图-5：使用情况的调查

二、浙江省邮储银行银行卡业务发展中存在的问题分析

通过对调查问卷数据的统计和分析，我们可以明确这样一点：伴随着金融体制改革的不断深入，浙江邮政储蓄银行在蓬勃发展的同时暴露出一些急待解决的问题，主要体现在这样几个方面：技术设备、人员队伍、产品、体制机制这四个方面。

（一）技术力量薄弱

技术支撑是一家银行确保持续经营和强大创新能力的前提。虽然邮政储蓄在结算网络上具有比较优势，但在科技设备上明显落后，尤其是在电脑设备、电子化金融机具方面比较陈旧。然而科技设备上的比较优势是通过后来的主动努力创造出来的。比如招商银行，其在一卡通等产品上的科技领先地位也是近几年才形成的。

目前国有四大商业银行在营业网点的电子化建设、ATM、POS等金融机具在数量上明显多于邮政储蓄；其它银行多数已经建立起成熟的网站，作为一个电子平台与用户进行交流，提供网络金融服务。

在这方面，浙江省邮政储蓄同样属于刚刚起步。据笔者的调查可以看出这样一点：在接受调查的市民中，超过50%的受调查者认为浙江省邮储银行的技术力量十分薄弱，一方面是金融机具的数量较少；另一方面是至今浙江省邮储银行的网上银行还没有开通，远不如其他银行使用方便。

（二）人力资源素质较低

按照麦肯锡的观点，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。从这意义上讲，人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在。尤其是对银行业来说。而服务能力的高低是与人员素质水平分不开的。在这一方面，邮政储蓄明显处于劣势。根据统计，银行业务是一门专业性很强的工作，它对经办人员的要求很高。储蓄经办人员素质的高低会直接体现在对外营业的业务水平和服务质量上。

根据不完全统计，截止到2008年，浙江省邮政局从事邮政金融的职工人数共有6023人，从人员结构上看，专职从事邮政金融的人数仅占63%，而兼职人员的比例高达37%，更为严重的是从事邮政金融工作的人员中有一成多还是非正式职工；从学历角度看，绝大多数邮政金融从业人员文化水平较低，78%的人员只有高中及高中以下的学历，总体素质偏低。由于支局的工作安排，还造成邮政金融岗位人员的流动性较大，对邮政金融的服务和形象直接造成影响。

（三）银行产品创新不足

长期以来，邮政储蓄只开办存款业务和中间业务，对于贷款业务和货币市场业务暂时也是最近一段时间稍有涉及。即使是存款业务，因为长期从事对居民个人储蓄，不办理对公业务，其产品品种也较为单一，难以与商业银行抗衡。在中间业务领域，目前办理的是代收付、代发工资、代理保险、代销国债等一些基本业务。

其它商业银行在负债、资产、中间业务三个领域的产品种类以及创新程度远远超过邮政储蓄，对于存款、贷款的期限、存取方式、划拨方式等等设计灵活，尤其是针对高端客户的个人理财产品层出不穷，远远超过邮政储蓄的产品提供能力。

同时，由于“服务社区、服务三农”是邮储银行的市场定位。虽然点多面广的机构和网络是邮政储蓄的优势,但与商业银行在业务上的重叠设置和同质化竞争,使浙江省邮储银行的发展遇到很多问题，比如位于奉化市溪口镇的斑竹邮政储蓄所是浙江最小的储蓄所之一，日常当班的只有两名员工，一名投递员，一名储蓄员，一天办理的存、取款业务也就几千块钱。而在邮储银行浙江省分行系统内，像斑竹储蓄所这样的存款余额在１０００万元以下、收不抵支的储蓄所还有１５０多个。邮储银行曾计划撤并一批小网点，但考虑到小储蓄所背后有大需求，撤并计划也就没有实施。

（四）营销方式分散

目前浙江邮储银行银行卡的营销方式采用的是简单的个体营销方式，即分派发卡任务到基层员工，简单的追求数量增长，对卡的质量(如消费、存款或客户的信用风险)要求较低。以此方式进行银行卡营销的结果，几乎完全取决于营销员工个人的营销能力与意愿。这种营销方式的最终结果就是发卡数量虽然庞大，但是“睡眠卡”量同样居高不下。

据本人的调查可以发现这一点，部分接受了调查的市民表示，他们虽然在朋友或银行业务员的推销下办理了邮储银行卡，但实际使用情况却很少，往往是办了之后就将“束之高阁”。

三、浙江省邮储银行银行卡业务发展策略分析

针对目前浙江省邮储银行银行卡业务发展中存在的问题，本人认为，浙江省邮政储蓄银行首先要做好产品体系的总体规划，以客户为中心，以市场为导向，遵循商业银行“流动性、安全性、效益性”的经营方针，充分运用邮政金融特有的营业网络、信息、信誉等方面的资源优势，在对现有产品进行整合的基础上，大胆借鉴国内外零售银行、社区银行的发展经验，创造条件实现跨越式发展，扬长避短，有重点、分步骤地开发有比较优势、有市场回报、有发展潜力的银行产品，提高中国邮政储蓄银行的核心竞争能力和运作效率，实现可持续健康发展。

（一）进行业务创新和服务创新

创新是形成和提升核心竞争力的关键。要始终坚持以客户需求为导向，发展层次丰富的金融产品。要打破所谓金融产品之间相互冲突而不愿发展的思想。随着国内银行业的竞争，有很多中小商业银行已经开展了类似互相代理清算的业务。如上海和深圳的一些股份制银行和城商行就开展了“柜面通”，进行业务的相互代理。近两年来，邮政储蓄银行先后开展了代发养老金、代发工资、代收公用事业费等中间业务，积累了一定的经验。今后一段时间，邮政储蓄银行可以尝试代理保险业务、代理基金业务，特别是可以尝试与其他商业银行合作，利用自己的网点代理商业银行的产品和服务，以不断丰富自己的业务品种，形成自身特色。浙江邮政储蓄银行的网点众多，而且有近2/3的网点处于农村地区，和其他商业银行的网点相比，具有很强的互补性。因此浙江邮政储蓄银行如果能积极开展代理其他商业银行的清算业务，对于邮政储蓄英航来说，可以延伸邮政储蓄银行的网点，增强赢利能力以及拓宽资金来源的渠道；对于其他商业银行来说，则可以开拓它们的客户来源。这对于双方来说都是双赢。

同时，针对不同地区发展代收代付业务，增加低成本储源。在农村市场，大力开发服务“三农”的产品，以服务“三农”产品为切入点，积极争取代发乡镇教师工资等代收付财政性资金类业务。在城市市场，进一步抓好代发工资、代发养老金等业务，加强对电力、烟草、税务、电信、移动、物流等行业大客户的营销。培育、开发新的代收代付业务，抓好代发全国行业系统的工资、退休金、差旅费、医药费等款项，争取更多的代发市场份额。大力发展预存代扣类非现金中间业务，推进“离柜服务”。

在业务办理过程中，做好对合作单位的沟通、宣传工作，尽量将现金代收方式转为账户预存代扣方式，减少窗口压力，降低经营成本。通过有奖、积分等活动，引导用户选择预存代扣方式缴纳各种费用，完善ATM及其他自助机具的缴费功能，合理使用资源，降低服务成本。

（二）加大科技投入，提供技术支持保障

信息技术主要通过多种途径使企业获得竞争优势，如形成差异产品或服务、促进产品和服务创新等。邮政储蓄业务的发展和管理需要信息技术的有力支持。如何采用高新技术，依靠方便快捷、安全可靠的手段来参与市场竞争、提高市场占有率是提升邮政储蓄核心竞争力的重要基础和前提条件。目前，邮政储蓄业务发展与技术支持之间还存在不少矛盾，如无功能的开发滞后于业务发展，网点设施相对比较落后。邮政储蓄银行应该要大力发展IT技术。只有强大的IT技术的保证，业务才能做的更好、更精细、更有竞争力。在具体环节上，要大力发展电子银行业务，加强邮政金融高科技投入，积极推进银行卡联网联合，建设一批设施齐全的邮政储蓄骨干网点。

（三）进行人力资源管理创新

现代企业竞争的核心是人才的竞争。邮政储蓄银行应该根据自身实际情况和具体需要，制定和实施“金融人才工程”，在必要时引进高级金融人才并建立自己的人才培养机制。国际上的大机构无不重视研发。例如，摩根斯坦利公司在亚洲就有50多名研究员，研究范围涵盖亚洲的300多只股票。其他的机构如花旗、汇丰等都有很强的研发能力。强大的研发能力是一个机构发展的原动力。邮政储蓄机构现在还没有一个专门的研发部门，也没有专业的研发人才。邮政储蓄的研究应该更多的务实，而不是务虚。应该仅仅围绕机构的战略发展、风险控制、具体业务的实施、国内国外的借鉴而展开。它应该具有前瞻性、国际性、指导性与可实行性。

在人才的培养上，应该更多的重视实践、同时也应该强调理论的探讨。要发扬和培养深入思考和认真学习的氛围。

（四）全面调整营销策略

加大邮政储蓄的宣传力度，可以赢得更多的客户资源。这一点日本邮政储蓄的做法值得探讨并学习。日本邮政储蓄在世界邮政金融界首屈一指，这一切在很大程度上是营销和宣传的功劳。我国邮政储蓄银行一方面要建立完善的邮政营销体系，根据邮政企业现有机构和邮政发展的需要，在省、市两级设立专业营销机构，在市场部指导下负责专业营销工作，同时充分利用邮政网络优势，完善营销综合服务平台的科学体系。另一方面要培养一批高素质的营销队伍，邮政储蓄银行作为新兴开展金融服务的机构，要想在全新的业务领域很快占领市场，必须采取积极主动地营销策略。在具体制定营销策略时，可以考虑以广大农村为突破口，这样既可以充分发挥邮政的网络优势，又可避开和银行及其它金融机构的正面竞争。同时，随着农村经济的发展，农村巨大的市场潜力将逐步显现，邮政储蓄银行可以为以后全面占领农村金融市场奠定基础。

结论

 中国邮政储蓄银行作为金融界的一只新军，经过十几年的迅速发展粗具规模，它不仅为群众提供了方便周到的储蓄服务，而且在集聚社会闲散资金和支援国家经济建设方面亦显示出不可低估的作用，成为我国金融事业的重要补充力量。但加入WTO和邮政改革两方面给中国邮政金融带来了前所未有的生存危机感，中国邮政金融面对一个既是发展机遇与动力，又是无情压力与严峻挑战的现实。通过对浙江邮政储蓄银行银行卡发展现状进行分析可以发现，邮政储蓄银行拥有自己的优势，但也存在很大的问题，浙江邮储银行应当针对发展中存在的问题进行改进，以提高浙江邮储银行的核心竞争能力和运作效率，实现可持续健康发展。

参 考 文 献

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