近年来，中国银行业中间业务虽然发展较快，但与发达国家相比，仍然存在较大的差距。在量和质上都有所体现：一方面，大部分国内商业银行的中间业务收入占总收入的比例大约为10％，远远低于美国和欧洲，与亚洲其他较为成熟的市场如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，国内商业银行中间业务品种少，范围窄，集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，覆盖面窄。因此，加快中国银行业中间业务的发展成为关键，如推动同城自动化清算系统的建设，实现账务处理自动化；大力发展私人银行业务；积极开展房地产等资产证券化，学习国外经验，寻找业务突破口，为将来的发展打好基础。

（二）2010年上市银行中间业务的近期表现

从2010年10月28日起，上市银行开始密集披露三季度财报。之前曾有专家预测，三季度，受8月初叫停银信合作“新规”影响，信贷资产类理财产品占比下降，估计银行理财产品总体收入可能与二季度持平，而中间业务收入继续保持上半年超预期表现将比较困难。截至10月29日，从9家已披露季报银行的实际情况看，各家中间业务收入继续保持较快的增长态势，8月初叫停银信合作后，短时期内对银行理财业务的影响尚不突出，对银行中间业务收入的影响更不明显。

大型银行中，工行前三季度工行实现手续费及佣金收入546亿元，同比增长32.9%，在营业收入中占比达19.6%，同比提高了1.4个百分点；农行手续费及佣金净收入340.32亿元，同比增长32.95%；中行手续费及佣金净收入达413.44亿元，同比增长19.79%，交行实现手续费及佣金净收入人民币106.65亿元，同比增加人民币21.32亿元，增幅24.99%，在营业收入中的占比为14.04%。

在股份制银行中，光大银行前三季度手续费及佣金净收入37.2亿元，比上年同期增长43.77%，在营业收入中的占比为14.10%；浦发银行手续费及佣金收入同比增幅58.86%，达30.81亿元；深发展手续费及佣金净收入同比增长47%，达11.5亿元；华夏银行手续费及佣金收入11.59亿元，同比增长34%。

从季报披露的数据和情况看，中间业务收入持续保持较快发展，基本可以归结为两方面的原因，一是银信合作“新规”对银行理财业务的影响有限，并没有造成理财业务收入的“塌陷”，有些银行理财业务发展甚至出现了超常增长。深发展今年三季度实现理财手续费收入2300万元，环比增长76.9%；前三季度实现理财手续费收入4400万元，同比增长525.81%，在对中间业务收入的贡献中位居前列。浦发银行由于理财业务收入增幅较大，也大幅提升了该行手续费及佣金收入。二是中间业务收入结构渐趋合理，除了理财业务外，其他新兴业务对中间业务收入的贡献明显提升，从而消减和弥补了理财业务受政策调控所可能产生的消极影响。前三季度，华夏银行投行、托管及基金代销、国际结算等中间业务发展迅速，特别是投资银行业务收入同比增长近1倍。交行也是投融资顾问业务持续快速增长，咨询顾问费收入同比增幅达69.16%。中行手续费及佣金净收入则主要受益于银行卡、受托业务及贷款承诺等业务收入的较快增长。

（三）中国银行业发展中间业务所面临的问题

1、现阶段我国商业银行发展中间业务面临的主要法律风险

诸多领域的法律空白、分业经营法律体制、严格的金融监管法律体制以及过时的法律限制等严重影响了中间业务的发展。在我国现行法律环境下，商业银行开展中间业务面临较多的法律风险，而商业银行内部亦缺乏有效的中间业务法律风险防范机制。近年来商业银行发展中间业务的实践表明，法律风险日益成为制约中间业务发展的瓶颈.

《商业银行中间业务暂行规范》将银行中间业务分为结算类、代理类、担保尖、承诺类、交易类中间业务和其他中间业务，规定在经过央行审查批准后，可以开办金融衍生业务，代理证券业务以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这些新规定相对于《商业银行法》来说有一定的进步。但上述规定出台后，我国严格的分业经营法律体制并未有实质性改变，分业经营法律体制依然制约着商业银行的业务范围，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次，中间业务的开拓受到很大限制，无法取得突破性发展，严重影响商业银行拓展中间业务服务领域。

此外，虽然按照《商业银行法》规定，商业银行享有经营自主权，商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉，同时商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。但在实践中，由于我国金融监管法律比较严格，金融监管法律中行政干预色彩较浓，审批制度宽泛，监管实践中盛行"法律无明文许可即禁止"的理念，而现行法律对银行开展中间业务还有不少过时的限制，尤其是在中间业务产品创新、产品定价等方面限制较多，因此银行在开展中间业务，常常面临因突破现行法律规定限制而被监管部门和有关行政机关处罚的法律风险。

在产品创新方面，中间业务产品的创新需求与法律、法规相对滞后的矛盾突出，导致其隐藏着巨大的法律风险。商业银行利用现有的资源（如网络等），在不增加银行资产和负债的情况下为客户提供各种增值服务是中间业务的重要特征。因而，创新是中间业务的必然要求。国内银行中间业务的创新主要表现在两个方面：一是银行服务与证券、保险市场的结合方面，主要是证券资金清算、银证合作、资产证券化等；二是利用现代信息技术进行电子化银行服务。然而，这两方面的法律、法规十分缺乏。前者如与保险、证券业相关的新产品开发，创新与资本市场相关且收费较高的表外业务，这些业务是国外商业银行的高利润增长点，但中资银行不得不小心翼翼地通过打混业经营中间业务擦边球的方式进行，使得商业银行随时面临可能被监管部门处罚的法律风险。后者如网上银行，中国人民银行颁布实施的《网上银行业务管理暂行办法》，主要是规范商业银行开展网上银行业务的准入条件、审批及风险管理，侧重监管职能，而未涉及银行与客户之间的权利义务，尤其是其中涉及的电子认证、电子货币及电子资金划拨等方面的法律，在我国还不完备，使得中间业务的创新缺乏一个完善的法律环境，使得商业银行中间业务的法律风险更加凸现。

在我国现阶段，商业银行开展中间业务，信用法律风险亦不可忽视。我国目前信用缺失现象已十分严重，且缺乏必要的惩戒机制，有关信用制度的相关法律几乎为空白，对于失信行为的惩罚也没有明确的规定，对失信行为的惩处力度远远小于其失信行为所得，这在一定程度上助长了失信者的气焰，阻滞了商业银行中间业务的发展。如本票、支票、汇票等信用工具，它们作为银行业务开展的依托，替代资金进入流通领域，降低了风险。但是，由于整个社会的信用水平很低，经济诈骗不断发生。银行为了减少纠纷，不得不限制这些票据的使用功能，如在银行承兑汇票后面注上"不得转让"，在支票上加编电子密码，连对本来安全系数较高的贴现业务也进行了严格的限制。这就使信用工具的作用和功能得不到充分的发挥。同时，与此相关联的中间业务的收入和发展也受到影响。

在我国商业银行内部，目前普遍缺乏健全、有效的法律风险防范机制，商业银行内设法律事务部门力量薄弱，而且多数法律人员在忙于清收不良资产、打官司，同时中间业务拓展多数是在基层行，但基层行多数没有专门的法律人员，员工法律知识和法律技能更是参次不齐。

2、商业银行防范中间业务法律风险的对策建议

（1）在法律的临界地坚持谨慎性原则

（2）建立中间业务法律风险内部控制机制

（3）认真防范中间业务创新中的法律风险

（4）切实防范个性化、差异化服务中的法律风险

（5）加强中间业务收入管理，防范财务法律风险

（6）通过银行业同业公会防范法律风险

四、 我国商业银行发展中间业务的政策建议

1、加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境。要发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革的深化和完善，使其跟上整个经济体制改革的步伐，从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。

2、加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制。好的制度能够提高生产力，商业银行必须按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革。商业银行应该按股份制改革，完善银行内部治理结构，减少多层代理出现的不规范问题，对违法违规的管理人员进行严格的责任追究制度。商业银行应该借鉴西方现代商业银行的管理办法，在发展中间业务中进行制度创新，建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制。

3、完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范。监管部门应出台中间业务监管原则，为我国商业银行开展中间业务制定业务规范，加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管、杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大，监管部门应据此对中间业务实行分类监管， 对商业银行不动用自身的资金，以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理，对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务，因其可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管，要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此，制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。

4、注重人才开发战略。中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面也要建立员工培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必须加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。

5、加大科技投入。中间业务要依托于高科技发展，特别是通过网络计算机和电子通信。商业银行要加快金融电子化步伐，建立全国信息共享的通讯网络，形成较完备的信息系统。要投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要，还要大力培养高科技人才。

调查结论:

中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱，中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化极为重要。大力发展中间业务，对加快我国商业银行现代化改革进程、提高商业银行效益和提高竞争力有重要意义。

进一步提高业务的经营水平，要树立“以客户为中心”理念，从目标客户群的具体需求出发，创新金融产品，提供个性化的金融产品和服务。在巩固公司业务优势地位的基础上，顺应国际银行业的发展趋势，积极推进战略转型和业务创新，大力发展中间业务和零售业务，提高在大中城市金融领域的竞争力。

 黄 燕 萍

 2010-11-1 

参 考 文 献

[1]．《中国银行业中间业务发展研究报告》

[2]．《商业银行中间业务暂行规定》

[3]．《银行三季报》

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文