表5 赫芬达尔—赫希曼指数HHI 指标

寡占型

竞争型

HHI值

高寡占Ⅰ型

高寡占Ⅱ型

低寡占Ⅰ型

低寡占Ⅱ型

竞争Ⅰ型

竞争Ⅱ型

>=3000

3000~1800

1800~1400

1400~1000

1000~500

500>

资料来源：徐向艺，杨蕙馨.产业经济学.

（三）广东省寿险市场结构实证分析

通过对全国和广东2005至2007年市场份额前4名的公司统计，发现广东CR4由2005的77.40%下降到2007年的66.72%，处于寡占Ⅲ型。 2007年广东的HHI指数为1881，较2005和2006年度有所下降，处于寡占型的高寡占Ⅱ型，属于垄断竞争型。

表6 2005-2007年广东寿险市场集中度CR4和HHI指数

2005

2006

2007

市场份额前4名保险公司

国寿股份粤分（亿）

118.48

国寿股份粤分（亿）

145.93

国寿股份粤分（亿）

160.25

平安寿粤分（亿）

47.94

平安寿粤分（亿）

56.58

平安寿粤分（亿）

72.65

国寿存续粤分（亿）

25.65

国寿存续粤分（亿）

25.04

友邦粤分（亿）

30.76

友邦粤分（亿）

20.35

友邦粤分（亿）

23.32

泰康粤分（亿）

23.71

广东省

CR4

77.40%

CR4

77.05%

CR4

66.72%

HHI

2401.83

HHI

2500.55

HHI

1881.40

全国

CR4

81.30%

CR4

78.14%

CR4

72.89%

HHI

2444.56

HHI

2543.62

HHI

2068.32

数据来源：中国保险监督管理委员会网站、广东保监局、广东统计信息网整理而得

由行业集中度指数和HHI指数，我们可以得出以下四点结论：

1、广东的行业集中度下降较全国同期快。2007年广东的行业集中度CR4较2006年下降10.33%，快于全国的5.25%。根据贝恩对市场结构的分类，广东寿险市场由寡占Ⅱ型下降为寡占Ⅲ型，属于垄断竞争市场。同时，行业集中度的下降，也说明市场大企业的市场占有率下降有利于市场结构趋向于竞争。这说明广东寿险市场结构的集中程度有所优化，竞争程度较前几年更为激烈。

2、从2005年到2007年，根据赫芬达尔—赫希曼指数，全国和广东的HHI都是处于高寡占Ⅱ型。相比之下，广东寿险市场较全国更为优化，指数为1881，处于高寡占Ⅱ型的末端。HHI指数的下降和行业集中度CR4的下降相对应，说明广东的寿险市场发展正向一个相对竞争的阶段发展。

3、广东2006年HHI指数比2005年上升，这是因为2006年度中国人寿、平安两家在广东的市场份额占比为62.20%，较2005年60.64%上升了1.56%，而较2007年54.08%下降了8.12%。所以，这也说明了中国人寿、平安等大公司的相对规模对市场的影响程度仍然占据主导地位。与此同时2006年广东省外资寿险公司的市场份额为13.9％，2007年为20.09％，虽然市场份额比重有所上升，但是，外资公司限制于经营时间短和网点不足，中资公司在短期内仍然占据主导地位，尤其规模较大的公司。

4、HHI指数的下降，一方面说明了大企业的市场规模在下降，从另外一个方面也说明了广东寿险市场的企业数目的增加。事实也证明了，2005年广东的寿险公司只有15家，而到了2007年则增加为22家。

四、对广东寿险市场发展的几点建议

通过对全国和广东省各项指标的分析对比得出的结论，并根据刘连生（2002）《对广州保险市场现状的调查与分析》中可以知道，广州未来购买保险的人数会大大增加；在选择险种方面，涉及健康和意外方面的保险是首选险种，同时对投资功能的产品也提出需求；在公司选择方面，呈现多元化趋势，更加关注公司的规模和服务质量。

因此，笔者提出了对广东寿险市场发展的四点建议：

（一）发展地区经济特色，提高城乡居民的收入水平，加快省内各地区寿险深度的协调发展。 

由以上数据中我们知道，经济增长能够拉动寿险市场的发展，并且两者是具有高度相关性。广东属于沿海经济发达地区，但是，广东市民可支配收入却落后于多个省份。2008上半年，平均一个浙江市民（城镇居民）可支配收入为10046元，而一个广东市民可支配收入则只有8531元，差距有1500多元，而广东农民与上海农民相比，收入差距更是接近3000元。广东虽然保费规模居于全国之首，但是城乡居民收入缺乏竞争力，是制约广东寿险密度上升的因素，同时也是寿险深度低于全国平均水平的原因之一。

汕头地区在2008年前3季度以4.33%的寿险深度位居全省首位，但东翼地区的寿险深度只有2.33%。而西翼和山区五市的寿险深度只有2.15%和1.91%。珠三角为2.83%，但却只有4个地级市的寿险深度高于全国同期水平。可见，寿险市场对广东省经济的影响力仍处于较低位置。在此前分析得出经济发展与寿险保费收入具有高度相关性，因此，发展地区的经济特色，对各地区的寿险市场发展具有重大意义。

所以，加快广东经济建设，重点发展广东优势产业，扶持中小企业发展；加强农村科技的改革创新，提高农民收入；着重发展各地区特色经济，发挥广州作为珠三角龙头的辐射作用，带动东西两翼和山区五市的经济发展。这些对于拉动广东的经济发展，提高城乡居民收入水平具有重大意义，同时又可以促进寿险市场的发展。

（二）适度增加寿险市场主体的数量与类型，加强寿险经营监督管理，优化市场结构。

根据HHI指数，广东省处于高寡占Ⅱ型，前4家寿险公司的市场份额仍然达到66.72%。2007年寿险公司为22家，数量少于浙江25家、江苏33家，与北京40家，上海35家的差距就更大了。从国外寿险市场经验来看，市场主体的增加，可以带动该地区的相互竞争程度，尤其是外资公司比例的增加，因为外资保险公司与中资保险公司相比更加注重业务创新，也更强调服务竞争而避免价格竞争，所以外资保险公司数量越多，说明我省保险市场对外开发程度不断提高，对中资公司在业务创新和服务竞争上更具有“鲇鱼效应”，这将更有利于我省寿险市场的发展。

新进入的寿险公司或专业的健康险、养老险公司，由于要提高市场知名度和占有率，所以其提供的产品会更容易满足市场的需求，更容易对市场的需求做出判断。这对大型的寿险公司或在市场上依靠固定险种而取得固定份额的公司来说，必定是个竞争，为维持市场份额，它们不得不进行创新，提高在市场的绩效。并且，专业的健康险或养老险公司的出现，对于传统的寿险公司来说无论在经营成本或技术、人才要求方面都是个巨大的挑战，这也迫使它们对自身的产品和经营方式进行改革。因此，专业化的提高将有利于我省寿险市场趋向更为优化的竞争阶段。

并且，截至2008年上半年，我省60岁以上的老年人口已达951万，其中80岁以上的老年人口达153万人，预计到2010年全省老龄人口总数将超过1000万，达到1063万。养老和健康医疗的需求将会迫使寿险公司注意到该市场的潜力，所以，注重对寿险公司和专业健康险、养老险公司的培育，可以最大程度的开发我省寿险市场的潜力。

与此同时，必须加强寿险经营的监督和管理。因为如果新进入的寿险公司只是寻求在短期内的市场份额，以保费规模为中心，这必定不会引起原有公司的创新动力，反而还会导致寿险市场的过度竞争，降低寿险市场资源配置的效率，从而使整个行业陷入信任危机。所以，在增加寿险市场主体的时候，必定要对市场经营主体的行为进行监督管理，监控寿险公司的偿付能力，销售人员的销售误导等，把握好开放的度是极其重要的。

所以，寿险市场的集中度的高低要与寿险市场发展的阶段相适应，单纯的增加主体数量，特别是在短时间内急速增加并不一定有利于保险市场的竞争。适当增加主体数量，为已有保险公司提供更好的发展平台，加强对公司的监管，通过竞争，使市场集中度降到一个合理的水平。

（三）针对广东产业特色开发相应的寿险产品

寿险行业的创新更多的来自产品创新。产品的生命力也正代表着寿险市场的生命力。奥地利经济学家约瑟夫·熊彼特(Joseph Alois Schumpeter,，1883-1950)在熊彼特经济模型中指出，能够成功“创新”的人便能够摆脱利润递减的困境而生存下来，那些不能够成功地重新组合生产要素之人会最先被市场淘汰。在竞争日益激烈的市场环境中，必须细分需求市场，针对不同人群、不同阶层和不同消费层次，设计出符合人们需求的不同的产品，激发人们的保险需求，扩大寿险市场的影响力。从而将寿险市场做大做强。

广东每年吸收大量来自异地的农民工，大部分集中在珠三角。同时，我们在对广东地区寿险市场发展概况的分析中也得出结论，如东莞、佛山等珠三角发达地区，寿险市场并没有得到很好的释放。因为东莞和佛山属于吸收农民工较多的地级市，而据一项调查显示，珠三角的农民工的每年在异地的流动率在30％到40％，高出正常水平15％到20％。农民工甚少购买寿险产品，主要因为目前市面上的分红、养老产品大多缴费期为10年以上，而缴费期为3到5年的产品，其保费往往超出农民工的承受能力。所以，针对农民工的特殊性而设计相应的医疗健康、养老产品，可以满足他们的寿险需求。同时，寿险公司还要抓住广东纺织服装、食品饮料、建筑材料三大传统支柱产业，电子信息、电气机械及专用设备、石油化工三大新兴支柱产业的特点，有针对性的开发适合企业特点的团体保险，针对广东的气候特色开发具有地方特色的健康医疗保险等险种。在推进产品创新过程中，要深入市场进行调研，了解企业和劳务人员需求，充分运用调研的数据来支撑险种的开发。

（四）开拓广东县域乡村的寿险市场，推动区域寿险市场的发展。

广东省内各地级市寿险水平发展不均衡，主要原因是经济的发展外，还有一点寿险行业在人们的生活中的地位不突出，尤其是在东西两翼和山区五市。目前，除中国人寿、中国平安等少数大型寿险公司的分之机构或营销网点能涉及到省内各县域乡村之外，很少有寿险公司能够将业务涉及到，即便如此，中国人寿、中国平安等少数大型寿险公司的设置也局限在经济条件较为发达的乡镇。

随着“三农”问题的重视，农村合作医疗试点以及农村养老保险的开展，保险概念会逐渐进入乡镇，寿险公司在开拓市场上将会有新的突破。这一方面需要政策的扶持，一方面需要寿险公司根据乡镇的特点来开发相应的产品，不能针对每一乡镇都采取一成不变的销售战略和产品战略。

通过对乡镇间寿险市场的开拓，将可以优化我省城乡之间的寿险发展，这样可以刺激更多的寿险公司进入乡镇，更深层次的挖掘乡镇的寿险市场潜力，又可以提高乡镇的寿险市场的发展，使得城乡之间、地区之间寿险市场发展更为协调。

参考文献：

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