湖州地区非保本浮动利率型银行理财产品的市场现状及前景

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湖州地区非保本浮动利率型银行理财产品的市场现状及前景

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湖州地区非保本浮动利率型银行理财产品的市场现状及前景毕业论文范文介绍开始：

图—1：理财产品的优势

理财应赶早。

从自立开始。大学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。不要等到有用时在去想，随遇而安不适合现在这个社会

合理进行资产配置

第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。大病保险，意外保险等等都是必须的。莫到用时方恨晚。

第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合夥一起开个什麼生意，去做这种投资，那麼必须是闲钱。学习一个钱生钱的途径，并掌握它。

理财从点滴做起

不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。一个月一百，很多人为什么没有去存，或许因为眼高手低，真的是不屑于一个月存一百元，再就是没有耐心。

三、银行人民币理财产品

（一）现行银行理财产品介绍

银行理财产品分类

按标价货币分类：（1）人民币理财产品

（2）外币理财产品

（3）双币理财产品

按收益类型分类：（1）保证收益类

（2）非保证收益类

（保本浮动收益、非保本浮动收益）

（二）银行理财产品具有一定的风险性

银行理财产品存在各种风险，不被视为一般储蓄存款的替代品,预期收益、预计收益、测算收益或类似表述不代表投资人最终获得的实际收益。投资人应认清市场现状及发展潜能，充分认识投资风险，谨慎投资。

1.认购风险：如出现市场剧烈波动、相关法规政策变化银行有权停止发售理财产品，投资者将无法在约定认购期内购买理财产品。因此造成的任何损失由投资者自行承担，银行对此不承担任何责任。

2.政策风险：理财产品是根据当前的相关法规和政策设计的。如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财产品的认购、投资运作、清算等业务的正常进行，可能会导致理财产品理财收益降低甚至导致本金损失。

3.市场风险：理财产品可能会涉及到利率风险、汇率风险、流动性风险等多种市场风险，由此产生的任何损失需由投资者自行承担。

4.信用风险：理财产品的投资范围包括信用类品种如信用类债券和信托贷款等，如因信用产品发行主体自身原因导致信用品种不能如期兑付本金及收益而导致的任何损失由投资者自行承担。

5.信息传递风险：产品发行银行按照跟客户所签订的《协议》内容及附带理财产品说明书有关“信息公告”的约定,发布理财产品的相关信息。

6.募集失败风险：产品认购结束后，发行银行有权根据市场情况和签订《协议》的约定的情况确定理财产品是否起息。如不能起息，银行将通过网点或网站公告等方式公布理财产品认购失败。在此情况下，投资者认购本理财产品的本金将于公布日后 2 个银行工作日内解除冻结。

7.再投资/提前终止风险：发行银行可能视市场情况和签订的《协议》提前终止理财产品。如果银行提前终止所发行的理财产品，则投资者可能会面临新的投资收益小于目前投资收益的风险，由此产生的风险由投资者自行承担。

8.不可抗力风险：自然灾害、社会动乱、战争、罢工等不可抗力因素的出现，将严重影响国内外金融市场的正常运行，甚至导致理财产品认购失败、交易中断、资金清算延误等，由此产生的一切风险由投资者自行承担。

五、如何推广理财产品及过程简介

（一）理财产品销售前期工作

通过前期市场调研，确定该理财产品的目标客户群，组织营销和策划，在网点和其它电子化渠道进行产品销售，并提供产品售后服务的过程。

产品介绍材料、宣传材料和风险评级等宣传资料的设计与整理。产品的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果；此产品为非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据；产品的风险评级信息应当由银行相关部门对该产品进行风险测算，确定其产品风险评级。

针对不同产品种类及销售渠道制定市场宣传整体策略，包括制订统一的宣传广告设计、市场营销计划方案等；按照总行制订的整体市场宣传策略，结合各分行媒介特点，须按照要求在产品上市前完成详细的市场宣传计划。

（二）理财产品销售过程管理

在客户分层的基础上，结合理财产品的风险特征，确定向特定客户群销售产品的渠道在理财中心、理财工作室或开放式柜台销售，销售起点金额人民币应在5万元以上，外币应在5千美元（或等值外币）以上。

销售人员在进行理财产品销售前，应对客户进行风险承受能力测试，确定客户的风险承受能力评级。并将测试结果由客户签字确认并归档，以此作为销售理财产品的依据。不得将理财产品当作一般储蓄产品，简单地进行收益率的比较，进行大众化推销；禁止销售人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品。

销售人员向客户推介产品时，应根据客户的风险承受能力评级，结合客户的财务状况，提供合适的产品由客户自主选择，并向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。销售人员应坚持客户“自主选择、自担风险、逐笔委托”的原则，不得擅自替客户做决定。

销售网点应建立客户的产品购买档案，定期跟踪和了解客户风险评估状况的变化情况，妥善保存有关客户评估和顾问服务的记录，及时纠正或停止对不恰当的客户进行的产品销售或推销行为。客户的风险承受能力评级有效期为12个月，客户的财务状况发生变化及评级超出有效期后，销售人员应当对客户重新进行风险承受能力测试。

客户只能购买符合其风险承受能力评级的理财产品，客户经理不得向客户推荐和销售超出客户风险承受能力级别的理财产品。对于超出客户风险承受能力级别的理财产品，在客户自行咨询了解产品的风险后，由客户主动提出购买需求，应以书面形式确认客户在银行不推荐此产品的情况下，已经充分认知产品风险，自行要求投资，其后果自行承担。

在销售过程中应安排产品专家小组成员指导辖内产品销售（方式可以采取现场和非现场的方式），解决销售中的问题、召开销售会议、关注销售进度。对于创新产品的推出，应安排现场指导销售。

（三）理财产品售后服务及投诉处理的管理

在产品售后服务中，定期进行市场信息公布，包括产品终止和赎回情况、市场资讯信息、产品收益情况、客户盈亏情况等内容。披露的信息及时传达给客户。披露方式除了传统的网点公告方式外，还应包括网站公告、网上银行、电话银行，特别是要建立和运用短信通知方式。

与相关部门共同配合，建立投诉处理工作机制。总行个人金融部和产品部门应当设立投诉处理岗位专人负责理财产品投诉处理，专职负责处理个人客户及辖内分支机构对个人理财产品的投诉受理与跟踪解决。

设立投诉处理岗位专人负责理财产品投诉处理，建立投诉登记、统

计制度，根据客户投诉问题的种类，互相配合，共同做好投诉处理工作，以积极的态度解决问题，并总结经验和问题提出改进措施。可采用电话投诉、信件投诉、上门投诉、INTENET邮件投诉等方式直接向上级投诉处理岗专人进行投诉。

接到辖内分支机构和总行的转投诉后，应了解投诉性质，分清责任，能当场解决的问题可直接答复客户。不能当场解决的，应及时联系其他相关部门，或报告上级领导部门，进行解决。

销售人员应按照“了解你的客户”指导原则了解和细分客户，对客户进行必要的分层，明确每类理财产品适宜的客户群体，防止由于错误销售损害客户利益。

销售人员应对每位有意向购买理财产品的客户进行风险承受能力测试，仅向其推荐和销售符合其风险承受能力评级的理财产品。客户主动提出购买超出其风险承受能力评级的理财产品时，应当由客户阅读并签署风险认知声明。

销售人员在销售产品时，应根据有关产品前台管理规定，要求客户认真填写申请表，签定协议书并处理好客户帐户的资金交易，避免操作性风险。销售人员为客户办理业务时不得“一手清”或私下替客户保管密码、银行卡、存折和有价凭证等物品和资料，不得私自接受客户委托处理产品的有关交易。

所有销售理财产品的人员均需获得理财产品销售资格认证，未获得理财产品销售资格认证的人员严禁向客户进行任何形式的产品介绍、风险揭示和销售活动。

结束语

“全民理财”是现代经济发展的趋势，是当代社会的一种必然现象。

现代社会经济高速增长，个人财富迅速膨胀，但是在高增长高指标的光环下，人们不能忽视现实的残酷，后金融危机时代,经济在持续发展，通货膨胀仍然在继续，人们很清楚的看到自己手中的钱也在持续贬值。上班族们很常说的一句话，“现在什么都在涨，就是工资不涨！”可以看出现在物价飞涨，已经影响到人们的生活品质。所以越来越多的人开始理财，选择投资，目的是让自己手中的资产达到保值，进而有一定的增值。银行理财产品作为储蓄产品的良好替代品，有着广阔的市场需求空间，是经济社会发展的产物。

银行处于整个金融业的核心，与百姓生活密切相关，在百姓心中，是信誉的代名词。这为理财产品的销售与推广，垫定了基础，保证了客户群。

作为一名在职金融专业的学生，我们应该发挥自己的优势，运用本身的专业知识，同时结合实际工作经验，以当地经济圈为背景，设计出符合当地条件、适合市场发售的理财类产品。

参考文献

[1]和讯财经网:.hexun.com

[2]新浪财经: finance.sina.com.cn

[3]中国湖州官网.huzhou.gov.cn

[4]中华理财网：.12818.com

[5]金融界:.jrj.com.cn/

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[12]翟立宏，孙从海，李勇等. 银行理财产品:运作机制与投资选择[Ｍ]. 北京:机械工业出版社2009.12

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