目 录

内容摘要………………………………………………………………（2）

关键词…………………………………………………………………（2）

第一章 消费信用概述…………………………………………………（3）

第二章 助学贷款………………………………………………………（6）

第三章 住房按揭贷款…………………………………………………（8）

第四章 汽车贷款……………………………………………………（12）

参考文献………………………………………………………………（15）

内 容 摘 要

经过20多年改革开放的发展，我国经济己从供给不足的卖方市场局转向商品极大丰富的买方市场格局，经济增长已从生产导向型向消导向型转变。消费作为拉动经济快速增长的重要领域，成为经济发展决定性因素。面对这一形势，推动经济增长的政策方向实现从增加供到刺激有效需求的转变显得非常必要。随着改革开放的发展和市场经济体制的逐步建立，高收人阶层的比例逐渐提高，消费信用已深人人心，越来越多的人已接受了利用信用消费的方式来提前获得各种满足，比如住房、汽车、高档耐用消费品，甚至于教育。

本文针对消费信用，浅析消费信用中的助学金贷款、住房按揭贷款和汽车贷款。

关键词 消费信用 经济发展

论消费信用—助学金贷款、住房按揭贷款、汽车贷款等

第一章 消费信用概述

1.1、消费信用的概念[1] 

消费信用，简言之，是指对个人消费者提供的信用。消费信用是商品经济发展到一定阶段的产物。消费信用方式的出现，使消费者在安排消费支出上更加灵活，能够预支未来收入，提前实现消费愿望，其经济意义从微观来看，有助于消费者克服流动性约束，进行跨时期消费选择，实现个人效用的最大化，从宏观来看，可以在居民收入预期稳定的条件下，有效地扩大现期消费需求，使产品价值能够顺利实现，推动社会再生产的循环发展。

从现代金融学的角度定义消费信用，消费信用是指经营者或金融机构以生活

资料为对象，向个人消费者提供的信用。它是市场经济体制下一种重要的信用形

式。此外，目前无论在学术界，还是在日常生活中，也有人把消费信用等同于消

费信贷，即特指金融机构向消费者提供的以生活资料为对象的贷款。事实上，无论何种定义方式，它们对消费信用的内涵描述并无差异，即消费信用的授信对象是个人，目的是用于生活资料的消费。

1.2我国消费信用发展的现状

消费信用的存在是社会生产的发展和人们消费结构变化的客观要求。生产力的发展,生活水平的提高,人们的消费从低层次的满足上升到奢侈品、耐用消费品和房屋等高消费的需求,而高档消费品的价格常常超过个人短期收入,利用消费信用一方面可以使人们超前享用,另一方面可以刺激生产。现代消费信用18、19世纪在西方国家兴起,发展十分迅速,目前已成为西方发达国家消费者十分重要的消费方式。中国经济经过20多年的改革开放和发展,从商品普遍短缺、供不应求为主要特征的卖方市场过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场,需求不足特别是消费需求不足已经成为制约经济快速增长的主要因素。20世纪90年代以来,中国的最终消费率一直在60%左右,低于70%的世界平均水平。这

[1]夏少敏 《消费信用法新论》 知识产权出版社 2008年8月

一状况说明我国的消费需求有巨大的增长空间,同时也反应出内需不足的严重性。在这一经济形势下,研究信用消费,特别是研究和借鉴西方国家在发展信用消费方面好的经验和做法,结合中国经济发展现状,居民生活水平和消费方式以及金融市场完善程度,制定适合中国国情的信用消费发展计划、方案和措施,具有十分重要的现实意义。目前我国还没有从“自我储蓄型滞后消费”变为“信用支持型提前消费”。世界各国正在进入“住”与“行”的消费升级阶段,居民消费模式也在发生变化,而我国尚未完成向住房消费货币化分配制度转化,而消费货币化又是消费信用化的基础,因而我国消费信用的发展水平严重落后于生产信用的发展水平,也无法实现在发达的生产信用与发达的消费信用之间建立平衡关系。由于我国的信用消费起步晚、起点低,无论市场规模还是在运作机制等方面都与西方发达国家有较大差距,这也意味着我国的信用消费仍有很大的增长空间。虽然我国消费信用发展的现状并不乐观,但从长远的发展来看,却是存在很大潜力的。

1.3消费信用的意义[2]

在现代社会，消费信用己经成为经济生活中不可缺少的组成部分，对于促进经济发展、改善人民生活、调整优化银行信贷结构具有重要的意义，主要表现在以下几个方面:

(一)刺激消费需求，拉动经济增长

消费是社会再生产的起点和归宿，消费需求是经济增长根本的、持久的拉动力量。商品经济发展到一定阶段，随着迅速扩张的生产能力和消费者白我积累的消费能力之间的差距日益扩大，以生产相对过剩、有效需求不足为特征的买方市场逐步形成。在买方市场条件卜，社会总供给大于社会总需求，有效需求不足也就是社会购买力不足导致生产继续扩大缺乏动力，成为制约经济持续增一长的主要障碍之一。消费信用由于其具有以信用支持扩大现期消费的功能，成为刺激消费需求，拉动经济增长的重要手段。

(二)提升居民消费层次，改善人们生活水平

在传统的消费方式下，居民通常是先储蓄，后消费，其消费水平受到当期收入的直接制约。消费者在以吃、穿为主的基本生活消费得到满足后，产生了改善消费结构、提高生活质量的需求，但对于一次性支出较大的高档消费如住房、汽车、

[2]陈忠.消费信用论[D]. 中国优秀博硕士学位论文全文数据库 (博士),2002,(01)

高等教育、旅游等，大部分消费者靠目前的收入是难以实现的，需要较长时间的

资金积累，通过消费信用的方式，可以先消费，后还贷，消费者根据自己未来稳定的预期收入和偿债能力决定现期的消费支出，可以提前实现消费层次的跨越式提升，改善消费结构和消费质量，提高生活水平。 

(三)调整优化银行信贷结构，提高资产质量和效益

在产品供不应求的短缺经济条件下，银行贷款主要投向生产和流通领域，支持扩大供给，以满足人们的消费需求。随着买方市场的出现，生产相对过剩，产

品积压导致企业经济效益下降，形成大量的贷款逾期和资金沉淀，直接影响了银

行的贷款质量和效益。银行通过开展消费信贷，一方面可以开拓新的业务增长点，提高经营效益，另一方面，通过支持消费的扩大带动生产和销售，改善企业的经营效益，盘活贷款存量。因此，在买方市场下，银行应适时调整信贷结构，从单纯支持生产、流通转变为支持生产流通和支持消费并重，在促进国民经济均衡发展的同时，对于开拓新兴信贷市场，优化信贷结构，提高资产质量和效益具有十分重要的意义。

第二章 助学贷款

2.1助学贷款的含义

助学贷款是指由银行各分支机构向正在高等学校接受教育的学生或其直系亲属、法定监护人发放的贷款。助学贷款分为国家助学贷款和一般助学贷款。其中国家助学贷款按贴息来源分为：中央财政贴息国家助学贷款和地方财政贴息国家助学贷款。地方财政贴息国家助学贷款按贷款发放的地点分为：就学地国家助学贷款和生源地国家助学贷款。一般助学贷款包括出国留学贷款。

2.2助学贷款对学生的条件分析

学生的融资需求能否得以满足，关键是看学生自身是否具备贷款的价值。对于追逐增值的信贷资金来说，要实现自身的正常循环，贷款就只能发给那些确实需要贷款、符合贷款条件并且能够按照约定期限归还贷款本金和利息的客户。因此，只有学生具备还本和付息的信用能力，他们才可能具备贷款的基本条件。

从本质上看，助学贷款是学生个人的消费信用行为。它是学生缺乏现时的收入和财产暂时不能满足高等教育需求的情况下，通过贷款来满足消费需求的一种经济行为。消费信贷的魅力在于可以使远期收入用于即期消费。与普通消费者的主枢别是，在校学生缺乏即期的财产、财务和信用记录，但是，他们在毕业后往往拥有相对稳定的工作和较好的收入现金流。虽然存在时空差异，但预期的收入现金流同样是一种有市场价值的信用资源。只要预期中的较好工作和收入总能成为现实，即只要学生的信用是建立在他们获得未来收入能力的基础上，就可以利用自身的信用可靠性来取得贷款，使远期收入用于即期消费，解决其未来收入和教育消费行在时间和空间上的矛盾。

2.3助学贷款在实施过程中的问题[3]

2.3.1国家助学贷款的制度环境不完善 

国家助学贷款是一项系统工程，它的运行需要一系列的法律、规章等制度的支持，具体而言包括助学贷款资金来源等要素问题，确认政府、银行、高校和学生四方各自的责、权、利。通过立法明确高等院校审查贷款，学生毕业后联络的责任；明确贷款担保人归还贷款的连带责任；明确学生欠贷不还的违约责任；明

[3] 李长城 国家助学贷款存在的问题及对策研究 中国优秀博硕士学位论文全文数据库

确各部门、各单位协助管理国家助学贷款的责任等等，从而确保助学贷款能够做

到有法可依。目前，世界上有50多个国家实施了国家助学贷款制度，美国、日本、英国和香港等国家有着较为成熟的助学贷款法律制度。

2.3.2 健全学生信用体系法律制度 

学生信用体系的法律制度是指对学生通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费行为，运用国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度予以规范。健全的法律制度是正常的信用关系得以维系的关键，仅靠良心、道德是不可能有效地约束授信人和受信人的经济行为的，必须要依靠法律的力量，把一切信用活动纳入法制的轨道，才能维护整个社会良好的信用秩序。国外发达国家的学生信用业务之所以能形成目前产业化的发展规模，很大程度上受益于法律环境的营造。只有形成有法可依、执法必严、违法必究的法制环境，才能保障个人信用体系顺利建成。因此，建立健全的法律制度是建立个人信用体系的基石和保障。

2.4国家助学贷款顺利开展的对策[4] 

通过以上叙述、分析和研究，笔者认为从国家发展层面来看，国家助学贷款有必要进行大力发展。由于国家助学贷款涉及面广，在我国发展时间不长，相关制度及配套措施不够健全，因此难免会出现这样那样的问题。笔者在银行工作，能直接触的相关数据及一线贷款人，以及笔者处于既是在校学生（MBA）又是已参加工作者（在职）的双重身分，所以笔者有了可以以多重视角分析研究国家助学贷款的有利条件。在此基础上，笔者提出以下对策，以期能促进我国国家助学贷款更好更快的发展。 

2.4.1 健全和完善国家助学贷款相关法律 

市场经济是信用经济，也是法制经济，治理现代社会要靠完善的法律制度。当前我国个人信用制度尚未健全，学生信用制度建设更是落后，应尽量降低信用贷款的“逆向选择”和 “道德风险”。从长远看，推行国家助学贷款，不能以借款人的道德水准作为还款的保证，只有将贷款风险防范建立在法律制度上，才能有效的减少和分担在国家助学贷款中的各种风险。 在充分调研和相关专家学者论证的基础上，争取由全国人民代表大会常委会通过《国家助学贷款法》或者国

[4] 牙向阳.我国国家助学贷款制度研究[D]. 中国优秀硕士学位论文全文数据库,2007,(05)

务院通过《学生助学贷款实施条例》，对助学贷款的原则、主体、资金来源、偿还方式和期限、操作方法、违约责任等问题作出明确的规定，以法律的形式规范国家助学贷款。同时，成立半政府性的专门机构负责指导、管理、协调银行、基金会、学校、学生之间的关系，使国家助学贷款有法可依，有仲裁机构“可诉” 。不妨借鉴西方发达国家的先进经验。例如，美国在净化消费信贷的环境方面通过了四部法律，既《信贷机会平等法》、《诚实信贷法》、《公平信贷报告法》和《社会再投资法》；授信方面的法律有《诚实贷款法》、《信用卡发行法》、《公平贷款记录法》和《公正贷款对帐法》，在还款方面的法律规定有《破产法》等。国家有关部门应抓紧制定有关国家助学贷款风险防范的法律法规，使借贷双方有法律约束，形成良好的法律保障体系，保证国家助学贷款的可持续发展。

2.4.2 完善国家助学贷款风险分担机制 

（一）明确银行、各级教育部门和高校的责任 

高校是在国家助学贷款中具有“ 、“ 和“督学生使用贷款”的作用，是银行与学生双方最合适的桥梁。因此，学校应与经办银行密切合作，共同努力搞好助学贷款工作。高校要通过各种途径加大在学生中间宣传助学贷款的力度，同时加强对学生的信用教育，引导学生养成诚实守信的美德，要迅速准确地提供学生在校的各种资料、信息如在校成绩、表现等；各级教育部门应建立相应的助学贷款管理机构，配备专业人员，督促各项助学贷款政策的及时落实。学费已被人们认为是为受教育所付的成本 助学贷款已被银行定义为消费信贷。在助学贷款中适合商业银行承担的责任有三项：一是根据市场规律向借款学生发放贷款，这个环节需要银行提高管理效率，精简办理手续；二是学生贷款的管理，分期收回到期贷款，应及时地从高校获取并更新毕业学生的去向及经济情况，并存档备查；三是追讨到期未付的贷款，银行有其较为完善的追讨程序，当发生到期未偿的欠款时，银行应当也有能力承担追讨责任，对于追讨无效时，由银行承担一定的呆坏帐风险，并将贷款人名单公布。 

（二）明确政府责任，建立信用担保的激励和约束机制 

国家助学贷款是集国家、政府义务与受益人权利于一体的行政活动。国家助学贷款同时具有政策性和商业性，但是国家助学贷款中的政策性非常突出。在助学贷在实行成本分担制度的同时，不能推卸政府作为主要投资主体的责任。世界各国都通过教育基金进行学生贷款，资金主要来自国家公共经费和社会资助。在贷款主体上，各国政府是助学贷款的主要提供者。在美国，资助学生的主要资金来源于联邦政府，提供的资金占所有资助金额的 2/3 以上。日本政府的专项拨款一般会达到当年奖总贷款投放总量的一半以上。在助学贷款信用担保体系中，要明确政府监督责任。政府有责任提供担保资金和再担保来鼓励担保机构的参与，并制定一套包括助学贷款在内的消费信贷法律法规，以规定银行、借款人和其他相关主体在国家助学贷款中的权利、义务和法律责任。

（三）构建助学贷款信用担保体系 

第一，参与国家助学贷款信用担何体系的信用担保机构，可由目前为中小企业提供融资担保的担保机构来承担。担保机构用于国家助学贷款的担保资金主要由各级政府财政出资，进行政策性担保，作为一项业务单独进行核算，采取“金，法人化管理和市场化运作”的原则进行运作。 

第二，信用担保机构依靠自身的资产信誉为学生 (高校)提供担保，使协作银行愿意为学生发放贷款，在学生发生拖欠，银行经过努力无法追回贷款的情况下，担保机构代偿学生的债务，以保障银行债权，并保留向学生继续追债的权利。 

第三，由于学生的自身经济状况无法为担保机构提供反担保，而由政府实施对担保机构最后的再担保，以有效保障担保机构在无法向学生收回贷款情况下的利益。

2.4.3健全学生信用体系法律制度 

学生信用体系的法律制度是指对学生通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费行为，运用国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度予以规范。健全的法律制度是正常的信用关系得以维系的关键，仅靠良心、道德是不可能有效地约束授信人和受信人的经济行为的，必须要依靠法律的力量，把一切信用活动纳入法制的轨道，才能维护整个社会良好的信用秩序。国外发达国家的学生信用业务之所以能形成目前产业化的发展规模，很大程度上受益于法律环境的营造。只有形成有法可依、执法必严、违法必究的法制环境，才能保障个人信用体系顺利建成。因此，建立健全的法律制度是建立个人信用体系的基石和保障。

第三章 住房按揭贷款

3.1美国的住房抵押贷款[5]

住房抵押贷款，是指以个人和家庭为对象、以其住房为抵押品、由银行或其他金融机构发放、按照固定或浮动的利率计息、在较长的时间内分期还本付息的贷款。住房抵押贷款不仅在各类消费信贷中占有最重要的地位，而且在整个信贷业务中占有重要地位，对于整个经济生活具有重要意义。

在美国，提供住房抵押贷款的机构主要有商业银行、储蓄贷款协会、住房抵押贷款公司、保险公司、投资基金、共同基金、信托公司、其他金融公司、政府金融机构等。其中，商业银行、储蓄贷款协会、住房抵押贷款公司是提供贷款的主要机构，占了住房抵押贷款90%以上的市场份额。90年代以来，商业银行超过储蓄贷款协会和住房抵押贷款公司，成为住房抵押贷款最土要的提供者。据统计，在美国房地产抵押信贷业务中，由银行发放房地产抵押贷款的规模，在1997年己超过12200亿美元，其中6100多亿美元是住房抵押贷款。而美国银行业在1997年的全部信贷余额约为29000亿美元，房地产抵押信贷业务占银行信贷业务总量的40%以上。这就是说，银行每发放的100元贷款中，就有大约40元属于房地产抵押贷款，其中又有大约20元是住房抵押贷款。长期以来，储蓄贷款协会一直是住房抵押信贷市场最重要的机构之一。储蓄贷款协会大多是地方所有的私营机构，吸收个人存款，发放长期贷款，主要用于房屋建造、购买、修缮等。除了直接发放住房抵押贷款和由联邦住房管理局和退伍军人事务管理部担保的贷款外，它们还经常在二级市场购买由其他贷款机构发放的、并由以上两家机构保险和担保的住房抵押贷款以及住房抵押贷款担保证券。住房抵押贷款公司是美国住房抵押信贷市场重要的金融机构之一。其主要业务包括发放、出售住房抵押贷款、出售抵押贷款担保证券、向商业银行申请“批发贷款”等，批发贷款是指住房抵押贷款公司以所发放的住房抵押贷款为担保，向商业银行申请的短期贷款。此外，还有其他一些机构也参与住房抵押贷款市场，包括政府机构、人寿保险公司、投资基金等。

3.2 英国的住房抵押贷款

[5] 孟苏东论消费信用与个人信用管理体系的构建 中国优秀博硕士学位论文全文数据库 硕士2004

参与住房抵押贷款的金融机构较多，包括商业银行、投资银行、住房金融互助会、地方政府、住房协会等。其中最重要、影响最大的住房金融机构是住房金融互助会。住房金融互助会最初是一个将储蓄存款投资于以私人自住住宅为担保的长期贷款的非营利性互助机构，其资金来源主要是会员的存款，贷款也主要用于会员购买住房，利率低于商业银行，盈利通过一定的方式返还给会员。政府给予住房金融互助会一系列优惠政策如利息补贴、税收优惠等。在1980年之前还限制银行进入住房抵押贷款市场，从而使住房金融互助会一长期在住房金融市场占据主导地位。英国政府出版的《英国19%年官方手册》称，截至1995年末，在英国注册登记的住房金融互助会数量共有80家，这些住房金融互助会在1994年底的资产总额为3010亿英镑，其中有370亿英镑是在当年提供的新抵押贷款。目前，英国约有60%的成人在住房金融互助会开设有账户。据美国《幸福》杂志1992年8月报道，在全球最大的50家储蓄金融机构中，英国的住房金融互助会就占了13家。本世纪七八十年代，住房金融互助会占英国住房抵押贷款未清偿额的比重一直保持在80%左右，到1991年这一比重更高达91%。随着金融自由化的发展和金融管制逐渐放松，住房金融互助会的业务范围逐渐扩大，但仍以住房抵押贷款为主。

3.3德国的住房抵押贷款

提供住房抵押贷款的机构包括商业银行、住房储蓄银行、信贷合作社、保险公司、私营抵押银行和政府银行等，其中，商业银行占住房抵押贷款市场的31一33%，地方储蓄所占28一30%，住房储蓄银行占21一25%，私营抵押银行占9%左右，政府银行和保险公司分别占5%左右。以住房储蓄银行为主体的住宅合同储蓄制度以其独特的融资机制，在住房金融市场占有重要的位置。为了鼓励这种住房互助储蓄，德国政府采取了一系列奖励措施，主要包括(l)设立住房储蓄奖金，对于年收入不超过5万马克的居民，在住房储蓄合同存款达到l万马克时，政府给予100马克/年的奖励;(2)雇员储蓄奖金，对于年收入2.7万马克的居民，政府对其资金积累款(每人每年936马克以下)给予10%的雇员储蓄奖;(3)雇员资金积累款，每个雇员都可以让其雇主将其雇员资金积累款付到其长期住房储蓄账户上。政府的资助和奖励，调动了居民参加住房储蓄的积极性，吸引了大量社会闲散资金流向住宅金融。住房储蓄银行为了保障住房储蓄资金在使用中的公平性和安全性，建立了一套严格的借款人资格认定标准，具体包括:(l)最低存款额。 (2)评估值。住房储蓄体系内的存、贷款均采取固定利率，贷款利率一般低于其他贷款同档次利率水平。

3.4 各国住房消费信贷的启示[6]

尽管各国的经济、金融体制存在差异，但在发展住房消费信贷方面具有一些共性，主要有以一下几个方面:

(一)完善的住房金融机构体系

各国的住房金融机构主要分为专业性住房金融机构和非专业性住房金融机构两大类。专业性住房金融机构如英国的住房金融互助会、日本的住房金融公库、德国的住房储蓄银行等;非专业性住房金融机构主要是兼营住房信贷业务的商业银行、保险公司、信用社等。商业银行由于具有雄厚的资金实力和完善的运作机制，逐渐成为住房消费信贷最主要的提供者。各种类型的住房贷款机构互为补充，为住房金融市场提供了多元化的融资渠道，并且形成了充分竞争的市场格局，促进金融机构不断改进服务，创新产品，提高效率，推动住房消费信贷市场的发展。

(二)政府对发展住房消费信贷的积极支持

各国均制订了住房金融专门法和相关法规，规范住房信贷市场秩序，调整各种融资主体之间的利益关系和运行规则，为住房信贷的发展提供法律保障。政府凭借其独有的强制力优势，在住房金融制度创新的过程中发挥着主导作用。

建立公营性住房金融机构(如日本的住房金融公库)，体现和贯彻政府的金融政策意图，并直接为居民解决住房提供资金支持。

成立政府性担保和保险机构，为住房贷款提供信用担保和保险，降低了住房信贷风险，为大多数中低收入者获得住房抵押贷款提供信用支持。同时，政府担保增强了市场参与者的信心。由政府机构担保的住房贷款证券在资本市场上享有很高的信用评级，大大促进了住房抵押贷款在二级市场上的流通。

为住房信贷提供各种优惠政策。减免住房贷款利息税，刺激金融机构发放住房消费贷款。减免消费者用于偿还个人住房贷款部分收入的所的税，鼓励消费者办理住房抵押贷款。为住房储蓄提供各种资助和奖励，吸引广大消费者的闲散资

[6] 郭峰 中国住房抵押贷款信用风险研究  中国优秀硕士学位论文全文数据库 2007

金用于扩大住房建设，增加住房供给。政府的积极引导和大力支持降低了住房信贷的成本和风险，同时给予提供住房贷款的金融机构以信心，是住房信贷市场能够迅速发展的重要条件。

(三)不断创新住房消费信贷品种和服务

各国在发展住房信贷的过程中，根据市场变化和消费者的需求特点，不断创新贷款产品，形成了丰富多样的住房消费信贷品种体系。在贷款的期限、利率、还款方式等方面采取灵活的安排，为消费者提供多元化选择，并采用先进的技术手段，不断改进操作流程，提高服务效率，为消费者提供更多的融资便利。住房贷款品种的创新始终体现了“以市场为导向，以客户为中心”的服务宗旨，通过提供优质的产品和服务不断创造出新的需求，使住房信贷市场得以在消费者需求扩大的基础上持续发展。

3.5个人住房贷款违约风险的防范措施

目前，个人住房贷款所遇到的风险主要来自于违约风险。对违约风险的防范需要从两个方面来进行，一是建立个人征信系统，解决借款人的“信息不对称“的问题；二是加强保险和担保措施。

3.5.1建立个人资信评定、查询法律制度，提高全社会信用度[7] 

今后，面对大量的个人借贷主体，国家应尽快颁布《个人破产法》，使每个社会成员都提高对个人信用度的法律意识，使每个不讲信用的个人都能受到法律的约束和法律的惩罚。同时还应建立全国统一的个人资信评定、查询系统，这个

系统最终要全国联网，各地、各行业都可上网查询。目前，商业银行可首先考虑建立自己行业的个人资信评定查询系统，可先在重点城市建立，以后再逐步扩展到全省、全地区，最后全国联网。像上海（2003年12月22日）通过了《上海市个人信用征信管理试行办法》和深圳（2001年12月18 日）分别颁布了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》，建立了本地区的个人信用征信系统。 

规范个人资信资料，合理确定贷款数额和期限。在目前的市场环境下，商业银行可要求借款人补充如下材料：收入证明除单位开据的证明信外，还应附上近6个月的工资单复印件，个体经营者应提供近期的纳税证明；除身份证、户口本

[6] 朱延平 关于我国住房贷款风险防范措施的研究  中国优秀硕士学位论文全文数据库 2005

外还应补充学历证明复印件，资产情况证明材料。如：汽车行驶证、房屋所有权证、其他债权证明等；债务情况材料，主要是提供债务数额、债权人姓名等（如果没有其他债务，也要出一个保证材料；这样，一旦银行发现他有其他债务，则该人的资信评定将大打折扣）；在贷款申请表中加入购房目的一项，申请人应如实填写购房是用于自住、还是用于投资；简要的个人收支预算表。

引进律师机制，参与个人资信审查。目前各家商业银行在办理个人住房贷款业务时，普遍引进了律师机制进行贷款有关资料的审查，这样做无疑是促进了此项业务的法律化和规范化；但在我国，律师机制进入个人信贷领域是近两年才发展起来的，很多细节有待规范化，商业银行应认真阅读《法律意见书》，对律师的审查工作严格把关，防止律师审查流于形式，对不称职的律师事务所要坚决与其解除合同，以防止由于律师工作不善，影响到个人住房贷款的质量，甚至引起法律纠纷。

3.5.2发展我国住房贷款保险

当前居民住房贷款消费需求日益强烈的情况下，住房贷款风险日益增大，在采取风险防范措施的同时，我们也应该意识到：住房按揭交易，涉及三方主体（购房人、按揭银行、房产商），在房屋的生产、交换、消费的过程中，时时刻刻受到各种来自自然和社会的风险的威胁，风险事故的发生有可能造成房屋的损坏或灭失，可能产生某种责任，给人们带来经济上的损失、经营上的困难或使日常生活受到影响。发展住房贷款保险具有强烈的现实意义，因为保险能消除或减弱各种可能的不利影响。主要有以下四方面的意义： 

1、发展个人住房贷款保险可以降低贷款发放机构的风险：作为住房贷款的发放机构，银行承担较多的风险，总的来说银行承担的风险是还贷风险，还贷要取决于借贷人的状况，借贷人的人身安全和抵押物安全是保证借贷人还贷和银行回收贷款的前提。因此，为保障资金的安全性，银行需要转嫁损失、规避风险。而建立贷款保险制度，由保险公司或专业担保公司承担贷款信用保证，就可以降低和转换贷款的上述风险，促进贷款制度的发展。 

2、发展个人住房贷款保险可以刺激居民住房消费：因为，在长达20年的还款期限内，抵押物和债权如果没有财产保险，一旦发生意外，住房受到毁损或贷款人无力偿还贷款本息，保险人将依照保险合同承担赔偿保险金责任，或替借款人偿还贷款本息的责任，实际上是何证借贷双方的利益，减轻职工购房风险，进而刺激居民住房消费。 

3、发展个人住房贷款保险有助于房地产市场良性循环：住房贷款保险的有效开展和良性发展，可以有效降低银行风险，提高借款人的支付能力，解决住房销售中的资金困难，促进住房资金流通，保险公司、银行、消费者都将获益。 

4、支持金融创新，为二级抵押市场发展创造条件。

第四章 汽车贷款

4.1汽车消费贷款的概念

 汽车消费信贷是指由银行等金融机构和汽车厂商向消费者提供贷款，用于购买汽车（主要是小轿车）的一种消费信贷。在国外，汽车消费信贷主要采取分期付款方式，并已经成为西方国家汽车消费的主要方式。据统计，日本有50%，德国有60%的汽车消费是通过分期付款信贷实现的。1990年美国的未清偿汽车分期付款消费信贷总额为2839.89亿美元，，片分期付款消费信贷总额的38.5%，占全部中、短期消费信贷的357%。

4.2美国的汽车消费贷款[7]

在美国，提供汽车消费信贷的主要渠道有三个:银行和其他金融机构、专做汽车贷款的财务公司以及汽车制造商。商业银行是汽车信贷市场的主体，20世纪60年代中期，商业银行提供50%以上的汽车贷款，但随着市场竞争加剧，其地位却有日渐下降的趋势，1998年底其市场份额为35%。汽车制造商是银行的主要竞争对手。鉴于汽车贷款市场的盈利潜力，美国的通用、福特、克莱斯勒(现以并入德国奔驰汽车公司)这三大汽车制造商，都建立了附属的汽车销售财务机构，专门从事汽车贷款业务，希望从汽车销售过程中获取双重利润。由于它们有条件将汽车的贷款业务、销售业务以及市场开发等项活动交叉配合进才J飞，从而在竞争中处于有利地位。汽车销售财务公司专门为经销商提供进货资金贷款，经销商向消费者提供分期付款信贷后，将分期付款债权(合同或票据)转让给汽车销售财务公司，以偿还进货资金贷款，然后由汽车销售财务公司直接向购车的消费者收取分期付款款项。目前，美国的福特汽车公司为全球11400家汽车经销商提供融资服务，融资销售车辆达720万辆，分期付款客户约800万人。此外，还存在着许多地方性的小型财务公司，它们凭借较低的利率和优厚的合作条件，与当地的汽车经销商建立了密切合作关系，专门经营汽车贷款业务，也瓜分了一部分市场。美国银行业提供的汽车消费贷款的主要有两种:直接贷款和间接贷款。直接贷款是指银行直接受理购车人的贷款中请，并对符合资格的借款人发放贷款。借款人的申请不一定与特定的车款车型挂钩，对借款人在何处购车也没有限制。消费者一般需要用汽车或房产等作为抵押，以确保银行债权安全。间接贷款

[7]倪喜薇 吴霖生 《汽车信贷与保险》 上海大学出版社 2005年2月

是指银行向汽车经销商提供信用支持，即由汽车经销商向消费者提供分期付款信贷或赊销商品，然后汽车经销商凭发货票向银行申请贷款。从形式上看，银行贷款的对象是经销商，但它实际上间接地向消费者分期付款提供了信用支持。这种方式使银行的风险降低，但经销商承担的风险加大。汽车消费贷款的偿还期限一般为36—48个月。随着汽车制造商对汽车购买者提供融资的迅速发展，还款期限不断加长。贷款期限的加长，减轻了消费者每月的还款负担，同时也增加了银行的利息收入，但是贷款的风险也因此加大。汽车贷款的利率多采用固定利率，浮动利率比较少见。

4.3德国的汽车消费贷款

在德国，汽车消费信贷对于推动汽车市场的扩大发挥了重要作用。德国大众汽车集团于1938年推出了为支持消费者购买大众汽车而设计的购车储蓄计划，1994年将大众汽

车银行、大众汽车租赁公司合并重组成为“大众汽车金融服务股份有限公司”，1999年义将大众汽车保险公司合并进来。目前，全世界约有270万辆大众汽车是通过该公司的贷款或租赁实现销售的，每4辆新车中就有一辆是由该公司提供融资的。后来，大众汽车金融服务在传统的汽车租赁和贷款基础上，推出一种新的汽车贷款业务，即在合同期限内，贷款额(包括首期付款和分期付款)只需要偿还到汽车的残值，到期后给顾客三种选择:按协议残值返回车辆、或支付剩余款项、或余额贷款，使客户享有很高的灵活性，因而很受消费者欢迎。

4．4新加坡汽车消费贷款

在新加坡，由于新旧汽车的售价差别太大，加上政府严格管制汽车使用年限，汽车不是可以保值的资产，因此新加坡商业银行较少直接涉足汽车贷款业务。银行一般通过向金融公司或从事汽车贷款业务的其他信贷公司提供贷款，间接参与有关的信贷活动。汽车贷款的信贷成数与期限在新加坡金融管理的有关条例下受到严格管制。汽车贷款的额度，不得超过车价(含拥车证标价)的70%;汽车贷款的摊还期以七年为限;银行为其他公司(如信贷公司)提供充作汽车贷款用途的授信时，须确保有关公司为其客户提供的汽车贷款符合上述规定。部分提供汽车贷款的金融机构，为了既能将还款的负担维持在较多客户可以承受的水平，又不显著影响利息收入，选择每月维持小额还款，最后一个月大额偿还的方式或还款渐增贷款(每月偿还额从低开始，偿还额逐年递增)的做法。这类分期付款安排，有利于金融机构扩大汽车贷款客户的规模，对工龄不长且有收入增长潜力的年轻人尤其具有吸引力。根据新加坡社会的用车习惯，多数人都在使用五六年后就把汽车卖掉，提早偿还贷款。部分不打算卖掉旧车换新车的客户，利用从低偿还额节省下来的储蓄，加上分期付款期间在工作岗位上所获加薪，也具备了应付较后期还款的能力。

4．4汽车消费贷款的意义

一、汽车消费信贷引导社会需求生产从而促进工业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发展。

1998年以后的几年，我国曾出现商品供过于求、消费需求不足的现象，这一因素成为当时制约经济发展的主要原因。根据我国当时的经济和消费结构的状况，大力发展汽车消费信贷是支持需求扩张的有准备手段。

二、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活，促进消费结构升级。

近10年，我国居民的消费需求已进入“住”和“行”的消费结构升级阶段。汽车进入家庭，将大大便居民出行，提高了生活质量。

三、汽车消费信贷跃进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金利用率

长期以来，国有企业一直是最主要的贷款对象，但受近年来某些国企效益低下及体制上存在诸多问题，一些国企对银行贷款敢借、敢花、敢不还。从而在事实上程度上，导致商业银行不良贷款居高不下。通过汽车信贷消费可扭转融资主体单一问题，提高银行贷款对象素质，扩大资金供给，提高资金使用率。

4.5汽车消费信贷存在的问题

 4.5.1汽车消费信贷观念尚未深入人心 

由于个人消费信贷近几年才在全国较大范围内推行，消费信贷对百姓而言还是一种新鲜事物。个人汽车消费信贷对于人们来说更是一个新出炉的蛋糕，对它还需一个认识 过程。中国人奉行的是自给自足的消费观念，这种“量入为出”“攒钱消费”“无债一身轻”的自足型消费观念根深蒂固。再加上本身汽车就是一种奢侈品，要用信贷方式购车 更加有违中国的传统观念。居民的这种消费观念影响了我国个人汽车消费信贷的发展致使国内汽车消费信贷规模与国外汽车消费信贷规模之间的差距.

4.5.2消费者预期收支不确定，经济承受能力有限。

消费信贷是建立在经济稳定、预期收入增长的基础上的。根据国外消费信贷发展的 经验，居民家庭收入水平对消费信贷的承受能力即承贷能力是决定其是否负债消费的根 本性因素 。居民家庭未来收入预期越好，其消费信贷的承受能力和信心越强。我国宏观经济总体偏紧， 国企效益下降，职工下岗，收入不稳定；同时社会保障体系尚未健全. 

4.6发展我国个人汽车消费信贷的对策建议[8]

4.6.1树立现代消费观念 

消费信贷是社会公众物质文化生活发展的及时雨。社会公众的传统消费观念，是制约汽车消费信贷发展的“瓶颈”。汽车消费信贷要发展，社会公众必须打破传统消费观 念，树立现代消费观念，这需要国家，银行等金融机构和汽车生产企业做好汽车消费信 贷的宣传和市场营销工作。通过成功的汽车消费案例，形成广大的现代消费示范效应，从而带动汽车消费信贷的发展。 首先，国家要破除旧观念、树立新观念。一是调整国家消费政策，变抑制消费为刺 激消费。我国以前的与消费有关的政策是在经济短缺环境下为抑制消费而制定的。随着社会经济的发展和社会生活的进步，一些政策虽有所改变，但并未真正起到鼓励消费的作用，抑制了我国的消费及社会经济的发展。因此，需要进行清理与调整。二是调整社会公众的收人分配结构，提高社会公众的购买能力。目前我国居民收人分配结构中，贫富反差较大，应当引起国家及有关部门的重视，要尽快改变目前国家对收人分配的调控能力弱、个人收人差距偏大等问题。三是完善社会保障制度。社会保障体系的健全与否直接影响消费市场的发展状况，我国应继续深化城乡居民社会保障制度的改革，加强社 会保障立法工作，将医疗保险、失业保险、疾病保险、退休保障等纳入整个社会保障体系，用具体的制度加以规范，使人们在申请消费信贷时不会有后顾之忧，稳定居民现期消费心理，增强居民的消费信心，从而提升居民的消费水平。 其次，银行等金融机构要将消费信贷的现代观念溶入业务发展之中。要实行以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标、以资源为手段的消费信贷现代观念的业务发展模式，将消费信贷的现代观念溶入日常服务之中。 

[8] 唐力娟 当前我国汽车消费信贷现状分析及问题对策研究 中国优秀硕士学位论文全文数据库2006 

4.6.2 完善汽车金融服务体系 

虽然未来汽车消费信贷将打破商业银行垄断的格局，使商业银行不再是车贷的主角，但并不意味着商业银行要失去这块市场。在我国自 1998 年起，各大商业银行就纷纷推出了汽车消费信贷这一业务，在服务着消费者的同时也在积累经验，从这7 年的实践操作来看，银行开展汽车消费信贷业务，是有一定优势的。首先，银行作为汽车信贷的主体，有充足的后备资金，这种在资金上的优势使得银行在作贷款业务时游刃有余。 其次，银行本身就是金融管理的行家，对于贷款的操作是轻车熟路，资本运作的优势是商业银行所独一无二的。此外，商业银行在客户资源、营销网络、社会信誉上的传统优势是其它金融机构所无法比拟的。因此，在我国的汽车金融机构刚刚起步，其发展和 完善还需要很长一段时间时，在未来几年里商业银行还应凭借其传统优势继续开展汽车 消费信贷业务。 

4.6.3提供汽车消费信贷专业服务，提高服务品质 

汽车消费信贷是一种金融服务，所以服务品质极为重要。在汽车消费信贷中，服务品质的内容包括：服务得到的方便性，即客户得到该项服务的难易程度与手续的简化程度；服务选择的多样性，即客户可选择的信贷产品的多样性；服务内容的丰富性，即客户除了金融信贷服务外，还可享受其他服务内容。从国外经验来看，汽车金融服务更注 重从不同客户的不同需要出发，提供多种金融产品以满足其需求。同时还提出全套的汽 车维护保养方案，而且维修费用还可设计在分期付款中，使客户备感方便。相比之下， 国内商业银行汽车消费信贷提供的产品单一，未对客户群进行必要的细分，在售后服务 的深度与细致度方面，也有很大差距。 因此，我国商业银行要实行贷款对象多样化，发放多种品牌、多种车型的汽车贷款， 这样更能代表客户在选择不同产品方面的利益，从而获得客户的认同。还要加强对产品 创新的研究与实践，使客户享受到服务的丰富性。

参 考 文 献

[1] 牙向阳.我国国家助学贷款制度研究[D]. 中国优秀硕士学位论文全文数据库,2007,(05)[2]杨耀华. 我国消费信贷发展的制约因素[J]安庆师范学院学报(社会科学版), 2000,(06)

[3]王希颖,张兰. 我国社会信用现状与改善[J]北京市经济管理干部学院学报, 2002,(04)

[4]石海华. 试论我国消费信贷法制的完善[J]北方工业大学学报, 2003,(04)

[5]郭敏. 个人汽车消费信贷行为的博弈分析[J]当代经理人, 2006,(13)

[6]岳朝龙,岳香. 中小企业银行融资的博弈分析[J]安徽工业大学学报(社会科学版), 2004,(06)

[7]段苏. 创新住房抵押贷款保险产品的研究[D]复旦大学, 2008

[8]于凤芹,李镇. 商业银行开展倒按揭业务的风险分析[J]山东工商学院学报, 2007,(06)

[9] 陈忠.消费信用论[D]. 中国优秀博硕士学位论文全文数据库 (博士),2002,(01)

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[11]马经 《助学贷款国际比较与中国实践》中国金融出版社2003年6月

[12]曾国安 《住房金融：理论、实务与政策》 北京，2004 年5月

[13]夏少敏 《消费信用法新论》 知识产权出版社 2008年8月

[14]李长城 国家助学贷款存在的问题及对策研究 中国优秀博硕士学位论文全文数据库硕士,2008

[15] 唐力娟 当前我国汽车消费信贷现状分析及问题对策研究 中国优秀硕士学位论文全文数据库2006 

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