图-2：杭州民间借贷资金用途

（四）杭州民间借贷对中小企业发展影响

1．有利于搞活农村经济。在金融机构略显单一，以及金融元素引进略显缓慢的农村市场，杭州地区出现的民间借贷行为的介入一定程度上盘活了原本沉闷的农村经济。加强了个体与企业之间，企业与企业之间的联系与合作。

2．运行成本低，效率高。民间借贷在工商税务机关登记，不缴纳各种税费，运作没有什么成本，加之打个借条就拿钱的方式，比起三番五次、层层把关的正规银行和借贷机构来说，不仅成本低，而且效率要高得多。此间一些高利息借贷的利息8%-20%之间在企业受到资金威胁的时候，时间无疑是其最大的考验，因而在短时间内，更快，更低成本的接待行为固然亲来尤佳。

3．利息灵活适应性强。虽然国家对存贷款利息都有明确规定，不允许违反，但由于是个人私下借贷，可以按照国家规定的利率上下浮动，也可以根据供求状况和借款人的资信水平、偿还能力约定对称的利率。

三、杭州民间借贷存在的问题

（一）民间借贷增加不稳定因素

民间借贷是一种自发、盲目、分散的信用活动，没有组织领导，缺乏制约保障机制，容易出现纠纷。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制。由于利益所致，民间借贷很容易导致亲疏怨恨，甚至酿成祸患，引发纠纷事件，不利于社会的安定团结。

（二）民间借贷风险大

民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，债权人或者是碍于情面，不好意思获取必要的证明手续，或者是以获得高额利息为目的，缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱，不论利率高低，自己承受能力如何，只管把钱借到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款。又因为金额小，涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响；三是民间借贷一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款，借贷双方人身安全受到威胁，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司；四是有的民间贷款用于赌博、吸毒等严重违法行为，对社会的危害更大。从而引发债权、债务纠纷。

（三）民间借贷对农村金融秩序具有一定的冲击性

民间借贷是一种民间自发的金融行为，不受任何管理部门的监督和约束，其经营活动相当随意，加上民间借贷的利率普遍不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，有的甚至高出银行利率的一倍至几倍。高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行，而甘愿冒险借贷出去，这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不可避免地侵蚀农村中小金融机构的信贷及资金市场，导致中小金融机构的经营压力更加增大。一方面使社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展；另一方面干扰了金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策等，一定程度上扰乱了金融秩序。由于民间信用的利率高，借款人总是想方设法归还高息贷款本息，而对正规金融机构的贷款则能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能废就废，不利于银行提高信贷资产质量。另外还影响了银行筹集资金的能力，对金融系统宏观调控不利。

（四）民间借贷给国家宏观调控带来困难

正规金融机构资金价格由国家确定，而民间借贷的利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自发制定的。民间借贷大部分都是在资金需求紧张、迫切，银行无法解决的情况下发生的，基本上是一个卖方市场，利率水平通常远比银行同期利率高，影响了国家利率政策的全面贯彻实施。由于目前对民间借贷活动的监督机制还不完善，一方面导致部分民间借贷演变为高利贷，给社会安定和经济发展带来不稳定因素；另一方面，民间借贷活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击。

四、规范杭州民间借贷的政策与措施

（一）推进社会信用体系建设

民间借贷挤占银行小企业信贷空间,缘于银行慎贷,根源在于小企业贷款风险高,风险来自于银企信息不对称、社会整体信用环境欠佳。民间借贷产生、活跃的根本原因是农村社区正规金融资金投入匮乏与农村社区资金需求旺盛、部分农户资金有余与农村社区缺乏投资途径的矛盾，要根本解决问题必须借鉴国际经验，通过“市场内部化”的制度安排发展地方信用，重构农村金融体系，提高农村金融服务水平。加大企业及失信人的失信社会成本。充分发挥基层政府熟悉当地企业的实际,发展“政府推荐—银行筛选—风险补偿”的小企业信贷模式,降低银行信贷风险。

（二）金融部门要积极筹措资金

银行“主动”让出小企业信贷阵地的另外一个原因是“小企业小效益”,认为对小企业的投入与收益不对称,“80%的收益来自于20%的大企业” 。而且，银行必须完善利率定价机制，结合小企业信用状况、抵押担保情况及经营状况,合理确定小企业贷款利率,建立风险与收益对称的贷款利率定价机制,提高银行开展小企业信贷的积极性与主动性。因此，一是在坚持适度从紧的货币政策的前提下，适时对那些经营管理水平较高，产品有市场竞争能力，能够还本付息的企业加大信贷投入力度，支持其合理的资金需求。二是努力改善服务水平，利用现代技术为居民提供简便、快捷的存款服务。三是各国有商业银行的信贷资金在向大中型企业或大项目倾斜的同时，也应该适当满足地方经济发展的合理资金需求，以缓解资金供求矛盾。四是人民银行应加强对农村信用社的政策引导，要设立支农贷款比例、农户贷款发放量、发放户数和资金回收率等若干指标，加大信用社支农服务的检查监督和考核力度。五是金融部门要创造条件，积极开拓融资市场，为企业直接融资创造条件，从而规范企业行为，同时也为投资者正确地把握投资方向提供稳妥的金融条件。

（三）要逐步开放农村金融市场鼓励有序竞争

逐步开放农村金融市场，建立高效、有序、竞争、良性发展的农村金融是我国农村金融体制改革的目标。为此，应首先创建农村中小金融机构，其次应鼓励充分竞争。在有较多农村金融机构的基础上，放松并最终解除对农村民间借贷的歧视和压抑政策，从而使不同的农村金融制度之间出现良性竞争，促使高效、有序、竞争、良性发展的农村金融局面的出现。只有在充分竞争的前提下，才能有效扩大金融服务，满足农村融资需求。只有在充分竞争的外部市场环境条件下放开民间借贷，可能不会对农信社的经营造成很大的冲击。

（四）强化引导民间借贷健康运行

鉴于目前民间借贷普遍存在且有进一步扩大的趋势，国家或相关部门要尽快制定《民间借贷法规》或《民间借贷管理办法》，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷走上正常的运行轨道。首先是在办理手续上，要引导其按照银行办理贷款的程序，有凭有据，大额度贷款实行公证，防止产生不必要的纠纷，其次要引导民间借贷资金用于经济发展上，防止用于非正常消费。

五、结论

杭州经济发展速度在浙江省乃至全国都名利前茅，且注册企业多以中小型以及民营企业为主，因此在宏观调控和全球经容危机的双重作用下，它们的发展受到很大的影响，从而影响整个杭州地区的景荣环境。因此，在这样的情况下，民间借贷显示出了其独到的优越性，且有越演越烈的趋势。至此，严格、规范、合理的限制政策和措施显得尤为重要，切实抓好民间借贷的合法性，合理性，以及调整企业对民间借贷正确合理的看法及观念是其能否快速健康发展的关键。

参考文献

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