一、加强信贷管理的必要性·····················1

1．1加强信贷管理可以事前预防··················1

1．2加强信贷管理可以事中控制··················1

1．3加强信贷管理可以事后监督··················1

1．4信贷收入是我行现阶段收入的主要来源·············1

二、宁夏农业银行经营现状·····················2

三、宁夏农业银行经营环境分析···················2

3．1面临的机遇·························2

3．2面临的挑战·························3

四、宁夏农业银行信贷管理现状分析·················4

五、宁夏农业银行信贷管理存在的问题················4

5．1风险控制机制存在问题····················4

5．2重事前，轻事中跟踪管理，信贷管理机制不健全·········5

5．3贷款审批时限太长，信贷制度还不够完善············5

5．4信贷人员综合素质不高····················5

六、加强信贷工作的具体措施····················5

6．1从资产质量来抓·······················5

6．2坚定不移的贯彻落实信贷新规则,规范经营管理 ·········6

6．3积极推进信贷结构的战略调整·················7

6．4实施贷后管理工程,不断夯实信贷管理基础 ···········7

6．5建立个人信用记录，防范信贷风险···············7

6．6应积极主动地加强与有关部门的联系，争取有利的外部环境····8

6．7加大从严治贷、从严执纪力度 ················8

内 容 摘 要

当前，信贷收入是当前银行收入的主体，如何准确把握和有效化解信贷风险，确保金融安全，这是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。近几年来，我行在强化信贷风险管理，防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索，取得了显著的工作成效和丰富的实践经验，信贷资产质量明显提高。然而，由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设严重不适应性，以致信贷资产不良率还在高位上运行。因此，如何加强信贷管理是我行可持续发展的必然要求。

关键词：银行 信贷 管理

中国农业银行宁夏分行

信贷管理现状及对策研究

一、加强信贷管理的必要性

信贷管理是指银行组织管理信贷资金的基本模式，其核心内容是保证银行信贷资金的安全。在农行宁夏分行信贷资金收入是其生命线。

（一）加强信贷管理可以事前预防

在2004年国际金鹰集团就曾向我行湖滨支行申请流动资金3000万元，在许多金融机构都争着给其贷款时，我行信贷人员没有被他的光环所蒙蔽，经过认真审查，发现国际金鹰集团根本不符合我行信贷准入条件，不予受理。后来，事实证明这一决策是正确的。

（二）加强信贷管理可以事中控制

2003年我行营业部在对伊斯兰投资控股有限公司2亿元贷款的跟踪调查中，发现其公司财务问题。于是果断决定，收回其贷款，避免了风险的形成。

（三）加强信贷管理可以事后监督

我行新市区支行对银广厦的5000万元贷款中，发现形成风险后，在其它债权人还未采取措施之前，该行抢先行动，采取资产保全措施。迫使该公司不得不归还贷款。

（四）信贷收入是我行现阶段收入的主要来源

2008年，宁夏农行其他业务收入是历史以来最好的一年，也仅10475万元 ，而信贷业务收入达30454万元，将近中间业务的3倍。就说明近年来，虽然中间业务取得长足的进步，但信贷业务仍是我行收入的主体。

二、宁夏农业银行经营现状

中国农业银行宁夏回族自治区分行1979年恢复设立，是中国农业银行直属分行。经过二十多年的快速发展，中国农业银行宁夏分行已经成为具有较大规模、较强竞争力、业务品种齐全、管理良好、信誉卓著、服务手段先进的大型国有商业银行。现有21个分支行、1个营业部、1所培训学校，营业网点达226个，员工3000余人，是宁夏回族自治区内营业机构覆盖面最广的金融机构。 截止2008年，中国农业银行宁夏分行，各项业务快速发展，经营效益明显提升，在克服同业竞争激烈、金融危机等诸多不利因素的影响下，年末总资产达到240亿元，资本充足率达到9.7%，经营利润达40929万元，取得了历史性的突破。

三、宁夏农行经营环境分析

（一）面临的机遇

从外部来看，虽然有金融危机的影响，但我区宏观经济形势继续向好，国民经济持续较快发展；积极的财政、货币政策将在一定时期继续延续；建设社会主义新农村事业稳步提速，2007年全国金融工作会议确定了中国农业银行股份制改革“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的“十六字”方针，中国农业银行进入建设现代股份制商业银行的新时期。2008年10月21日，国务院第32次常务会议审议并原则通过了《中国农业银行股份制改革实施总体方案》，2009年1月16日，中国农业银行股份有限公司(简称中国农业银行)正式成立，中国农业银行股份制改革工作取得突破性进展。站在新的起点，中国农业银行全面贯彻落实科学发展观，始终把服务好“三农”放在改革发展的首要位置，深入研究面向“三农”、商业运作的有效途径，积极探索大型商业银行服务“三农”的模式与路子，切实加强面向“三农”的体制机制保障，推动“三农”金融服务工作进入新的发展阶段。必将为全行加速改革与发展提供了良好的机遇，经济增长质量和效益将进一步提高。从内部来看，总行党委也做出了“充分发挥农业银行县域商业金融主渠道作用，加强在县域市场拓展力度”的战略决策。这些都为我们做好今后的信贷工作指明了方向，创造了条件。

（二）面临的挑战

从外部来看，一是随着我国金融市场化改革的不断深化和2006年12月11日金融市场全面向外资银行开放，以及其他国有银行的相继股改上市，交通银行等竞争优势明显的股份制商业银行落户宁夏，同业竞争将更趋激烈；二是金融危机，加速国家“调投资、优结构、促消费”的调控措施出台后，产行业内部会加速分化组合，部分企业盈利能力将受到影响；三是由于经济周期的变化，部分行业、产业也将形成潜在的结构性风险和周期性风险；四是大型优质企业对间接融资的依赖性逐步减弱，实际息差缩小和有效信贷需求不足的问题将日益突出；五是新会计准则的应用，对我行的风险管理与盈利能力提出了新的挑战，资本市场发生转折性变化，储蓄分流趋势明显，资金组织工作将更加困难；六是监管机构的监管目标和手段与国际标准逐步接轨，对商业银行的资产质量和内部控制都提出了更高的要求。从内部来看，当前我行信贷管理基础还比较薄弱，信贷管理工作中一些深层次的矛盾和问题亟待进一步解决。一是信贷客户结构有待进一步优化。零售业务在信贷业务中的基础作用尚未得到充分的体现。二是全面风险管理体系有待进一步加强，贷后管理薄弱，风险管理体系有待进一步加强。突出表现为贷前调查不细不实、贷后检查流于形式，风险预警缺乏前瞻性，风险识别、质量控制手段还不够。三是信贷业务中的道德风险不容忽视，操作风险依然存在。

四、 宁夏农行信贷管理现状

 2001年信贷新规则实施以前，由于信贷制度建设不完善、执行不到位，加之历史原因，不良贷款占比平均达23%，有的行甚至最高时达60%；而2001年信贷新规则实施以来，全行认真执行信贷新规则，实行贷款问责制，新发放贷款余额130.28亿元，不良率为2.35%，其中2003年以来新发放贷款不良率仅为0.85%。截至2008年10月末，全行正常类贷款88.33亿元，其中2001年以来新发放贷款68.63亿元，占比77.7%。这就说明加强信贷管理是非常重要的。

五、宁夏农行信贷管理存在的问题：

 （一）信贷资产质量整体不高，风险控制机制存在问题

在宁夏农业银行，负责信用风险管理的主要是客户经理，这远远不能满足实际信用风险管理工作的需要。另外，信贷人员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏明确有力的激励约束机制。

（二）重事前，轻事中跟踪管理，信贷管理机制不健全

贷款资金发放后，极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与，这种只“放”不“问”的做法必然导致逾期、呆滞、呆帐贷款的增多。

（三）贷款审批时限太长，信贷制度还不够完善

信贷管理方法和手段落后。我行在进行贷款审批时，时限太长，以至于延误许多机遇；在进行企业信用分析时，采用定性方法者较多，缺乏系统科学的定量分析，信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。对企业信用等级的评定也主要是由我行自己进行，评级的主观性强。

（四）信贷人员综合素质不高

我行现在的信贷部门缺乏大量的德才兼备的人员，信贷人员素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。信贷部门规章制度不健全，内部管理不完善，信贷人员的违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私等行为时有发生。

六、加强信贷工作的具体措施

（一）从资产质量来抓

在现阶段，宁夏农业银行的经营收入，仍然主要靠信贷收入，因此，全行就要始终把信贷工作摆在了经营管理的突出位置，把资产质量作为信贷管理的首要任务和生命工程来抓。不断强化全员质量立行的意识，使全行尤其是各级行领导，要充分认识到了信贷工作、资产质量对全行业务经营、生存和发展的极端重要性。质量就是生命，没有质量就没有一切。没有质量一切将无从谈起。严把新增贷款质量关。以质量求发展，以质量求生存。从而从根本上保证信贷业务健康、有效发展。另外为了提高信贷人员的工作积极性，我行应建立科学完善的奖惩制度，使责、权、利真正统一起来。 

（二）坚定不移的贯彻落实信贷新规则,规范经营管理

我行要将信贷新规则作为全行开展信贷工作的“根本大法”。为确保全行信贷工作的有效、快速发展起到了有力的保障作用。一是严格落实审贷部门分离制度。纠正有些行只有信贷而没有客户部门，一人既是贷款调查人，又是贷款审批人的错误做法，配齐各行信贷和客户部门，严格审贷部门分离制度。二是规范贷审会运作，实行信贷集约化管理。三是不断规范信贷业务运作程序，严格落实信贷主责任人制度。四是结合区域经济发展水平和全行风险控制能力，建立既有利于信贷风险控制，又有利于市场竞争、提高效率和适合我行业务发展的信贷转授权体系和制度。经过几年坚定不移地贯彻落实各项规章制度，扭转我行长期以来信贷决策点分散、权责不清晰、流程不规范的粗放管理局面，有效遏制信贷管理过程中的道德风险和能力风险，把我行的信贷业务运行逐步引向制度化、程序化和规范化的轨道。

（三）积极推进信贷结构的战略调整

正确把握国家产业、行业宏观调控政策和总行各项信贷政策，加强行业调研分析，在落实有效担保，确保安全的前提下，大力拓展电力、电信、交通运输、基础设施建设、教育医疗等基础性、垄断性行业的批发业务，此外，积极采取多种措施，主动性退出劣质客户。退出钢铁、电解铝、水泥、铁合金等高耗能企业、供销社、农业综合开发的存量贷款，限制、淘汰类客户，在信贷工作中，各级行始终把防范和控制经营风险、提高资产质量放在第一位，紧紧围绕总分行确定的目标市场和结构调整纲要，坚持以零售业务为基础，以批发业务为先导，突出抓好“两头”（零售和批发）的信贷工作策略，努力做到了质量与规模、速度与效益的统一。

（四）实施贷后管理工程,不断夯实信贷管理基础

一是加强贷后管理。在各级行精心选配客户经理和风险经理，建立了前后台相互制约、上下级行分层次管理的贷后管理机制与体系。二是加强信贷档案管理，使信贷基础管理走上规范化、制度化、电子化的轨道。三是建立了信贷风险预警机制。规范信贷风险预警信号的识别和处理流程。不断加强对信贷风险的实时监测、预警和处置。四是加强合同管理，完善贷后管理内容。

（五）建立个人信用记录，防范信贷风险

在当前我国个人信用制度还不完善的情况下，我行首先要从银行信用记录做起，对每一位贷款客户建立个人档案，登录有关情况作为历史资料留存，同时要做好信用记录信息共享，为有效地防范消费信贷中的金融风险创造一定的条件。为此我行必须要加强电子信息网络的建设，在业务发展之初就要注重业务发展的高起点和现代化，将已开办的个人住房贷款、汽车贷款业务处理建立在标准的计算机软件基础上。

（六）应积极主动地加强与有关部门的联系，争取有利的外部环境。

信贷工作涉及到社会的方方面面。各有关金融机构要围绕涉及信贷的各个环节，积极主动地与有关部门沟通，加强联系，在消费政策、中介服务、担保、抵押及抵押登记等诸多方面，争取得到相关部门的支持和配合。切实和有效化解信贷风险。

（七）加大从严治贷、从严执纪力度 

为了确保制度在全行贯彻落实到位，我行每年应开展专项或捆绑式检查调研活动，不断强化信贷业务监督检查。对检查出的问题逐条进行督促整改。对各种触犯信贷高压线者依纪依规进行严厉查处，不断增强全员从严治贷、从严执纪的意识。维护了信贷新规则等一系列信贷规章制度的严肃性。

参考资料

《金融经济》 宁夏农村金融学会出版 2007年第四期、第五期、第六期、2008年第一期 、第四期、第五期、第六期、2009年第一期。

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