一、金融电子化现状及其发展趋势

二、我国金融电子化发展中存在的主要问题 

三、我国电子金融发展的对策分析

内 容 摘 要

电子商务的兴起将金融服务业推向信息化的最前沿，金融服务不仅在内容上迅速扩大，在手段上也正面临新的变革。建立先进、高效的以计算机网络系统做支撑的全方位、全开放、全天候，能支持我国金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化系统，已经迫在眉睫。我国金融电子化建设经过十多年的发展，尽管取得了巨大的成绩，但与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的要求相比，与对金融风险防范与控制的要求相比，我国金融电子化还有相当大的差距，还存在着一些不可忽视的问题。 

金融电子化问题

---浅议金融电子化发展中的存在问题与对策

金融电子化（electronization），是20世纪下半叶，随着电子技术的发展及其在金融行业的广泛渗透而兴盛起来的。它的出现不但极大地改变了金融业的面貌，扩大了其服务品种，而且已经并继续在改变着人们的经济和社会生活方式。金融电子化，就是通过互联网开展的各项金融活动，现今，一切社会组织及个人无论其自觉与否，无不直接或间接地感受到金融电子化的存在，无不享受其提供的服务。

金融电子化主要是金融的不断创新形成的，而金融创新是金融业不断快速发展的直接原因，其背后则是金融科技创新所带来的巨大推动力，且当前新技术特别是计算机信息处理技术和电子通讯技术的出现及其在金融业的广泛应用是促成金融创新的重大因素。在当代，金融的竞争归根到底是科技的竞争，谁拥有最先进的技术，谁能向客户提供优质快捷的服务，谁就能掌握发展的主动权，金融电子化已成为金融企业追求发展的根本手段。他们利用电子化进步的便利，在金融理论的最新成果指导下，积极推出新的金融业务，在竞争中谋取利益最大化。与此同时，电子化技术的广泛应用对金融机构的传统经营模式、经营理念和管理方式造成了巨大冲击，其中蕴含着极大的、新的潜在金融风险。随着世界范围内金融业的竞争更加激烈，网上金融业务的整体化发展水平将直接影响到一个国家电子商务的健康发展。我国金融电子化建设经过十多年的发展，尽管取得了巨大的成绩，但与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的要求相比，与对金融风险防范与控制的要求相比，我国金融电子化还有相当大的差距，还存在着一些不可忽视的问题。 

一、金融电子化现状及其发展趋势

金融电子化，是计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用。早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存、贷、汇业务处理中，实现会计账务和各项金融业务的电子数据处理。主要目的是提高业务处理的效率，减轻劳动强度，增强服务能力。狭义的金融电子化又称银行电子化，反映银行内部业务处理的自动化、业务监督的电子化和信息管理的自动化；而反映在银行与客户之间的业务往来方面，则是在银行与企业之间通过电子网络技术和数据传输技术的应用建立起银行与客户电子联系网络。

70年代以来随着计算机和通信技术的快速发展，金融计算机网络日趋成熟和扩大，以银行为主的金融界再也不能满足于对传统的存、贷、汇业务实现了电子数理处理，推出了许多新的金融业务服务品种，如自动存取款机(ATM)、商业网点电子资金自动转账(EFT-POS)、电话银行、家庭银行以及最新出现的网上银行；以信用卡为代表的各种金融卡的广泛使用与普及，既为银行和其客户增添了新的消费信贷服务项目，又为人类通向无现金社会展示了美好的前景；以处理纸张，票据为主的金融业正在转向以处理，加工信息为主，金融界向企业和个人提供的服务也不再仅仅是资金的借贷和结算，而且能提供信息服务、信息咨询。

西方各国均将银行业务电子化作为发展的重中之重，投入逐年成倍增加。进入90年代以来，美国银行业的技术性投入每年以21%的速度增长；日本银行业在计算机开发和应用上70年代初投入为10亿日元，而到了70年代后期，投入已达25000亿日元。由此可见，加快推动银行业务电子化是当前国际银行业抢占客户市场、寻求竞争优势的关键。

我国金融电子化建设从80年代开始起步，90年代进入全面开发应用阶段。相对西方国家起步较晚，但在金融电子化建设进展神速，在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏观调控、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营成本和提高金融服务质量发挥了重要作用，推进我国国民经济金融快速、健康和稳定发展。目前，计算机、通讯技术已在银行柜面业务、清算业务、经营管理和信息服务等领域全面应用。一卡通、企业银行、流动银行、网上银行等以信息技术为基础的金融新产品不断推出，电子化也正日益成为各家银行创新产品、抢占市场、寻求可持续发展的重要手段。中国工商银行电子化起步早、投入大、开发力量强、应用水平高，其本外币、公私业务已在大部分地区实现联网；中国银行在国际业务、本外币一体化方面保持领先，其环球收付清算系统已实现与海外信息和资金清算的实时化和一体化；中国建设银行的个人电子汇兑系统实现了实时联网；中国农业银行的“缴费通”正逐步实现产品化。

中国金融电子化大致分为四个阶段：第一阶段是1970至1980年，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作；第二阶段大约是80年代到90年代中，逐步完成了银行业务的联网处理；第三阶段大约从90年代中到90年代末，实现了全国范围的银行计算机处理联网，互联互通；第四阶段，从2000年开始，隔行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付、手机银行等。随着信息技术、网络技术的迅速发展，我国银行营业网点业务处理逐步实现计算机化、网络化，据不完全统计，全国金融行业拥有大中型计算机700多台套、到小型机6000多台套，PC及服务器50 多万台，电子化营业网点覆盖率达到95％以上，虽然与国际网上银行还有一定的差距，但其提供的各种方便快捷的网上服务，如网上支付、电话银行、手机银行、网上国际收支申报等也受到了许多客户的青睐，成为现代银行业跨入新世纪的一个新特点。

未来银行业将更加面向客户、面向效益，以信息技术创新金融产品为主旋律，不断更新金融服务手段，改进银行内部管理，并将给金融业的相关领域带来一系列重大变革，尤其是对我国传统的银行会计核算体系带来前所未有的冲击。

二、我国金融电子化发展中存在的主要问题 

30多年来，各金融机构均把较多的精力用于各自系统内主要业务的电子化发展上，而在相互间数据的共享和信息的交流上投入的人力、物力和财力少得多。虽然中国人民银行对整个金融业的电子化发展规划做出了安排，但由于各金融机构间和各地区间电子化发展不均衡，无法推广使用统一的横向电子化程序，金融机构内的电子化多应用于主业务系统，且多限于会计、信贷部门，而对于其职能、业务调整等相关信息的披露和非主要业务均没有实现电子化。经过多年的发展，虽然我国金融业的电子化程度有了很大的提高，但与国外一些国家相比，仍然存在相当大的差距。

（一）缺乏总体规划和标准的约束 

我国金融电子化是在一无规划、二无标准的情况下起步的。由于缺乏对大规模事务处理系统开发的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便是同一银行系统内的各业务系统也无法实现数据的共享，造成社会劳动的浪费，已有的系统无法发挥应有的作用。而发达国家金融电子化建设在一开始就按照系统工程的理论和方法，根据管理信息系统的基本原理，在总体规划指导下，按照一定的标准和规范，分阶段、分系统逐步开发和实现。 

（二）金融电子化系统的整体效能差 

我国金融电子化当前主要用于对客户柜台业务的分散处理。因此，系统规模小，且主要停留在事务处理阶段，而缺乏对金融活动中所产生的大量对银行经营管理和决策有用的信息的采集、加工、分析和利用，无法支持银行管理和决策职能，银行的管理和决策仍然以传统的经验为依据，使系统的整体效能差。 

（三）电子化风险控制滞后

1、软件设计、开发中技术安全措施少

现有电子应用软件系统在设计、开发阶段，普遍存在系统需求中安全需求少、软件设计重功能轻安全，软件设计选用语言和数据库，考虑安全性能少，以至于软件投入运行后暴露出诸多安全隐患。

2、规模较小，硬件自身安全性能低

我国各金融机构虽然都建立了规模不同、采用各种通信方式的城市和全国通信网络，但除了人民银行的卫星通信网络初具规模、通信支持服务较具综合性以外，其他各银行的网络规模都较小，基本上都是采用专线，没有网管中心的专用事务处理信息传输网，在硬件选型上很少考虑安全性能，更多注重硬件功能和价格，已不能适应我国金融业务发展的要求，我国金融电子化服务普遍存在安全隐患。

3、机房安全隐患多

尽管我们国家出台了《中华人民共和国计算机房、站、场地安全要求》，但这一要求在一些小的机房、场地建设中较少达到，尤其在一些县级金融机构机房建设中安全要求没有得到彻底落实，甚至有的地方没有专用的计算机房和场地。

4、网络安全问题突出

由于我国计算机网络建设时间比较短，安全经验不足，暴露出的网络安全问题相对较多。一方面，网络传输载体本身安全性能不稳定。目前我国网络传输载体主要分有线和微波两种，两者都或多或少地存在安全问题，比如电信部门提供的传输线路传输质量不高，所用电话线路由于多为明线易损坏，而微波载体由于通讯发送、接收设备安全性能不高，一些自然因素影响了传输效果，甚至导致传输线路暂时中断。另一方面，是很少应用网络安全技术，这在地方性金融局域网表现更为明显。由于目前对于地方建设的清算和金融信息传输网络的安全技术规范还不大明确，并且对于局域网安全建设的认证、验收还没有一个统一的技术规范和认证体系，使得局域网建设缺少安全把关，使已建成网络在安全方面存在较多漏洞和隐患。

5、应用系统及使用中的安全问题

主要是操作和管理人员安全意识淡薄。首先，在操作人员方面，主要表现为操作密码管理不严格，存在密码口令使用周期过长、密码泄密、操作用户离岗不签退应用系统、窃密等问题；其次，业务部门管理人员对于一些安全管理制度检查落实不到位，尤其对安全操作与方便业务两者之间的关系处理不妥当，在管理中突出表现就是违背安全规定设置和配备操作岗位和操作人员，出现违规操作、违规兼岗现象；再次，有的系统管理员职责履行不到位，存在重视自身操作安全而忽视对用户操作安全的检查；最后，在具体安全管理方面，手段比较少，对软、硬件的安全检查更少。

（四）缺乏复合型高级金融管理人才 

进入20世纪90年代以来，随着金融数学、金融工程的迅速发展和银行业务与信息技术的有机结合、渗透，金融电子化又增加了许多新的内容。利用金融数学和金融工程设计、开发金融产品、金融工具和金融服务，开拓金融市场，防范金融风险已成为世界范围内金融电子化发展的新方向。我国现有的金融科技人才从数量上看严重不足，从知识结构上看都无法胜任新的应用。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。 

三、我国电子金融发展的对策分析 

迈入21世纪，金融电子化已经成为中央银行制定货币政策、强化金融管理、防范金融风险、商业银行开拓金融业务、提供金融服务和提高自身竞争力的迫切要求。为建立先进、高效的、全天候的金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化系统，我们应该做好以下几方面工作:

（一）加强金融电子化的规划和管理，完善金融电子化系统的总体框架 

按照管理信息系统的基本原理，借鉴发达国家支付系统建设的经验，根据几年来我国国家现代化支付系统实施的经验，对现行金融电子化系统进行更新、改造和完善，以建立我国新的金融电子化体系。具体实施步骤为：首先由中央银行提出基本的网络互连要求，在借鉴国际标准的前提下，结合我国银行经营、管理和决策及风险防范等的实际需要，尽快制定我国金融系统的网络互连接口标准、银行业务信息传输格式标准、与银行卡工程相关的业务和卡片技术标准、与中央银行执行货政策相关的信息采集标准、中央银行进行监管的业务需要标准、商业银行开展网上业务和电子商务的相关标准和计算机审计标准；然后，由各家银行自行决定自己系统的建设方案、建设原则、网络拓扑结构和设备选型等；最后，由中央银行负责协调好各银行之间的关系，建立一个由支付事务处理系统、银行管理信息系统和银行决策支持系统三个层次的互相联系的全国金融电子化管理信息系统。 

（二）改变现行软件开发方式 

目前，我国银行现行软件多数是由银行内部的电子化部门(计算中心)自行开发的，这对于大型的金融电子化管理信息系统开发有一定的局限性。金融电子化管理部门的工作重点则应由主要以进行系统开发为主，变为主要从事金融产品的设计、金融电子化的管理和系统维护工作，定期向社会公布我国金融电子化建设的进展和发展规划，使电子化部门成为信息时代银行的重要战略部门。而金融电子化系统的建设策略则采取由银行的业务部门和科技部门共同合作，由银行提出具体的业务需求，而系统的建设则外包给专业的软件公司来承担，鼓励更多的专业软件开发公司参加到我国金融电子化建设中来。这样，才能开发出更符合国际标准的、更现代化的管理信息系统。

（三）加强金融监管，尽快制定电子金融法制 

电子商务时代，电子金融是在全球范围内运作的，是一个极其复杂的国际社会系统工程，它涉及面广，内容复杂，关系到国内和国际。因此，金融行业在不断进行业务模式的创新、不断对业务实施电子化和网络化改造的同时，更要加强对金融监管方面的研究、更要全面了解金融监管所面临的新挑战、制定相应的规范和标准，以促进这些新型业务的健康发展，为各行参与电子商务、开拓业务、公平竞争建立一个良好的环境。提供一个透明的、和谐的金融法律是使电子金融活动得以正常进行的保障。

（四）积极促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作

由于装备计算机系统耗资巨大，只有大银行才有能力装备，小银行只有联合起来或依附于大银行，金融企业的兼并重组，集银行、投资、保险于一身，成为金融界的超级服务商，一方面能削减分支机构，降低成本，另一方面能增加高技术投资的规模效益，能得到优越互补的效果，增强整个企业的竞争力，从而获得市场竞争优势。另外，我们和外资银行在很多方面各有所长，通过加强沟通与合作，可以实现优势互补。同时，外资银行之间也存在着更激烈的竞争，为了在中国全面开放零售银行业务的过程中抢得先机，许多外资银行也渴望在现阶段就与国内银行开展有关方面的合作。我们应积极利用这一条件，采取多样化的合作方式，如成立合资经营机构，建立相互代理关系等，在合作中学习其先进的管理和营销手段，健全机制，以达到快速发展壮大的目的。 

（五）加快培养与引进优秀的金融科技与管理人才 

金融电子化的实现依赖于优秀的金融科技及管理人才。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才。我国应该多途径、多渠道地培养或引进优秀的金融科技及管理人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。

随着以计算机、通讯和网络技术为核心的信息技术的发展，特别是Internet技术的迅速发展，随着中国计算机硬件技术、软件开发能力和网络安全技术进一步增强，国家信息高速公路的建设，网络的带宽和规模不断扩大，金融业务高度网络化，电子商务、电子银行越来越普遍，网上交易日趋频繁。以中国现代化的支付系统为核心的中国支付清算体系将会变得十分完善，资金支付清算畅通无阻，最终会实现货币实现电子化，那么金融电子化前景将十分光明，中国将与世界各国一起进入信息时代、金融电子化的时代。 

参考文献: 

[1] 贺朝晖:金融电子化的发展及其风险防范；

[2] 陈静、刘永春:网上银行技术风险及其管理；

[3] 苏惠香:试论我国电子金融发展中的问题与对策；

[4] 陈征宇:论金融电子化战略；

[5] 陈天晴:中国金融电子化概览。

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