图—4：金华地区农户小额贷款用途图

四、调查结论

（一）农户资金结构的变化

改革开放初期，金华的农民收入以农业收入为主体，实物收入占很大比重。改革开放初期，金华农民生活普遍比较贫困，恩格尔系数高。农户主要是为自己的衣食住行打拼，资金无非是为了解决自己的温饱问题。农民消费增长缓慢，消费水平低下，基本上维持在温饱状态下；农民的衣着消费纯粹是最基本需要，不追求时尚，只求穿暖。所以改革开放初期的农户资金用途很普通，为了决解自身的温饱，结构很单一。在改革开放初期的时候，金华的农户没有贷款，也不会去银行贷款。在这一阶段，金华的农户的借贷住要以一些民间借贷为主。款项的用途也是用于基本的温饱。

到了九十年代金华农民收入高速增长。家庭联产承包责任制适应当时农业生产的特点和规律性，实现了生产制度的变迁，调动了农民的生产热情，极大地解放了长期受到压抑的农村生产力，增强了生产经营活动的动力，促进了农民收入的高速增长。金华的农民的收入呈现多元化，非生产性收入增强。随着农村城市化、工业化步伐加快，农民包括转移性收和财产性收在内的非生产性收呈现强劲增长态势，成为推动农民增收的又一途径。金华农民收的提高带动了消费水平的提高，农民的物质消费和精神消费得到迅速提出升，居住环境和生活质量明显改善，消费结构逐步由温饱型向享乐型和发展型转变。农民的消费观念产生了变化。

进入新世纪以后，社会主义新农村建设阶段，中央和各级政府出台了一系列强农惠农政策措施，农民负担在农村税费改革过程中大幅度下降直至减免，农民种粮给予补贴，加之农副产品价格走出了低迷状态，农村居民收入和消费恢复性增长，农村全面小康建设快速推进。随着收入的提高，农村居民消费观念随着时代的发展而逐渐发生变化，对精神文化生活方面的消费要求不断增加，开始注重对文化、科技知识方面学习的投入，文化娱乐消费支出增加。

（二）农户小额贷款的优势

农户进行小额借贷有其优势也有其不利的因素。在农户进行小额借贷中，贷款的金额小，用与短期的资金周转，小额贷款对农户来说，负担少，还款的期限短，还能享受一些国家的政策以及银行的小额贷款的优惠。农户进行小额贷款，可加速农村经济的发展，加快新农村的建设，从而加速国民经济的发展。

首先，小额贷款对提高农民收入的效果显著。小额贷款不需要抵押与担保，这对于往往拿不出抵押品的低收入的农民来说至关重要。

第二，小额贷款的机制特别适用于低收入的农户的需要。小额贷款给借贷者提供各种各样的培训以提高他们的生产技能，内容包括家庭理财，养殖技术，科学种田，小本经营等等。同样重要的是，小额贷款主要用于支持农户的非粮食生产的家庭副业，包括养殖业，小手工业，小加工业与小商业项目。这样一方面能充分利用农民的剩余劳动时间，也可以减少粮食种植受气候与市场价格的影响或是大规模推广某单一产品式的生产项目造成的市场风险。小额贷款中的这些特别适用于低收入农户的需要特点往往是一般的农业贷款所不具备的。

第三，小额贷款的坏帐率很低，不会给参与的金融机构带来风险。因贷款的额度小，又分期偿还，每期还款的压力不大，坏账率极低。

（三）小额贷款存在着的问题

随着农户信贷行为的变迁，农户的信贷行为对银行也产生了一定的影响。从之前农户的贷款难，到现在国家一系列政策的出台，取消了农业税，土特产税。从此农民的资金运用就更加的宽裕了，农民的收入越加增多。然而对于商业银行来说是一个挑战，因为农户的资金不像城市居民一样怎么大，而是一些小额的贷款。新农村建设的开始，银行业金融构支持“三农”发展中的地位和作用日益突出。然而，商业银行在农户货款方面存在着一些问题，也是无法逃避。

1.小额信贷利率偏低。现阶段 ,我国小额信贷服务的各种成本较高，必须收取较高的利息，才能弥补成本。

2.人员的素质较低。

3.信贷的种类单一。农户小额信贷的发放 ,主要集中在种植业和养殖业,贷款投向结构单一。如今在农村，广大农民对小额信贷的需求是不断增加的。农民现在有以下几方面的小额信贷需求。一是农机信贷。二是教育信贷。三是医疗信贷。

4.信贷的期限单一，普遍期限比较短 ,贷款期限甚至短于生产周期。农业结构调整需要资金投入，农民获得资金的渠道很少,而农村信用联社的小额贷款，因为需要当年还清，农民的还贷压力很大。

5.在信贷对象的选择上，倾向于农户小额信用贷款客户群体出现扶富不扶贫和贷款集中于大户现象。

6.小额信贷没有建立起保障机制，使得风险无法分散。

五、对金华地区小额贷款的建议

 配合国家出台的利农惠农的政策，商业银行应对农户小额贷款的行为，作出相应的对策。

（一）制定灵活的小额信贷利率并逐步实行利率市场化

对于小额信贷 ,可以制定灵活的或高于商业银行贷款但低于民间高利贷的利率 ,使利息能够覆盖小额信贷机构的所有成本略有节余 ,使其保持可持续发展。

（二）加强培训,提高从事小额信贷人员的素质

理顺管理职能，完善考核机制，加强个人客户经理队伍建设。加强个人客户经理队伍建设，不断提高个人客户经理的业务素质和业务能力显得尤为重要。在人员配备上，要优先选拔一批高素质、高学历和能力强的员工充实到个人客户经理队伍，改变先天不足的状况。在业务培训上，要为个人客户经理创造更多的学习机会和培训机会，让他们素质和能力不断得到提高。在考核机制上，要单独建立个人客户经理的考核制度和办法并不断加以完善，让个人客户经理的业绩水平和业务能力得到真正的体现，激发工作的积极性和主动性。在管理职能上，要进一步梳理个人业务管理部的职能，配足配强个人信贷管理岗位和风险经理岗位，落实责任，切实抓好个人信贷业务的有效发展。

（三）扩大小额信贷的种类,延伸小额信贷的领域

因而,可以按照消费信贷模式 ,拓宽小额信贷的种类和领域。简化信贷流程，加快产品创新，切实提高优质个人客户的维护和拓展水平。金融机构之间个人业务市场的竞争已经日趋白热化，说到底就是争夺优质个人客户的竞争。我们时刻处于市场竞争的中心，竞争的规则是残酷的，优胜劣汰，不进则退。而且银行业与其他行业不同，金融产品的同质化比较明显，产品可以模仿，而服务和创新很难复制，客户选择银行，就是选择银行的服务和个人需求的满足程度，竞争的最后就是拼服务、拼创新。一要再造信贷流程，提高办贷效率。二要加快产品创新步伐，满足客户的多层次需求。产品的创新，就是竞争力的不断提升。三要依靠网络平台，推行网上审批系统。推行网上审批系统，不仅能简化信贷流程，提高工作效率，而且能够进一步加强上下沟通和协调，保证信贷政策执行的协调性和连续性。

（四）建立小额信贷的保障机制 ,减少小额信贷的风险

强化风险意识，研究落实防范措施，切实防范个人信贷风险。针对当前个人信贷风险防范出现的新问题、新动向，要认真加以分析研究，进一步强化风险意识，落实防范措施。首先要认真做好贷前调查，真实掌握贷款客户的负债情况、还款能力和抵押物的变现能力。再次要认真做好贷后资金监管。贷款发放以后要做好贷后的首次跟踪检查，要通过打印会计流水等方式追踪资金流向是否合规合法。

（五）完善县域和“三农”业务风险管理体系

“三农”客户抗风险能力不强导致“三农”业务风险相对较高，容易产生信用风险；“三农”客户往往难以提供良好的财务报表，“三农”业务风险控制更多的依赖对客户品行的掌握和识别，更多的依赖一线信贷人员的责任心，以及对当地市场的熟悉程度以解决信息不对称问题。因此要强化“风险可控下的发展”的经营理念，加强对信贷业务的风险防范。加强贷前真实性调查，信贷人员不能只坐办公室靠材料判定风险，贷款发放必须现场走访，实行双人实地调查，深入金华农村了解客户品行和经营状况；贷款发放后必须现场回访，通过多渠道、多方式监控资金使用情况。积极探索风险定价和风险补偿机制，建立科学合理、贴近县域市场的小企业、微小企业信贷业务定价模式和涵盖贷款风险分类、拨备、坏账核销、风险补偿等内容的风险补偿机制。研究建立对“三农”业务的客户经理、风险经理、产品经理、信贷审批人员的正向激励机制。

六、总结

 总之，县域经济迅速发展，金华农户的生活得到了翻天覆地的变化，摆脱了贫困。小额贷款的发展，又进一步带动县域经济的发展，农户的生活改变了。但是，小额贷款在中国发展还不完善，风险管理还没有做到位。在不久的将来，小额贷款将会进一步普及，这给农户们带来新致富路径。因为，如何改变小额贷款的环境，提高风险管理等一系列问题需要迫切解决。

参 考 文 献

[1] 陈贵强. 对银行业金融机构支持“三农”问题的调查与思考[J].北京：金融调研.2008.(7)

[2] 汤艳丽. 农业补贴[J]. 北京：农业经济.2008.(11)

[3] 尚长风. 对中国农民贷款的分析[J]. 北京: 粮食经济研究.2006.（3）

[4] 谢清河. 县域经济发展与金融支持问题研究[J].北京: 经济问题.2004.(3)

[5] 胡跃蓬. 加强贷后管理防范信贷风险[J].北京:中国农村金融. 2009.(3)

[6] 陈浪南. 我国小额信贷研究[J]. 北京：农业经济问题.2005.(2)

[7] 喻国华. 谈农户小额信贷[Ｍ].北京：清华人民出版社.2005.(6)

[8] 苏智,钟俊亮. 浅析我国农户小额信贷存在的问题与对策[N]. 沈阳：沈阳教育学院学报.2006.(12)

[9] 任会斌. 小额贷款扶持政策急需完善[N].北京：经济参考报.2008.(8)

[10] 刘凌. 小额农贷助推山东鄄城县域经济发展[N].北京：中国产经新闻报.2007.(9)

附件1： 金华地区农户小额贷款情况调查问卷

您好!非常感谢您接受本次调查。请将您选择的答案填写在问题后面的括号内。

1、您的年龄是

A.20-30岁 B.30-40岁 C.40-50岁 D.50岁以上

2、从事的是什么职业？

A.在家务农 B. 自主经营 C.外出打工 D.其他

3、在八十年代的时候，请问您的资金来源？

 A.自给自足 B.向亲戚借款 C.向银行贷款 D.其他

4、请问在八十年代，您的开销以什么为主？

A.个人温饱 B.享受消费 C.购买农具 D.其他

5、在九十年代的时候，您的消费资金来源？

A.自给自足 B.向亲戚借款 C.向银行贷款 D.其他

6、在九十年代，您主要进行什么消费？ 

A.温饱支出 B.接受教育 C.购买电器，农用品 D.其他

7、进入二十一世纪，您的融资途径？

A.自给自足 B.向亲戚借款 C.向银行贷款 D.其他

8、二十一世纪以来，您主要进行的消费？

A.购买农用品 B.接受教育 C.享受消费 D.其他

9、您有没有申请小额贷款？

A.有 B. 没有 

10、您的贷款一般都是什么用途？

A.个人消费 B.购买大型家电 C.自主经营 D.其他消费

11、您觉得银行小额贷款存在着哪些不足？

A.期限短 B.品种单一 C.服务人员差 D.其他

12、如果您申请小额贷款，会申请多少额度的？

A.2000元 B.20000元 C.50000元 D.100000元

13、您觉得小额贷款利率如何?

A.偏高 B.正常 C.偏低

感谢您参与此次的调查，祝您生活愉快！

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