社农户小额信用贷款工作存在的上述问题，我们要从实际出发，积极采取有效对策，努力做好这一工作。为此应采取以下若干对策：

(一)加大宣传力度，充分提高对开展好农信社农户小额信用贷款工作重要性的认识，从根本上消除农信社员工的畏难情绪

1、要从政治上提高认识。从政治上讲，小额农贷关系到农村政权的巩固，它是维护社会稳定，加强基层政权建设，密切党群关系的纽带。因此，我们必须从政治的高度充分提高对做好小额信用农贷工作意义的认识，要通过改进对农业的金融服务，加大信用社对农业的支持力度等手段，用实际行动来实践“三个代表”重要思想，在服务“三农”上取得突出的效果。要认识到这是当前人民银行和农信社的重要任务。

 2、要正确认识规模经营与农户小额贷款的关系。规模经营和小额农贷并不矛盾，规模经营是一个总量概念，垒大户是一个单个概念，并非垒几个大户就形成了规模经营，相反，几百元、几千元的小额贷款累加起来就会形成规模经营，产生规模效益。贷大户当然有它的好处，但更多的是加大了风险。垒大户有着深刻的历史教训，现在回过头来看，行社脱钩之初各地所垒出的大户都不见了，都垮台了，垒大户的信用社也无一幸免地出现了危机。从经营的角度来讲，风险投资理论讲究投资组合，分散风险，不能把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，而小额农贷正是分散贷款风险、控制资产风险的有效方式。

(二)充分发挥地方党政部门的组织领导作用，为农户小额信用贷款提供强有力的组织保障

各级人民银行、农联社和基层农信社要主动与当地党政领导联系和沟通，争取他们对创建“信用镇(村)”和做好小额农贷工作的大力支持。要充分发挥地方党政部门的组织领导作用，使政府和农信社携起手来共同做好农户小额贷款工作，为农户小额信用贷款提供强有力的组织保障。地方各级党委、政府都要认真贯彻落实中央的农村政策，要把信贷支农工作摆上重要的议事日程，积极协助和配合农信社做好小额农贷工作。地方党政部门应采取措施，既要解决农民贷款难问题，又要提高农民的信用观念，确保农信社的信贷资金安全。—是要利用农村的各种宣传渠道(如有线电视、广播、墙报、传单、会议等)广泛宣传创建“信用镇(村)”和小额信用农贷的有关知识，使广大农户对小额农贷有个清楚的认识。二是加大对农户的信用宣传和教育，增强农户的信用观念。三是对一些有钱不还的贷款农户。协助农信社上门催收贷款，督促农户还本付息。四是加强对农户的资信调查和监督，对那些信用观念差的农户，直接向农信社建议取消其“小额信用贷款证”。

 （三）完善和创新制度，促进农户小额信用贷款的顺利发展

要完善和创新制度，努力促进小额信用贷款的可持续发展。一是继续建立和完善管理制度。要积极探索和建立小额信用贷款户主贷款制度、户主授权制度、信用评级和年审制度、《贷款证》管理制度、信用等级额度授信制度、信用社信贷等级管理制度、贷款“四包”制度、贷款责任追究制度等。二是落实各项优惠政策。一方面县信用联社应根据当地农村经济状况、信用社资金实力、信贷管理水平等因素，合理核定各社各类信用等级贷款限额，实行宏观上管住、微观上放活，对贷款限额不搞“一刀切”。另一方面要实行差别利率。信用社要充分利用利率这一经济杠杆，积极推动“信用工程”建设。三是创新小额信用贷款营销方式。为有效解决信用社信贷力量和金融供给主体不足与小额信用贷款面宽量大的矛盾，信用社可以选择农村那些群众威望高、品德好、责任心强的村支委员或村民作协贷员，或聘为客户经理，明确一定职责和任务，给付一定报酬。同时，信用社要大力组织盘活资金，积极为农户提供产前、产中和产后服务，坚持送资金、送信息、送技术，不断拓宽支农工作的深度和广度，提高支农服务水平。四是超前防范信贷风险。构建和完善防范风险的内外监督机制。要将小额信用贷款和“信用工程”作为联社稽核监督工作的重中之重，加大现场检查频率，发现问题，及时纠偏，严肃查处违法违纪行为。同时，要积极探索建立信贷风险预警机制、风险控制机制、风险管理传导机制和风险处置机制。要加强《贷款证》，的有效管理。

（四）加强农村信用社员工的培训教育。

要通过种途径和方式，如鼓励员工参加在职业余学历教育、鼓励员工参加会计师经济师等全国性的职称资格考试、抓好岗前培训、重视员工的继续教育等，不断加强对农村信用社员工的培训教育，提高员工的业务知识和科技文化知识素质，大力提高员工开展农户小额信用贷款服务的水平和能力，更好地为“三农”服务。

（五）农户小额信用贷款的推广要着眼于农业现代化的发展和社会主义新农村建设的推进

推广农户小额信用贷款和推进农村信用体系的建设，要促进农业产业化的发展，推进农业现代化的进程和社会主义新农村建设，而不是保护落后的农村生产力。因此，贷款的投放要始终站在产业发展的前沿，要选准贷款的切入点，促进农业生产经营的良性循环和新农村建设。首先，农业贷款要以市场为导向，积极支持技术先进的产品生产，支持符合市场需要的新品种的生产，支持特色农业的发展。盲目支持技术落后的品种，必然带来很大的市场风险。其次，贷款的投放只有与农业产业化和新农村建设相结合，把贷款的使用融入产业链，才有利于规避信贷风险。离开农业产业化和新农村建设，孤立地发放贷款，甚至于发放脱离经济生活的贷款，所面临的风险很大。

总之，开展农村信用社农户小额信用贷款工作是新形势下，推进农村信用社不断创新发展的重要途径，也是推进社会主义新农村建设的必切然要求。我们要结合农村的实际情况，认真扎实地做好这项工作，为实现农村全面建设小康社会的目标，促进农村经济社会的快速协调发展作出努力。

参考文献：

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2 吴昌盛 ,《关于金融支持新农村建设的思考：基于湛江的实践》, 《南方金融》2006年第11期。

3 白世春,《充分发挥农村信用社支农主力军作用》,《中国金融》2002年第9期。

4、郭明奇,《做好农户小额信贷工作 加快农村信用社体系建设》,《中国金融》2002年第10期。

5、邵延进,《在农村金融监管中改善农村金融服务》,《中国金融》2003年第4期。

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