一、国家助学贷款的金融风险

二、国家助学贷款的金融风险成因分析

三、国家助学贷款的金融风险防范 四、国家助学贷款的发展前景

 

内 容 摘 要

 国家助学贷款实施8年来取得了显著的成效，帮助了很多经济困难学生顺利完成学业。但随着实施范围的扩大和还款期限的到来，助学贷款存在的问题也日益暴露了出来，其中以贷款的金融风险最为突出，它已经严重妨害了现行国家助学贷款政策的继续实施。降低助学贷款金融风险，可通过建立完善的个人信用评价体系；加强管理，建立健全助学贷款相关法律制度；转变助学贷款的担保方式以及积极探索助学贷款管理新模式四个途径来加以实现。

对助学贷款问题的思考

 国家助学贷款自1999年开始实施以来, 已有8年的时间。 在这8年中,经过多次的修订,在2003 年又遭遇了“寒冬”——大范围的停贷。2004 年,国家为解决难题出台了新的国家助学贷款政策, 主要内容有5个方面:1.财政贴息方式的改变, 实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴、毕业后全部自付的办法,即借款学生毕业后开始计付利息。2.延长还贷年限。 实行借款学生毕业后视就业情况,在一两年后开始还贷6年内还清的做法。3、还贷优惠政策。 毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作,服务期达到一定年限的借款学生,经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。4、经办银行实行招标方式确定。 改变目前由国家指定商业银行办理国家助学贷款业务的做法, 实行由政府按隶属关系委托各省国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行。5、建立国家助学贷款风险补偿金机制。按隶属关系,由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款年风险补偿专项资金, 国家助学贷款年风险补偿专项资金由财政和高校各承担 50%. 新的政策出台后,情况仍不能令人乐观。有些省市迄今只是签订了协议,确定了承办银行,还未开展实质性的贷款发放工作。 对许多贫困生来说,助学贷款仍然是“水中月” 、“镜中花” 。 而且,截至目前全国尚有6个省、自治区（河北、内蒙古、江西、甘肃、新疆、海南）没有完全落实国家助学贷款的承办银行。 由此,我们可以作出一个基本判断：银行仍旧对国家助学贷款持“怀疑” 态度,相当部分尤其是地方院校的贫困学生可能仍旧无法得到贷款。 因此,我们需要对国家助学贷款政策进行重新认识和反思。 

一、国家助学贷款的金融风险 

 国家助学贷款属于什么性质的贷款？关于这方面的研究与争论比较多,基本上有3种观点：一是国家助学贷款属于政策性贷款, 二是国家助学贷款属于商业性贷款, 三是国家助学贷款具有商业性与政策性并存的双重特征。 其中,第三种观点是目前较为一致的看法。 正如有的学者所认为：一方面,国家助学贷款政策是与高等教育大众化的步伐、教育机会均等的民主化思想和高等教育财政的改革相匹配的, 让为数巨大的家境贫寒的青年进入大学并完成大学教育,具有明显的政策性特征。另一方面,贷款是由商业银行提供, 款资金均由商业银行自筹, 贷款风险也基本上是由商业银行承担, 所以在本质上是一种商业性贷款。 正由于国家助学贷款在本质上是政策性贷款, 但在实际运作中采用了商业化模式,因此银行承担较大的风险，具体表现在以下几个方面 ： （一）信贷风险

 所谓信贷风险，亦称信用风险，是指债务人不能按期偿还债务本息，使债权人受到一定经济损失的可能性。信贷用风险的来源是多方面的，主要分为两大类:第一类是借款人的履约意愿出现了问题，这主要由借款人的品格决定。第二类是借款人的履约能力出现了问题。借款人的履约能力最主要还要看其生产经营能力的大小、获利情况如何。

（二）利率风险

 所谓利率风险是指由于预期利率水平和到期实际市场利率水平的差异而造成损失的可能性。助学贷款由于实行的是固定利率，利率早已确定，若还款期间出现贷款利率上涨，银行不能因为贷款利率的增加而从原来的助学贷款获得更多的利息收入，因而遭受收益的损失。若贷款归还期间出现市场利率降低或者出现通货紧缩，那么按固定利率还款的借款人就有可能因为还款负担的加重而影响按期归还贷款，甚至可能因资金短缺造成违约风险。

(三)政策风险与法律风险

 政策风险是指国家政策与助学贷款不配套或者相脱离而形成的风险。由于助学贷款具有显著的政策性，其政策风险就比较突出。任何关于助学贷款本身的政策变化会对助学贷款产生影响。另外，任何影响到大学生收入的国家政策都会对助学贷款的回收产生积极或消极的影响。法律风险是指因现行法律法规不健全、无法保障银行债权而导致银行产生损失的风险。

二、国家助学贷款的金融风险成因分析

国家助学贷款中金融风险存在的原因主要有以下几个方面：

1、个人信用的评价机制的缺乏

 回顾国家助学贷款政策发展的整个历程我们可以发现，国家助学贷款的经营存在“市场失灵”现象，作为供给方的银行提供贷款不积极，作为需求方的贫困学生得不到贷款，最后产生的结果是许多贫困学生仍旧因得不到贷款而无法安心于学业, 按照市场规律，完全竞争市场要求信息充分，然而在市场条件下，供需双方的生产，销售，购买都属于“个人行为” 也导致双方不可能掌握必要的信息, 就国家助学贷款政策而言，经办银行需要了解借款学生的信息， 而学生也要了解银行经营国家助学贷款的相关信息, 在目前个人诚信系统尚未建立的社会条件下，借款学生可以了解到商业银行的信息， 但商业银行却很难获得借款学生的准确信息， 因而导致助学贷款借贷双方的信息不对称,产生逆向选择和道德风险，降低了商业银行办理助学贷款的积极性。信息不对称可能发生两种情况：

（l）贷款前的逆向选择。那些最积极寻找贷款、最可能得到贷款的人，通常是最可能造成信贷风险的借款者。譬如，某些有超前消费意识的学生，尽管家庭经济较好，但他可能是最努力获得贴息贷款的申请者；反之，一些家庭经济确实困难、品学兼优的学生可能出于“自尊”而消极对待国家助学贷款。

（2）贷款后的道德风险。在国家助学贷款业务中，道德风险突出表现在:获得国家助学贷款的大学生，有可能用这笔钱去从事非学业活动，不认真学习，以至受到学校开除等处罚，甚至还有少数人会故意逃避还贷义务。

2、政策法规的不完善

 我国目前还没有专门针对助学贷款的法律法规，银行现在发放助学贷款多按《担保法》、《贷款通则》等金融法律法规发放，而现行金融法律法规都是针对生产性贷款制订的，因而对助学贷款不完全适用。此外还应该看到，我们对欠贷问题的追究还只是停留在行政规定的层次，缺少法律的约束力和稳定性，同时缺乏切实可行的追讨贷款的办法，对故意拖欠贷款的学生处罚力度不够，对银行和学校的不作为行为缺乏监管机制，对一些具体问题的规定还不够全面和清晰，这此问题都间接的加剧了助学贷款的金融风险。

3、助学贷款的政府缺位 

 国家助学贷款作为学生资助的一种方式，与其他资助一样，其资助目标是：那些具有相同或相类似学习能力的人本应享有平等接受教育的权利，但由于缺乏平等占有教育资源的机会而影响了其接受高等教育的机会，或者影响了其学业的顺利完成而在发展上处于劣势的人。所以，国家助学贷款属于一种“公共产品”具有明显的外部效益, 首先， 国家助学贷款顺利实施就具有正的外部效益——贫困生得到资助，能够顺利完成学业，促进了社会公平，有利于高等教育的稳步改革和社会的和谐发展, 其次，如果国家助学贷款不能顺利实施就会产生负的外部效益——学生得不到资助， 处境恶化， 无法得到改变自身不利处境的支持资源，也会影响高校正常的教学秩序和高等教育改革的顺利进行, 对于具有明显外部效应的公共物品，国家一般以行政法律手段、财政手段、征税、提供公共物品。补贴等方式提供。 但是，目前国家在提供国家助学贷款方面还做得不够充分。

 同时，从政府——市场二元化的分析框架来看， 政府干预国家助学贷款的合理性在于市场失灵和对社会资源分配的考虑：第一、国家助学贷款具有正的外部效益，且其外部效益非常重要。第二、作为教育的接受者， 贫困学生没有足够的能力和手段来支付他们的上学花费而不得不借助于其父母， 但当其父母也没有能力提供必要的帮助时， 政府就有责任保护这些群体的合法权利，因此，政府进行干预是合理的。第三、资本市场的限制与不足。 由于缺乏实际的担保物， 那些没有足够经济实力的人无法从私人信贷市场获得贷款，也就无法对自己的教育进行投资， 而这些人群是最需要获得资本帮助的。因此，政府必须干预国家助学贷款， 主要关注的对象就是那些处于社会经济不利背景的群体， 那些缺乏社会资本和人力资本储备的人群，那些居住边远的人群。

 国家助学贷款作为公共物品由商业银行进行市场化运作，政府却不以相应的手段保障其顺利开展。由于政府“干预” 手段的不足和力度的不强，导致国家助学贷款实施困难，我们不能不认为这是政府缺位。

4、缺乏担保，银行放贷积极性不高

 国家助学贷款从一开始就带有很强的政策性，但却又定性为商业贷款，从银行方而看，商业银行目前正处在上市的关键时刻，对金融不良资产的管理非常严格，造成商业银行放贷的积极性不高；其次，助学贷款是纯粹的个人信用贷款，在目前个人信用制度不健全的情况下，银行几乎承担了所有的风险，从贷款管理的角度来看，这种贷款笔数多、金额少、成本高、收益低，一旦发生呆帐坏帐，收账成本高于收益。因此，银行对助学贷款能拖就拖，能不办就不办，造成目前助学贷款中间冷(银行)两头热(学校和学生)的局面。

三、国家助学贷款的金融风险防范 推进国家助学贷款业务可持续发展，关键在于兼顾市场主体各方利益，合理分担金融风险。现阶段，在推进市场化运作、加大捆绑营销力度的同时，重点应强化政府、高校和银行的职责，逐步完善风险管理机制，最大限度的防范与减少金融风险。

1、完善学生的诚信评价体系。针对目前我国个人信用评价机制的缺失，可以尝试建立省级乃至全国的学生诚信系统，详细记录学生贷款信息，作为学生在校考核、毕业评定和就业的终身档案；逐步建立监督诚信行为机制，尤其在人事录用方面，把诚信纳入道德考核范围，同时增强失信行为约束力和威慑力。加大违约风险，同时加大学生诚信教育力度，提高当代大学生的信用意识。

2、加强管理，健全助学贷款相关法律制度。教育属公共产品范畴，财政策应发挥主导性的作用，信贷政策（助学贷款）作为财政政策的补充，在实践中其职能与作用有其局限性。因此，政府应主要负责国家助学贷款的实施与管理，尤其在现阶段外部配套条件尚不健全的情况下，应加强部门协调与管理，牵头研究解决国家助学贷款政策实施中出现的一些重大或突出问题，提高信贷政策传导实效。各高校同样应加强组织领导，设立相应的管理机构，明确职责，责任到人，对于组织领导和答理不力的高校建议采取约束性措施。与此同时尽快建立健全助学贷款的相关法律制度，确实做到有法可依。

3、转变助学贷款的担保方式。对于一贫如洗的大学生来说，个人信用是其唯一的担保。但在目前我国信用体系不完善的现实条件下，学生毕业后又流动性很大，导致信用担保等于没有担保，商业银行承担了几乎所有的贷款风险。因此，化解助学贷款的还贷风险，最好的办法就是变信用贷款为担保贷款。对此可以设立专门的国家担保基金、采用民间担保、让学校(校办实体)或企业担保甚至可以考虑采用学生联保等形式。

4、积极探索助学贷款管理新模式。国家助学贷款"河南模式”。所谓"河南模式”是指河南省于2004年年底与国家开发银行合作推出新的国家助学贷款项目后，设立风险补偿金、在高校设立专门管理机构等做法。2005年，国开行河南分行就向该省83所高校12．3万人次贫困生发放国家助学贷款5．69亿元，发放金额位居全国第一位。目前，2006～2007年度该省国家助学贷款申报工作也已完成，共有92所高校参与国家助学贷款，11．4万名学生申请贷款金额5．43亿元，较去年同期增长46％。成功破解了"国家助学贷款难"这一难题。"河南模式”对于其他省份来说，很有借鉴意义。 

四、国家助学贷款的发展前景

 就我国目前的国家助学贷款而言, 需要进一步研究下列问题：

 1.国家助学贷款的政策定位。 毫无疑问,国家助学贷款具有很强的政策性。 当前的国家助学贷款由商业银行操作,政府应怎样调动银行的积极性？ 换句话讲, 商业银行在操作政策性贷款的时候如何保证自身的利益,是目前的关键问题。 如果调动不了银行的积极性, 国家助学贷款无疑将继续面临困境。 那么,进一步产生的问题是：国家助学贷款究竟应该由谁操作？怎么操作？

 2.中央政府在国家助学贷款中的责任。 当然,政府的责任不仅要体现在国家助学贷款中, 还应体现在整个对学生资助的政策中。 目前,政府主要依靠风险补偿金来调动银行的积极性, 但风险补偿金本身也面临难题。 风险补偿金建立的原则是由各级地方财政和学校共同承担,从目前的情况来看,可能还存在一定的问题。 就地方财政而言,各省，自治区和直辖市的财政负担能力不同,地区间差异较大：就地方高校而言,学校经费已经非常拮据,在国家助学贷款承担风险补偿金中也同样力不从心, 这些都会影响国家助学贷款业务的顺利推进。 那么,中央政府在国家助学贷款中的责任是什么？从目前来看,中央政府的责任主要体现在部属院校的学生贷款。 中央政府的责任仅限于此是否合理,值得商榷。 

 3.国家助学贷款政策相关者的利益维护。 就国家助学贷款而言, 其中的利益相关者包括银行、政府、学校和学生。 如何协调他们之间的关系？ 如何在保证国家助学贷款顺利实施的同时保证他们各自的利益得到维护。 就贫困学生而言,不应该因为其所在的区域、所上的学校和专业不同而受到不公正的对待。 这些都是国家助学贷款政策中应该加以特别审视和注意的问题。 

参 考 文 献

1、陈仲常，冉幕娟：《国家助学贷款的金融风险问题及对策研究》，〈贵州财经学院学报〉2006年 02期

2、李庆豪 《国家助学贷款政策：困境与出路》 北京教育 2005年10期

3、吴 勇 《国家助学贷款的金融风险与对策》 金融时报 2006年06期

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