图—4：网上银行神州贷交易量汇总

由于次“神舟贷”已经运用于杭州银行日常的贷款业务中，本人建议杭州银行可以在此基础上加大研发力度，将贷款方式进一步创新。

4．强化贷后管理

贷后监控是授信风险管理的重要组成部分，也是保证贷款按时回流银行的重要一环。银行信贷人员应定期或不定期走访客户，监控客户经营状况变化及授信业务使用情况，判断授信业务是否存在风险以及风险的级别。通过对企业非财务因素的收集和分析，及时掌握影响贷款偿还的信息，发挥非财务因素对贷款风险识别的预警作用，对未履行合同或违反合同的客户应及时上报并采取有效措施化解风险。

（二）外部业务调整 

1、细分市场，选择确定目标客户

小额贷款客户有业绩好坏、还贷能力强弱之分，杭州银行开始合理细分了市场，科学把握信贷投向。在发展小额贷款业务时应坚持以效益为中心，在风险可控的前提下“有所为，有所不为”。加强贷前调查，充分揭示风险点，扎实深入的贷前调查有利于本行对客户的准确把握和判断，并制定合理的授信方案。杭州银行信贷人员又加强了贷前调查，着重对客户的诚信度、发展前景和偿债能力等方面进行深度的调查分析。从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对小额贷款客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励，具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场，经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的小企业。在以上基础上建立中小企业库，将中小企业分成各类级别，确定信贷的目标客户次序，对优质中小企业优先贷款，并对次级企业起到示范效应，激励中小企业全面提高信贷吸引力，如此银行便可在合理控制风险的基础上为有层次地开拓小额贷款市场打下良好基础，引导拓展方向。

2、灵活确定担保形式

小额贷款客户由于自身积累少、抵押能力有限，又缺乏大宗贸易定单作贸易融资及足够的社会关系为其担保，面临着贷款抵押担保难等问题。要拓展小额贷款市场就要满足客户的需求，帮助客户解决问题。银行需要认识到担保是作为促使借款人履行贷款合同的一种压力，而不是作为主要的还款来源。银行需要转变对担保的认识，适当放松担保要求，在控制风险的前提下，拓宽抵押和担保领域与范围，积极创新，在有效控制风险的前提下探索多层次、多途径、多形式的担保方式。现实中对借款人有价值的无形资产、股权、出口退税税单、商业汇票、应收账款、在建工程、土地发包权、人工林地、出租车营运证等这些能起到增强还款意识作用的财产都可以作为担保品。 

3、与小额贷款客户建立长期合作关系

通过建立长期合作关系，一方面，有利于银行降低信贷风险，银行能从长期与客户的交往和监督中获得可靠的信息来源，及时掌握使用贷款的方向，评估贷款收回能力。 

参 考 文 献

[1]鲁建华.《中国外资 下》[M].北京：中国商务出版社.2009

[2]林毅夫、李永军.《经济研究》[M].北京：中国社会科学院研究所.2008

[3]王娜、赵文兴、张宁.《企业论坛》[M].北京：中国商务出版社.2007

[4]周青康、张云鹏、王淑敏.邮政储蓄机构开展小额贷款业务调查[J].青海：青海金融.2009.（1）

[5]杨骏.《中国小额信贷案例选编》[M].北京：中国市场出版社.2008

[6]谷成素.小额贷款中存在的问题[J].河北：河北金融.2007

[7] 彼得·S·罗斯.《商业银行管理》[M]. 北京：中国经济管理出版社. 2008

[8] 白晓明.农民小额贷款存在的问题[J].黑龙江：黑河学刊.2007

[9] 方贤军、葛延青.中国邮政储蓄银行小额贷款业务博弈分析[J].河南：河南科技.2007.(6)

[10]张仕东.农村信用社发展农村小额贷款业务的对策建议[J].海南：海南金融.2008.(1）

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