内 容 摘 要

对乳源县金融支持县域经济发展的思考

金融在县域经济中的作用是决定性的，但当前金融对县域经济发展的支持不足，已在一定程度上制约了县域经济的持续发展壮大，带着这个问题笔者对乳源县经济与金融发展情况进行了调查。调查发现，制约金融支持县域经济的根本原因，主要是“贷款难，难贷款”的两难问题。

一、乳源县经济发展的基本状况

乳源县地处粤北，土地面积2125平方公里（山多地少、石多土少，山区多为石灰岩，自然条件较差，是典型的“老、少、边、穷”地区）。

二、我县金融对县域经济的支持状况

（一）信贷资金伴随着县域经济强势发展而高速增长。

（二）信贷有效需求不足，存款规模逐步扩大。

（三）信贷投向过于集中。

（四）支农卓有成效，支持农村经济产业结构发展明显增强。

三、制约金融支持县域经济的因素

(一)形成“贷款难”的因素

（二）形成“难贷款”的因素

四、对金融支持县域经济提出的建议

（一）积极推进县域经济金融环境综合整治，为金融支持县域经济发展搭建“信用平台”，建设“诚信乳源”。

（二）加强窗口指导作用，建立政、企、银三者联度会议制度。

（三）完善融资抵押担保机制，按照"政策引导，多方出资，市场运行"的模式，积极推动建立中小企业贷款担保基金及担保机构。

对乳源县金融支持县域经济发展的思考

县域经济对促进全国经济和社会的稳步快速发展具有十分重要的深远意义，特别是党的十六大做出了全面建设小康社会的重大战略决策后，加快县域经济发展，就更成为一个不容回避问题。金融在县域经济中的作用是决定性的，但当前金融对县域经济发展的优质服务如何跟进，在一定程度上制约了县域经济的持续发展壮大，带着这个问题笔者对乳源县金融与县域经济发展情况进行了调查。调查发现，制约金融服务县域经济的根本原因，主要是“贷款难，难贷款”的两难问题。

一、乳源县经济发展的基本状况

乳源县地处粤北，土地面积2125平方公里（山多地少、石多土少，山区多为石灰岩，自然条件较差，是典型的“老、少、边、穷”地区）。所辖16个乡镇1122个自然村，总人口19.7万人。近几年来，我县积极实施“工业立县、农业稳县、科教兴县、旅游旺县”的发展战略，县域经济和社会各项事业得到了长足发展。

1999年至2003年乳源县经济发展的状况

单位：万元

1999

比增

2000

比增

2001

比增

2002

比增

2003

比增

1、国内生产总值

79237

8.2%

86970

9.7%

97423

12%

108076

10.9%

125216

17.1

其中：第一产业

 第二产业

 第三产业

21140

4.1%

21277

0.7%

21814

2.5%

22676

3.9%

22816

1.6

38318

8.7%

43463

13.4%

50821

16.9%

58672

15.4%

73630

28.1

19779

12%

22167

12%

24788

11.8%

26728

7.8%

28770

8.8

2、财政收入

5099

128%

5528

84%

7163

29.5%

7297

1.8%

8280

15.8

3、固定资产投资总额

53920

17.8%

44531

-17.4%

53897

21%

63470

17.7%

108823

71.5

4、外贸出口

总值（美元）

2450

34.1%

1800

-26.5%

2080

15.5%

2184

5%

2594.4

54.9

5、实际利用外资（美元）

2218

-39.8%

2527

13.9%

2591

2.5%

4571

76.4%

2664

-41.7

6、旅游收入

2500

696.%

2850

14%

2900

1.8%

3200

10.3%

3150

-1.6

从上表可知，自1999年至2003年我县GDP呈稳定快速增长的态势，五年来GDP平均增长速度为11.58%，高出韶关市1.5个百分点。从三大产业结构的变化情况看， 1999年我县GDP产业结构为：27:48:25，韶关市为：25:45:30。到2003年我县GDP产业结构为：18:59:23，韶关市为：15:46:39。五年来我县产业结构出现明显变化，逐步突显出“工业立县、农业稳县、科教兴县、旅游旺县”的发展战略目标，有着较大的发展潜力。

二、我县金融对县域经济的服务状况

（一）信贷资金伴随着县域经济强势发展而高速增长。

GDP与贷款增长的情况

1999年

2000年

2001年

2002年

2003年

GDP总量（万元）

79237

86970

97423

10807

125216

GDP（%）

8.2

9.7

12

10.9

17.1

财政总收入（万元）

5099

5528

7163

7297

8280

财政总收入（%）

128

84

29.5

1.8

15.8

贷款余额（万元）

49435

59846

58005

66633

76381

贷款增幅（%）

25.22

21.06

-3.1

14.87

22.73

从上表可知，我县金融机构贷款随着县域经济的发展而猛增。五年来平均增长16.15%，高出我县GDP近4.57个百分点，到2003年贷款总量占韶关的4.2%，在八县（市）中名列第3。有力的支持了我县经济持续高速的增长。

（二）信贷有效需求不足，存款规模逐步扩大。

单位：万元

从上表可知，我县金融机构经过多年的努力，吸储的能力及服务质量不断提高，可用资金不断增加。到2003年底，各项存款余额151876万元，占韶关总量的4.2%，增速为八县（市）之首。这说明：一是我县信贷有效需求不足。县域经济和中小企业生产规模小、效益差、管理水平不高、信用等级低，很难满足银行信贷准入条件，使银行大量信贷资金找不到好的企业和项目；二是外来资金大量引进。在2003年引进外资合同金额6051万元，在八县（市）排名第3；三是商业银行实行审贷分离制度和风险防范制度，上级行调控力度加大，集中、集权、集约化经营，县支行信贷权限上收，多数基层行只有贷款推荐权。

（三）信贷投向集中于优质企业。

乳源县金融机构贷款行业分类情况表

单位：万元

年度

行业

1999年

2000年

2001年

2002年

2003年

农、林、牧、渔业

8637

8796

8395

12869

11940

采掘业

614

587

585

554

373

制造业

2067

3198

1689

755

143

电力、煤气及水的生产和供应业

24113

27165

34138

16075

48355

建筑业

861

1035

1032

22

地质勘查业、水利管理业

80

80

80

交通运输、仓储及邮电通信业

610

576

398

514

批发和零售贸易、餐饮业

3772

4909

2909

3306

2862

房地产业

3580

2990

2989

2730

3075

社会服务业

648

1352

1266

1910

2131

卫生、体育和社会福利业

150

150

330

教育、文化艺术及广播电影电视业

37

150

175

160

1142

国家机关、政党机关和社会团体

788

386

304

175

2658

其他行业

3162

3921

4045

2974

3372

合计

49119

55295

58005

42044

76381

从上表可知，五年来我县金融机构主要投向行业为：农业、水电，分别占贷款额的15.63%、63.31%。主要投向的五大企业是分别广东银源股份有限公司、乳源县供电局、裕东实业有限公司、天井山林场、水源宫信联三级电站，其分别占贷款总额的29.9%、18.4%、8.2%、6%、5.9%。而这五大企业所交利税为我县税收总额的50%。贷款投向的高度集中，说明县域经济发展结构的不平衡性越发突出。

（四）支农卓有成效，支持农村经济产业结构发展明显增强。

农信社贷款情况明细表

 单位：万元

　

1999年

2000年

2001年

2002年

2003年

商业银行各项贷款

38517

32.9%

50581

31.3%

47378

-6.3%

52991

11.8%

60644

14.4%

农信社各项贷款

10918

4.1%

9265

-15.1%

10627

14.7%

13642

28.4%

15737

15.4%

农业贷款

3185

-30.5%

3374

5.9%

4753

40.9%

6928

45.8%

9540

37.7%

　农户贷款

1975

-23.8%

2183

10.5%

2148

-1.6%

1980

-7.8%

1924

-2.8%

　农业经济组织贷款

1210

-39.2%

1191

-1.5

2428

103.9%

4374

80.1%

7078

61.8%

　农户小额信用贷款

　

　

149

440

195.3%

397

-9.7%

　农户联保贷款

　

　

28

134

378.6%

141

5.2%

乡镇企业贷款

865

147.1%

1120

29.5%

1003

-10.4%

988

-1.4%

农业中长期贷款

874

-2.4

339

-61.2%

　

　

乡镇企业中长期贷款

1820

852.8%

157

-91.3%

378

140.8%

873

131%

乳源县自然资源得天独厚，农业生态环境优良。农信社积极地参与了县政府主导的创办特色农业，创建绿色品牌，在“公司+基地+农户”的新型农业模式下，不断创新业务，提升支农手段，先后同地方政府创建畜牧业担保基金、农业担保基金、蚕桑担保基金、巴西果担保基金等支农新业务，建立信用村1个，自然村40个。从上表可知，五年来农信社信贷增速明显加快，而农业贷款的增长速度则更为喜人，平均高出商业银行达3.1个百分点，占农信社贷款总额的60.62%。充分体现了农信社贯彻党中央提出的农信社要面向“三农”的精神。

(五)与时俱进的金融服务，为乳源县域经济提供了快速发展的平台。

几年来，伴随全县经济的健康、稳定发展，金融业务也得到了快速发展。从过去的被动服务到现在的主动营销理念，从过去的手工操作，到现在的电脑化、网络化流程，从过去的单一服务到现在的全方位的服务，网上银行、自助银行、电话银行、银行卡等现代化工具的运用，为我县经济提供了快速发展的平台。到2003年止，共有机构网点32个，从业人员289人。

三、制约金融支持县域经济的因素

尽管几年来金融部门为促进地方经济发展做了很多工作，但是由于种种原因，使得“贷款难、难贷款”的两难问题仍然没有从根本上得到解决。近年来一系列的金融制度安排和改革措施的实施，并未有效促成金融与县域经济良性互动的“双赢”局面，金融支持县域经济仍面临着许多现实问题。

形成“贷款难”的因素

（一）社会诚信的制约，仍是形成“贷款难”的首要因素。几年来，农信社对支持“三农”的决心和力度是显而易见的。但面对当地政府和农民的诚信意识，显然，农信社是进退维谷，爱恨交加。如：我县2000年开展的畜牧业担保基金贷款47万元，45户，到2003年止，畜牧业担保基金贷款余额22万元，23户，据了解都已形成不良贷款或损失。畜牧业担保基金贷款是由政府及有关职能部门提供的资金进行担保，如造成损失由市政府30%、县政府30%、当地镇政府20%、农村信用社20%，但到目前为止，经联社多次上报未果，各级政府当时承诺并末兑现。又如：蚕桑担保基金贷款自2002年开展以来，共发放46万元，230户。到目前止，以形成不良贷款7万元、35户（农信社已认定为损失），造成的主要原因是农户认为是政府的扶贫资金不用付息，甚至不用还本，“等、靠、要”的思想意识普遍存在，导致蚕桑担保基金贷款难以开展。

（二）企业自身体制缺陷的限制，是形成“贷款难”的又一个因素。一是部分企业信用观念淡薄，视银行贷款为“唐僧肉”，贷款到期不主动归还，有的还一逃了之，拖欠银行本息行为更是时有发生。到2003年止，县域共有逃废行为的企业7家，逃废银行金额约2000万元；二是我县中小企业，规模偏小，自身积累能力弱，经营效益差，产品市场定位低，难以达到银行信贷支持条件，这些因素本质上与信贷资金的趋利性投向不符。

形成“难贷款”的因素

(一)县域经济转型促使县域金融业务调整。目前，我县县域经济正处于一个转型时期，过去支撑县域经济的中小企业正处于改制过程中，民营企业还处在一个发育成长期，对于这些即将或者已经改制的中小企业来说，目前大都还没有真正地发育成型，缺乏优质的授信项目。而作为县域金融主体的三行一社在商业化过程中，各项金融业务也处于一个转型的过程，这个过程与县域经济的转型过程基本一致。过去，银行业务主要用于国有企业和初具规模的集体所有制企业。但随着市场经济的发展，国有企业和集体企业正在进行股份制和民营化改造，银行为了自身的生存只能寻找信誉度高的优质客户，但是对于县域经济整体而言，经济效益好、资信状况好的项目却不多，使得金融对县域经济的发展支持力度明显下降。

（二）县域经济的发展遭遇社会信用瓶颈制约。县城经济运行中的信用约束易滋生逆向选择和道德风险，弱化了金融对县域经济的扩张动力。首先，县城经济先天弱势，难以形成信贷吸附力。县域中小企业与农村经济组织普遍存在规模小，底子薄，经营效益不稳定等特征，就产业构成来看，绝大部分中小企业的产品仍集中在传统制造业及简单加工业，附加值低，产品的市场饱和度高，市场竞争能力不强，一旦市场有变，易产生违约风险，导致信贷不良和沉淀。其次，县域信用度受到质疑。近年来县域中小国有与集体经济在向民营化的过渡过程中，存在比较严重的失信现象，破坏了市场经济正常运行赖以维系的信用基础。同时县域中小企业信息不透明，银企之间缺乏诚信基础，市场化运行方式无法有效地建立起来。

（三）中介收费环节多，企业融资成本过高。企业和银行即使达成贷款意向，按照贷款程序，企业最终取得贷款仍需要经过保险、房产、评估等中介机构，这些部门都收取一定的费用，针对企业发展现状，这些收费标准偏高。例如：某中型企业向银行贷款30万元，用房产作抵押(房产1000平方米、房产价值60万元)，评估费5‰、每一宗登记费80元、抵押房屋一平方3元、公证费0.5%、保险费1‰，中介费应交8180元，再加上从2004年1月1日开始人行允许商业银行贷款利息在一定区间内浮动，但在现行实际操作过程中，商业银行普遍不分信用等级，而是按上级规定执行上浮利率，造成企业的综合融资成本过高，抑制了企业融资发展势头。

四、对金融支持县域经济提出的建议

（一）积极推进县域经济金融环境综合整治，为金融支持县域经济发展搭建“信用平台”，建设“诚信乳源”。加大县域经济金融环境综合整治的宣传协调力度，以政府为主导，动员各部门和全社会广泛参与，千方百计地提高社会信用意识。实施信用工程，组织开展信用企业、信用乡镇（村、组）评比活动，为增加对县域中小企业和农村经济信贷投入扫除“诚信障碍”。人民银行要加强征信管理，使之为银企提供信用信息平台，形成良好的企业与银行协调的工作步伐。同时建立逃废金融债务企业和个人“黑名单”制度。对恶意逃废金融债务的，各家金融机构不仅在信贷方面进行联合制裁，还要在开户、结算等方面进行联合制裁，使之没有生存空间。

（二）加强窗口指导作用，建立政、企、银三者联席会议制度。贷款难的问题是一个系统工程，需要政府、企业、银行之间的大力协调配合。政府部门要多培植一些有发展潜力的中小企业，并对招商引资等大型项目最好能与中央银行这些宏观调控部门多沟通，分析投资的可行性，防止盲目投资、低水平的重复建设，给国家造成损失；企业方面要按照市场经济的发展要求调整产业结构，长远规划企业发展方向，不断做大做强，提高自身信誉度；银行一方面要反对不顾资本金状况下盲目扩张贷款，另一方面也要反对惜贷的倾向，对好的项目、环保及前景光明的项目，要做好调查研究，及时反馈给上级行，适时进行贷款支持，扶持企业做大做强，这样才能从根本上解决贷款难的问题。为此，人民银行也要充分发挥职能作用，督导辖内金融机构贯彻落实《中小企业促进法》和《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》，引导银行资金投向个体工商户和中小企业，而政府方面应积极向银行提供信息，引荐一些有市场、有规模、有效益的中小企业，共同疏通货币政策传导渠道。

（三）完善融资抵押担保机制，按照“政策引导，多方出资，市场运行”的模式，积极推动建立中小企业贷款担保基金及担保机构。同时尝试多种担保形式，为企业和个体工商业贷款提供便利。例如对生产季节性产品的企业，可办理仓单质押贷款，对建筑类企业的优质应收帐款，可办理权利质押贷款；此外还可办理由企业法人代表或相关人员担保、由个人承担无限责任的担保贷款以及中小企业和民营企业之间的联保贷款等等。协调有关行政部门和中介机构，切实解决资产评估、公证、转让中的收费过高问题，减轻企业负担，为基层行开办抵押担保贷款业务创造条件。

(四)加强县域金融监管力度。从我县金融机构贷款行业分布情况来看，贷款基本集中于几个大的优质企业，这对于支持企业做大做强有绝对的优势，但同时也给银行带来较大的潜在风险。对此，人民银行、银监会等相关部门应根据国家产业政策对那些优先支持、限制支持的行业、企业与产品，制定信贷支持的最高比例或最低比例，同时在银行系统推行信贷投向统计报告制度，人民银行对报表数据进行分析研究，发现问题，及时提出改正措施，确保信贷投向符合国家产业政策要求，防止出现新的金融风险，确保金融稳定。

资 料 来 源

乳源县统计局资料

乳源县人民银行资料

乳源县金融机构资料

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