一、金融监管的现状

二、金融领域不正当竞争 

三、强化金融监管的建议 

内 容 摘 要

近年来，我国金融竞争日趋激烈，金融秩序比较混乱。如何应对因金融创新和混业发展而加剧的金融监管竞争与冲突，构建适应我国国情的混业经营监管体制，是当前金融监管中的一个突出课题。金融竞争有其自身价值，不可一概而论，而应对金融冲突也需要注意到其深层背景。金融领域中不正当竞争行为相当突出，已成为中国人民银行反不正当竞争与强化金融管理的艰巨任务。在理论分析的基础上．研究我国金融领域不正当竞争的表现、成因与强化金融管理的对策。受多种因素的影响，目前我国的金融监管工作仍存在不少问题，为此，必须进一步深化改革，明确监管的职责和目标，完善监管制度，改进监管方式，理顺监管主客体关系，以提高监管效能。

金融监管与竞争

在我国经济以前所未有的水平高速发展并逐渐融入全球市场的背景下，良好和健全的金融体系的重要性日益凸显。我国金融业目前正处在一个重要转折期，也处在一个重要发展期，完善金融监管体制，提高金融监管能力成为刻不容缓的任务。其中，如何应对因金融创新和混业发展而加剧的监管部门之间的竞争与冲突，构建适应我国国情和现实需要的混业经营监管体制，就是一个相当突出的问题。

2003年《商业银行法》修订和2005年《证券法》修订时，以“国家另有规定的除外”的但书形式，为混业经营的进一步发展预留了空间。但是，对于与此相应的金融监管体制的调整，立法部门并未明确化，只作了原则性的规定。面对以英国金融服务局为代表的单一监管架构晚近以来的流行，关于在我国设立某种形式的综合监管机构的呼声不绝于耳。然而，且不论单一架构本身是否是理想监管模式这一问题迄今并无定论，更为重要的问题是，这样一个体制是否适合中国。单一监管所赖以立足的成熟的市场体系和监管实践，所意味着的巨大的机构和制度融合成本，以及随之而来的监管权力的高度集中等等，都令人不得不慎重考虑制度移植中的“排斥反应”。从中国目前的现实情况出发，建立分业监管基本格局基础上的协调机制，解决关键监管冲突，同时保持适度监管竞争，也许是更优选择

一、 金融监管的现状 

　寻租行为的大量存在产生了金融监管的要求。在金融交易中，金融机构的腐败体现为利用资金配置权进行两类寻租行为。一是通过对企业配置信贷资金获得第一类寻租收入。这在金融监管当局的现场检查中体现为直接从信贷额度中扣除部分金额作为好处费：二是信贷配置上的定价权收入．这实际上是企业在获得贷款后为了维持长期信贷关系交易而支付的持续性成本。银行的寻租程度取决于改革进程中中央银行和财政对银行的转移支付和内控制度的相对力度比较．企业借款行为是在自筹资金和银行借款问进行的相对成本比较。 

　金融创新要求加强金融监管。国际上．一般将金融不稳定分为两类：一类是金融危机．特征是储户向金融机构挤提存款．导致银行流动性不足，加上市场大量抛售本币。引起货币大幅度贬值。另一类是金融恶化，特征是高比例的不良贷款以及金融体系的资本充足率过低。在近10年的时间里世界上发生了15次金融危机．金融恶化则更为常见。为了维持中国经济的持续稳定发展，在中国建立和形成有效的金融稳定机制，是非常必要和紧迫的任务。 

　从金融系统的中坚力量——银行的特点看．在信息不对称以及银行业不完全竞争的作用下，银行业具有内在的不稳定性和脆弱性，需要外部监管力量的支撑来维护稳健经营。这种脆弱性体现在贷款客户可能由于信息优势而欺骗银行、存款客户挤兑行为具有传染性．以及银行自身受到利益诱惑并伴随监管力量弱化而产生冒险冲动。这些因素的交互作用可能导致银行发生流动性危机以至破产，而一家银行破产所造成的社会成本远远高于其私人成本。具有明显的负外部性。银行业经营的特殊性决定了它天生的信息不透明特性．市场各方参与者难以准确判断银行的实际经营情况，无法起到有效监管的作用，因此仅凭市场的外部约束不足以保证银行经营的稳健性。为了避免银行破产对客户造成的损失以及对金融稳定的威胁．有必要引入强有力的外部监管者。 

　从保险业的情况来看，保险监管体系需要制定和完善预警系统、应急系统以及偿付能力监管系统的战略规划，这些规划是提高监管水平．加强监管力量的重要保障。从证券业来讲，监管当局对券商的监督和约束，是规范券商行为，防止券商违规失信的外部约束机制。

（一）金融竞争与监管的关系 

　金融竞争与金融监管既是对立的，又是统一的。从历史的角度看，金融监督管理(简称金融管理或金融监管)制度先于中央银行制度．它是伴随商业银行竞争而产生、发展的。商业银行天然是竞争性的，但放任的逐利竞争必然会危及金融业的安全稳定和存款人的利益，政府不得不采取一定的金融监管措施。商业银行发展到相当高度便产生出中央银行．金融监管遂成为中央银行重要的职能和手段。在近代金融发展过程中，非中央银行金融机构为攫取高额利润．总是千方百计设法逃避当时金融法规的管制。谋求竞争优势，而中央银行为维护公平竞争、稳定金融秩序、保障债权人权益、促进经济繁荣，则总是根据金融竞争的不同性质不断修正现有金融法规或制定出新的金融法规进行新的金融监管。金融竞争与金融监管循环往复矛盾斗争直接导致金融工具的不断创新和金融结构的不断变动．从而推动金融业不断向前发展。因此，可以说．金融竞争与金融监管相对立而存在、相斗争而发展乃是近现代金融领域中的一个普遍规律。 

（二）金融监管的难题

1、金融监管体制障碍。一是人民银行、证监会、保监会“三足鼎立”的监管格局，使银行业、证券业、保险业的监管自成系统，工作中各司其职，条块分割，跨业监管和三部门间的工作协调难，往往使监管出现真空，造成中央银行货币政策作用的空间缩小。二是央行金融监管办与省会城市中心支行二者在现场检查工作中存在着交叉、重复检查的现象。三是央行内部存在责、权不对应的问题。分支行承担金融风险属地化管理责任时，由于启动风险处置预案权在总行，分支行在处理风险时要层层上报，待总行批准后方可进行，从而使风险处置“时过境迁”，监管政策出现“时滞”，导致监管效率低下。

2、监管力量分散，难以形成整体合力。一方面人民银行体制改革后，尽管其内设监管部门是按照监管对象设立的，但在基层央行，监管部门分割，多头监管现象依然存在，部门间协调配合不够；另一方面，当前央行的许多检查都是属于一次性、单兵作战式的检查，缺少连续性和整体性。这种状况在一定程度上导致监管力量分散，整体合力不强，重复交叉监管过多，导致监管资源配置低效。

3、监督措施的效能未得到充分发挥。突出表现在：一是对金融机构违规行为的处罚成本过低，即金融企业预期违规操作的潜在收益远远大于预期成本，使违规行为有利可图；二是违规处罚执行中缺乏严厉性；三是当前监管部门对违规行为的处理缺乏有效性。各种违规现象是由人的违规行为造成的，人在违规事件中占主导地位，而监管部门在查处违规行为时，往往是重经济处罚轻行政处分、纪律处分。这种监管办法是金融违规行为屡禁不止的重要原因之一。

4、监督信息的非对称性，弱化了非现场监督。金融监管在某种意义上讲就是监管者与被监管者之间的一场“猫鼠追逐”，双方在监管信息方面存在非对称性。相对于监管者，被监管者拥有更多的监管信息，所以常常会打“擦边球”，同时，由于被监管者提供的各种报表资料监管材料有时缺乏其实性、准确性，势必影响监管效果。

5、监管主、客体关系没理顺，影响监效果。中央银行依法行使监管职责，是监管的主体，但其监管是建立在监管客体——金融机构的内部控制和行为自律基础上的。中央银行的监管是外部监管，只有通过金融机构的内部有效监控机制才能起到应有作用。而在实际工作中，忽视内部控制，常常以央行的监管来代替自身的经营决策和内部监控。这种央行监管职能的延伸和细化，不仅束缚了金融机构自身经营的积极性和创新精神，而且还极大地消耗了央行监管资源，削弱了央行监管的有效性。

从本质上讲，深化改革才是强化金融监管，提高监管效率的原动力，只有通过改革，才能建立起适应市场经济体制要求的金融监管模式，只有改革，才能消除影响金融监管有效性的种种障碍。

二、金融领域不正当竞争 

（一） 我国金融领域不正当竞争 

　1、专业银行在吸收存款、发放贷教、设立机构、挤占结算资金等方面展开了一系列的不正当竞争活动：采取发放高比率揽储费(有的高达50％)、协储费、实物奖品及以贷引存等方式拉储蓄存款或利用对单位实权人物发业务联系费、多种形式的请客送礼、放松开户条件等手段争夺单位存款；在贷款方面主要表现为：采取拆借同业、搞假“委托贷款”、利用“存放同业”科目通过房地产信贷部等附属机构以及劳动服务公司等自办经济实体发放贷款等隐蔽方式，问接避开人民银行的规模管理；使用额外收取利息或利润甚至直接突破人民银行规定的贷款利率浮动范围等手段，谋取高利，为照顾地方政府关系、单位关系、人情关系，不惜放松贷款条件发放关系贷款．支持炒地皮、炒股票、炒外汇等投机活动：企图为商业银行化捞取资本．不惜血本．巧立名目，千方百计开后门，大肆增设储蓄网点、信用卡代办处之类的附属外设金融机构，有些银行甚至大兴土木建宾馆、办商场等，展开激烈的地盘争夺战。 

　2、金融市场各主体竞争活动混乱无章，其突表现有：违章拆借；社会乱集资行为盛行。 

　3、各级人民银行也在不同程度上存在执法犯法的问题。如自办经济实体，参与炒地皮、炒股票等逐利投机活动，更加剧了不正当竞争。 

（二） 我国金融领域不正当竞争的成因 

　1、各商业银行桀骜难驯。我国商业银行都是机构遍及全国的庞大垄断组织．长期以来习惯于同人民银行平起平坐，对央行监管心怀不敬。现有商业银行风险约束极差．根本不存在破产倒闭、丧失产权的后顾之优．用不着对自身的竞争行为负责。因此商业银行敢于藐视金融法规，不惜代价哄抬利率．争夺地盘，盲目竞争。 

　2、人民银行监管乏力。这一点可从以下几方面加以证明：一是观念误差；二是人民银行缺乏独立性：三是人民银行特别是基层行权力与责任不相符。 

　3、地方政府不合理干预。地方政府特别是落后地区政府从本地利益出发，时常纵容、鼓励甚至通过所辖地区金融机构从事违反金融法规的活动。有些地方政府还制定了不少存在保护地方利益的金融管理规定．在较大程度上阻碍了人民银行的金融监管工作。 

　4、金融市场机制不健全。我国的金融市场尚处于起始和发展阶段，各种法规尚未健全和完备，利率、汇率机制还没有完全市场化，金融市场主体缺乏健全的金融法规观念，人民银行监管操作尚不熟练，难以防范和制止不正当竞争。 

三、强化金融监管的建议 

　（一）加强人民银行自身建设 

　 人行自身的高效与廉洁是搞好金融监管的关键。当前，人民银行应注意如下几点：树立正确的金融监管思想。纠正“各级政府的银行”观念，牢固树立“中央政府的银行”思想。坚持“全国一盘棋”．克服地方主义思想；坚持依法监管、执法必严的原则，克服畏难退缩、息事宁人的无为思想；摆正两大职能的关系．明确坚持“稳定货币为主．兼顾经济增长”的原则。人民银行分支机构应及时迅速总结各地金融领域出现的新情况．提出规范管理的建议，使之成为新的金融法规从而为新的金融监管提供依据：力争相对独立的超然地位。在我国暂时不能放弃政府对人民银行控制的情况下．应尽可能界定一些技术性指标以避免政府随意干预人民银行操作。人民银行应彻底放弃一切以盈利为目的的经营活动．集中全力当好“裁判员”：完善人民银行机构建制。完善内部与社会双向监督制约机制，确保高效廉洁：努力提高金融监管队伍素质。要树立监管全局观念，实施监管制度创新，建立起以人民银行、“三会一局”为主体的金融监管联席会议制度，定期通报监管情况．围绕国家金融安全，实施金融监管的联动，加强监管协作，共同维护金融秩序。同时要借鉴国际通行做法，按照巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管的核心原则》的要求，明确中央银行各级机构的监管职责，按照金融风险类别，进一步明确各级机构的责任和权限，并实行严厉的责任追究和考核奖惩制度，形成有效的激励、约束机制。 

　（二）强化管理，确保银行监管与央行维护金融稳定的协调 

　 1、包括审慎银行监管在内的金融基础设施建设对实现金融稳定目标举足轻重。这些金融基础设施除包括审慎的银行监管、运行良好的支付清算系统外，还包括司法制度，会计与审计标准、法人治理结构、信息披露制度以及“公事公办”的信贷文化等。而且这些因素间相互联系．共同发挥着作用。因此．金融基础设施的建设．对于实现金融稳定的目标意义重大。 一是提高金融机构违规处罚成本，严厉制裁金融违规行为。对违规行为的处罚，不仅要使违规者得不到违规利益，而且还要付出高的成本代价，促使其主动放弃这种得不偿失的行为。二是充分发挥金融执法监察效能，把金融执法监察与金融监管有机地结合起来，对违规行为的处理，要充分运用经济、行政、纪律、法律手段综合治理，标本兼治。三是建立金融监管公告、通报制度，充分发挥社会监督效能。结合机构年检，强化机构负责人的任职资格管理，对违规金融机构，不仅要取消其负责人的任职资格，还要将其违规事实在适当的范国内(有的甚至可以向社会)给予公告和通报，扩大违规机构的社会负面影响，以此减少违规现象的发生。

　 2、银行监管机构的尽职工作是央行履行金融稳定职责的一个基础。在金融体系中，资产比重最大的银行体系既是重要的金融中介也是支付工具的提供者．单个银行机构倒闭的风险很容易传播而引发系统风险。因此，独立于央行的银行监管机构的尽职工作．无疑是央行赖以履行金融稳定职责的一个重要基础。 

3、银行监管需要注重央行的宏观政策分析。一说到银行监管，一般会将监管者与审慎监管的微观层面相联系。审慎监管的微观层面是为了减少单个银行机构的倒闭．目标在于控制银行机构的具体风险．对存款人提供保护。但它会不可避免的涉及宏观层面(其目标是控制系统风险，避免银行体系崩溃以及由此带来的相应成本)。从宏观层面来看，金融不稳定与个别银行机构偶尔倒闭的现象可能是一致的，因为个别银行机构的倒闭在妨碍金融体系的基本中介功能时就影响了金融稳定。 

4、银行监管机构与央行应致力于建立合理有效的协调机制。在负责银行监管的央行中，监管部门与货币政策部门往往是隔离的，部门之间的协调由央行最高层负责，高层官员之间的不同意见在央行内部能悄然得到解决。机构分设后，协调这两种职能之间冲突的普遍做法是在央行和银行监管机制之间建立协调机制。在此情况下，协调机制的运行成本和效率就决定着分设体制能否有效地协调央行职能和银行监管职能之间的冲突，也决定着分设体制是否能优于集中制。 

（三）规范、整顿、完善金融市场 

　1、加强对货币市场的管理，重点加强拆借市场和国债市场的管理。人民银行一方面应强化依法监管，另一方面应尽快批准组建地区性短期融资中心，进而建立全国性短期融资中心．逐步推行拆借有担保制度．增强人民在短期资金融通中的作用，为间接调控创造条件。一是改进监管方式与手段，加大非现场监管工作力度。根据审慎性监管的要求。可建立一套完整的风险监控指标体系，这种体系应包括科学的风险考核指标、规范化的财务报表统计分析指标，以及金融机构经营风险的预警指标。并运用计算机网络等先进手段，加强监管信息的收集、归类、分析和判断。二是加强电子化建设，实现与金融机构的计算机系统联网。这不仅可以及时地掌握金融机构的经营动态，搜集监管信息，还可以确保信息资料的真实性和准确性，从而提高监管质量。三是建立金融监管信息传导机制。通过建立金融监管联席会议制度和金融监管质询制度，全面通报监管工作动态，发出监管信息。同时，要求有关金融机构就监管当局在监管过程中提出的某些质疑进行合理解答，以此促进信息资源的合理配置和有效利用。 

　 2、加强社会集资管理。人行应尽快制定颁布关于社会集资方面的金融法规，将社会集资活动纳入规范化管理．坚决依法打击扰乱金融秩序的非法集资活动。 

　 3、研究解决好财政信用问题。完善利率管理。为防止利率竞赛，人民银行目前仍有必要规定统一的存款利率和贷款基准利率。但这种僵化的利率机制不利于金融市场的发展，实际上已迫使各金融机构设法逃避利率管理。因此．人民银行应根据金融形势的发展，适当扩大贷款利率的浮动幅度，进而将再贴现利率或再贷款利率定为基准利率并辅之以不同各类的浮动幅度．最后在市场机制比较完备的基础上通过规定存款利率下限和贷款利率上限来间接调控利率。 理顺监管主、客体关系，建立双方在监管需求上的一种生成机制关键就在于：监管主体应明确自己的监管对象和自身的监管职责，自身只是竞技场上的裁判员，而不能再充当运动员，监管应到位而不能越位；监管客体应有一系列健全的内控制度和风险约束机制，监管是自身发展的需要，也是自身的一种需求，在内部监控上应到位不能缺位，不能依靠监管主体的需求过度来弥补自身的需求不足，监管当局的监管不是保证所有的金融机构不破产。

参 考 文 献

1、李剑阁. 金融： 创新、稳定与监管[J]. 财经，2008 (9) 2、韩志萍. 银行监管的微观基础和战略监管体系选择[J].中央财经大学学报， 2009 (10)

2、于海， 《金融问题研究与分析》， 中国金融出版社，2007

4、王一林， 《转轨时期中国商业银行风险研究》， 中国社会科学出版社，2006

5、盛松成、王维强，"对我国股份制中小商业银行发展若干问题的思考"，《金融研究》， 2007，（10期）

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